ФРС запускает новую платежную систему, которая позволяет отправлять деньги за считанные секунды

В четверг Федеральная резервная система официально запустила долгожданный сервис мгновенных платежей FedNow, который позволяет потребителям и предприятиям отправлять и получать деньги за считанные секунды.

Система позволяет американцам мгновенно платить за продукты, предприятиям платить своим поставщикам или людям платить друг другу. Он будет доступен 24 часа в сутки, каждый день в году, с немедленным полным доступом к средствам.

FedNow не предлагается напрямую физическим и юридическим лицам, но он послужит основой инфраструктуры для мгновенных платежей, связывая банки. Транзакции происходят между банковскими счетами и позволяют немедленно переводить средства с банковского счета отправителя на банковский счет получателя.

Лимит на кредитную транзакцию клиента будет составлять 500 000 долларов США, но первоначальная установка лимита транзакции будет равна 100 000 долларов США. Деньги могут перемещаться от потребителя к потребителю, от потребителей к предприятиям или от предприятия к предприятию.

«Федеральная резервная система создала службу FedNow, чтобы помочь совершать повседневные платежи в ближайшие годы быстрее и удобнее», — сказал председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл.

«Со временем, когда все больше банков решат использовать этот новый инструмент, преимущества для частных лиц и предприятий будут включать в себя возможность немедленного получения человеком зарплаты или мгновенного доступа компании к средствам после оплаты счета».

FedNow отличается от таких приложений, как Venmo, которые требуют хранения баланса в приложении, а не отправки и получения денег непосредственно на ваш банковский счет или с него. И это не мгновенно.

«У потребителей также может сложиться впечатление, что отправка денег через Venmo происходит мгновенно, но Venmo не осуществляет расчеты в реальном времени», — сказал Русиру Гунасена, старший вице-президент по управлению продуктами и стратегии RTP в The Clearing House. «В вашем кошельке нет денег на руках. За кулисами требуется много гимнастики, необходимой для расчета платежа, и, следовательно, это не настоящий платеж в реальном времени».

FedNow также отличается от традиционных способов оплаты чеков, ACH и телеграфных услуг. Переводы ACH — это электронные денежные переводы между банками, которые обрабатываются через автоматизированную сеть клиринговых центров.

Услуга запускается при участии 35 банков разного размера, включая JPMorgan и Wells Fargo, а также кредитных союзов.

ФРС сосредоточена на увеличении числа учреждений, использующих FedNow для отправки и получения платежей. США не обязывают финансовые учреждения предлагать эту услугу.

Некоторым банкам потребуется модернизировать устаревшую платежную инфраструктуру, процедуры бухгалтерского учета и другие процессы бэк-офиса, чтобы приспособиться к расширенным часам работы 24×7.

ФРС считает, что когда FedNow будет полностью доступен и широко используется, люди смогут мгновенно получать свои зарплаты и использовать их в тот же день, а малые предприятия смогут более эффективно управлять денежными потоками без задержек в обработке.

ФРС утверждает, что немедленное предоставление средств поможет американцам, живущим от зарплаты до зарплаты, или малым предприятиям с ограничениями денежных потоков, избежать комиссий за просрочку платежа и высвободить оборотный капитал для финансирования роста. По словам ФРС, в ближайшие годы клиенты банков и кредитных союзов, которые подпишутся на эту услугу, должны будут иметь возможность использовать приложение или веб-сайт своего банка для отправки мгновенных платежей.

В своем выступлении ранее в этом месяце президент ФРБ Кливленда Лоретта Местер отметила, что FedNow предложит населению больше гибкости в управлении своими деньгами и совершении срочных платежей, когда это необходимо.

Она сказала, что платежная служба поможет домохозяйствам избежать штрафов за просрочку платежа и может помочь людям, которые не получают регулярную заработную плату, например, гиг-работникам, получить более быстрый доступ к своей заработной плате. Местер также сказал, что платежная служба может помочь федеральному правительству быстрее выплачивать субсидии в чрезвычайных ситуациях.

Аналитики говорят, что FedNow также может снизить спрос на кредиты до зарплаты, поскольку потребителям не придется ждать, пока чек будет погашен. Для предприятий также может быть преимуществом более своевременная оплата поставщиков, и предприятия могут использовать это как менее затратный и более надежный способ приема платежей от потребителей.

Глава ФРС Мишель Боуман заявила, что FedNow может предложить некоторые из тех же преимуществ, что и цифровая валюта центрального банка.

FedNow появился после того, как в 2017 году была создана служба мгновенных платежей для частного сектора, Платежи в реальном времени The Clearing House. Сеть RTP имеет лимит транзакций в 1 миллион долларов, и более 150 000 предприятий уже активно отправляют платежи через сеть RTP.