Финуслуги: вклады с выгодными процентами по вкладам или тот же банк напрямую - сверил 26 банков

На платформе Финуслуги вклады с выгодными процентами по вкладам видны сразу: верх витрины 16 октября 2026 года — 25% годовых. Я держу деньги на вкладах, пока решаю, куда вложить их надолго, и мне стало интересно другое: если взять миллион и тот же банк, где ставка выше — на платформе или у самого банка на сайте?

Что я сравнивал

Платформа продаёт вклады двумя способами. Одни открываются на ней самой: в разделе вкладов на платформе 16 октября было 47 предложений для того, кто открывает там вклад впервые, и 39 для остальных, всего 26 банков. Другие просто показаны карточкой и ведут на сайт банка. Карточки эти платформа ведёт сама: 1 205 продуктов с сеткой ставок, из них 779 срочных вкладов 140 банков.

Для каждого из 26 банков я взял лучшую ставку для суммы 1 000 000 рублей на сроки около трёх месяцев, полугода и года — на платформе и в линейке того же банка, которая открывается у него. Лестничные и плавающие вклады не брал: у них ставка меняется внутри срока, со ставкой за весь срок её не сравнить. Ключевая ставка Банка России на ту же дату — 14%.

Промо-ставки и миллион

Сначала про верх витрины. 25% годовых даются на суммы до 50 000 рублей (вклады на 91 и 95 дней) и до 100 000 рублей (на 31 день), 20% — до 300 000. Это ставки для первого вклада на платформе. Для миллиона ни одна из них не действует: на 50 000 по 25% за 91 день выходит около 3 100 рублей, и на этом промо заканчивается.

Выгодные вклады на сегодня: что вышло

Выгодные вклады на сегодня я считал для клиента, который уже открывал вклад на платформе, то есть без разового промо. Результат по тем банкам, у которых есть оба канала на этот срок:

1. Три месяца: из 16 банков у 11 ставка выше у самого банка, у 3 вровень, у 2 выше на платформе. Посередине ряда банк платит больше на 0,64 процентного пункта.
2. Полгода: из 17 банков 13 / 1 / 3, разница посередине 0,5 п. п.
3. Год: из 15 банков 8 / 3 / 4, разница почти исчезает — 0,1 п. п.

Возражение очевидное: лучшая ставка банка часто требует условия — новые деньги, зарплатная карта, статус пенсионера. Я убрал из прямой линейки вклады, где такие условия названы в описании, и пересчитал. Картина смягчилась, но осталась той же: на три месяца из 12 банков у 8 выше напрямую, у 1 вровень, у 3 на платформе, разница посередине 0,41 п. п. На полгода 7 / 1 / 3 из 11. На год уже 3 / 3 / 5 в пользу платформы, посередине ноль.

В рублях это немного. 0,64 п. п. на миллион за 91 день — около 1 600 рублей, 0,5 п. п. за полгода — около 2 500. Но это деньги за десять минут сверки, а не за риск.

Где платформа всё же выигрывает

Первый вклад на платформе. У одного крупного банка на 95 дней новый клиент платформы получает 16,5% на сумму до миллиона включительно, а в его же линейке напрямую без условий лучшее на этот срок — 13,5%. Это 42 945 рублей дохода против 35 137, разница около 7 800. Но такое бывает один раз: со следующим вкладом клиент уже не новый.

Предположительно, дело в том, как банк работает с каналом. За клиента с платформы он, похоже, держит отдельную линейку и не ставит туда свою самую высокую ставку, зато платит за первый приход промо-условиями. Это догадка по цифрам, а не по договору банка с платформой.

Как я теперь проверяю перед открытием

1. Смотрю ставку не на верху витрины, а для своей суммы и своего срока.
2. Открываю тот же банк у него на сайте и ищу тот же срок.
3. Читаю условия лучшей ставки банка: новые деньги, зарплата, пакет услуг.
4. Если это первый вклад на платформе — сравниваю промо с прямым вкладом на этот же срок.
5. На год сравниваю внимательнее всего: там каналы почти сравнялись.

Посчитать доход на свой срок и сумму, с капитализацией и налогом, можно в калькуляторе вкладов: рубли выше посчитаны по простой формуле, без капитализации.

Чего я не проверил

Это один день, 16 октября 2026 года, и одна сумма. Линейки банков я взял из описаний самой платформы: сайты крупных банков с моего сервера не открываются, поэтому по каждому банку отдельно я их не сверял. Описания свежие, последний раз обновлены от нескольких дней до месяца назад. Условия вкладов я отсеивал по словам в описании, и все условия так не ловятся. Ставки меняются каждый день, а 23 октября заседание Банка России по ставке.

Ставки на 16.10.2026. Разбор не является рекомендацией, дохода по вкладу он не обещает, а решение, где держать деньги, остаётся за вами.