Алексей Бачеров
Алексей Бачеров личный блог
08 августа 2024, 14:45

Кредитка - это плохо?!

Кредитка - это плохо?!

Сегодня пост будет не столько про инвестиции, сколько про жизнь, конечно, с экономической и финансовой точки зрения. Хотя элемент инвестиционных решений в нём тоже имеет место быть.

Экономическая теория исходит из того, что в целом экономические агенты действуют рационально. Но как показала история и бихевиористы это достаточно сильное допущение. Если бы все вели себя исключительно рационально, то была бы высока вероятность столкнуться с эффективным рынком, о котором писал Юджин Фома. Особенно нерациональны потребители, то есть мы с вами как физические лица. Это проявляется многими способами и у этого есть немало объяснений, например у того же Канемана.

Я же хочу совсем чуть-чуть прикоснуться к этой теме чисто на потребительском уровне.

Вы, наверняка, слышали расхожее мнение, что кредитные карты это зло, и первый путь к пресловутой финансовой свободе это избавление от них.

Этот совет имеет право на жизнь в нескольких случаях. Мне видится как минимум два:
1. На заре появления кредитных карт, они были чисто кредитно-расчетным продуктом. Когда клиент ими пользовался, то на потраченную сумму начинали начисляться проценты (достаточны большие по меркам других кредитных продуктов). И в этом смысле действительно их использование было весьма нерационально, если в этом не было острой необходимости.
2. Кредитные карты противопоказаны шопоголикам и людям, не умеющим контролировать свои расходы, а правильнее даже сказать правильно балансировать между расходами и доходами.

Но ситуация достаточно сильно изменилась в примерно последние 10-ти лет, когда банки и платежные системы научились хорошо зарабатывать на экваринге, а конкуренция и между банками настолько возросла, что они стали предлагать всё более привлекательные условия использования кредитных карт. Таким явно стал грейс период, то есть бесплатное пользование кредитными деньгами на протяжении некоторого срока. Со временем это срок всё увеличивался и сегодня можно увидеть предложение «более 100 дней» (тут несомненно стоит быть внимательным, что он может распространяться не на все траты).

Если бы потребители были максимально рациональны, то они несомненно воспользовались бы этим предложением. А в период высоких ставок, как сейчас в России, оно становится ещё и очень привлекательным.

Логика проста. Нужно пользоваться кредитной картой для максимально возможного числа покупок, а деньги размещать на депозит или в фонды денежного рынка/ликвидности, до тех пор пока не настанет день платежа по грейс периоду. Главное, чтобы доходы человека были больше или равны расходам.

Я построил простенькую модель в Excel, которую можно забрать по ссылке, чтобы наглядно продемонстрировать эффект такого подхода. На даты в модели можно не обращать внимание, они нужны для расчёта количества дней. В модели предполагается, что расходы равны доходам, для простоты понимания и демонстрации. Задав величину дохода и процентную ставку по накопительному счёту (на который можно класть и снимать деньги без ограничений) можно получить сумму процентов за год без учета их реинвестирования.

Например, при доходе 70 тысяч рублей в месяц и ставке по накопительному счёту 12%, процентами за год накопиться 13 186 рублей, что составляет 18,8% от ежемесячного дохода. В модели грей период равен 50 дням, погашение делается чуть раньше, каждое 20-е число следующего месяца.
На самом деле выгод от использования кредиток при условии погашения в срок больше, так как есть ещё всякие программы лояльности, бонусы и т.п.

Вариаций реализации временного размещения денежных средств много. Я использовал накопительный счёт для простоты. Как я написал можно брать фонды ликвидности, или размещать короткими депозитами без права погашения/взноса и т.д.

Я сам давно пользуюсь преимуществами кредитных карт с грейс периодом и как видно из поста и примера — это далеко не всегда плохо и невыгодно, как пишут во многих поверхностных книгах. Поэтому совет «избавиться от кредитных карт», как общий и универсальный, устарел. По крайней мере в текущих реалиях. Главное всегда укладываться в грейс период.

