Выгодно ли инвестору гасить ипотеку досрочно? (Часть 2)
Вроде бы очевидный ответ, что ДА, особенно в самом начале срока. Такой ответ можно найти в статьях многих банков, так как им это максимально выгодно.
Но если:
- Вы дисциплинированный инвестор, а не игроман на бирже ?
- Ипотека по льготной фиксированной ставке менее 8% ?
- Вы уже ближе к концу погашения ипотеки (выплатили более 50% процентов)?
- Инфляция бьет рекорды ? (7% за 2024 год)
- Текущие ставки по депозитам устремились в космос ? (20%)
- Вы еще не воспользовались налоговыми льготами по ИИС? (13%)
В первой части мы рассмотрели масштаб переплаты процентов по кредиту и сравнили с дифференцированным платежом.
Обратимся к статистике ИЖК от ЦБ
Из статистике видно, что средняя ставка по ипотеке составляет в районе 8,2% и в один из месяцев достигала 6,65%.
Так же нам понадобится статистика индекса потребительских цен в годовом выражении
Видно, что средне месячная процентная ставка составляет 7,56%, что немногим меньше нашей средней ставки по ипотеке 8,2%
Если посмотреть статистику за 10 лет с таргетом 4%
То в среднем инфляция составляла 7,77% при стандартном откланения 14,4%, где видно что ЦБ систематически не справляется с задачей таргетированния инфляции в районе 4%.
Если да же немного сгладить график и убрать “шоки” с резким взлетом инфляции
Где зеленая — зона безопасности все, что выше средней ставки по ипотеке 8%
желтая — зона активного таргетирования инфляции в 4%
красная — зона опасности, когда нужно активно гасить ипотеку при инфляции ниже 4%
То максимум, что может достичь ЦБ с таргетированием инфляции это в среднем 6,44% годовых при стандартном отклонении 5,96%.
Из этого можно сделать промежуточный вывод, что вообщем то можно не напрягаться и просто ничего не делать и платить ипотеку по графику, в случае если у вас, как и у большинства в среднем льготная фиксированная ставка по ипотеки в рублях до 8% и пока ЦБ целится в таргет по инфляции в 4%, так как ваш миллионный долг на длинной дистанции практически полностью съест инфляция за 15 и более лет.
Далее в следующей части рассмотрим инвестиционный доход перекрывающий процентный платежи, для тех у кого ставка по ипотеке значительно выше нашей средней.
P. S. Принимаю донаты yoomoney.ru/to/41001568160963 на хороший виски с ним пишутся статьи быстрее и веселее :)
лить столько воды — достаточно было написать не стоит закрывать ипотеку по 8% когда можно эти бабки положить на вклад под 20% ;)
пс. но вот шайтан меня возьми — так и не пойму, а нахрена «нам понадобится статистика индекса потребительских цен в годовом выражении» ? или вы как тот комсомолец — «только в гамаке и стоя» ??