Блог им. KolyaMarketolog

О финансовой грамотности

Рубрика «Диалоги с интересными собеседниками» — себе на память
Диалог в комментах с комрадом Владимир Никонов тут: https://smart-lab.ru/blog/689227.php

Пишут, да и сам заявляю, что в России 99,9% людей финансово безграмотны.

Что это значит? По каким признакам можно определить финансовую безграмотность?
Привожу список, как мне кажется, критериев грамотности.
1. Есть накопления.
2. Ты тратишь меньше, чем зарабатываешь. Разницу ежемесячно инвестируешь.
3. Есть брокерский счет. На нем есть разного вида активы.
4. Читаешь книги по финансам.
5. Нет кредитов.

Бред полный. Феерический.
Знаю массу людей, которые понятия не имеют о всех вот этих ваших дивгэпах, экспирациях и прочих IPO. При этом у людей, в отличие от массы местных леммингов, с баблом всё хорошо, и я бы даже сказал, что по финансовой грамотности они кроют как бык овцу основную массу местного стада.
Просто я несколько лет работал в структурах, общее название которых «институты развития малого и среднего бизнеса». И эти люди соответственно — предприниматели.
Так вот, глядя на них, критерии финансовой грамотности:
1. Собственный бизнес. У наиболее грамотных — несколько видов бизнеса в разных сегментах экономики.
2. Создают рабочие места. Ничего так не прокачивает финансовую грамотность, чем общение с людьми, которых ты хочешь (и смог) купить. Особенно прокачивает навык финансовой грамотности найм главбуха взамен внезапно сбежавшего.
3. Стабильный положительный денежный поток, превышающий личные расходы.
4. «Финансовая подушка», сопоставимая с минимум полугодовыми личными расходами. Как правило — разделенная на несколько депозитов в нескольких банках.
5. При наличии п.4 — активное кредитование бизнеса. Это и кредиты, и лизинг, и облигации, и факторинг, и схемы с отсрочками на закупках и на продажах. У наиболее прокаченных в этом навыке бизнес приносит по 20% годовых на капитал при маржинальности основной продукции 2-5%
6. НЕ имеет брокерских счетов. НЕ имеет депозитов на ФОРЕКС. Акциями владеет, но в форме пакета уставных документов в своем бизнесе. Операции с валютой совершает регулярно, но в рамках ВЭД и реализации коррупционной составляющей бизнеса.
7. НЕ инвестирует свои деньги в схемы, в которых лично не принимает участие в управлении и не видит исходного управленческого учета. Никаких МММ, Властелин, долей в МФО, акций Теслы, биткоинов, паевых фондов и всего вот этого блуда.

Вот это — как раз критерии финансовой грамотности. И на самом деле таких людей ОЧЕНЬ много, я сам был удивлен. В десятки раз больше, чем 0,1%

★1
36 комментариев
Если сторона селлсайд работает монопольно и в сговоре против байсайд, то финграмотность просто профанация, потому что ей занимается та же сторона селлсайд...

Вот только все эти гениальные люди САМИ ничего не заработали. Они просто умело перераспределяют в свою пользу деньги, льющиеся на страну от экспорта ресурсов. В США — от владения технологиями, в Германии и Китае — от высоконехноголичного экспорта. Малый бизнес всегда зависит от успехов вышестоящих людей в руководстве страны. Им надо чтобы откуда то появились деньги у клиентов/покупателей, которых они облапошат. А инвестор — только от своих навыков.
avatar
consar, 
Им надо чтобы откуда то появились деньги у клиентов/покупателей, которых они облапошат
 
На бирже то по другому конечно)))))
avatar
sergeiponomaref, на бирже ты можешь отобрать деньги у жителя/фонда из другой страны. А не ждать экономического чуда в своей стране. Малый бизнес экспортер — это большая редкость.
avatar
consar, можно, только для этого нужно, чтобы они(деньги) у этого кого-то откуда-то появились
avatar
consar, какой туман синий... 
avatar
consar, Вы в принципе отрицаете существование внутреннего производства в России? Может, еще и про существование малого бизнеса, работающего на экспорт, не слышали?
avatar
Ив Ив, производство у нас есть, но его успехи зависят от цены на нефть. Повторюсь: Малый бизнес экспортер — это большая редкость, но он есть.
avatar
consar, производство с/х, например, от цены на нефть как зависит?
avatar
Ив Ив, прибыльное с/х — это в основном зерно на экспорт. Если в мире интерес к риску, то растет все и нефть и зерно. Если нефть упала, то падает и зерно и денег у населения РФ покупать мясо Мираторг и прочее г… не будет. Будут есть доширак и майонез из импортного сырья.
avatar
consar, сегодня прибыльные частные мелкие с/х предприятия — фермерские хозяйства, в том числе потому, что качество их продукта намного выше «Мираторга». А если нефть упала, то этот внутренний продукт становится ещё и намного конкурентоспособнее импортного сырья.
avatar
consar, я бизнесмен(малый) в прошлом. И фундаментальный инвестор ныне.
Так вот, даже имея стартовый капитал создать свой профитный бизнес с нуля — задача куда более сложная и времязатратная, чем на ту же сумму купить долю в чужом, уже успешном, развившимся публичном бизнесе просто прочтя и проананализировав его отчетность и пресс-релиз дальнейших планов.
avatar
Что характерно — правы Вы оба.

