🐳 Два кита кредитования: Скоринг и ПДН

Что-то давно не было у нас больших и хороших материалов. Поэтому сегодня на столе тяжёлая артиллерия — разбираемся, как банки оценивают нас, прежде чем сказать «да» или «нет». Что особенно актуально на фоне очередного ужесточение контроля (опять что-ли?).

Главная проблема вопроса в том, что ни кто, кроме самих банков, не знает точно как нас анализируют. Банки не любят раскрывать карты, чтобы хитрые заёмщики (такие как мы) не накручивали себе баллы, но по косвенным признакам кое-что понять можно.

Главные игроки на поле одобрения — скоринг и показатель долговой нагрузки (ПДН).

Теорию постарался сделать попроще и сжатой, ну, а в конце — практика.

🧠 Скоринг — оценка личности

Скоринг — система оценки нас как заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) предсказывают, насколько дисциплинированно мы будем возвращать кредит.

В ход оценки идёт всё:

📋 Кредитная история

Альма-матер скоринга. Все наши прошлые грехи хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), откуда по запросу банков они передаются им.

Там видно:

— сколько у нас кредитов и займов;

— были ли просрочки и насколько серьёзные;

— были ли мы в МФО (это минус);

— как часто нам отказывали.

📝 Анкета заемщика

При заполнении заявки на кредит мы сообщаем о себе:

— Официальный доход — чем выше, тем лучше.

— Адрес — люди из регионов с высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей.

— Возраст — студенты и пенсионеры в группе риска; чем старше (но не слишком), тем надёжнее.

— Семейное положение — люди состоящие в браке, обычно более ответственные.

— Профессию, рабочий стаж — с точки зрения дохода есть профессии «стабильные», есть «рисковые».

🏦 Внутренняя информация банка

Если мы уже клиент этого банка (зарплатная карта, вклад, кредитка), банк знает о вас почти всё. Это плюс.

📱 Дополнительные данные

Кредиторы могут использовать для скоринга и другие доступные им данные о человеке. Например, включить в оценку модель телефона заемщика, категории трат по карте, информацию из соцсетей. Была информация что, данные от мобильного оператора тоже попадают к банкам.

Но самая фишка в том, что каждый банк и каждая МФО используют свою систему оценки. И то, что в условном НБКИ наш скоринговый бал близок к 999, по факту не отражает реальную картину. Поэтому получить отказ в кредите так же легко как и с плохим скорингом, просто потому тот кредитор, к которому мы обратились, использует свою систему оценки.

💡 Так что же делать?

Определенные закономерности в поведении кредиторов все же есть:

— Главное — это кредитная история. Когда она испорчена — это плохо. Когда ее совсем нет — это еще хуже. Тут как со знакомством: когда видишь человека в первый раз — сложно понять что он из себя представляет, в отличии от Васяна регулярно занимающего у тебя деньги до получки. Васян для нас — стабильный заемщик.

В любом случае, единственный способ исправить кредитную историю — это регулярно и без просрочек выплачивать свои кредиты.

Лайфхак: можно завести кредитку с небольшим лимитом и регулярно снимать с нее деньги, а потом их же возвращать. Т.к. кредитная карта проходит как потребительский кредит, то для БКИ мы будем выглядеть как ответственный заемщик вовремя погашающий свои долги. И со временем, примерно через 6-12 месяцев, кредитная история выправится.

— Не допускаем отказов в кредитах. Каждый отказ бьёт по истории как удар Мухаммеда Али в 1965-м. 🥊

— Не берем деньги в МФО. Если вы там частый гость, значит, банки вам не дают кредиты. А раз не дают они — почему должны дать мы?

📊 ПДН — показатель долговой нагрузки

Если скоринг выглядит как гадание на кофейной гуще, то с ПДН — штука простая и прозрачная. Это отношение всех наших кредитных платежей к доходам.

С 2019 года ЦБ обязал банки считать ПДН по каждой заявке, чтобы понять, насколько клиент уже закредитован и сможет ли он справиться с новым долгом. И это есть хорошо.

В идеале на выплаты по всем кредитам и займам должно уходить не больше 50% от нашего заработка.

