цифровой рубль (CBDC)

По данным Банка России, объём переводов денежных средств физлицами через «Систему быстрых платежей» (СБП) в 3 квартале 2025 года вырос в 1,3 раза в годовом выражении и составил 4,6 млрд транзакций на сумму в 26,5 трлн руб. СБП стала весьма востребованной и полюбившейся россиянам системой денежных переводов.

Россияне используют СБП не только для денежных переводов самим себе в другой банк, но и для оплаты товаров и услуг. Так, количество транзакций по оплате товаров и услуг в 3 квартале выросло в 1,4 раза в годовом выражении до 1,4 млрд. На рост востребованности СБП у населения значительно повлияла отмена комиссий за перевод денежных средств самому себе в другие банки, если общая сумма переводов составляет менее 30 млн руб. в месяц.

Переводы через СБП безопасны, могут осуществляться в любое время суток, и комиссии за переводы самому себе банки не взимают, если только вы не перевели себе сумму от 30 млн руб. в месяц и выше, или другим лицам более 100 тыс. руб. в месяц.

Доля безналичных платежей в России в 2025 году превысила 85%, и немалую роль в этом играют новые технологии платежей, в дополнение к оплате товаров и услуг традиционными банковскими картами, такие, как оплата через СБП, оплата по биометрии или через QR-код.

💰 Больше рублей хороших и разных — для любителей СССР

В СССР даже рубли были плановыми.
Просто одного — «обычного» — оказалось мало для великой экономики. Поэтому сделали ещё несколько видов, каждый со своей биографией и уровнем допуска к мечте о дефиците.

💼 Переводной рубль — коллективная валюта стран СЭВ. Ею рассчитывались между собой социалистические братья. Настоящих денег никто не видел, но отчётность сходилась идеально — план выполнен, дружба народов укреплена.

🌍 Клиринговый рубль — использовался в двусторонних сделках с Кубой и КНДР. Один рубль — два подписи, три печати, ноль шансов потратить.

🧾 Рубли Внешторгбанка — те самые, за которые можно было купить джинсы и магнитофон в «Берёзке». По сути, это были иностранные доллары, переодетые в советскую форму.

🎫 Дорожные чеки — экзотика для выездных, тех, кто видел забор Интуриста не снаружи.

В плановой экономике даже деньги имели план.
Обычный рубль — для народа, клиринговый — для социализма, а переводной — для статистики.

Представь, что ты можешь перевести деньги без комиссии, моментально и в любое время суток. Звучит знакомо? Конечно — мы уже делаем это через СБП.

Тогда логичный вопрос: зачем вообще нужен цифровой рубль, если всё и так работает отлично?

Ответ — в уровне системы.
СБП — это как быстрая трасса, соединяющая банки.
А цифровой рубль — новая “планета”, где деньги живут напрямую в системе Центрального банка, без посредников.

💎 Что это значит для нас

Появится третья форма рубля — наряду с наличным и безналичным.
Он будет храниться не на банковском счёте, а в специальном кошельке ЦБ.
Даже если твой банк обанкротится, цифровые рубли останутся у тебя — ведь они принадлежат не банку, а тебе лично.

Можно будет платить даже без интернета — смартфон просто синхронизируется позже.
И комиссии? Никаких. Как и у СБП.
Но дальше — интереснее.

⚙️ “Умные” деньги

Главная фишка цифрового рубля — программируемость.
Государство или компания смогут задавать условия, куда и на что можно потратить конкретные деньги.

Осень 2025 года.
За одну ночь миллионы граждан не могут купить хлеб. Банкоматы превращаются в мёртвые чёрные коробки. Пенсионеры голодают с деньгами на счётах.
Супермаркеты пусты, хотя полки полны товара.
Это не авария. Это начало крупнейшего в истории эксперимента по принудительной цифровизации денег.