Не брать кредит на айфон это такое же финансово грамотное решение, как и взять кредит для работы бизнеса и этим увеличить прибыльность основного капитала.
Наличие бизнеса и больших доходов это лишь нюансы, которые без подробностей не говорят ни о чём. Можно владеть бизнесом и быть финансовым дурачком, а можно зарабатывать миллионы и тоже быть финансовым дурачком.
Особенно прокачивает навык финансовой грамотности найм главбуха взамен внезапно сбежавшего.
если бывший главбух внезапно сбежал, значит был нехорошим человеком. а значит наниматель совершенно не разбирается в людях, ибо такая ошибка сапера недопустима. или наоборот, главбух норм, а наниматель — плох. 
в общем ситуация со всех сторон плохая и не характеризует бизнесмена положительно.
Алексей Балабанов, перфекционист по жизни? ни разу не было факапов?
avatar
Алексей Балабанов, Есть ещё куча различных вариантов, как специфических в конкретной ситуации, так и системно-характерных для нашей страны. Дам лишь несколько, которые врезались в память за последние 20 лет:
— Хорошая добрая и исполнительная бабушка. Была главбухом несколько лет у одного немаленького предпринимателя. Вела (вместе со штатом) десятка два ОООшек и несколько ИП. Взаимно всё полностью устраивало. Но у бабушки в своё время дети эмигрировали в Израиль, и когда уверенно поднялись на ноги там — начали активно звать старушку на землю обетованную. Старушка долгое время жалась, не решалась менять прописку. Последней каплей стало известие, что дочка выкупила ей место под могилку на Масличной горе (кстати мегаинвестиция — погуглите). Бабушка всё бросила, всё имущество оставила ещё более древнему брату и свинтила. Предприниматель после этой истории поменял за три года пять бухов — все были «не то».
— Хороший бух «на аутсорсе». Начала с одного предпринимателя, которого вела ещё будучи наемным сотрудником на большом заводе, потом он рекомендовал её своим друзьям, она уволилась с завода и нормально жила как фрилансер. А в один прекрасный момент её подружка-однокурсница возглавила районную налоговую, и позвала её к себе в замы. В совокупности это было не то предложение, от которого можно было отказаться.

Масса историй переездов вместе со всей семьей за границу или в другие, более состоятельные регионы. Прям вот наверное половина всех случаев, когда происходит «неожиданное» бегство. Муж военный/чиновник/пошел на повышение с переездом — всё, надо искать нового главбуха.
avatar
Людей с собственным успешным бизнесом в нашей стране очень мало (от общей массы населения). Тем более над всеми, кто покрупней, висит дамоклов меч кооператива Озеро…
Дмитрий Ворожцов, У нас разное понимание масштабов «бизнеса».
У меня в подшефных, например, была целая индустрия, где средний «бизнес» — три гаража, десяток работяг, и оборот пара миллионов в месяц. И по этому ОКВЭДу в регионе на налоговом учете было больше 2000 юрлиц. Не уверен, что кооператив Озеро спит и мечтает порубить своим дамоклом эти бизнесы…
avatar
Kolya Marketolog, кооператив регулирует макропараметры, общую температуру в бассейне. А карасики потом сами всплывают кверху брюхом, из-за перегрева. В их руках инфляция, ставки, налоги, акцизы, куча прочих поборов, доходы бюджетников (с которых идет большАя доля спроса), государственные монополии, топливные картели и тому подобное.
Дмитрий Ворожцов, ну я в этой стране давно живу, и по секрету — именно при кооперативе карасей стало особенно много и они стали жирными ...
Так что нормуль они там регулируют бассейн, пусть и дальше продолжают!
avatar
Дмитрий Ворожцов, или региональных «кооперативчиков» они тоже кушать хотят )
avatar
Eridanoy, региональных кушают местные выкормыши вертикали власти. Благо что таких пруд пруди. Власть это ресурс, глупо было бы им не пользоваться… на благо своего кармана.
Это всё хорошо до тех пор, пока бизнес не крякнется. А несколько активных бизнесов в совершенно разных направлениях иметь — это может хорошо теоретически, а практически получится нехилое распыление сил
avatar
laslogwino, мелкобизнес редко масштабируется в одной локации, тут или размазываться географически, или по направлениям вопрос ещё где окажется нехилое распыление сил
avatar
Вести собственный успешный бизнес удел немногих. Всё-таки это специфический вид деятельности. И всем «идите в бизнес» говорить нельзя. Имею ввиду настоящее предпринимательство, а не случай, когда конкурентным преимуществом оказывается папа-чиновник.

