как определить когда будет кризис по депозитат, вкладам, счетам , следите за денежной массе М2

Следите за М2, как только она начнет снижаться, это признак, что надо забирать деньги, пока дают

начала расти просрочка по кредитам, клиенты просто не вытягивали ставку, бизнес сокращался.

Когда кредит выходит в просрочку, банк формирует по нему резерв. Чем дольше кредит в просрочке, тем выше резерв. Прирост резерва напрямую попадает в PL банка и снижает прибыль.



В общем, когда ситуация с резервами стала поджимать, сверху спустили план по восстановлению резерва, который заключался в рефинансировании плохих долгов.


Схема была следующая: если заёмщик в просрочке более 180 дней, то резерв 100%. Но когда его рефинансируют, резерв снижается до 30%, потому что просрочки больше нет, формально новый кредит.


Сумма долга и неоплаченные проценты суммируются и становятся новым телом кредита, штрафы списываются, клиента при этом могут попросить обеспечить кредит дополнительным залогом, чтобы снизить резерв. У специалистов по взысканию был даже kpi на высвобождение резерва.



В моменте это помогало, но как правило те, кого рефинансировали, выходили снова в просрочку, и резерв приходилось начислять заново. В конечном итоге банк не вытянул лимиты по капиталу,