Расскажу сегодня о чудесном продукте, который придумал Сбербанк и продает своим клиентам. Этот пример в чем-то очень хрестоматийный для инвестиционной среды и наглядно демонстрирует, как Сбербанк и его дочерние структуры:
во-первых, пользуются незнанием людей
во-вторых, плохо обучает свой персонал, для продажи таких продуктов
Как я натолкнулся на этот продукт
Все очень просто. Хороший человек, который ремонтировал мне машину, попросил помочь разобраться с тем, почему в его накопительной программе, презентуемой Сбербанком для своих клиентов образовался минус спустя месяц, как только он ее открыл. Поскольку у меня было время во время моего отпуска, мы договорились съездить в банк и разобраться с возникшей ситуацией.
Самое важное, что вы должны знать, что мой знакомый воспринял этот продукт как депозит, и именно так сотрудники Сбербанка презентовали его. При этом они говорили, что продукт гарантировано дает доходность в 7-10%, в то время как классические депозиты привлекаются под 3.5%. Купившись на посулы сотрудников, договор был подписан. Еще вы должны знать, что человек далек и от мира инвестиций и от юриспруденции, чтобы заподозрить в этом что-то неладное.
Продукт же из себя представляет ИИС в виде договора доверительного управления с броским названием «НАКОПИТЕЛЬНАЯ». При этом стратегия, которую реализует Сбербанк Управление Активами — весьма консервативна, а значит ожидать очень хороших доходностей от нее не предоставляется возможным. То есть логично, что ИИС должен быть типа А, чтобы возвращать 13% НДФЛ. И здесь крылся первые два подвоха, которые не интересовали сотрудников Сбербанка:
У моего знакомого нет доходов облагаемых НДФЛ
И ему не донесли, чтобы получать этот возврат, необходимо каждый год пополнять ИИС в течении трёх лет
Нельзя сказать, что сотрудники Сбера совсем ничего об этом не сказали, но их основной аргумент при продаже данного продукта был весьма прозаичен: «Но ведь Вы можете устроится на работу, и тогда сможете получить вычет». Примерно так и без подробностей. То что человек является ИП уже длительное время и его бизнес весьма стабилен, это не бралось во внимание. Нюансов же никто не рассказывал.Сразу хочу сделать оговорку, после разговора в Сбербанке с сотрудницей, которая оформлял данный продукт, и ее начальником, я уверен, что они делали это не намеренно, а просто сами не знали, как в реальности он работает. Единственное на что они опирались — это презентация, которую им передали или Сбербанк Управление Активами.
Но в данном случае человек мог купиться не на возврат, а на предлагаемую доходность, которая по уверению сотрудников была почти в два раза выше, чем на депозите, и была гарантированной.
![Сбербанк доит своих клиентов! Сбербанк доит своих клиентов!](/uploads/images/05/90/06/2020/08/27/fa23ec.jpg)
Давайте же посмотрим на это продукт повнимательнее, и поймем, что это законный способ выкачивать из людей неплохих комиссии за сомнительного качества услугу. Те кто немного в теме уже сообразили что это договор Доверительного Управления (ДУ) на ИИС. Его основные условия такие:
Вознаграждение за размещение: 1 % от суммы денежных средств, переданных в управление, в том числе дополнительно переданных в течение года с даты заключения договора
Вознаграждение за управление: 0,425 % за каждый календарный квартал от суммы денежных средств, переданных в управление за период с даты заключения договора до даты окончания данного квартала, уменьшенной на сумму вознаграждения за размещение. (здесь я подробностей не знаю, включает ли это уменьшение только первый квартал, или же накопительно, но даже если предположить, что накопительно — то все равно за 1 год это вознаграждение составит 1.7%, что дает Сберу при любом раскладе получить не менее 1.7% в год с денег, переданных клиентом в управление).
