Константин Церазов: Потенциал классического банкинга не исчерпан, но есть нюанс

На днях стало известно о крупной инвестиционной сделке. Одна из крупнейших в мире платформ для финансовых сервисов, Nubank, со 110 млн клиентов преимущественно в Бразилии и Мексике, стала совладельцем финтех-компании Tyme Group. Это произошло в ходе инвестиционного раунда на 250 млн долларов, который провёл Nubank. Сумма — рекорд для этого года в плане привлечения финансирования для финтех-организаций в Юго-Восточной Азии. В результате, Tyme Group упрочила свой статус «единорога» с новой оценкой своего бизнеса в 1,5 млрд долларов.

Что представляет собой Tyme Group? Эта финтех-компания базируется в Сингапуре, и её бизнес — цифровые банковские услуги. Основная база клиентов — это ЮАР (там работает через бренд TymeBank) и Филиппины. В каждой стране — 10 и 5 млн клиентов соответственно. Tyme Group была основана в 2019 году, и в своём цифровом банковском бизнесе полагается как на возможности онлайн-банкинга, так и осуществляет взаимодействие с клиентами, как говорится, в реальном мире. На счетах клиентов Tyme Group — сумма уже выше 400 млн долларов. Финтех-компания также предоставила на своих текущих географических рынках финансирования на сотни млн долларов с акцентом на кредитование малого бизнеса.

Осуществляет Tyme Group и денежные переводы, но при этом полностью полагается в этом на классическую банковскую инфраструктуру, без применения блокчейна или стейблкоинов. Схожим образом поступает и новый стратегический инвестор — Nubank. О чём нам говорит пример Tyme Group? Это — попытка выжать по максимуму из возможностей классического банкинга, используя «цифру». Примечательно, что полученное солидное финансирование Tyme Group в значительной мере потратит на экспансию в географическом плане — пойдёт во Вьетнам и Индонезию.

И здесь есть развилка: ведь эта финтех-компания могла бы сфокусироваться на внедрении блокчейна, искусственного интеллекта (ИИ). Подумать, как задействовать потенциал стейблкоинов, включая цифровые валюты центральных банков — там, где это возможно с регуляторной точки зрения. Но, кажется, приоритет в выходе на новые рынки, говорит Церазов Константин.

Однако, несмотря на сохраняющиеся возможности классического банкинга, особенно в переводе в «цифру», нужно смотреть вперёд. Такого подхода я придерживался, когда был председателем Совета директоров «Открытие брокер» в 2017-2022 гг. К примеру, мы одними из первых в отрасли внедрили в 2021 году возможность пополнения брокерского счёта клиентом с помощью российской Системы быстрых платежей (СБП). Это было важное достижение, но что дальше? А дальше, как я видел ещё тогда, нужно готовиться к активной работе с цифровым рублём — третьей формой российской валюты, созданной ЦБ РФ.

На текущий момент цифровой рубль лишь готовится к масштабированию в России. Но не менее важным является в этом процессе и подготовка инфраструктуры финансового рынка к работе с ним. И те, кто это понимали ранее, уже сделали всё необходимое в этом направлении.

Также и в плане блокчейна и ИИ. На прошедшей неделе мы видели сильную суточную просадку индексов S&P 500 и Nasdaq Composite: 18 декабря, на -3% и -3,6% соответственно. Сильно упали акции Tesla — на 8%. И всё это на фоне третьего по счёту снижения базовой ставки ФРС США. Напомним, что вечернюю сессию 20 декабря Индекс Мосбиржи завершил ростом на 9,28%, отреагировав на решение Совета директоров Банка России оставить ключевую ставку без изменения (21%).

Так почему же посыпался Уолл-стрит, когда ФРС США не просто не стал повышать ставку, а даже снизил? На мой взгляд, инвесторы стали понимать, что далеко не все бизнесы активно внедряют блокчейн и ИИ. То есть, проблема не в самих этих инновациях — в них инвесторы верят. Не даром, Global X FinTech ETF, представляющий акции 63 финтех-компаний или сильно связанных с финтехом организаций, с начала года по росту обогнал прирост S&P 500: +26,41% против + 24,34%. В «Открытии брокер» под моим началом ИИ стал внедряться ещё в 2020 году. И это был абсолютно правильный тайминг. Ведь что бы я сказал сейчас, глядя на банковский сектор в 2024 году? Необходимо обязательно уже иметь несколько готовых своих нейросетей и уже использовать их в большинстве операционных процессов. Блокчейн же нужен, в частности, для развития цифровой идентификации клиентов, добавил Константин Владимирович Церазов.

При этом, видно, как инновации, в том числе финтеха, оказываются востребованными и в нефинансовом сегменте. Грань между финансовым и нефинансовым секторами стирается. Те же онлайн маркетплейсы активно выходят на поле, которое было традиционно занято банками. В новом мире, с технологиями API и открытого банкинга, конкурентами для классических брокеров и банков становятся практически все. Успех же гарантирован, только если быть максимально инновационным бизнесом раньше остальных, подвел итоги экономист Церазов Константин Владимирович.