цифровой рубль (CBDC)

Для внедрения цифрового рубля потребуется значительная технологическая модернизация текущих систем: 

〰️ В 2026 году банки вне топ-100 по активам направят на проекты цифрового рубля в среднем около 12% своего ИТ-бюджета. Для банков из топ-10 этот показатель составит лишь около 1%, для игроков с 11-й по 50-ю строчку — порядка 2%, с 51-го по 100-е место — около 6%.

Массовое внедрение цифрового рубля стартует 1 сентября 2026 года. С этого момента 17 системно значимых банков обязаны предоставить клиентам возможность открывать счета в цифровых рублях, совершать переводы и оплачивать покупки. 

Крупные торговые компании с выручкой от 120 млн руб. также должны будут обеспечить прием новой формы валюты. До 1 сентября 2028 года подключение станет обязательным для всех банков.

Основные расходы приходятся на обновление дистанционного банковского обслуживания, закупку серверного и криптографического оборудования, интеграционное ПО и обеспечение кибербезопасности.

Помимо прямых затрат внедрение цифрового рубля несет риски для бизнес-моделей банков — возможен переток средств клиентов в цифровые кошельки, что может сократить объем дешевого фондирования и комиссионные доходы…

Российским банкам внедрение цифрового рубля потребует значительных затрат на модернизацию ИТ-систем, интеграцию с платформой Банка России и усиление информационной безопасности. По оценке «Эксперт РА», в 2026 году банки вне топ-100 по активам направят на проекты цифрового рубля в среднем около 12% своего ИТ-бюджета. Для банков из топ-10 этот показатель составит лишь около 1%, для игроков с 11-й по 50-ю строчку — порядка 2%, с 51-го по 100-е место — около 6%.

Массовое внедрение цифрового рубля стартует 1 сентября 2026 года. С этого момента 17 системно значимых банков обязаны предоставить клиентам возможность открывать счета в цифровых рублях, совершать переводы и оплачивать покупки. Крупные торговые компании с выручкой от 120 млн руб. также должны будут обеспечить прием новой формы валюты. До 1 сентября 2028 года подключение станет обязательным для всех банков.

Основные расходы приходятся на обновление дистанционного банковского обслуживания, закупку серверного и криптографического оборудования, интеграционное ПО и обеспечение кибербезопасности. Представители банков отмечают, что особенно затратным оказался процесс внедрения средств криптографической защиты и перестройка архитектуры взаимодействия с платформой ЦБ.

Диванный аналитик-практик, необязательно кванта будет надёжней крипты. В крипте можно сделать квантовую защиту.

Россиянам начнут выплачивать зарплаты в цифровых рублях в 2026 году
Гражданам РФ смогут получать заработную плату в цифровом рубле уже с 1 сентября 2026 года, сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, проводить операции с цифровой валютой будут системно значимые банки. «Таких банков у нас сегодня 12, но при этом оборот, который осуществляют через них, превышает 80%», — сказал депутат.
В то же время Аксаков отметил, что не все предприятия в сфере торговли и услуг включатся в процесс внедрения цифрового рубля с 1 сентября следующего года, а только те, чей оборот составляет 120 млн руб. в год и больше. Планируется, что с сентября 2027 года цифровой рубль станет доступен банкам и предприятиям сферы услуг с оборотом 30 млн руб. и выше. С 2028-го все банки должны будут оказывать такие услуги, включая кредитные организации с базовой лицензией, а также предприятия торговли с оборотом выше 5 млн руб. Аксаков заверил, что переход на цифровой вид денег будет добровольным. «Те граждане, которые не хотят пользоваться цифровым рублем — это их право, поэтому надо понимать, что никто заставлять вас это делать не будет», — подчеркнул депутат.

Банк России принял решение установить нулевые комиссии для операций со счетов цифрового рубля граждан и компаний в пользу государства. Эти тарифы начнут действовать 1 января 2026 года.

Важно, что доступ к таким операциям появится пока только у участников пилота. А после 1 сентября 2026 года крупнейшие банки должны будут предоставить всем желающим возможность открывать кошельки цифрового рубля и распоряжаться остатком на них, в том числе платить в бюджет с помощью цифровых рублей.

Напомним, что ранее регулятор принял решение продлить до конца 2026 года льготный период (без комиссий) по всем другим операциям бизнеса с цифровыми рублями. Для граждан в любое время платежи и переводы с использованием цифровой национальной валюты бесплатные.

cbr.ru/press/event/?id=28232

Цифровой рубль после массового внедрения в 2026 году может занять до 5% от объема платежей на горизонте семи лет. Об этом в интервью ТАСС рассказала директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

«Свою лепту [в прирост доли некарточных платежных инструментов в общем объеме безналичных оплат] внесет начало более широкого использования цифрового рубля с сентября 2026 года. По нашим оценкам, после этого момента в течение семи лет цифровой рубль сможет занять до 5% от объема платежей», — отметила Бакина. 

Правительство утвердило перечень бюджетных расходов, которые могут осуществляться с использованием цифрового рубля. Речь идет прежде всего о целевых и контролируемых выплатах, где для государства критична прозрачность движения средств и минимизация нецелевого использования. В стартовый перечень вошли отдельные социальные выплаты, расчеты по государственным контрактам, а также отдельные трансферты между уровнями бюджетной системы. Это логичный следующий шаг после завершения пилотных операций Банка России и крупнейших банков в 2024–2025 годах.

Для бюджета цифровой рубль прежде всего инструмент контроля. Он позволяет отслеживать путь средств от казначейства до конечного получателя, задавать ограничения на использование денег и сокращать временные лаги между принятием решения и фактической выплатой. В условиях устойчивого дефицита бюджета и роста расходов на обслуживание долга это становится важным элементом повышения эффективности фискальной политики. Кроме того, цифровой рубль снижает операционные издержки и упрощает администрирование отдельных видов выплат.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков полагает, что «россияне никогда не смогут платить криптовалютой за товары или услуги». Одновременно в парламенте рассматривается возможность разрешить квалифицированным инвесторам операции с негосударственными цифровыми валютами как с имуществом, в том числе с ценными бумагами, без дополнительных ограничений.

Кроме того, на сегодняшний день уже законодательно закреплено право физлиц и компаний владеть криптовалютами. Однако использование их на территории РФ в качестве денег, платежно-расчетной единицы, запрещено, а вопрос о покупке и продаже криптовалюты на бирже из-за позиции Банка России, считающего нецелесообразным появление на отечественном рынке столь рискованных инструментов, остается в подвешенном состоянии.

Ранее представители руководства регулятора высказывали мнение, что доступ к операциям с криптовалютами нужно разрешить только квалифицированным инвесторам. Если решение по данному предложению будет положительным, на этот рынок могут прийти почти 1 млн россиян с высокими доходами, имеющих на сегодняшний день необходимый для торговли криптой статус.

Помните панику в декабре? «С 1 января наличку отменят», «всех загонят в цифру», «деньги сгорят». Я специально подождал пару недель, чтобы написать этот текст.

Я проснулся в январские праздники, открыл приложение банка — всё на месте. Зарплата в рублях, переводы работают, наличка в кошельке шуршит.

Нас обманули? Или просто отложили неизбежное?

Я перелопатил 150 страниц скучных отчетов ЦБ и технических регламентов, чтобы найти там то, о чем молчат блогеры. Спойлер: «цифровой концлагерь» — это страшилка для отвода глаз. Реальная проблема в другом — мы скоро станем беднее ровно на сумму наших привычных бонусов.

Давайте разбираться.

Миф №1. «Час Икс» был в январе

Многие ждали, что 1 января 2025 года рубильник переключат.
На самом деле: С 1 января просто вступили в силу новые законы. Они нужны юристам и банкирам, чтобы расширить эксперимент.

Раньше в тесте участвовало 13 банков и горстка энтузиастов. Сейчас их станет больше. Но вас это пока не касается. Никто не имеет права открыть вам цифровой кошелек без вашего согласия. В 2025 году мы живем спокойно.