Поздним вечером в понедельник в одном из российских городов банкоматы один за другим переходят в режим обслуживания. Район за районом. Центр, потом окраины. К 3:00 ночи по всей стране не работает ни один терминал выдачи наличных.
А утром приходит уведомление:

«Переход на цифровой рубль — немедленно, обязательно, без альтернатив».

Приложение уже установлено. Без согласия, без предупреждения.
Те, у кого старые телефоны или нет доступа к интернету, оказываются вне экономики.

Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина вместе с другими сотрудниками регулятора примет участие в тестировании цифрового рубля. Об этом сообщила сама глава ЦБ на Форуме инновационных финансовых технологий Finopolis.

«Что касается получения заработной платы в цифровых рублях — это дополнительная возможность для людей. Они сами могут решать, как получать зарплату на счет безналичный. Это право выбора. И когда цифровой рубль будет уже доступен всем, могут сделать и этот выбор», — сказала она.

Глава ЦБ отметила, что пока регулятор не участвует в пилотном проекте, но в ближайшем времени присоединится к нему. «И наши сотрудники смогут добровольно присоединиться к этому пилоту, и я собираюсь быть среди них», — добавила Набиуллина.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ходе форума «Финополис-2025» назвала приоритеты при использовании цифрового рубля на первом этапе его запуска, то есть с осени 2026 года. Ими станут выплаты зарплат бюджетникам, развитие смарт-контрактов и трансграничные платежи.

Глава ЦБ добавила, что создание условий для оплаты цифровым рублём оффлайновых покупок планируется на более поздних этапах запуска. Хотя Эльвира Набиуллина заявляет, что намерена получать зарплату в цифровых рублях. Некоторые депутаты Госдумы уже подтвердили получение оплату труда в «третьей форме денег» и даже расплачивались цифровыми рублями. Вопрос о массовом использовании нового платёжного средства остаётся открытым.

Крупные предприятия торговли или услуг вряд ли начнут принимать оплату в «третьей форме денег» до 1 сентября 2026 года. Однако развитие цифрового рубля для целей госзакупок, в которых могут использоваться сделанные на основе технологии блокчейна смарт-контракты, было бы полезным для повышения эффективности контроля за расходованием бюджетных средств.

ЦБ активно продвигает идею цифрового рубля. На бумаге всё красиво: быстрые платежи, безопасность, доступность для граждан и бизнеса. Но давайте посмотрим трезво — это рабочая платформа или пока что демонстрационный проект?

Что есть на сегодня:

• Пилот с ограниченным кругом банков и пользователей.
• Базовый функционал: переводы между физлицами, оплата в магазинах, госуслугах.
• Обещания интеграции с мобильными приложениями и терминалами.

Что пока буксует:

• Инфраструктура.Поддержка у банков разная, массового доступа нет.
• Привычки пользователей.Люди уже сидят в СБП, картами и так платят везде. Зачем переходить на новый инструмент?
• Юрлица.Для бизнеса пока непонятна выгода, кроме лозунгов удобство и скорость.
• Регуляторные риски.Как будут работать налоги, контроль и блокировки — до конца не ясно.

Зачем это ЦБ:

• Усилить контроль над денежными потоками (финмониторинг в реальном времени).
• Снизить издержки на оборот налички.
• Отработать технологию «на будущее», чтобы не отстать от тренда CBDC (центральные цифровые валюты).

ЦБ ожидает, что количество банков, завершивших организационно-технические мероприятия по подключению к платформе цифрового рубля, до конца 2025 года вырастет до 25 с 17 на данный момент. Такой прогноз содержится в презентации Банка России, с которой ознакомился источник Интерфакса на финансовом рынке.

Планируется, что количество счетов цифрового рубля у физлиц на конец 2025 года увеличится в два раза, до 5 тыс., юрлиц — вырастет с 70 до 100 счетов.

