цифровой рубль (CBDC)

«Невидимый надзиратель»: как цифровой рубль будет следить за каждой вашей копейкой  Представьте: вы купили бутылку пива после работы, а наут...

Цифровой рубль уже близко..."«С 1 января текущего года мы готовы к приему платежей в бюджеты бюджетной системы.

Первый платеж — администра...

Представьте: вы купили бутылку пива после работы, а наутро видите в приложении банка уведомление: «Ваш платеж классифицирован как нецелевой. Рекомендуем пересмотреть потребительское поведение». Звучит как антиутопия? Добро пожаловать в мир цифрового рубля.

С 2021 года Банк России разрабатывает третью форму национальной валюты — наряду с наличными и безналичными деньгами. В 2026 году проект вышел на финишную прямую. Уже сейчас банки тестируют смарт-контракты, «окрашенные» деньги и офлайн-платежи. Эксперты обещают экономике до 300 млрд рублей ежегодно. Но обычных людей волнует другое: кто и как будет видеть, на что мы тратим кровные.

Разбираемся, как устроен цифровой рубль, зачем он нужен и почему одни видят в нём спасение, а другие — тотальный контроль.

Цифровой рубль — это не просто деньги

Цифровой рубль (ЦР) строится на двух ключевых технологиях: уникальных токенах (они и есть сами рубли) и платформе Центрального банка, где происходит их обмен. В отличие от наличных, это просто набор данных — уникальный идентификатор и служебные атрибуты: происхождение, история владельцев, назначение.

Сервис выплат по реестрам откроет перед бизнесом новые возможности: можно будет переводить зарплату сотрудникам, рассчитываться с поставщиками, уплачивать налоги за работников и проводить другие массовые платежи одним переводом. Это существенно ускорит зачисление денег и исключит ошибки в реквизитах, поскольку их не потребуется вводить для каждого получателя отдельно. Для бухгалтерии такой подход упростит документооборот, сообщает пресс-служба регулятора.

Первыми новшество смогут опробовать компании и граждане, которые уже участвуют в пилотном проекте по цифровому рублю.

Кроме того, правила платформы дополняются новой главой, закладывающей юридическую базу для проведения трансграничных расчетов в цифровых валютах центральных банков разных стран. Это открывает перспективы для международных платежей в цифровых рублях.

Компании смогут совершать выплаты в цифровых рублях по реестрам — одномоментные зачисления сразу большому количеству получателей за один перевод. Таким способом можно будет выплачивать зарплату, рассчитываться с поставщиками за товары, уплачивать налоги за сотрудников и так далее. Подробности — в проекте указания Банка России.

• Выплаты по реестрам позволяют повысить скорость зачисления денег, избежать ошибок в реквизитах, так как их не требуется вводить для каждого получателя по отдельности, существенно упрощают документооборот и работу бухгалтеров. Первыми опробовать сервис смогут компании и граждане, участвующие в пилоте по цифровому рублю.
• Кроме того, правила платформы дополняются новой главой, которая описывает юридическую базу для проведения трансграничных расчетов в цифровых валютах центральных банков.

Напомним, цифровой рубль — это новая форма национальной валюты. Он выпускается в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Базовые операции с цифровой национальной валютой пока доступны только участникам пилота. Более широкое использование цифрового рубля начнется в сентябре 2026 года. Обязанность предоставить для этого свою инфраструктуру появится у крупнейших банков и торговых компаний. Граждане смогут пользоваться цифровыми рублями по желанию.

Для внедрения цифрового рубля потребуется значительная технологическая модернизация текущих систем: 

〰️ В 2026 году банки вне топ-100 по активам направят на проекты цифрового рубля в среднем около 12% своего ИТ-бюджета. Для банков из топ-10 этот показатель составит лишь около 1%, для игроков с 11-й по 50-ю строчку — порядка 2%, с 51-го по 100-е место — около 6%.

Массовое внедрение цифрового рубля стартует 1 сентября 2026 года. С этого момента 17 системно значимых банков обязаны предоставить клиентам возможность открывать счета в цифровых рублях, совершать переводы и оплачивать покупки. 

Крупные торговые компании с выручкой от 120 млн руб. также должны будут обеспечить прием новой формы валюты. До 1 сентября 2028 года подключение станет обязательным для всех банков.

Основные расходы приходятся на обновление дистанционного банковского обслуживания, закупку серверного и криптографического оборудования, интеграционное ПО и обеспечение кибербезопасности.

Помимо прямых затрат внедрение цифрового рубля несет риски для бизнес-моделей банков — возможен переток средств клиентов в цифровые кошельки, что может сократить объем дешевого фондирования и комиссионные доходы…

Российским банкам внедрение цифрового рубля потребует значительных затрат на модернизацию ИТ-систем, интеграцию с платформой Банка России и усиление информационной безопасности. По оценке «Эксперт РА», в 2026 году банки вне топ-100 по активам направят на проекты цифрового рубля в среднем около 12% своего ИТ-бюджета. Для банков из топ-10 этот показатель составит лишь около 1%, для игроков с 11-й по 50-ю строчку — порядка 2%, с 51-го по 100-е место — около 6%.

Массовое внедрение цифрового рубля стартует 1 сентября 2026 года. С этого момента 17 системно значимых банков обязаны предоставить клиентам возможность открывать счета в цифровых рублях, совершать переводы и оплачивать покупки. Крупные торговые компании с выручкой от 120 млн руб. также должны будут обеспечить прием новой формы валюты. До 1 сентября 2028 года подключение станет обязательным для всех банков.

Основные расходы приходятся на обновление дистанционного банковского обслуживания, закупку серверного и криптографического оборудования, интеграционное ПО и обеспечение кибербезопасности. Представители банков отмечают, что особенно затратным оказался процесс внедрения средств криптографической защиты и перестройка архитектуры взаимодействия с платформой ЦБ.

Диванный аналитик-практик, необязательно кванта будет надёжней крипты. В крипте можно сделать квантовую защиту.

Россиянам начнут выплачивать зарплаты в цифровых рублях в 2026 году
Гражданам РФ смогут получать заработную плату в цифровом рубле уже с 1 сентября 2026 года, сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, проводить операции с цифровой валютой будут системно значимые банки. «Таких банков у нас сегодня 12, но при этом оборот, который осуществляют через них, превышает 80%», — сказал депутат.
В то же время Аксаков отметил, что не все предприятия в сфере торговли и услуг включатся в процесс внедрения цифрового рубля с 1 сентября следующего года, а только те, чей оборот составляет 120 млн руб. в год и больше. Планируется, что с сентября 2027 года цифровой рубль станет доступен банкам и предприятиям сферы услуг с оборотом 30 млн руб. и выше. С 2028-го все банки должны будут оказывать такие услуги, включая кредитные организации с базовой лицензией, а также предприятия торговли с оборотом выше 5 млн руб. Аксаков заверил, что переход на цифровой вид денег будет добровольным. «Те граждане, которые не хотят пользоваться цифровым рублем — это их право, поэтому надо понимать, что никто заставлять вас это делать не будет», — подчеркнул депутат.

Банк России принял решение установить нулевые комиссии для операций со счетов цифрового рубля граждан и компаний в пользу государства. Эти тарифы начнут действовать 1 января 2026 года.

Важно, что доступ к таким операциям появится пока только у участников пилота. А после 1 сентября 2026 года крупнейшие банки должны будут предоставить всем желающим возможность открывать кошельки цифрового рубля и распоряжаться остатком на них, в том числе платить в бюджет с помощью цифровых рублей.

Напомним, что ранее регулятор принял решение продлить до конца 2026 года льготный период (без комиссий) по всем другим операциям бизнеса с цифровыми рублями. Для граждан в любое время платежи и переводы с использованием цифровой национальной валюты бесплатные.

cbr.ru/press/event/?id=28232

Цифровой рубль после массового внедрения в 2026 году может занять до 5% от объема платежей на горизонте семи лет. Об этом в интервью ТАСС рассказала директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

«Свою лепту [в прирост доли некарточных платежных инструментов в общем объеме безналичных оплат] внесет начало более широкого использования цифрового рубля с сентября 2026 года. По нашим оценкам, после этого момента в течение семи лет цифровой рубль сможет занять до 5% от объема платежей», — отметила Бакина. 

Правительство утвердило перечень бюджетных расходов, которые могут осуществляться с использованием цифрового рубля. Речь идет прежде всего о целевых и контролируемых выплатах, где для государства критична прозрачность движения средств и минимизация нецелевого использования. В стартовый перечень вошли отдельные социальные выплаты, расчеты по государственным контрактам, а также отдельные трансферты между уровнями бюджетной системы. Это логичный следующий шаг после завершения пилотных операций Банка России и крупнейших банков в 2024–2025 годах.

Для бюджета цифровой рубль прежде всего инструмент контроля. Он позволяет отслеживать путь средств от казначейства до конечного получателя, задавать ограничения на использование денег и сокращать временные лаги между принятием решения и фактической выплатой. В условиях устойчивого дефицита бюджета и роста расходов на обслуживание долга это становится важным элементом повышения эффективности фискальной политики. Кроме того, цифровой рубль снижает операционные издержки и упрощает администрирование отдельных видов выплат.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков полагает, что «россияне никогда не смогут платить криптовалютой за товары или услуги». Одновременно в парламенте рассматривается возможность разрешить квалифицированным инвесторам операции с негосударственными цифровыми валютами как с имуществом, в том числе с ценными бумагами, без дополнительных ограничений.

