Как работает Тинькофф Банк

Это был такой популярный бизнес, что в 1917 году в Америке даже приняли закон – он называется «Uniform Small Loan Law», согласно которому проценты по таким кредитам ограничиваются 42% в год.

Собственно, в результате этот бизнес полностью перешел в нелегальную сферу, долги начала собирать мафия и в результате в США к 60-м годам акульное ростовщичество было второй по прибыльности гангстерской профессией, обогнав даже проституцию и наркотики.

В России тоже акулоростовщичество прижилось: в отличие от Америки мы до сих пор не сделали его нелегальным. И, например, в начале февраля 2012 года была совершенно фантастическая история, когда пенсионеры, которые приходили на отделения Почты России и узнавали, что им еще не пришли деньги, видели объявление, что «Вы знаете, ребята, если вам денег не хватает, то вы можете занять у нас на неделю 3 тысячи рублей, а через неделю отдать 4499». Ну, чтоб было понятно, если 50% за 10 дней, это 267 миллионов годовых.

И таких микрозаймов развилось огромное множество. И есть Олег Тиньков, который, действительно, во-первых, очень хорошо видит новые возможности в бизнесе, а, во-вторых, очень эксцентричный человек. Это бывает среди бизнесменов. Вот, Чичваркин – эксцентричный человек, Павел Дуров – при всем моем к нему уважении, ну, зачем было мента давить, а потом показывать, что это не ты?

… Есть большая прослойка в России лохов финансово неграмотных, которые не понимают толком, сколько они платят по кредиту, и есть интернет, и согласитесь: эти две среды созданы друг для друга. Скрестите ужа и ежа, и выйдет колючая проволока, а скрестите акулу-ростовщика и интернет, и выйдет Тинькофф Банк. Под акулой-ростовщиком я в данном случае имею в виду всё, что превышает американский Uniform Small Loan Law, ограничивающий, как я уже сказала, 42-мя процентами в год.

Плюс я должна сказать, что Тинькофф Банк, действительно, очень технологичен, очень удобно на его платформе покупать акции. Хочешь купить General Electric – купил через секунду. Это правда, как я уже сказала, как предприниматель, Тиньков обладает прекрасным нюхом.

Он создает банк, который работает только онлайн, и объявляет, что всё очень удобно. Ты хочешь кредит – тебе не нужно в офис, тебе прямо на дом принесут кредитку. В чем тут ловушка? А в том, что как если ты захочешь избавиться от этой кредитки, в какой офис ты придешь, чтобы ее прекратить?

Две вещи я хотела посмотреть на сайте банка Тинькофф – это, собственно, как прекратить отношения с банком и какой типовой кредитный договор предлагается на эту кредитку? На сайте я этого не нашла. Заказать, конечно, карточку Тинькова кредитную я, будучи за границей, не могла. Но за меня это сделала замечательный блогер Александра Баязитова, замечательная в своей программе «Адские бабки», которой принесли эту карточку, кредитный договор. В нем была цифра всего-то 24,9. Не очень много, правда? И к этому договору прилагался пример расчета, допустим, покупки в кредит на 15 тысяч рублей. «Ваш ежемесячный платеж, — говорилось в договоре, — будет 1,5 тысячи». «Стоп, — сказала госпожа Баязитова, — на 1,5 тысячи ежемесячный платеж – это 35,1 ставка, а эффективная вообще 41,3». То есть парадокс: прямо в договоре написана ставка одна, а платежи ей не соответствуют.

Кроме этого банк Тинькофф великодушно включает вас в программу страховой защиты – всего-то в месяц по 0,89. Это почти 11% годовых процентной ставки. А чего защищает эта защита? Правильно: если вы умерли или стали полным инвалидом, банк растит вам долг.

Но это еще не всё, потому что если вы снимаете эти деньги с карты налом, то это 2,9%. Плюс 290 рублей. И получается у вас где-то уже… Баязитова насчитала 54%, а если наличными, то и все 60%. Но и это еще не всё, потому что это если вы платите.

А есть еще пени и штрафы, и они очень хитро устроены, потому что пени отдельно… Это всего лишь 0,2%, только ежедневно. То есть это где-то за 70% годовых. И это еще штрафы – 590 рублей за первую просрочку, процент от суммы штрафа за вторую плюс 590 рублей. 2% от суммы штрафа за третью и так далее.

Мудрено ли, что в итоге мы видим вот такие типичные истории? «В прошлом году брала у Тинькофф кредит 20 тысяч, целый год погашала по 1,5-2 тысячи, сумма долга не уменьшилась». Или вот типичное другое письмо в интернете: «Никогда, никогда не берите тут кредит! Вас обманут, навесят штрафы, и бесконечно будете кормить этих дармоедов, даже если взяли 20 тысяч».

Но! На что я хочу обратить внимание? Вот, та же Александра Баязитова и многие другие блогеры начали рассказывать, как можно наказать Тинькова, как можно оставлять заявки, жалобы на него, как можно оставлять заявки на получение кредитных карт, а потом отказываться их подписывать. Но я обращаю ваше внимание на самое простое обстоятельство. Тиньков же говорит, что у него банк продвинутый, что он у него онлайн-банк. А знаете, что это значит? Что он не ведет обычной банковской деятельности, он занимается практически одним – он принимает от вас деньги и дает вам кредитки, де-факто микрозаймы. Источник его средств – это клиентская база. И если у банка нет офиса, куда прийти, это что значит? Это значит… Ну вот, есть корпоративный клиент, да? У банков есть предприятия, счета крупные. Если предприятие держит счет в банке текущий, оно же не только по телефону вынуждено обсуждать, что делать с этими деньгами, особенно если речь идет об инвестициях, там паевые фонды, там сложные реструктуризации, сложные кредиты, да? А вот надо организовать предприятию, которое у тебя обслуживается, текущий счет заем на Западе. Да? Для этого же нельзя делать это онлайн, да?

И, соответственно, у Тинькова всего этого нету, у него есть 5 миллионов клиентов. Основные его активы и пассивы – это население. На 1-е сентября 2017 года кредиты физлицам 145 миллиардов рублей и, соответственно, вклады физлиц – это 135 миллиардов рублей, это где-то у него там под 60% размер баланса. Плюс уставной капитал 6 миллиардов рублей.

Еще раз, источник средств банка Тинькова – это его клиентская база. Других денег там особо нет. И пока приток денег продолжается, ясно, что банк их выплачивает. А если приток кончится, к нему просто перестанут приходить клиенты, то по нынешней экономической ситуации риски невозврата особенно по высоким ставкам очень высоки, и всё может накрыться…