«В ходе эксперимента платежи в цифровых рублях были зачислены на счета клиентов, открытые на платформе цифрового рубля, оператором которой является Банк России. Операции проведены с использованием счета цифрового рубля Федерального казначейства», — рассказали в минфине.

Следите за нашими новостями там, где вам удобно:

Телеграм

Российский бизнес изучает возможности осуществления трансграничных расчётов в цифровом юане, как сообщают СМИ. Мы давно говорили о том, что в трансграничных расчётах, например, между Россией и странами БРИКС, ещё до запуска в массовое обращение в РФ цифрового рубля можно использовать уже существующие государственные цифровые валюты дружественных стран, например, цифровой юань.

Однако до сих пор почти не обсуждался вопрос о том, что цифровой юань можно использовать в России или даже в других странах БРИКС как средство трансграничных платежей. А между тем, сегодня новые формы расчётов и платежей для России были бы важны как никогда раньше, учитывая санкции против крупнейших российских нефтяных компаний и возникшие вследствие этого у них трудности со сбытом нефти за рубеж.

Мы полагаем, что использование Россией цифрового юаня уже сегодня могло бы стать хорошей возможностью для расчётов за экспорт и импорт фактически без посредничества банков, а также отказаться от SWIFT просто по причине морального устаревания этой системы, когда санкции против российского бизнеса будут отменены.

После окончания этого периода (если не будет нового продления) начнут действовать минимальные на платежном рынке комиссии. Например, тариф за перевод цифровых рублей физлицами в пользу юрлиц, кроме переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ), с 2027 года составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. А тариф для компаний, предоставляющих ЖКУ — 0,2%, но не более 10 руб. за перевод. Комиссия за переводы в цифровых рублях между юрлицами составит 15 руб. за одну операцию.

«Для граждан любые операции с цифровыми рублями, независимо от льготного периода, будут бесплатными», — подчеркивают в Банке России. Открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий.

Банк России принял решение продлить на год период, в течение которого с компаний не будет взиматься комиссия за проведение операций в цифровых рублях.

После этого начнут действовать минимальные на платежном рынке комиссии. Тарифы опубликованы на сайте Банка России.

Напомним, что крупнейшие банки и торговые компании из числа их клиентов должны предоставить возможность гражданам и бизнесу при желании пользоваться цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года. Для граждан любые операции с цифровыми рублями, независимо от льготного периода, будут бесплатными. Кроме того, открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий.

cbr.ru/press/event/?id=28111

Недавно советник главы Банка России Кирилл Тремасов достаточно неожиданно заявил, что массового перехода к использованию цифрового рубля, активно продвигаемого самим регулятором, не произойдет. Одной из причин этого станет отсутствие возможности хранить их на вкладах в банках. То есть цифровая валюта будет выполнять только функции расчетной единицы и средства платежа.

В этой связи с мнением представителя руководства ЦБ сложно не согласиться. По данным июльского опроса ВЦИОМ, 40% респондентов не видят преимуществ в использовании цифрового рубля в сравнении его безналичной и наличной формой. Пользоваться цифровой валютой были готовы 35% опрошенных против примерно 30% в 2023-м. То есть отношение к этой форме расчетов по мере приближения ее внедрения понемногу улучшается.

В этом году в Госдуме заявляли о получении зарплаты в цифровых рублях. Участники тестирования используют их для покупок и пожертвований на благотворительность. Мы полагаем, что в ближайшие два года, когда государство будет выплачивать зарплаты бюджетникам и социальные пособия в цифровых рублях, доверие к этой форме денег повысится. В регионах, где государственная цифровая валюта находится в обращении, в том числе в КНР, возможность открывать в них вклады или брать кредиты в банках не предусмотрена.

Банк России перенес сроки массового внедрения цифрового рубля на сентябрь 2026 года

Об этом рассказала Набиуллина, отметив, что причиной стала необходимость определения наиболее востребованных сервисов в экономике.

t.me/prime1

По данным Банка России, объём переводов денежных средств физлицами через «Систему быстрых платежей» (СБП) в 3 квартале 2025 года вырос в 1,3 раза в годовом выражении и составил 4,6 млрд транзакций на сумму в 26,5 трлн руб. СБП стала весьма востребованной и полюбившейся россиянам системой денежных переводов.

