Владимир Никонов
Владимир Никонов личный блог
05 октября 2022, 14:11

Основа финансовой грамотности

У меня зазвонил телефон. Это был он. Друг детства спрашивал, могу ли его проконсультировать по финансовым делам?

Да, в этом деле считаю себя экспертом. Я потерял (заморозили, обособили, украли резиденты из недружественных стран) миллион другой. Знаю тысячу способов, что делать с деньгами категорически не нужно и пару тех, которые работают.

Друг спрашивал про кредиты. Он увидел, что банки раздают наличные деньги под 4,5% годовых. Ему как раз нужна была добавка, чтобы купить квартиру побольше, но он не понимал, что происходит? С чего вдруг банки начали раздавать наличность так дешево? Может кризис (антикризис) в стране? Что происходит?

Мое человеческое галлюцинирующее сознание тоже подключилось к накидыванию предположений. Фантазий по этому поводу. Может, я что пропустил? Я ж уже месяц новости не смотрю, но за финансовыми рынками приглядываю. Спустя пару минут включил критическое мышление и осознал, что кредитов под 4,5% быть не может сейчас. Где-то подвох.

Основа финансовой грамотности

Почему? Потому, что есть основа финансовой грамотности. Ее фундамент. В нашей стране 99,999% людей финансово безграмотны. Хотите вам это докажу? Только не обижайтесь потом, что попали в эту категорию, по крайней мере теперь вы знаете, что из нее нужно выбираться. И так два вопроса, которые разделяют людей на финансово грамотных и нет.

Вот они: «Вы знаете, что такое ставка рефинансирования? И чему она равна?». Если вы положительно ответили на два вопроса, то вы финансово грамотны. Если нет, то уж извините. Это был момент истины.

Кратко, ставка рефинансирования — это ставка по кредитам, которые выдает Центральный банк России своим братьям меньшим (банкам, кредитным организациям). Вокруг этой ставки крутится наш мир. На нее многое, что завязано. В октябре 2022 года эта ставка равняется 7,5%. Что это значит для нас?

То, что банки занимают у Центробанка деньги под этот процент. Потом накидывают свои проценты и выдают кредиты населению. На эти 2% они, в том числе, и живут. Банкам невыгодно выдавать кредиты ниже этой ставки. Они же не благотворительностью занимаются, чтобы спонсировать за свой счет финансово невежественных людей на их необузданные прихоти. Вы подумайте о том, что у банков есть здания, счета за электричество, заработная плата сотрудников, налоги… Они берут сами в кредит чужие деньги и накидывают сверху, что заработать и окупиться.

Основа финансовой грамотности — ставка рефинансирования (ключевая ставка). Ниже нее кредитов быть не может. Так как же тогда получается, что банки предлагают кредит наличными под 4,5%?

Вспоминаем теорию Блума (если вы ее не знаете, то вы — Блум). Не мы первые и не последние, кто польстился на такое выгодное предложение банков. Заходим в интернет, читаем, узнаем, что там оказывается дополнительные комиссии и проценты со страховкой. В итоге то на то и выходит! Обман, предложение не является публичной офертой.

Следите за ставкой рефинансирования. Банкиры периодически собираются и меняют ее. Эта ставка влияет на цены квартир, рост акций, кредиты. Ниже ее кредиты давать вам не будут!

15 Комментариев
  • Aneto
    05 октября 2022, 14:33
    Ставки рефинансирования с 1 января 2016 года нет. С тех пор используется только ключевая ставка ЦБ РФ.

    «Если уж нет, то извините» ©
  • TheBlackLord
    05 октября 2022, 14:45
    Я ответил верно, но, ответы на эти вопросы не делают человека финансово грамонтным. Ведь прочитав ответы из вашего поста, в его жизни ничего не поменяется. Финансово грамонтный человек тот, которые умеет потреблять меньше сейчас для потребления потом(накапливать капитал), имеет дисциплину и способен просчитать свой риски при использование того или иного актива. Мне кажется или я описал инвестора?:)
  • kms82
    05 октября 2022, 14:46
    > То, что банки занимают у Центробанка деньги под этот процент.

    Звучит так, что будто пассивы банка состоят исключительно из обязательств перед ЦБ. Но это не соответствует действительности. Возьмем, например, Сбер — у него триллионы денег пенсионеров, зарплатников, остатки на расчетных счетах компаний и прочее. Эти деньги лежат на счетах до востребования или вообще под копеечные проценты лежат. Поэтому чисто теоретически Сбер может выдвать (и я думаю, выдает кому надо) кредиты и под 4% и под 3%. Но массовой историей Сбер этого не делает. Почему? Потому что ему надо много прибыли и потому что может.
    Вообще ключевая ставка (которая заменила ставку рефинансирования) так называется, чтобы банкам было у кого-то РЕфинансироваться, если начинает подгороать. Т.е. если вдруг к банку придут вкладчики и разом попросят свое бабло, то банку остается либо а) вывести белый флаг и объявить о банкротстве либо б) перезанять деньги, рассчитаться с вкладчиками и дальше пытаться выживать. Вот банк может либо у других банков занять, либо у ЦБ под ставку рефинансирования (ключевую). Т.е. ЦБ — это такой ultimate банк, который займет под эту ставку, когда припрет
    • Market Mover
      05 октября 2022, 15:11
      kms82, 
      +
      И вообще, ЦБ не по ключевой ставке кредиты банкам дает. Разные категории кредитов, появились даже льготные. www.cbr.ru/oper_br/iro/#a_35860file По КС только отдельные виды депозитов и короткое репо. Ломбард — КС + 1 п.п.
    • Miclopotam
      05 октября 2022, 18:05
      kms82, «это такой ultimate банк, который займет под эту ставку, когда припрет» — не займёт, а даст взаймы. Это комбанк займёт.
  • !Alexey
    05 октября 2022, 14:59
    Тема не раскрыта. В чем подвох? Или Вы на форуме инвесторов/спекулянтов решили рассказать зачем нужна ключевая ставка?
    • Sergey Rozhkov
      05 октября 2022, 15:17
      !Alexey, подвох в обязательной страховке. Скрытые +10% к ставке как правило, если берешь страховку и в явном виде, как увеличение % ставки, если отказываешься от страховки
    • onlyvizard
      05 октября 2022, 16:55
      !Alexey, Берёшь кредит на 700к, а страховка ещё 500к вот и всё. 
      Либо без страховки уже под 19%
      • !Alexey
        05 октября 2022, 21:20
        onlyvizard, вопрос больше был к автору. Спасибо за ответ тем не менее.
  • HYG1978
    05 октября 2022, 16:20
    Если страховка большая, то это хорошо. Ее можно вернуть
  • ochechelev
    05 октября 2022, 16:44
    Застройщики выдают ипотеку под 0,1%, но цены повышают на 40% на объект
  • Miclopotam
    05 октября 2022, 18:07
     Есть еще государственное субсидирование. Правда, не для всех. «Колхозникам» вон под 3% на развитие ЛПХ давали, например. Ну давали по коммерческой ставке, а потом государство возвращало субсидиями, в итоге получалось по 3%.

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн