🏠 Государство повесило ценник на детей

В октябре банки выдали семейной ипотеки на 308,8 млрд ₽ (данные Frank RG). Это почти вдвое меньше, чем в сентябре, когда все торопились успеть по старым условиям. В ВТБ доля Москвы, Петербурга и их областей в программе упала с 46% до 30%: льгота потихоньку выезжает из столиц.

Причина простая. С 1 октября ставка 6% для всех закончилась, теперь она зависит от числа детей:

• регионы: 10% за одного, 8% за двоих, 6% за троих, 4% за четверых, 2% за пятерых;
• Москва, Петербург и соседние области: на 2 пункта дороже, то есть от 12% до 4%.

Заметьте, что 6% никуда не исчезли. В регионах их теперь дают с третьего ребёнка. Скидку просто переложили на другую полку.

Раньше около 60% таких кредитов брали семьи с одним ребёнком и ещё примерно 30% с двумя. Получается, программу забрали у тех, кто ею пользовался чаще всего.

📝 Считаем:
Регион, кредит 6 млн на 25 лет, платёж аннуитетный:

• один ребёнок, 10%: около 54,5 тыс в месяц
• двое, 8%: 46,3 тыс
• трое, 6%: 38,7 тыс
• пятеро, 2%: 25,4 тыс
  Рыночная ипотека сейчас в среднем 18,7%, и те же 6 млн обойдутся примерно в 94 тыс.

Второй ребёнок снижает платёж на 8,2 тыс в месяц. За 15 лет льготы это около 1,5 млн ₽. Третий даёт ещё 7,6 тыс в месяц. Звучит цинично, но тарифы писал не я.

⚠️ Важный момент:
Государство субсидирует ставку только 15 лет. Потом банк вправе повысить её до меньшего из двух значений: ставка по договору плюс 4 пункта или ключевая плюс 3. Допустим, у семьи с одним ребёнком выйдет 14%. На остатке долга в 4,1 млн платёж вырастет с 54,5 до 64 тыс. Не катастрофа, но совсем не тот подарок, на который многие рассчитывали.

🤔 В столице:
Кредит 12 млн для семьи с одним ребёнком под 12% это около 126 тыс в месяц. Почти столько же стоит рыночная ипотека на 8 млн при 18,7%. И ещё одна ирония: 6% остаются доступны семье с одним ребёнком, если она вносит хотя бы половину стоимости жилья сразу или досрочно в первый год. То есть льгота достаётся тем, кому она нужна меньше всего.

🤔 Зачем это всё?
Официально каждый льготный кредит стоит бюджету денег, и Минфин хочет тратить их «адресно и демографически». Если по-простому: хочешь квартиру подешевле, для начала роди. Только рождаемость устроена в обратном порядке. По опросу ВЦИОМ, 51% считают идеальной семью с тремя детьми, а троих имеют или планируют только 26%. Деньги объясняют этот разрыв не целиком, но жильё в нём точно не на последнем месте. Чтобы получить нормальную ставку на квартиру, нужны дети, а чтобы решиться на детей, нужна квартира. Курица и яйцо, только с аннуитетным платежом.

Справедливости ради, многодетным действительно стало легче: лимиты выросли до 10 млн в регионах и 18 млн в столицах.

☝️ Что я бы отслеживал
Не количество выданных кредитов, а то, сколько семей с одним-двумя детьми через год-два решатся на следующего ребёнка. Если ставка сработает как стимул, программа себя оправдает. Если люди просто отложат и квартиру, и детей, бюджет аккуратно сэкономится, а детские площадки опустеют ещё сильнее.

Государство назначило цену за каждого ребёнка. Вопрос в том, кто согласится платить по этому тарифу.

‼️На своем основном канале ежедневно торгуем и публикуем прибыльные сделки, сегодня как раз дали новую наводку🔥

Заходите, рады каждому👉 t.me/+sAQ5utsAJxUyN2Yy