33 Комментария
  • Механик Рынка
    08 августа 2024, 14:48
    Дебетовая это хорошо
  • Антон
    08 августа 2024, 14:50
    Если не укладываешься в грейс период, начинается гей период.
  • Leso
    08 августа 2024, 14:59

    кредитная карта создана таким образом чтоб ты где нибудь прокололся рано или поздно и надо прилагать усилия, чтоб это не сделать.

    Как пример — разрешенный овердрафт по кредитке от тинька, очередь гашения разных категорий платежей у альфы, страховки, различные защиты, плата за обслуживание(не везде она безусловно бесплатная), какие то платежи входят в грейс, какие то — нет, надо разбираться. 

    Я согласен — если вы профи и с легкостью администрируете все это дело и жонглируете грейс периодами, крутя кредитную карусель и стузя налево направо — вы получаете ощутимый профит. А если нет — то риск дать заработать на вас банку — повышается. 

    Ну и банальное — если тратить кредитные деньги, то надо еще что-то что положить на накопительный счет. А не все могут дисциплинированно это делать.

      • Антон Б
        08 августа 2024, 15:50
        Алексей Бачеров, этот период 100 дней это капкан.
        однажды, а большинство людей в течение года — туда попадают.

        не попадет только тот кто уже имеет вклад и готов в любой момент закрыть сумму.
        а таких людей в обществе меньшинство.

        в основном все в кредитах.
          • Антон Б
            08 августа 2024, 20:20
            Алексей Бачеров, общее правило — держитесь от кредитки подальше.
            для всех.
            потому что миллионы людей в РФ в кредитах по самые уши.
            А тех кто там что-то выкружил — десятки тысяч...
            99% против 1% и то 99% круто сломали жизнь.
            а 1% чуть-чуть в рамках своего дохода несущественно добавил.

            эти 1% показывают что кредитка допустима — расширяют границы допустимого.
            как козел который ведет стадо овец на заклание — его не трогают он работает.

            Козёл-провокатор — специально обученный козёл, использующийся на скотобойнях, мясокомбинатах и т. п. В обязанности козла входит сопровождение стада овец на бойню, при этом сам козёл выходит оттуда невредимым, зная о расположении скрытого выхода. Козёл-провокатор успокаивает стадо и вселяет ему уверенность(в завтрашнем дне).Такой козёл имеет на мясокомбинате официальную должность, на его содержание выделяются средства.

            https://www.youtube.com/watch?v=FTOscjin6_8
             
              • Антон Б
                08 августа 2024, 22:13
                Алексей Бачеров, не баран а козел.
                позиция что бесчестно делать допустимой и легализовать кредитное рабство под флагом — но у козлов же получается.
                у козлов будет получаться потому что это их работа.
                приводить на заклание.

                а для абсолютного большинства кредитное рабство это зло.
                и скотобойню нужно обходить.

                бесчестно и подло делать кредитные карты «норм».

                кредитное рабство это реальность для миллионов семей в РФ.
                это факт с которым вы спорить не будете?
                  • Антон Б
                    09 августа 2024, 00:10
                    Алексей Бачеров, Точно так-же как всем нельзя раздать автоматы Калашникова. включая женщин.
                    и это нельзя рекламировать.
                    как всем нельзя раздать скальпель хирурга.
                    и заниматься самолечением.
                    и это нельзя рекламировать.
                    точно так-же по тем -же причинам.
                    все не могут быть ультра профи по всем профессиям сразу.
                    работает специализация.

                    точно так-же нельзя рекламировать инструменты фин рынка которые в 99% случаев оборачиваются вредом.
                    кредитные карты наносят обществу существенный ущерб.

                    да, понятно, что можно вывернуться и не попасться.
                    но 99% попадают в кредитную кабалу.
                    это факт.
  • naiveinvest
    08 августа 2024, 15:04
    В файле 01.12.2023 нельзя класть на депозит, нужно долг гасить.
      • naiveinvest
        08 августа 2024, 15:18
        Алексей Бачеров, если кредитка бесконечная, то не нужно гасить, наследники погасят. А если кредитка на год как в примере, то получив доход 01.12 нужно дальше жить на него, а не на кредитные деньги.
          • naiveinvest
            08 августа 2024, 16:13
            Алексей Бачеров, год — это предположение из файла, кредитка же конечная, и стоит заложить последний (иногда и нескольно) период на погашение кредита. 
  • Мультитрендовый
    08 августа 2024, 15:11
    Поэтому совет «избавиться от кредитных карт», как общий и универсальный, устарел.