Россияне используют СБП не только для денежных переводов самим себе в другой банк, но и для оплаты товаров и услуг. Так, количество транзакций по оплате товаров и услуг в 3 квартале выросло в 1,4 раза в годовом выражении до 1,4 млрд. На рост востребованности СБП у населения значительно повлияла отмена комиссий за перевод денежных средств самому себе в другие банки, если общая сумма переводов составляет менее 30 млн руб. в месяц.

Переводы через СБП безопасны, могут осуществляться в любое время суток, и комиссии за переводы самому себе банки не взимают, если только вы не перевели себе сумму от 30 млн руб. в месяц и выше, или другим лицам более 100 тыс. руб. в месяц.

Доля безналичных платежей в России в 2025 году превысила 85%, и немалую роль в этом играют новые технологии платежей, в дополнение к оплате товаров и услуг традиционными банковскими картами, такие, как оплата через СБП, оплата по биометрии или через QR-код.

💰 Больше рублей хороших и разных — для любителей СССР

В СССР даже рубли были плановыми.
Просто одного — «обычного» — оказалось мало для великой экономики. Поэтому сделали ещё несколько видов, каждый со своей биографией и уровнем допуска к мечте о дефиците.

💼 Переводной рубль — коллективная валюта стран СЭВ. Ею рассчитывались между собой социалистические братья. Настоящих денег никто не видел, но отчётность сходилась идеально — план выполнен, дружба народов укреплена.

🌍 Клиринговый рубль — использовался в двусторонних сделках с Кубой и КНДР. Один рубль — два подписи, три печати, ноль шансов потратить.

🧾 Рубли Внешторгбанка — те самые, за которые можно было купить джинсы и магнитофон в «Берёзке». По сути, это были иностранные доллары, переодетые в советскую форму.

🎫 Дорожные чеки — экзотика для выездных, тех, кто видел забор Интуриста не снаружи.

В плановой экономике даже деньги имели план.
Обычный рубль — для народа, клиринговый — для социализма, а переводной — для статистики.

Представь, что ты можешь перевести деньги без комиссии, моментально и в любое время суток. Звучит знакомо? Конечно — мы уже делаем это через СБП.

Тогда логичный вопрос: зачем вообще нужен цифровой рубль, если всё и так работает отлично?

Ответ — в уровне системы.
СБП — это как быстрая трасса, соединяющая банки.
А цифровой рубль — новая “планета”, где деньги живут напрямую в системе Центрального банка, без посредников.

💎 Что это значит для нас

Появится третья форма рубля — наряду с наличным и безналичным.
Он будет храниться не на банковском счёте, а в специальном кошельке ЦБ.
Даже если твой банк обанкротится, цифровые рубли останутся у тебя — ведь они принадлежат не банку, а тебе лично.

Можно будет платить даже без интернета — смартфон просто синхронизируется позже.
И комиссии? Никаких. Как и у СБП.
Но дальше — интереснее.

⚙️ “Умные” деньги

Главная фишка цифрового рубля — программируемость.
Государство или компания смогут задавать условия, куда и на что можно потратить конкретные деньги.

Осень 2025 года.
За одну ночь миллионы граждан не могут купить хлеб. Банкоматы превращаются в мёртвые чёрные коробки. Пенсионеры голодают с деньгами на счётах.
Супермаркеты пусты, хотя полки полны товара.
Это не авария. Это начало крупнейшего в истории эксперимента по принудительной цифровизации денег.

Поздним вечером в понедельник в одном из российских городов банкоматы один за другим переходят в режим обслуживания. Район за районом. Центр, потом окраины. К 3:00 ночи по всей стране не работает ни один терминал выдачи наличных.
А утром приходит уведомление:

«Переход на цифровой рубль — немедленно, обязательно, без альтернатив».

Приложение уже установлено. Без согласия, без предупреждения.
Те, у кого старые телефоны или нет доступа к интернету, оказываются вне экономики.