Легкие деньги в современном мире.

«Пенсионерка из Санкт-Петербурга отдала мошенникам 160 млн рублей наличными и золотом. Несколько недель ей звонили лжесотрудники ФСБ и других силовых структур, убеждая срочно передать деньги для проверки. Часть средств она получила после продажи доли предприятия умершего мужа. Одного из курьеров задержали, но деньги он успел отправить организаторам схемы.»

Мне кажется, все уже привыкли к таким заголовкам. Правда занятно, читаешь комментарии под такой новостью, и всех беспокоит откуда у пенсионерки столько миллионов?! Шок-контент, друзья! Если не спускать деньги на потребление и показушный статус — стать миллионером к пенсии вполне реальная история. А может и раньше — в этой же новости пенсионерка продала долю в бизнесе покойного мужа (да, кстати, вот вам яркий результат отсутствующей системы наследования и планирования!).

Но в этой новости всех должен волновать не вопрос откуда деньги. А как выстроена личная безопасность.

Расскажу сначала на личном примере, потому что это не абстрактная история.

В 2021-2022 году на депозите лежала крупная сумма. В тот стабильно раз в месяц — майоры, сотрудники ЦБ, служба безопасности банка. После этого провёл реорганизацию: в прямом доступе осталась только “оборотка”. И знаете что? Чудесным образом интерес пропал. Звонки прекратились. Решил, что просто поставили пометку: “не ведётся и точка”.

Но пока пишу эти строки, вспомнил кое-что важное. В прошлом году весной снова появились деньги на депозите. Крупная сумма, которая пролежала около пяти месяцев. Три года никто не звонил… и вдруг осенью звонок. Служба доставки, как раз ждал заказ. Назовите код. Пришёл код от Литреса, был в дороге, мозг не успел среагировать — назвал. Спустя два часа товарищ майор. Был послан, конечно. Всё закончилось хорошо. Причинно-следственную связь доказать невозможно. Но после появления крупных сумм на депозите/расчетных счетах активность вокруг менялась. Может совпадение. А может и нет.

До этого момента казалось: мошенники — это ерунда, не возьмёшь. Пока не назвал код. Плёвый код, ничего не потерял, обошлось. Но понял главное: это просто вопрос стечения обстоятельств, когда сработает человеческий фактор. Не если сработает. Когда.

Почему в новостях звучат суммы 100, 200 млн рублей, а не 2-3 млн? Социальная инженерия — именно так называется этот вид мошенничества — работает там, где математика лучше. Развести курьера на миллион или бабушку на миллиард — разный PnL. Всё просто.

Данные всегда стоили денег, и всегда найдётся тот, кто их сольёт. Банковский менеджер, сотрудник колл-центра, подрядчик с доступом к базе. По данным IBM, средняя стоимость утечки данных из финансовых организаций в 2024 году составила $4,4 млн — годом ранее было $6,1 млн. Атаки не подешевели. Они стали точнее. Это значит, что сливают не всех подряд — сливают тех, у кого есть что взять.

С появлением ИИ это станет ещё проще. Голосовые дипфейки, персонализированные сценарии давления, автоматический подбор момента — всё это уже существует и дешевеет. Социальная инженерия работает на скорость и давление. И чем доступнее деньги — тем короче окно, которое нужно мошеннику.

Недвижимость, депозиты, счета, золото в сейфе, наличные, бриллианты — это лёгкие деньги. Лёгкие не потому что маленькие, а потому что их можно быстро “переставить”. Одним звонком, одним переводом, одной поездкой к курьеру. Советская привычка держать деньги в осязаемом и доступном и есть главная ловушка. Не жадность, не глупость. Просто привычка.

Что делать? Зависит от ситуации, капитала, задач. Но логика одна: чем больше шагов между вами и деньгами — тем лучше.

Счёт в Interactive Brokers. Одной кнопкой деньги там не вывести. Сначала нужно продать активы, потом вывести только на свой верифицированный банковский счёт, потом ещё снять. Это время. А время — это возможность прийти в себя. Мошенник работает на панику и скорость. Любая задержка в его пользу не работает.

Крипта с мультисигнатурой и ключами не под рукой — то же самое. Попробуй вывести быстро, когда для подписи транзакции нужно несколько устройств в разных местах.

ИИС. Закрытие — процесс не одного дня. Физически невозможно отдать эти деньги курьеру через час после звонка.

И чем выше капитал, тем сильнее должна быть защита. Фонды, трасты, КИКи — не только про налоги и наследование. Это про то, что между вами и вашими деньгами стоит структура, которую нельзя сломать одним звонком с угрозами. Да, всё это стоит денег, но адэкватная плата за то, что исчезает риск потерять 100%.

Возьмём ту же бабушку со 160 млн рублей. Элементарный брокерский счёт с активами уже бы поднял уровень защиты на порядок. Чтобы вывести деньги — сначала нужно продать активы, это не моментально. На счёте можно настроить дополнительную верификацию: вывод подтверждает ещё один доверенный человек. Про разумную диверсификацию и личный фонд вообще молчу. 

При этом исследование Альфа-Капитал и ВШЭ, которое я разбирал:, зафиксировало любопытную вещь: состоятельные россияне с капиталом до 100 млн рублей в подавляющем большинстве держат деньги на депозитах. Именно эта группа наиболее уязвима по простой причине: деньги есть, структуры защиты нет. Лакомый кусочек в чистом виде.

Но здесь есть один момент… Спрятать деньги — это одно. Гораздо сложнее сделать так, чтобы не забыть ключ от места, где спрятал. Это баланс между безопасностью и доступом, надёжностью и наследованием. Когда защита выстроена так, что даже мошенник не доберётся — важно, чтобы семья добралась. Это отдельная большая тема, отдельный большой материал, который уже в работе. Не просто теория — личный опыт и практика. Надеюсь, скоро выйдет на свет.

А пока все спорят про акции и крипту — бабушки отдают курьерам золото в пакетах. И не только бабушки.