От выживания к свободе: рассматриваем финансы по уровням пирамиды Маслоу

Всем привет!

Сегодня порассуждаем о формировании капитала. Что будет если наложить финансы на пирамиду потребностей Маслоу? Как мы помним согласно теории внизу — базовые потребности (еда, безопасность), наверху — самореализация.

Так вот, с финансами мы часто делаем одну и ту же ошибку: начинаем строить с вершины. Мечтаем о финансовой свободе и ранней пенсии (уровень самореализации), а про фундамент забываем. В итоге любое потрясение на рынке бьет по нервам, мы паникуем и принимаем решения, которые нас разоряют.

А что если выстроить свои финансы по этой же пирамиде? Давайте разберемся, как это работает.


Уровень 1: Фундамент — «подушка безопасности»

В самом начале, когда мы хотим познать мир инвестиций и сбережений, нам кажется, что все вокруг уже покупают акции и что-то мутят на крипторынке. Руки так чешутся и на эмоциях хочется открыть брокерский счет и совершить свою первую сделку. В этот момент лучше сказать нет себе Стоп.

Представим наше финансовое становление в виде строительства дома. Красивый, многоэтажный, с панорамными окнами. Но вместо того, чтобы заливать фундамент, вы сразу начинаете с отделки балкона на последнем этаже.  Согласитесь это  не последовательно и не конструктивно

Инструменты: Самые простые и надежные. Здесь не место креативу и поиску супердоходности. Нам нужны максимальная ликвидность и предсказуемость.

Банковские депозиты: Это база, тем более сейчас банки все еще держат высокую планку по процента на короткие сроки 1-6 мес. Часть денег должна лежать здесь, где вы можете получить их быстро и без потерь.

Накопительные счета: Идеальный инструмент, если не хотите ограничивать себя сроками хранения, деньги доступны для снятия в любой день, но и доходность ниже.

Что делаем:

Считаем, сколько уходит в месяц на самое необходимое: жилье, еду, транспорт, коммуналку

Умножаем на 3-6 месяцев

Откладываем эту сумму на депозит или накопительный счет

Мысленно прощаемся с этими деньгами — они не для инвестиций

Зачем? Чтобы спокойно спать, когда рынок падает. Чтобы не бросаться на первую работу, если вас уволили. Это ваш спасательный круг.

Уровень 2: Безопасность — защита от инфляции

Когда есть подушка, можно думать о сохранении остальных денег. Главный фокус, на том чтобы сохранить.

Инструменты

ОФЗ. Облигации федерального займа. По сути, вы даете деньги в долг государству. Что вы получаете? Спокойный сон. И вы получаете регулярные купонные выплаты — как старый добрый квартирант, который исправно платит за аренду.

Облигации «голубых фишек». Долговые расписки крупнейших компатий — Сбера, Газпрома, Норникеля. Этот вариант чуть более рисковый, чем государство, поэтому и проценты предлагает повыше.
Чем хороши? Диверсификацией. Если с государством что-то случится (маловероятно, но всё же), у вас есть подстраховка в виде корпоративных облигаций.

Что делаем на практике: создаем «вечный» портфель

Это скучно, но надежно. Как чистка зубов по утрам — прибыли не приносит, но здоровье сохраняет.

Уровень 3: Рост — начинаем инвестировать

Фундамент залит, стены из облигаций построены. Пора надстраивать этаж для роста.

Но не для безумного роста любой ценой, а для умного, взвешенного движения вперед. Это тот этап, когда вы перестаете просто защищаться и начинаете по-настоящему строить свое благосостояние.

Базовый вопрос этого уровня:
«Как я могу увеличить доходность, не подвергая риску основную часть капитала?»

Мы не отказываемся от безопасности. Мы надстраиваем над ней этаж роста, не разрушая фундамент.

Ваша стратегия: БАЛАНС И УМЕРЕННЫЙ РОСТ.

Осознанно принимаем на себя чуть больше риска, чтобы получить за это премию — более высокую доходность в долгосрочной перспективе. Это уже не просто сбережение, это — инвестирование.

Инструменты: Ваш набор для строительства роста

Акции надежных российских компаний.
Мы ищем компании, которые:

Имеют устойчивый бизнес-план в новых условиях.

Сохранили прозрачную дивидендную политику.

Продолжают генерировать денежный поток.
Покупая их акции, вы покупаете не просто бумагу, а долю в реальном, работающем бизнесе, который платит вам дивиденды — вашу «долю от прибыли». Это создает пассивный доход и частично защищает от волатильности.

 
БПИФ на индекс МосБиржи (IMOEX): Купили одну акцию фонда — стали владельцем маленькой доли в десятках крупнейших российских компаний сразу.

 Отраслевые БПИФы: Позволяют сделать ставку на конкретный сектор экономики (например, металлы, нефть, IT), не покупая акции каждой компании по отдельности.

Это пассивная, но мощная стратегия. Ваша ставка — на восстановление и развитие всей российской экономики в долгосрочной перспективе.

 Что делаем на практике: находим свою «золотую середину»

Самое главное на этом уровне — определить комфортный для вас баланс между риском и спокойствием.

Вспоминаем классическое правило «Возраст = % в облигациях».

Вам 30 лет? Значит, 30% портфеля — в консервативные облигации (из Уровня 2), а 70% — в акции/ETF (из этого уровня).

Вам 50 лет? Тогда 50% — в облигации, 50% — в акции.
Это не догма, а отличный ориентир для старта. Снижая долю рисковых активов с возрастом, вы защищаете накопленное.

Начинаем с малого и регулярно.
Не нужно вкладывать в акции все и сразу. Начните с небольших сумм, используйте стратегию усреднения (например, покупайте на фиксированную сумму каждый месяц). Это снизит риски и позволит вам психологически привыкнуть к колебаниям рынка.

Почему этот уровень — ключевой?

Потому что именно здесь формируется ваше будущее богатство. Облигации сохраняют, а акции — приумножают. Это этап, когда вы перестаете быть просто хранителем денег и становитесь их владельцем, который заставляет их работать на себя по-настоящему. Вы уже не просто отбиваете инфляцию, вы начинаете обгонять ее, создавая тот самый капитал, который в будущем даст вам свободу.

Уровень 4: Рискуем осознанно

Если предыдущие уровни были направлены на создание стабильного, предсказуемого финансового фундамента, то задача этого уровня принципиально иная. Здесь речь идет о сознательном принятии высоких рисков ради возможности получить сверхдоходность.

Ключевое условие: вы должны четко осознавать и быть готовым к тому, что вы можете потерять эти деньги полностью. Это не просто «возможный риск», а вполне вероятный исход.

Базовый вопрос этого уровня, который нужно задать себе честно и без иллюзий:
«Есть ли у меня капитал, который я готов осознанно потерять ради шанса на высокую прибыль?»

Обратите внимание на слово «потерять». Это прямое осознание того, что вы можете попрощаться с этими деньгами навсегда.

Ваша стратегия: ОСОЗНАННЫЙ РИСК.

Это не инвестиции в классическом понимании. Это спекуляции, венчурные ставки, финансовые эксперименты. Успех здесь не гарантирован правильной стратегией, он часто зависит от удачи, времени и готовности принять удар.

Инструменты: Ваш «кейс авантюриста»

Венчурные инвестиции / стартапы.
Это высшая лига риска. Вы вкладываетесь в компанию на самых ранних этапах, когда у нее может быть только идея и горстка энтузиастов. Шансы на успех — один из десяти. Но если ваш стартап «выстрелит», он может принести не сотни, а тысячи процентов доходности. Это как купить лотерейный билет, но с чуть более осознанным выбором.

Акции роста молодых компаний.
Это  могут быть компании, у которых может не быть прибыли, но есть амбициозные планы и потенциал стать следующим гигантом. Их акции волатильны, их цена может обвалиться из-за одного плохого квартального отчета. Но если вы угадаете, ваши вложения могут вырасти в разы.

Криптовалюты.
Цифровая рулетка с элементами технологической революции. Здесь нет фундаментальной оценки в классическом понимании, зато есть мощные тренды, сообщества и абсолютно дикая волатильность. Сегодня вы можете быть на 50% в плюсе, а завтра — на 70% в минусе. Это рынок, который живет на эмоциях и новостях.

Трейдинг.
Это не про долгосрочные вложения. Это про попытки поймать волну, сыграть на краткосрочных колебаниях.

Что делаем на практике: устанавливаем железные правила

 
Определяем «сумму на баловство».

Это самое главное правило. Четко и безжалостно ограничьте сумму, которую вы готовы потерять. Классическая рекомендация — не более 5-10% от всего вашего инвестиционного портфеля. Это сумма, которая к вас может не вернуться вовсе, либо вырасти многократно

 Если ваша «рисковая» часть портфеля сгорела или просела, ни в коем случае не восстанавливайте ее за счет денег из консервативных уровней.

Уровень 5: Самореализация. Смыслы — деньги работают на жизнь

А теперь давайте поднимемся на самый верх. На ту самую вершину пирамиды, ради которой, собственно, и затевалось всё это путешествие. Если на предыдущих уровнях мы доказывали себе и миру, что мы умные, дисциплинированные и удачливые, то здесь происходит главное перерождение.

Вы перестаете работать ради денег. Деньги начинают работать на вашу жизнь.

Базовый вопрос этого уровня, самый глубокий и личный:
«Что для меня по-настоящему ценно? И как мои деньги могут помочь мне реализовать это, а не просто принести еще большую цифру на счете?»

Здесь нет места страху или жадности. Только осознанность. Деньги окончательно сбрасывают с себя маску Самоцели и превращаются в Инструмент. В инструмент для создания той жизни, о которой вы всегда мечтали.

Ваша стратегия: СМЫСЛЫ.

Это не про доходность. Это про отдачу. Не про прирост капитала, а про прирост счастья, здоровья и удовлетворенности.

Инвестиции в себя — самые доходные инвестиции.

Образование: Пройти тот самый курс, получить второе высшее, выучить язык. Это инвестиция в ваш главный актив — ваш мозг.

Здоровье: Абонемент в хороший спортзал, нанять персонального тренера, позволить себе качественный отдых и регулярные чекапы. Здоровье — это та валюта, которую ни за какие деньги не купишь, но можно мудро поддерживать.

Хобби и страсть: Купить ту самую гитару, на которую засматривались в юности. Вложиться в фототехнику для путешествий. Освоить гончарное дело. Это инвестиции в вашу энергию и радость. Их доходность измеряется в сияющих глазах.

Накопление на недвижимость мечты.
Речь не об инвестиционной квартире для сдачи. Речь о том самом доме у озера, о просторной мастерской, о месте, где вы будете по-настоящему счастливы. Это материальное воплощение вашего личного «убежища».

Социально ответственные инвестиции (ESG).
Ваш капитал начинает отражать ваши ценности. Вам не все равно, как ваши деньги влияют на мир. Вы можете выбирать акции или фонды компаний, которые заботятся об экологии (E – environment), имеют высокие стандарты управления (S – social) и честную структуру управления (G – governance). Вы не просто зарабатываете, вы голосуете рублем за тот мир, в котором хотите жить.

Благотворительность.
Это высшая форма расставания с деньгами. Вы отдаете их безвозмездно, но отдача измеряется в чувстве сопричастности, в осознании того, что вы можете изменить чью-то жизнь к лучшему. Это инвестиция в человечность, и ее дивиденды — это внутренняя гармония.

Что делаем на практике: разрешаем себе жить

Снимаем внутреннего надсмотрщика. Перестаем корить себя за каждую трату. Вы строили фундамент, чтобы сейчас, наконец, позволить себе то, что действительно делает вас счастливым.

Составляем список «ценностей». Сядьте и честно напишите: что для вас важно? Свобода путешествовать? Саморазвитие? Помощь бездомным животным? Создание наследия для семьи? Этот список станет вашим финансовым компасом.

Это уже финальный аккорд. Это момент, когда вы берете под контроль не только свои финансы, но и свою жизнь. Вы превращаете накопленные ресурсы в реальные впечатления, здоровье, знания и добрые дела.

Успех на этом уровне измеряется не в процентах годовых, а в качестве вашей жизни и в том следе, который вы оставляете.

Вы не просто состоятельный человек. Вы — человек, который состоялся.

Вершина пирамиды. Здесь деньги — не цель, а инструмент.

Что в итоге?

Главное — двигаться снизу вверх. Сначала подушка безопасности, потом защита от инфляции, затем разумные инвестиции, и только потом — риски.

Ошибка новичка: купить крипту, не имея подушки. Путь профессионала: сначала надежный фундамент, потом все остальное.

А на каком уровне находитесь вы? Делитесь в комментариях!