ЦБ до конца года намерен проверить контроль целевого расходования средств в бюджетном процессе, протестировать функционал смарт-контрактов на платформе с использованием инструментов контроля целевого расходования средств в адрес физических и юридических лиц, включая проверку по типу получателей, например, проверку по разрешенным MCC-кодам, по ОКВЭД, а также проверку перевода по допустимым лимитам в разрезе ОКВЭД. Реализация функционала смарт-контрактов по запросам федеральных органов исполнительной власти ожидается до конца 2026 года.

МСС (Merchant Category Code) — это четырехзначный код, который присваивается продавцу банком-эквайером в зависимости от того, какие товары или услуги он предлагает. Влияет на размер межбанковского вознаграждения. Иногда торговые точки указывают неверные коды, чтобы снизить стоимость обслуживания платежа (мискодинг).

«В 2026 году зарплата в цифровых рублях может стать распространенной практикой, однако ее масштаб будет ограничен. На данный момент лишь около 8% россиян готовы получать зарплату в цифровом формате, большинство пока не спешат переходить из-за неопределенности и технических вопросов. Первоначально цифровые рубли будут использовать преимущественно в бюджетной сфере — для выплат госслужащим и социальных пособий, а расширение на частный сектор будет зависеть от дальнейшего развития технологий и доверия общества», — отметила сенатор, председатель Социал-демократического союза женщин России Ольга Епифанова.

«Недалек тот день, когда цифровой рубль вытеснит с розничного рынка разжиревшие на процентах банки. А пока нельзя облегчать теневые расчеты недобросовестных коммерсантов. Пусть они со своими мешками налички будут лучше видны в прицелы налоговых инспекторов. И не стоит посылать рынку проинфляционные сигналы», — замглавы комитета Госдумы по экономической политике Станислав Наумов.

www.gazeta.ru/business/news/2025/09/25/26812652.shtml

«Нет, не хочу. Я пока ношу обычный (рубль — прим. ТАСС)», — заявил глава ВТБ, отвечая на вопрос ТАСС.

«Вопрос декларирования цифровых рублей еще не прорабатывался. Подумаем», - заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

В комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам считают, что запуск цифрового рубля позволит вывести из теневого сектора триллионы рублей. С одной стороны, действительно, запуск государственной цифровой валюты может сделать намного более прозрачными транзакции и государства с бизнесом, и многие сделки в частном секторе. Технология блокчейна, которая положена в основу государственных цифровых валют, позволяет фиксировать всю цепочку транзакций, в которых используется каждый цифровой рубль, и, соответственно, отслеживание этой последовательности позволит ЦБ РФ и правоохранительным органам вовремя выявлять сомнительные операции.

С другой стороны, мошенники наверняка адаптируются к запуску цифрового рубля и просто не будут совершать операции в «третьей форме денег», заменив её на более «либеральные» и менее регулируемые криптовалюты. В то же время не исключено, что часть населения, которая скептически или безразлично относится к запуску цифрового рубля, будет опасаться слежки за доходами. Так, в Совете Федерации уже сегодня оценивают, что в теневом секторе находится около 3-5 трлн руб. зарплат россиян, что соответствует примерно 1-2% от российского ВВП.

Правительство РФ планирует использовать цифровой рубль для отслеживания бюджетных трат, о чем сегодня заявил министр финансов Антон Силуанов. Технология блокчейна, на основе которой выпускается цифровая валюта, позволит ЦБ отслеживать цепочки всех транзакций с каждым цифровым рублем, чтобы вовремя выявлять нецелевое использование, а также недоиспользование государственных средств.

Для повышения эффективности управления бюджетными расходами применение государственной цифровой валюты было бы весьма полезным. Цифровой рубль способен значительно повысить доверие сомневающейся части населения относительно практической пользы «третьей формы денег». На днях один из депутатов Госдумы уже объявил, что получил зарплату в цифровых рублях, которую он перевел на благотворительные цели, а также оплатил этим способом обед в ресторане.

В настоящее время цифровой рубль работает в тестовом режиме, как и проводимые в нем расчеты. Полноценное хождение этого вида валюты должно начаться только через год.