Но если ПДН выше 80% — это как код коричневый, показывает банкам и МФО, что мы по уши увязли в долгах (даже сильнее чем Васян). И тогда только безумец даст нам в… займ. А ЦБ вообще прямо запрещает банкам оформлять кредитные карты в таком случае.

Короче, штука информативная, а главное — ее можно посчитать самому, по достаточно простой формуле:

ПДН = (Сумма ежемесячных платежей / Среднемесячный доход) × 100%

Что включается в платежи:

- Платежи по текущим кредитам  — сколько платим сейчас.

- Платежи по планируемому кредиту  — сколько будем платить по новому кредиту.

- Платежи по кредитным картам. А вот тут интересно. ПНД по кредиткам рассчитывается 2 методами - 5% от кредитного лимита карты, либо 10% от оставшегося долга. Какой метод выберет банк предсказать сложно, поэтому рассчитываем оба варианта и берем больший.

- Платежи по кредитам, где мы являемся со заёмщиками. Не самая распространённая ситуация, но тем не менее. Банки и МФО считают, что каждый из созаемщиков вносит свою долю платежа за кредит. Причем неважно, кто на самом деле брал кредит и платит за него.

Что считается доходом:

- Официальный доход (отчеты 6-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка о заработной плате, справка о доходах от налогового агента (например, брокера), справка о доходах самозанятого).

- Социальные выплаты (пенсии, пособия).

- Документы подтверждающие доход ИП.

- Выписка по счету куда зачисляется какой-либо доход (например, от сдачи имущества в аренду).

Но тут есть один офигительный ньюанс. С июля 2027 года для расчета ПДН можно будет использовать исключительно официальные доходы, т.е. только те, где информацию будет знать и фиксировать государство.
По факту - справка по форме банка, выписка по банковскому счету и другие возможности косвенно подтвердить доход канут в лето. Хоть и формально это выглядит как техническая правка, но по факту речь идет о масштабной перестройке всей системы выдачи кредитов населению.

И если у нас серая зарплата, придётся либо обелять доход (например, через самозанятость и терять 4% на налогах), либо прощаться с кредитами. И начинать обеление лучше заранее, потому что для расчета берут средний доход за последние 12 месяцев.

👨‍💻 Практика: поможем Васе потерять последние штаны

Допустим наш Васян хочет слезть с иглы нашего одобрения и сесть на иглу банковского кредитования. Для этого ему надо получить ипотеку на картонную коробку из под холодильника в Мытищах.

Давайте поможем Даше путешественнице Васяну посчитать ПДН.

У Васяна есть ежемесячные платежи:

— По текущим кредитам: потребительский кредит на кросовки Адидас — 3 500 руб.

— По планируемому кредиту: будущая ипотека — 21 000 руб.

— По кредитным картам:

— — КК Т-Банка с лимитом в 50 000 руб., без долга. Для расчета берем 5% от лимита — 2 500 руб.

— — КК Альфы с лимитом в 60 000 руб., долг 60 000 руб… Для расчета берем 10% долга, т.к. он больше — 6 000 руб.

Итого общие платежи: 33 000 руб. в месяц.

Ежемесячный доход Васяна составляет:

— Зарплата — 50 000 руб.

— Пособие по уходу за больным ежом — 300 руб.

— Доход от посуточной сдачи унитаза в аренду — 2 000 руб.

Итого общий доход: 52 300 руб.

Считаем: ПДН = (33 000 / 52 300) × 100% = 63%.

Ба, да с таким ПДН Васян скорее всего пролетит с ипотекой, как фанера над Майкопом.

Но если, Васян закроет потребкредит и обе кредитные карточки, тогда его ПДН упадет до 40% и скорее всего банк ипотеку одобрит.

А теперь, главный вопрос — к чему вся эта простыня текста, и зачем оно вообще вам надо?

Меня часто спрашивают (на самом деле конечно же ни кто никого не спрашивал), как увеличить лимит по кредитке, как получить кредит на авто или ипотеку — вот и ответ. Считайте ПДН, незафаршмачьте кредитную историю, не идите в МФО  — и будет Вам счастье.

----
Веду ТГ-канал No_Money про финхаки и прочую около финансовую тематику.