Как получить в России вторую пенсию

Над альтернативой государственной пенсии сейчас задумываются многие: как обеспечить комфортный уровень жизни в преклонном возрасте без ущерба для настоящего? Для начала необходимо создать привычку, благодаря которой формируется фундамент будущих инвестиций — стабильно откладывать комфортную для себя сумму (обычно в пределах 10‑15% от ежемесячного дохода), желательно под проценты, а не под подушку. Каким образом? Давайте попробуем разобраться в этом.

На текущий момент банковские вклады имеют довольно низкие процентные ставки, обусловленные смягчением денежно-кредитной политики ЦБ РФ, поэтому более оптимальной альтернативой с точки зрения доходностей выглядят облигации федерального займа (ОФЗ). Вкладывая в них, по сути, вы даете деньги государству под определённый процент, обусловленный сроком погашения выпуска, и имеете гарантии возврата вложений именно со стороны Минфина РФ. К примеру, на сегодняшний день можно комфортно «разместиться» в любых ОФЗ с погашением от полугода до нескольких десятков лет.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Вы откладываете ежемесячно по 5000 руб. и покупаете длинные ОФЗ с погашением в декабре 2034 г. с текущей ставкой 8,06%. Ваши взносы за 15 лет составят 900 000 руб., а с учетом сложного процента и вышеозвученной ставки получим 1 736 000 руб.! 92,93% чистыми при стабильных и незаметных для кошелька вложениях. Думаете, это невозможно? Вполне реально.

Очевидный совет — чем раньше начнете создавать базу из накоплений, тем шире горизонты для их размещений

Продолжим тему консервативных инвестиций. В 2015 г. при поддержке ЦБ РФ для частных инвесторов на базе Московской биржи была реализована замечательная инициатива под названием Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Благодаря инвестированию с помощью ИИС можно получать налоговые вычеты (ИИС‑А) или возвращать НДФЛ от дохода по финансовым операциям (ИИС‑Б). Используя тип ИИС‑А, можно возвращать в конце каждого налогового периода до 52 тысяч рублей ежегодно — а это дополнительный доход для ваших накоплений (на минуточку, до 400 тысяч рублей — целых 13%!).

Альтернативный вариант — это поддержка профессионалов, которые держат руку на пульсе как минимум 24/7. Как правило, имеют гораздо больший опыт инвестирования в различные инструменты: и традиционные, и более экзотические. В первую очередь стоит рассмотреть пассивный вариант инвестирования — стратегии ДУ (доверительное управление). Управляющий согласно выбранной клиентом стратегии управления, основанной на инвестиционных целях, работает с его денежными средствами. С результатами работы стратегий, как правило, можно ознакомиться на сайте компании. Среднегодовая доходность варьируется в зависимости от типа стратегии и самого управляющего и исторически колеблется в диапазоне от 7‑9% до 17‑20%.

Более гибким аналогом между собственной торговлей и жестко регламентированными стратегиями доверительного управления следует считать услуги индивидуального инвестиционного консультирования. Стратегии, как и инструменты, подбираются для каждого клиента отдельно — согласно его опыту, уровню риска и предполагаемым целям. Здесь нет универсальных стратегий, которые могут работать для каждого инвестора одинаково успешно, ведь каждый человек индивидуален. Используемые инструменты: облигации, акции, производные, зачастую зарубежные ETF. По наиболее востребованным стратегиям спекулирования с акциями стоит рассчитывать на доходность от 15‑17% в годовом выражении.

Если же вы решили самостоятельно формировать свой будущий портфель из финансовых инструментов, стоит начать с малого — покупки облигаций через ИИС и реинвестирования полученных купонов (аналог полученных процентов по депозиту). Далее с части прибыли попытаться поэкспериментировать с бумагами, в которых вы хорошо разбираетесь или, например, верите. Главное, не бойтесь подобного — риски потерь вы заранее ограничили (положим, до 15‑20% от прибыли с облигаций). Кто знает, может, путем проб и ошибок вы решите, что консервативная доходность вовсе не для вас?

Диверсификация активов — довольно важная тема для любого типа инвесторов, ведь благодаря ей можно гораздо спокойнее пережить снижение цен на рынке и портфеля в целом. Обратной стороной медали является, как правило, отставание доходностей от идеальных аналогов (индексов). В данном вопросе каждый сам решает, какую из сторон выбрать, но для долгосрочных инвестиций выбор очевиден и сводится к увеличению качественных, на мой взгляд, активов, которые может уместить инвестиционный портфель.

Свободный остаток (который, напомню, продолжает пополняться из ежемесячного дохода) на счетах можно хранить в коротких ОФЗ (с погашением до 1 года), на депозитах или карточных продуктах под проценты. Для чего он нужен? Зачастую возникают моменты, когда появляется новый, более привлекательный по условиям выпуск облигаций, а уже имеющиеся погашать нелогично, или некоторые фавориты среди акций снизились до приемлемых цен — это повод для докупки из резервных средств.

От себя хочу добавить следующее: читайте об инвестициях и применяйте полученные навыки из книг! Например, могу порекомендовать следующие книги: «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона, «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки, «Деньги. Мастер Игры» Энтони Роббинса, «Переиграть Уолл-Стрит» Питера Линча.

Наиболее часто встречающийся вопрос: «Что делать, если нет денег для инвестирования?» Сделайте первый шаг, начните с малого: откройте брокерский счет и купите 1‑2 ОФЗ (цены на них около 1000 руб. за штуку), почувствуйте процесс инвестирования, получения купонов, их частичного реинвестирования, обналичивания полученных доходов. Забудьте про отговорки «нет денег!», «слишком малая доходность!». Начните с небольшой суммы, ведь, как мы убедились в начале нашего разговора, откладывая незначительные суммы, можно получить солидную прибавку к вашим накоплениям.

Зарабатывайте на идеях персонального брокера