    Блин ну хз, если тебе полтиника не хватает и это решает твою жизнь… Я даже не знаю что это за человек) Можно же просто отложить полтиник и жить как будто у тебя есть кредитка но при этом вообще не думать об этом, не посвещать этому времени, не разбираться в этом… 13 тысяч рублей, округлим до 12… Сейчас покурить стоит 8 в месяц если парламент… можно курить Кент, вот тебе 1300 в месяц экономии… Тысяча рублей да… ну биг спешиал + чай + 6 нагитс с соусом это 500р вот считать можно 2 раза не поесть в маке в месяц и не думать об этом… Да вообще можно много чего сделать чтобы не потратить эту тысячу, не говоря уже о том, чтобы просто потратить час и заработать её… Мотивация зарабатывать деньги на что то, чтобы купить что то всегда выше, чем купить и потом отдавать. Вообщем это как по помойкам лазить, в надежде что найдешь рабочий телевизор и продашь его и заработаешь… Типо 12 месяцев лазил и в один нашёл этот телевизор… А можно же просто было подработку взять коли особенно сильно хочется этот бонус)
      • Мультитрендовый
        08 августа 2024, 15:34
        Алексей Бачеров, вы по-моему не уловили суть комментария. Чтобы этим всем воспользоваться нужно посветить этому время и умственные усилия, разобраться в чем то, что ты не знаешь, а время тоже стоит денег. Я же говорю что можно потратить это время на то, что ты умеешь и отказаться от того чтобы урвать то, в чём ты не разбираешься и что это может оказаться выгоднее, тк эффект бесплатного сыра соразмерен с экономией на паре носков в месяц) Стоит ли биться за эту пару носков и желать её именно сэкономить или же можно просто выполнить на 1% больше работы своей и вообще не думать об этом всём?
          • Мультитрендовый
            08 августа 2024, 16:04
            Алексей Бачеров, ну там наверное кому что дается как… Если человек вообще не пользуется кредитками то ему это всё будет сложно. Вот вам может казаться что в раковине поменять сифон просто, а там вы можете только день потратить на то чтобы его выбрать, какие они бывают, и собрать и потом столько же чтобы поставить. Везде есть свои ньансы и то что вам просто другим может быть сложно и неприятно по сути своей. Касаемо трейдинга… Ну тут не попробуешь и не узнаешь. Мир иррационален. Некоторые страны начинают развивать отрасли в которых они будут посредственными и тратить на это ресурсы на дотации, может не будут посредственными, а может есть более сильные игроки, которые не дадут им развиться… Тут очень всё сложно и ситуативно на самом деле)
        • Rationalist
          08 августа 2024, 15:44
          Мультитрендовый, ты не уловил. Перечитай.
          • Мультитрендовый
            08 августа 2024, 16:04
            Rationalist, главное что ты уловил! Молодчина!
            • Rationalist
              08 августа 2024, 17:11
              Мультитрендовый, он совершенно про другие моменты написал. То что ты пишешь это понятно, чем впросак — лучше две дырочки.
  • Marco Polo
    08 августа 2024, 15:43
    Это приличная отсрочка платежа как минимум
  • Врач-бондиатОр
    08 августа 2024, 23:01
    Вполне вероятно, что это работает, но увы — не всегда есть время для моделирований, составления таблиц и прочее.
    И потом, если бы такой подход давал ощутимый доход, то банки эту лавочку бы прикрыли — их сотрудники тоже математикой владеют.
  • Инвестор Сергей
    11 августа 2024, 22:50
    Почти год веду здесь эксперимент «Капитал с кредиток». Месячный доход с кредиток приближается к 20 000 руб. Поначалу разобраться не сложно, но затем это отнимает минуты в месяц. Главное, напоминалки и таблички настроить, чтобы не пропускать выплаты. 

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн