Осторожно, автопродление от Финуслуг!

Финуслуги — популярный финансовый маркетплейс (финансовая платформа от ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС»), на котором можно дистанционно открыть вклад практически в любом банке, в том числе клиентом которого никогда не был. 

Для упрощения процедуры управления вкладами во многих банках существует возможность автопролонгации истекших вкладов на условиях, действующих в момент перезаключения договора вклада. Финуслуги не являются исключением, и также предлагают такую возможность.

Цитата с сайта Финуслуг  (https://finuslugi.ru/navigator/nakopit-i-sohranit/stat_avtomaticheskoe_otkrytie_novogo_vklada_kak_rabotaet_novaya_opciya_na_finuslugah):

Преимущества автоматического открытия нового вклада
Простота. Вам не нужно самостоятельно искать информацию о новых вкладах, сравнивать их условия и снова заниматься оформлением. Все делается автоматически.
Скорость. После закрытия вклада не всегда находится время на оформление нового в тот же день. Иногда об этом и вообще можно просто забыть. А чем дольше вы не оформляете новый вклад, тем дольше ваши деньги не приносят доход.
Выгода. Мы автоматически подбираем вклады с самыми подходящими для вас условиями, чтобы вы могли получить максимум выгоды.

Действительно впечатляющие обещания.
Являясь клиентом платформы Финуслуги решил протестировать эту функцию.
Кстати, галочка с автопродлением при открытии любого вклада стоит по умолчанию, что как водится не спроста.

09.04.2024 истёк вклад в банке Дом.рф и маркетплейс Финуслуги открыл автоматически “самый выгодный” вклад.
Давайте сыграем в игру подбери клиенту самый выгодный вклад на по состоянию на 09.04.2024.

Для наглядности составил сравнительную таблицу, где во втором столбце представлены условия завершившегося вклада, в следующих трех столбцах — ТОП-3 вкладов, выдаваемых в поиске Финуслуг на 09.04.2024.

Звучит интригующая музыка, муки выбора, время заканчивается, звучит сирена и нужно принять решение.
Если Вы выбрали вклад АО “Банк ДОМ.РФ” со ставкой 16%, то Вы ошиблись, Вы не сможете работать в автоматической системе подбора вкладов Финуслуг.
“Правильный” выбор от Финуслуг представлен ниже…

Решил обратиться в чат поддержки Финуслуг по поводу алгоритма автоподбора и заявленных “чтобы вы могли получить максимум выгоды”. 

Как я не “мучал” калькулятор, но выбранный автоподбором вклад с меньшей ставкой, не показал большую доходность. Возможно здесь применяется какая-то нестандартная математика…
Почитав ссылки на Правила финансовой платформы ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС» (https://assets.finuslugi.ru/mp-assets/platform-rules.pdf), на которые сослались в чате поддержки, я обнаружил в приложении 4.1 “Форма Заявки участника на заключение последующего договора банковского вклада” следующее указание:

Я нормально отношусь к автоматизации различных сервисов, но алгоритмы их работы должны быть раскрыты клиентам и результаты работы автоматических сервисов, декларируемые в рекламе и правилах, должны подтверждаться эмпирическим путем.
С учётом того, что автоподбор от Финуслуг при автопролонгации вклада оформил вклад не по самой максимальной ставке, закрадываются подозрения, что этот процесс монетизирован и определённые банки доплачивают за право быть в автоподборе (пока это только догадки).
Тем более Финуслуги использует приёмы “подталкивания” клиентов к автопролонгации при открытии вкладов (“галочка” стоит по умолчанию), используя в своих целях инертность клиентов, описанную в книге Р. Талера “Nudge. Архитектура выбора”. Чтобы отказаться от невыгодных условий, нужно потратить усилия, что большинство клиентов не делает, несмотря на очевидную выгоду от отказа.

Для тех, кто предпочитает читать статьи на иных площадках:
Telegram https://t.me/ZvuchitKrasivoNo
dzen  https://dzen.ru/zvuchitkrasivono