Кэшбэк → LQDT (9-й месяц): 86 136 ₽ на счете, как банки режут доходность округлением (считаем в Excel) и конец «премиального бага» в ОТП

Продолжаю свой публичный эксперимент: весь кэшбэк от повседневных семейных трат я перевожу на брокерский счет и паркую в фонд денежного рынка LQDT. Цель первого этапа — собрать 100 000 ₽ буквально «из воздуха», не добавляя ни рубля из зарплаты. Подводим итоги 9-го месяца.

Текущий баланс: 86 136 ₽ (Цель выполнена на 86%)

До заветной сотки осталось меньше 14 тысяч рублей. Но самое интересное сейчас — наблюдать, как на дистанции разгоняется маховик сложного процента внутри самого фонда:

• Первую 1 000 ₽ чистой прибыли от переоценки фонд генерировал 5 месяцев.
• Вторую 1 000 ₽ — за 2 месяца.
• Третью 1 000 ₽ — за 1 месяц.
• Четвертую 1 000 ₽ фонд принес снова всего за 1 месяц, а общий профит от роста пая пробил отметку +4 002 ₽.

Сейчас этот «бонусный» мини-капитал уже сам генерирует около тысячи рублей в месяц просто за счет ключевой ставки.

На чём заработан кэшбэк за месяц (+8 877,7 ₽)?

Средняя эффективная ставка кэшбэка по всем семейным расходам выросла с 4,32% до 4,5%.

Топ-5 категорий:

• Питание (2 216 ₽) — неизменная база.
• Рестораны (1 720 ₽) — кафе и бизнес-ланчи.
• Одежда (1 195 ₽) — обновили гардероб к сезону.
• Электроника (810 ₽) — взяли домой новый электрогриль в DNS (теперь жарим стейки с кэшбэком).
• Спорттовары (476 ₽) — закупились одеждой для сына в «Спортмастере».

За счет чего держится средняя ставка 4,5%?

Понятно, что на базовом 1% далеко не уедешь. Результат делают жирные спецпредложения и повышенные категории:

1. Подписки за полцены (30–50%): оплата Яндекс Плюса родной картой вернула 50% (250 ₽ с 499 ₽), а подписка ИВИ через Т-Банк дала 30% (119,7 ₽ с 399 ₽).
2. Продукты в «Бристоле» под 20%: покупка обычных продуктов в сети у дома через Яндекс Пэй принесла 199 ₽ с чека 995,5 ₽ (почти 20% возврата).
3. Яндекс Такси под 10%: стабильные 10% с каждой поездки по карте Яндекса.
4. Кафе и Спорттовары с ВТБ под 7%: один только чек в «Спортмастере» на 6 815 ₽ сразу дал 476 ₽ в копилку.

Аналитика из Excel: как банки незаметно стригут кэшбэк на округлениях

Я веду таблицу учета каждой покупки с расчетом реальной эффективной ставки до сотых долей процента. И вот какая картина вскрылась в этом месяце:

1. Закручивание гаек в ОТП Банке (округление кратно 100 ₽). Лидер моего рейтинга поменял правила: теперь кэшбэк начисляется только за каждые полные 100 рублей в чеке. Открываю свою таблицу за месяц и считаю потери: 8 мелких покупок до 100 ₽ (на общую сумму почти 700 рублей) принесли 0,00% кэшбэка. Дальше — больше. На чеках от 150 до 199 рублей обещанные 5% превращаются в тыкву: например, покупка продуктов на 179,98 ₽ принесла всего 5 ₽ кэшбэка («хвост» в 79,98 ₽ просто сгорел). Реальная ставка упала с 5% до 2,78%!

2. Потери на мелких чеках в ВТБ. Номинальная ставка на общепит у меня — 7%. На крупном чеке в ресторане (8 380 ₽) я получил 581 ₽ — это честные 6,93%. А вот заскочил в кафе на 399 ₽, и из-за округления начислили всего 21 ₽ — эффективная ставка просела до 5,26%. Почти 1,75% доходности сдуло ветром.

3. Парадокс: когда базовый 1% выгоднее повышенных 5%! Из моего набора карт на стороне клиента играют только Т-Банк (округляет с гуманным шагом до 10 ₽ и платит вплоть до копеек) и Яндекс Пэй, который вообще округляет баллы в большую сторону. Наглядный пример из таблицы: покупка продуктов на 74,99 ₽  в ОТП под «жирные» 5% дала 0 ₽ (0,00%), а покупка продуктов в Яндексе на 76,49 ₽ под базовый 1% принесла 1 балл — реальная ставка 1,31%! А поездка на такси за 259 ₽ под 10% в Яндексе дала 26 баллов (10,04% — выше номинала!).

Вывод простой: карты с округлением до сотен теперь достаю строго на средних и крупных чеках (на покупке одежды за 12 898 ₽ реальная ставка составила 4,96%), а всю мелочь до 200–300 ₽ оплачиваю Яндексом или Т-Банком.

Битва банков и конец «премиальной сказки» в ОТП

• ОТП Банк — 4 305 ₽ (и внушительные 32 855 ₽ с начала года). Раскрою секрет, почему ОТП так долго тащил мой портфель. По какой-то счастливой технической ошибке банка у меня на обычной карте действовал премиальный тариф: 8 категорий по 5% на выбор вместо 4-х (поэтому я одновременно закрывал и супермаркеты, и ЖКХ, и одежду, и АЗС!) плюс лимит выплат выше стандартных 3 000 ₽. Но в октябре «баг» наполовину починили: 8 категорий выбрать дали, а вот потолок жестко обрезали планкой в 3 000 ₽. Этот лимит я выбрал уже за первые две недели октября, так что оставшиеся 13 дней месяца провожу экстренную эвакуацию трат на запасные карты.
• ВТБ — 1 859 ₽. Ворвался на второе место за счет 7% на рестораны и спорт (+717 ₽ к прошлому месяцу).
• Яндекс Пэй — 1 068 ₽. Стабильная тысяча в копилку, отличные промики и респект за честное округление вверх.
• Альфа-Банк — 862 ₽. Выстрелил за счет одной крупной покупки электрогриля в DNS (810 ₽) и парикмахерской (52 ₽).

Итог: Все 8 877,7 ₽ уже работают в LQDT. До цели в 100 000 ₽ остался один-два шага, перестраиваем карточную стратегию на лету!

Коллеги, признавайтесь: а у вас случались приятные «баги» банков в вашу пользу, пока их не починили? Делитесь историями в комментариях!

Не является ИИР. LQDT — инструмент денежного рынка.