Как работает кредит. Его значение для экономики. История главной резервной валюты

Кредит- это та вещь, которая позволяет нашей цивилизации развиваться быстрее. Если бы не кредит, то человечество, возможно, даже не дошло до индустриальной революции.

ВАЖНО! Я говорю про кредит на приобретение активов, а не потребительский кредит!

Максимально простой пример для понимания:

У фермера есть корова, которая даёт молоко, после продажи которого можно получить 100 рублей в месяц. Сама корова стоит 1000 рублей.

Несложными вычислениями получаем, что для покупки ещё одной коровы нужно откладывать деньги 10 месяцев.

За 1 месяц дохода не хватит для покупки коровы, поэтому фермер несёт деньги на вклад под 5% годовых, чтобы немного больше заработать. Когда накапливается 1000 рублей на счету фермер покупает новую корову. Спустя 10 месяцев накапливается нужная сумма и теперь у фермера 2 коровы, а для покупки третьей коровы понадобится уже 5 месяцев. За 15 месяцев хозяйство увеличилось до 3 коров и дохода 300 рублей в месяц + немного денег заработано со вклада.

Сосед фермера имея также 1 корову взял кредит на 10000 рублей под 10% годовых и в первый же месяц купил 10 новых коров и теперь у него 11 коров, 1100 дохода и обязательство отдать 11000 в течении года.

За первые 10 месяцев второй фермер закрывает кредит и имеет 11 коров с доходом в 1100 в месяц.

1 случай- 3 коровы за 15 месяцев

2 случай- 11 коров за 10 месяцев

Выгода очевидна. Благодаря кредиту удаётся масштабировать бизнес, начинать производство с нуля намного быстрее. Если бы не кредит, то абсолютно весь бизнес рос исключительно на свои средства, что было бы крайне медленно. Ни одна компания не обойдётся без кредита, а если и обойдётся, то её рост будет ничтожно малым.

А как это выглядит для банков?

В нашем примере с фермерами банк брал деньги на вклад от большого количества людей под 5%, эти деньги он давал в кредит под 10%. Разницу в 5% банк оставляет себе.

С чего начали банки?

Раньше платили серебром или золотом, которое было неудобно таскать с собой, особенно крупные суммы. Появились специальные организации, которые брали у вас драгоценные металлы и за это давали расписку, в которой указывалось, что её владелец может получить указанную сумму металлов в банке.

За хранение драг. металлов банки брали небольшую плату, что значительно облегчало жизнь и в конечном счёте фактически заменило золотые/серебряные монеты на купюры.

История появления связи кредитов и займов:

Раньше банки разделяли деньги вкладчиков и деньги заёмщиков. Кредиты давались на деньги банкиров, но потом банкиры поняли, что не выгодно просто сидеть на мешках с золотом и давать кредиты из собственного кармана. Теперь за хранение банкиры не брали деньги, а наоборот давали процент к вложенным средствам, а взамен деньги вкладчиков ссужались в качестве кредитов другим людям. Кредит возвращали с процентами, а потом приходил вкладчик и забирал свои деньги. В плюсе все. Банк получил выгоду, нуждающийся получил кредит, вкладчик приумножил свой капитал.

Что такое мультипликация денег?

По закону РФ каждый банк должен хранить часть средств в резерве. У нас в среднем можно указать размер резерва в 5%.

Таким образом, банк получает от физического лица 1000 рублей, 50 рублей банк обязан хранить в качестве резерва, а остальные 950 выдаёт в качестве кредита. Эти 950 рублей кредитор тратит и средства попадают на счёт в другом банке. Он резервирует вновь 5% или же 47,5 рублей и 902,5 рубля даёт в качестве кредита.

В итоге мы получаем, что имея 1000 рублей банковская система всего за 2 действия увеличила её размер до 2852,5 рублей.

Мультипликация может происходит в обратном направлении. Кредитов даётся меньше, люди забирают вклады и это ведёт к уменьшению денежной массы в экономике.

Обязательные резервы необходимы для того, чтобы сделать кредитную систему более устойчивой к потрясениям и не допустить крупных кризисов о которых расскажу в следующей статье.

Еще больше полезных статей и разборов найдёте у меня в телеграм: https://t.me/filippovich_money