На чем зарабатывают банки
Добрый день, господа инвесторы!
В сети муссировались идеи, что:
— вклады заморозят;
— деньги на счетах/вкладах лежат мертвым грузом;
— как только ставку опустят, деньги хлынут в экономику, раздувая цены;
Думаю, это все от того, что с одной стороны есть желающие поднять истерику и похайпить на ней, а с другой, незнание принципов работы банка.
Для примера взял отчет за 9 месяцев РСХБ. На бирже не торгуется, входит в число системообразующих, почему бы и нет.
А то все сбер да втб.
Источник: сайт ЦБ
Что ж, посмотрим без воды сухие цифры:
1) Процентные доходы 453 млрд. руб.
— дает в долг другим банкам по ставке межбанковского кредитования заработав 40 млрд. рублей;
— кредитует некредитные организации(привет держателям кредиток, кредитов, ипотек и прочих ссуд) заработав 372 млрд. рублей;
— получил доход от вложений в ценные бумаги на 40 млрд. рублей;
А еще чуть чуть заработал на комиссиях(страховки, комиссии по картам/счетам и т.д.) 17 млрд рублей и на операциях покупки продажи драгоценных металлов жалкие(относительно прочих доходов) 263 миллиона.
2) Процентные расходы 371 млрд. рублей
— заплатил 24 млрд. рублей;
— заплатил за пользование клиентскими деньгами 327 млр. рублей;
— заплатил по своим облигациям 18 млрд. рублей;
А еще заплатил зарплату, аренду, заслал долю в асв, заслал на свой счет в ЦБ в резервы, переоценил свои активы и в вложения, списал безнадежную задолженность и далее обычные банковские траты.
Можно об этом почитать в разделе 2.
Итого 82 млрд. рублей разницы, в карман положили 53 млрд. рублей.
Уже по соотношению доходы/расходы ясно, что почти все, что было собрано, уже роздано в качестве кредитов и вложений в ценные бумаги.
Сам банк пишет, что отношение кредитов и депозитов Россельхозбанка (loan-to-deposit ratio) на 30 сентября 2024 года составило 96,3%
Предположим, заморозят и дальше что?
Кому заемщики вернут деньги? Банку? Это не деньги банка, это деньги других клиентов.
Банк только ищет для вкладчиков тех, кому эти деньги можно выдать, собрать и заплатить себе зарплату в виде прибыли и вкладчику оговоренный заранее доход.
И попутно заработать на обслуживании/покупке продаже валюты/металлов/ценных бумаг.
Выводы:
— у банка нет своих денег, кроме прибыли
— банк не владеет деньгами, он по сути посредник, работает за комиссию
— деньги не копятся абстрактной денежной массой, они уже в экономике
— при снижении ставок по депозитам деньги не хлынут волной на рынок, раздувая инфляцию, они уже в рынке
— нечего морозить, в банке денег и так нет, они уже на заводах, в бетоне, в ценных бумагах и т.д.
Случиться может все, что угодно, конечно, но логики у армагедонщиков в этом вопросе, к сожалению, нет.
Не призываю ни к чему, кроме того чтобы думать своей головой и работать с сухими фактами, а не эмоциями.
Всем хорошего дня и удачных инвестиций =)
НО, почему вы не допускает «заморозку» вклада только как пассива, а он продолжит работать на банк в качестве актива?)
… возможна ли допэмисия акций для конвертации в них вкладов?
Капитал банка выростит и заморозки нет, химера?)
VnykPeryna, еще какая)
Но такого раньше не было, это раз(не аргумент, знаю)
Как потом занимать деньги? Это два.
У других банков не займешь, ему тоже денег должны.
Вкладчики умерли как класс.
Облигации никому не нужны после таких поворотов.
ЦБ как кредитор последней инстанции? Зачем тогда все эти заморочки с заморозкой, если в конечном итоге надо просить ЦБ допечатать?
И да, отчетность тоже тогда не нужна, так как пассивов тогда почти не останется.
А если вообразить такую ситуацию, что люди по какой-то причине решили, что хотят снять деньги со вкладов? Например, потому, что предприятия ВПК, которым банки выдают кредиты (не по своей воле, а по указу), коллапсируют в финансовом смысле и не могут платить по кредитам (рентабельность у ВПК так себе), наступает кризис неплатежей в экономике, когда все по цепочке друг другу задерживают деньги. Всё это в ситуации и без того высоких ставок, т.е. перекредитоваться уже нельзя под вменяемые условия и не у кого. Ну или триггером для банк-раноа может выступить какое-то военное событие, после 24 февраля 2022 это уже не кажется невероятным.
Что в таком случае делать, как остановить панику и помочь банкам?
1) ЦБ вбрасывает очень много ликвидности, чтобы банки могли выдать деньги всем желающим. Параллельно раздаёт листовки в СМИ о том, что паниковать не нужно, успокойтесь, граждане, повышает доверие к банковской системе. Паника останавливается, снова нужно с инфляцией бороться. Опять повышать ставку и просто откладывать момент банкротства ВПК, молиться на то, что мир наступит.
2) Запретить снимать деньги со вкладов в каком-то количестве какое-то время. Ввести период охлаждения, как сейчас модно говорить, чтобы люди не принимали поспешных решений и не банк-ранили. Доверие будет слегка подорвано, но, люди успокоятся, паника пройдёт.
ВПК сидит на бюджетном финансировании. Ставки высоковаты для пополнения оборотных средств, но им государство не даст упасть.
Слышал, что они им средства авансируют, тогда им ставки по боку.
Иначе с чего дефицит бюджета такой жесткий именно в начале года(второй год подряд)
Из остальных промышленников выживут те, у кого есть свои деньги.
Набеги на банки я не припомню с 2014 года, поправьте меня, если я неправ.
Банки стоят устойчиво, отчеты других не смотрел, но предполагаю, что у них тоже все неплохо.
Это общемировая практика.
Но к вопросам этого поста это не имеет отношения =)