Финансовая грамотность, напротив, вещь полезная каждому. И это не про количество денег, а про умение ими распоряжаться. Поэтому в большей степени соглашусь с Вашим оппонентом (Никоновым).
Дмитрий Крупин, ну у меня скорее другое убеждение — «свой бизнес» — это конструкция намного более устойчивая и намного более прокачивающая скилы, чем депозит на фондовом рынке или на форексе.
Даже если «бизнес» — продажа свадебных тортиков и причесок через Авито…
avatar
Kolya Marketolog, хотел бы с Вами согласиться, но

«свой бизнес» — это конструкция намного более устойчивая

Чем что? Чем биржа? Нет.

Бизнес компаний, торгующихся на биржевом рынке, намного устойчивей, чем своё кафе, например. Столько точек позакрывались из-за той же короны. Я сам закрыл ИП в марте 2020.

Даже в спокойные времена статистика такова, что 90% бизнесов закрывается в течение первого года.

А выход из бизнеса? Сравните геморрой с ликвидацией ООО и продажу убыточной акции. Хотя скиллы бизнес прокачает, здесь согласен.
Kolya Marketolog, Насчет устойчивости — вопрос спорный. Как пример — развитие продуктовых сетей серьезно проредило мелкие магазины. ТО, что прокачиваются скилы — это да. 
А понятие «финансовая грамотность» сначала надо определить. Сталкивался с ситуацией, когда у владельцев небольшого бизнеса вообще не было резервов. Проблема с бизнесом (или в экономике) — и сразу жопа.
avatar
Andrew_Kl, ок, тут стоит ещё один критерий ввести — возраст в бизнесе. Понятно, что у тех, кто в свой бизнес вошел год-два назад прокачка скилов только начинается, у них ещё всё впереди — и локдауны, и дефолты, и побег бухгалтера и так далее.
А вот те, кто в бизнесе уже лет пять и несколько ОООшек уже похоронил, но в бизнесе остался — вот те уже зубры стреляные, осторожные…
avatar
И в одночасье у этих грамотных всё заканчивается, знаем...

Бизнесмен — он либо продажник, либо технарь, к финансам не имеет никакого отношения, также как вся бухгалтерия.
avatar
Наличие собственного бизнеса в большинстве случаев является признаком финансовой неграмотности. )
avatar

avatar
есть финансово безграмотные предприниматели, есть трейдеры или инвесторы, о чем речь. Разные истории, разный подход. Но суть одна, что бы капитал рос, надо или больше доход иметь или меньше тратить, лучше и то и другое.
avatar
Есть долбоящеры, которые плазму по 200т$ покупали, потом продавали, потому что денег на достройку дома не хватало , таких мудаков много среди «бизнесменов»)) Так же и с машинами особенно в кредиты)))
avatar
Грамотность — это способность человека понимать и использовать некие знания на практике. Финансовая грамотность имеет отношение к обращению с деньгами. А не построению бизнеса. Это таки разные множества, хоть и пересекающиеся
avatar
Из воспоминаний Нидерхоффера (https://smart-lab.ru/books/book_view/470/):
Пришел один хороший знакомый на завтрак, затолкал супер-пупер идею, уговорил вложить $50 тыс. Где-то через месяц-другой вспомнил про этого знакомого и позвонил поинтересоваться, как там инвестиции поживают. Знакомый изображал бурную занятость, недоступность и т.п. Когда, наконец, удалось его выловить и прижать к стене в буквальном смысле, выявилась банальная ситуация, что знакомый (опытный инвестор) стал жертвой мошенника, раскрутившего его на 50к, ну и чтобы отбить лося он провернул то же самое со своим хорошим приятелем. Вот и вся история.
Предположение о том, что уж гуры рынка никогда, ни-ни, не вляпаются в какие-нибудь финансовые пирамиды и тому подобные лохотроны, увы, всего лишь очередное заблуждение. Лично знаю обратных примеров столько, что иногда начинаю сомневаться, не идет ли чрезмерная финансовая грамотность во вред (в том смысле, что чем больше у человека ума и самомнения и пиара, тем выше вероятность, что он завтра откроет позу в биткойнах с максимальным плечем или нечто подобное выкинет). Чего стоит только история, когда одна нефтяная компания вдруг полезла в опционную схему, где быстро проиграла миллиард. Причем вскоре после того, как тоже самое сделала (проела сотни лямов) другая известная компания.
Так что не убедили.
avatar

теги блога Kolya Marketolog

....все тэги



UPDONW