Завьялов Илья Николаевич про цифровой рубль (Ч.1).

Перед тем как вы погрузитесь в изучение статьи, обратите внимание на тот факт что всё упомянутое в ней не является финансовой рекомендацией для принятие более взвешенного решения просьба провести свое собственное исследование.

Цифровой рубль – это, наверное одно из значимых нововведение в финансовой системе не только в России, но и во всём мире. Своим нововведением цифровая валюта предоставит новый взгляд на использование, ценность и адаптируемость денег, которое можно сравнить с такими изобретениями в финансах как монополия на чеканку монеты, порча монеты, эволюцию денег в бумажную форму и так далее.

Ускоряющееся развитие информационных технологий и цифровой экономики, которое происходит в современном мире обуславливает общественность в заинтересованности использования цифровой валюты.

В последние годы наблюдается устойчивая положительная динамика количества операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств. Аналогичным образом за последние 5 лет увеличился объем этих операций с 1675,29 млрд. до 3 041,49 млрд. рублей.

В 2020 году Банк России утвердил документ «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций (октябрь 2020года)», который начинается словами: «Деньги играют весьма важную роль в экономической жизни общества. Вместе с развитием экономики и технологий меняются и формы денег». В этих словах был намек на системообразующее значение цифрового рубля, который предполагался как новая форма денег. В апреле 2021 года Центральным банком Российской Федерации была опубликована Концепция цифрового рубля, где уже прямо было указано, что цифровой рубль станет третьей формой (в экономическом смысле) российской национальной валюты, наравне с наличными и безналичными рублями.

В 2024 году можно и нужно обсуждать, насколько готово общество осознать свои интересы и выразить свое отношение к нововведениям в денежных отношениях. Приобретающий популярность социокультурный подход к праву диктует необходимость обращать внимание на такие мелочи, как уровень развития общества и отдельных индивидов, а также культуры, включая финансовую.

Цифровые деньги (или цифровая валюта) относятся к любым платежным средствам, которые существуют в чисто электронной форме. Цифровые деньги не являются физически осязаемыми, как банкнота или монета. Учет и перевод осуществляется с помощью онлайнсистем

Масштабная проблема включает в себя в качестве одной из составляющих проблему финансовой грамотности населения. Для введении цифрового рубля, какова бы не была его природа, неизбежно нужен достаточный уровень финансовой, а возможно финансовоцифровой грамотности общества в целом и его отдельных категорий.

Финансовая грамотность – понятие, появившееся в начале XXI века и в первом приближении являющее собой важную характеристику финансового поведения, как одной из многих форм экономического поведения индивида, групп населения и населения в целом. Финансовая грамотность дает человеку необходимую ему свободу выбора варианта финансового (экономического) поведения.

Проблема финансовой грамотности актуализировалась в условиях кризиса 2008 года, и в 2009 году в России были обнародованы принципы реализации Национальной программы повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации. Следующим этапом стало издание Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 года No 2039-р. Центральным Банком России был создан специальный ресурс по повышению финансовой культуры россиян.

Все эти документы и усилия по их реализации дали некоторые результаты и российский индекс финансовой грамотности населения (включает в себя показатели финансовых знаний, финансовые установки и поведение) повысился с 52 до 54 за период с 2017до 2021 годов.

Меня зовут Завьялов Илья Николаевич. Я предприниматель и увлекаюсь финансами. Добро пожаловать в мой блог.

Medium — medium.com/@IliaNicolaevichZavialov 

Substack — ilianicolaevichzavialov.substack.com/

Опубликование в декабре 2020 года доклада об инициативе Центрального банка России о цифровом рубле, стало непосредственным поводом для нового этапа в повышении значения финансовой грамотности. В документе особо отмечено, что для использования цифрового рубля потребуется умение обращаться с банкоматами и автоматическими платежными устройствами, с платежными приложениями на разных устройствах, а также умения обращаться с технической инфраструктурой непосредственно для обращения цифрового рубля. В документе подчеркнуто, что в случае введения цифрового рубля как общедоступного платежного инструмента возникает необходимость в специальной целевой программе по созданию и повышению уровня «общей цифровой и финансовой грамотности». При этом, упомянуто, что есть отдельные категории граждан с низкой цифровой и финансовой грамотностью, не охваченные образовательной системой.

Всеобщее обсуждение цифрового рубля происходит без понимания сущности явления. Точно о цифровом рубле пока известно только, что это деньги, причем существующие параллельно с традиционными деньгами. Из заявлений Банка России следует, что цифровой рубль должен сочетать в себе качества наличных и безналичных денег, хотя в современной финансовой практике помимо наличных и безналичных денег, рассматриваются электронные деньги и криптовалюты, но цифровой рубль ни к тем, ни к другим пока не отнесен.

Можно логически вывести, что Банк России ставит целью привнести в финансовую систему отличающийся от наличных и безналичных денег актив — обладая характеристиками и наличных и безналичных денег; цифровой рубль становится третьим.

Внедрение новых финансовых отношений в обществе с низким уровнем финансовой грамотности ведет к деградации финансовой системы и финансовых институтов. Финансовая грамотность индивида создаёт основу для того, чтобы общество и каждый индивид могли реализовать осознанный выбор и оказать реальное влияние на качество оказываемых услуг и всей социальной среды.

В 2015 г. проводилась аналитическая работа для Министерства финансов РФ по исследованию проблемы доступности финансовых услуг в Российской Федерации. В результате было установлено, что чем выше субъективная оценка финансовой грамотности граждан, тем они более склонны предъявлять претензии к качеству оказываемых им финансовых услуг: в группе с отсутствием и низким уровнем финансовой грамотности предоставленными финансовыми услугами были недовольны 8%, а с хорошими и отличными оценками своей финансовой грамотности — 13%, при этом доля обращавшихся с претензиями в финансовые институты была в два раза выше этого значения среди опрошенных с отличными знаниями (11%), чем с хорошими (5%).

Приемлемый уровень финансовой грамотности населения определяется возможностью индивида влиять на финансовые отношения, в которые он вступает, и иметь возможность эффективно отстаивать свои интересы. Реальное осознание гражданами своих интересов и влияние на социальную среду, включая ее финансовые аспекты ведет к развитию финансовых отношений, и, напротив, если граждане не понимают суть происходящего и ни на что не влияют, ведет к деградации финансовой системы в широком смысле слова.

Опросы граждан об их желании использовать цифровой рубль, дают неутешительные результаты, которые показывают, что только 14%опрошенных точно будут пользоваться цифровым рублем, 36%склоняются к возможности его использования (ответили «скорее да») тогда, как 38% респондентов негативно относятся к введению цифровой валюты, из них 22% точно не будут ее использовать.

Поощрение и стимулы со стороны Банка России и финансовых организаций предполагаются только для распространения первой дозы цифровых рублей и сводятся к проведению переводов между физическими лицами бесплатно.