Кроме того, на сегодняшний день уже законодательно закреплено право физлиц и компаний владеть криптовалютами. Однако использование их на территории РФ в качестве денег, платежно-расчетной единицы, запрещено, а вопрос о покупке и продаже криптовалюты на бирже из-за позиции Банка России, считающего нецелесообразным появление на отечественном рынке столь рискованных инструментов, остается в подвешенном состоянии.

Ранее представители руководства регулятора высказывали мнение, что доступ к операциям с криптовалютами нужно разрешить только квалифицированным инвесторам. Если решение по данному предложению будет положительным, на этот рынок могут прийти почти 1 млн россиян с высокими доходами, имеющих на сегодняшний день необходимый для торговли криптой статус.

Помните панику в декабре? «С 1 января наличку отменят», «всех загонят в цифру», «деньги сгорят». Я специально подождал пару недель, чтобы написать этот текст.

Я проснулся в январские праздники, открыл приложение банка — всё на месте. Зарплата в рублях, переводы работают, наличка в кошельке шуршит.

Нас обманули? Или просто отложили неизбежное?

Я перелопатил 150 страниц скучных отчетов ЦБ и технических регламентов, чтобы найти там то, о чем молчат блогеры. Спойлер: «цифровой концлагерь» — это страшилка для отвода глаз. Реальная проблема в другом — мы скоро станем беднее ровно на сумму наших привычных бонусов.

Давайте разбираться.

Миф №1. «Час Икс» был в январе

Многие ждали, что 1 января 2025 года рубильник переключат.
На самом деле: С 1 января просто вступили в силу новые законы. Они нужны юристам и банкирам, чтобы расширить эксперимент.

Раньше в тесте участвовало 13 банков и горстка энтузиастов. Сейчас их станет больше. Но вас это пока не касается. Никто не имеет права открыть вам цифровой кошелек без вашего согласия. В 2025 году мы живем спокойно.

«В ходе эксперимента платежи в цифровых рублях были зачислены на счета клиентов, открытые на платформе цифрового рубля, оператором которой является Банк России. Операции проведены с использованием счета цифрового рубля Федерального казначейства», — рассказали в минфине.

Следите за нашими новостями там, где вам удобно:

Телеграм

Российский бизнес изучает возможности осуществления трансграничных расчётов в цифровом юане, как сообщают СМИ. Мы давно говорили о том, что в трансграничных расчётах, например, между Россией и странами БРИКС, ещё до запуска в массовое обращение в РФ цифрового рубля можно использовать уже существующие государственные цифровые валюты дружественных стран, например, цифровой юань.

Однако до сих пор почти не обсуждался вопрос о том, что цифровой юань можно использовать в России или даже в других странах БРИКС как средство трансграничных платежей. А между тем, сегодня новые формы расчётов и платежей для России были бы важны как никогда раньше, учитывая санкции против крупнейших российских нефтяных компаний и возникшие вследствие этого у них трудности со сбытом нефти за рубеж.

Мы полагаем, что использование Россией цифрового юаня уже сегодня могло бы стать хорошей возможностью для расчётов за экспорт и импорт фактически без посредничества банков, а также отказаться от SWIFT просто по причине морального устаревания этой системы, когда санкции против российского бизнеса будут отменены.

После окончания этого периода (если не будет нового продления) начнут действовать минимальные на платежном рынке комиссии. Например, тариф за перевод цифровых рублей физлицами в пользу юрлиц, кроме переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ), с 2027 года составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. А тариф для компаний, предоставляющих ЖКУ — 0,2%, но не более 10 руб. за перевод. Комиссия за переводы в цифровых рублях между юрлицами составит 15 руб. за одну операцию.

«Для граждан любые операции с цифровыми рублями, независимо от льготного периода, будут бесплатными», — подчеркивают в Банке России. Открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий.

Банк России принял решение продлить на год период, в течение которого с компаний не будет взиматься комиссия за проведение операций в цифровых рублях.

После этого начнут действовать минимальные на платежном рынке комиссии. Тарифы опубликованы на сайте Банка России.

Напомним, что крупнейшие банки и торговые компании из числа их клиентов должны предоставить возможность гражданам и бизнесу при желании пользоваться цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года. Для граждан любые операции с цифровыми рублями, независимо от льготного периода, будут бесплатными. Кроме того, открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий.

cbr.ru/press/event/?id=28111