Вознаграждение за вывод активов из управления: при закрытии ИИС взимается комиссия 2%, если с даты открытия ИИС прошло меньше 181 дня, 1%, если с даты открытия ИИС прошло больше 180 дней, но меньше 366 дней, 0,5%, если с даты открытия ИИС прошло больше 365 дней, но меньше 548 дней, 0% если с даты открытия ИИС прошло больше 547 дней. Частичный вывод активов до окончания срока договора запрещен. (Здесь комментарии излишни и текст весьма показателен сам по себе).Чтобы грубо понять комиссии за столь прекрасный продукт посмотрим на них в таком ключе:
до 181 дня — 3%
до 366 дней (1 год) — 2.7%
до 548 дней (1.5 года) — 3.05%
до 2 лет — 3.4%
до 3 лет — 5.1%
Очень «достойно»
![Сбербанк доит своих клиентов! ❗️](https://static.xx.fbcdn.net/images/emoji.php/v9/td7/1.5/16/2757.png)
К справке, я со своих клиентов беру не более 1% за год при консервативной стратегии от суммы свыше 3 млн.Но на этом интересности не заканчиваются. Деньги находящиеся на данном счете в ДУ по инвестиционной декларации размещаются в два биржевых фонда под управлением того же Сбербанк Управление Активами по очень простой схеме:
60% — в фонд БПИФ РФИ «Сбербанк – Индекс МосБиржи рублевых корпоративных облигаций», где Сбербанк УА имеет комиссию как управляющий еще 0.6%
40% — в фонд БПИФ РФИ «Сбербанк — Индекс МосБиржи государственных облигаций» (SBGB), комиссия за управление УК — 0.6% годовых от СЧА.
Таким образом, мало того что Сбербанк взял комиссию со счета ДУ, так он еще и взял ее из фондов, которые купил на деньги клиента.
Отличный бизнес, ничего не скажешь
![Сбербанк доит своих клиентов! ❗️](https://static.xx.fbcdn.net/images/emoji.php/v9/td7/1.5/16/2757.png)
Меня, как консультанта по инвестициям возмущает такое откровенное законное обкрадывание клиента.Мораль понятна. Сбербанк пользуется своим доминирующим положением на рынке и безграмотностью населения, что позволяет ему без труда извлекать прибыль, не отвечая за результат. «Красиво».
Кстати, сотрудницы оформляющие данный продукт были крайне удивлены, когда мой знакомый показал, что у него убыток. Они долго звонили по внутреннему телефону в Москву, чтобы выяснить в чем дело. Это было даже забавно. И это еще раз говорит о том, что они не понимали, что продали своему клиенту.
Надо ли говорить, что после этого, мой знакомый стал моим клиентом
![Сбербанк доит своих клиентов! ❓](https://static.xx.fbcdn.net/images/emoji.php/v9/td3/1.5/16/2753.png)
Ответ очевиден
Влез в этот разговор и сделал замечание сотруднику, что они обманывают клиентов и всё не так как они рассказывают.
Одного человека мне удалось уберечь от обмана, но таких ведь тысячи.
estwood, инструмент ИИС — очень неплох, если правильно пользоваться. Сам использовал. Даже написал цикл статей. Конечно, не всё было гладко, но в целом хорошая вещь.
Собрал все что писал по этой теме в следующем разделе https://smart-lab.ru/my/AVBacherov/tree/#category_1483
А когда надо вложить деньги, которые он копил всю жизнь — да фигня, сам за 5 минут справлюсь!
Результат более чем ожидаем.
Ну ладно раз попались, ну два, но каждый год в это говно вступать — это клиника.
Ну а ситуация описанная выше, это фактически узаконенное мошенничество, когда клиенту продают продукты и берут комис не за результат, а за актив -))))))))). Фактически клиента грябят за вход и второй раз грабят за выход. Когда у нас появятся полноценные хедж-фонды ??? Почему ЦБ в этом направлении ничего не делает ??
Это означает что часть таких клиентов дойдет до самостоятельной биржевой торговли, что очень и очень хорошо!
А вот у сбер1ого, особенно в регионах за Уралом, квалификация персоналтных менеджеров совсем иная.
Их долго отбипабт и постоянно обучают по всему спектру продуктов, да и риски там раскрываются клиенту полностью и подробно.
Ну и Сбер, конечно, тоже не красавцы тут.
В общем, кому не дай — везде клин. Только сам.
Turbo Pascal, человек сам может инвестировать, только если разберется, посвятит много времени этому. Инвестиции — это такая же профессиональная среда, как и любая другая. Им нельзя научится, прочитав пару книг. Пусть даже и хороших. Требуется опыт. Не вижу ничего плохого в ДУ, сам будучи профессиональным консультантом и ДУшником, вкладываю деньги и фонды и иногда даю в ДУ, если есть интересная стратегия. Отчасти для этого написал свой софт для оценок таких вложений: https://smart-lab.ru/blog/624069.php
и не гнушаюсь поделиться хорошими идеями вложений в фонды: https://smart-lab.ru/blog/641327.php
Главное, чтобы ДУ имело интересную бетту, альфу и нетто доходность для инвестора. Просто большая часть ДУ — это лохотрон, и отделить зерна от плевел для большинства людей — проблематичная задача.
Теперь я понимаю стратегию белорусов. Кто может откладывать покупают доллары и потом уже, кто хочет их инвестируют. Вот так Центробанк невольно выталкивает людей на мировой рынок надо поцреотам.
Очень часто человек сам может инвестировать, только если разберется глубоко в этом процессе, и посвятит много времени этому вопросу. Инвестиции — это такая же профессиональная среда, как и любая другая. Им нельзя научится, прочитав пару книг. Пусть даже и хороших. Требуется опыт. Хороший ДУ или инвестконсультант равно также нужен людям, как врачи, адвокаты, психологи и многие другие профессионалы в своей области.
Не вижу ничего плохого в ДУ, сам будучи профессиональным консультантом и ДУшником, вкладываю деньги и фонды и иногда даю в ДУ, если есть интересная стратегия. Отчасти для этого написал свой софт для оценок таких вложений: https://smart-lab.ru/blog/624069.php
и не гнушаюсь поделиться хорошими идеями вложений в фонды: https://smart-lab.ru/blog/641327.php
Главное, чтобы ДУ имело интересную бетту, альфу и нетто доходность для инвестора.
К сожалению большая часть ДУ — это лохотрон, и отделить зерна от плевел для большинства людей — проблематичная задача. И примера таких лохотронов масса — на том же Смарте.
Начал «пытать» и выяснил, что сначала «впарили» карту дедам, на которой 0 руб. и ей никто не пользуется, а потом эту карту, а не вклад, застраховали от «мошенничества в интернете» с территорией покрытия «Весь мир».
Уровень нравственности и профессионализма в Сбербанке или на 0 или уже в отрицательной территории.
Как можно было взять со стариков эти деньги?
Так начинался Сбербанк, и логотип соответствующий — цвета позеленевшей меди.
В прошлом году в разгар пандемии решил начать инвестировать, начитавшись сберовских дифирамбов, соблазнился и купил доли в их ПИФе (https://my.sber-am.ru/client/pif/list) с управляющей кампанией Сбер-управление активами.
Спустя пару месяцев поумнел, почитал, немного разобрался в теме и открыл у того же сбер-брокера ИИС и брокерский счет, начал инвестировать, сижу и жду налоговый вычет. Но вот после прочтения вашей статьи «Сбербанк доит своих клиентов!» подсел на измену — уж не не на второй ли ИИС (любезно для меня открытый с молчаливого согласия) эти паи мне записали?
Что вы думаете по этой ситуации и как теперь проверить — не два ли у меня ИИСа открыты? Ведь тогда вычет мне никакой не светит.