24 августа 2023, 12:17
Как правильно использовать депозиты и почему без них никуда
Когда многие из нас задают себе резонный вопрос — депозит или облигации, мало кто учитывает полный эффект от размещения своих средств в банке.
Давайте посчитаем полный эффект, для отдельно взятой семьи, от размещения средств на депозите.
Возьмем за основу два разных банка — Дом.рф и Сбербанк.
Два эти банка являются крупными кредиторами. После повышения ставки эти банки начали активно пылесосить деньги с рынка.
Вот, что предлагает Сбербанк на своем сайте:
А вот, что предлагает банк Дом.рф:
Сразу сравним доходность вкладов с облигациями с соответствующим сроком погашения.
В расчетах по ОФЗ учитываются налоги и реинвестирование купонов под 8%.
Даже при сравнении «в лоб» вклады выглядят немного лучше.
А теперь давайте прибавим небольшую опцию, которая полностью изменит ситуацию в пользу вклада.
Если в ДОМ.РФ разместить 1,5 млн. руб., а в Сбербанк 2 млн. руб., то мы становимся премиальными клиентами этих банков.
Что они предлагают тем у кого появляется этот статус:
1. Сбербанк:
1.1. Бизнес-залы аэропортов и ж/д вокзалов по всей России (2 бесплатных прохода в месяц);
1.2. Страхование в путешествиях (До 100 тыс. евро в поездках за рубеж и до 30 тыс. евро по России);
1.3. Телемедицина.
2. ДОМ.РФ:
2.1. Бизнес-залы аэропортов (12 раз в год);
2.2. Страхование в путешествиях (До 100 тыс. евро);
Чтобы вы понимали стоимость страховки, привожу вам расчет аналогичной страховки, которую мне подарил банк (на меня и членов семьи):
Важно отметить, что эти страховки реально работают, каждый раз в путешествиях приходится ими пользоваться.
Стоимость прохода в обычные бизнес залы составляет 2500-5000 рублей на человека. Банки дают возможность ими пользоваться бесплатно. А что радует еще сильнее, так это возможность пользоваться бизнес залами РЖД на вокзалах.
И отдельно стоит отметить различные баллы и бонусы, которые банки «дарят» за покупки. Ежегодно мы собираем урожай в сотни тысяч рублей участвуя в различных программах лояльности.
Что мы имеем в итоге. Если вы не только проводите время за монитором зарабатывая миллионы, но и живете полноценной жизнь, банковская поддержка за размещения у них своих средств, порой, бывает выше чем сумма размещенных средств. У каждого человека, естественно, свои жизненные обстоятельства, мы рассказали только о какой-то части.
Всем спасибо и удачи!
Переходите в наш уютный Telegram, чтобы не пропустить интересные события.
Давайте посчитаем полный эффект, для отдельно взятой семьи, от размещения средств на депозите.
Возьмем за основу два разных банка — Дом.рф и Сбербанк.
Два эти банка являются крупными кредиторами. После повышения ставки эти банки начали активно пылесосить деньги с рынка.
Вот, что предлагает Сбербанк на своем сайте:
А вот, что предлагает банк Дом.рф:
Сразу сравним доходность вкладов с облигациями с соответствующим сроком погашения.
В расчетах по ОФЗ учитываются налоги и реинвестирование купонов под 8%.
Даже при сравнении «в лоб» вклады выглядят немного лучше.
А теперь давайте прибавим небольшую опцию, которая полностью изменит ситуацию в пользу вклада.
Если в ДОМ.РФ разместить 1,5 млн. руб., а в Сбербанк 2 млн. руб., то мы становимся премиальными клиентами этих банков.
Что они предлагают тем у кого появляется этот статус:
1. Сбербанк:
1.1. Бизнес-залы аэропортов и ж/д вокзалов по всей России (2 бесплатных прохода в месяц);
1.2. Страхование в путешествиях (До 100 тыс. евро в поездках за рубеж и до 30 тыс. евро по России);
1.3. Телемедицина.
2. ДОМ.РФ:
2.1. Бизнес-залы аэропортов (12 раз в год);
2.2. Страхование в путешествиях (До 100 тыс. евро);
Чтобы вы понимали стоимость страховки, привожу вам расчет аналогичной страховки, которую мне подарил банк (на меня и членов семьи):
Важно отметить, что эти страховки реально работают, каждый раз в путешествиях приходится ими пользоваться.
Стоимость прохода в обычные бизнес залы составляет 2500-5000 рублей на человека. Банки дают возможность ими пользоваться бесплатно. А что радует еще сильнее, так это возможность пользоваться бизнес залами РЖД на вокзалах.
И отдельно стоит отметить различные баллы и бонусы, которые банки «дарят» за покупки. Ежегодно мы собираем урожай в сотни тысяч рублей участвуя в различных программах лояльности.
Что мы имеем в итоге. Если вы не только проводите время за монитором зарабатывая миллионы, но и живете полноценной жизнь, банковская поддержка за размещения у них своих средств, порой, бывает выше чем сумма размещенных средств. У каждого человека, естественно, свои жизненные обстоятельства, мы рассказали только о какой-то части.
Всем спасибо и удачи!
Переходите в наш уютный Telegram, чтобы не пропустить интересные события.
Дмитрий, депутат Госдумы Ярослава Нилова совсем офигел, за 200 тысяч рублей не хочет работать депутатом
Vic, Вы все правильно говорите, СПО — продажа мажора без выпуска новых акций и размытия доли, а ФПО (FPO) это дополнительная эмиссия с размытием доли. Однако так сложилось, что бездари любят писать...
ГДЕ собачка и неделька ГДЕ
5:53
Привет ВВП с удвоением ф.рынка
7,45%
Андрей Остяков,
И правильно делает))
Donbass, просто не напечатали в СМИ, после обеда напечатают
По 2700 я бы купил, а по таким ценам в депозите не плохо
Сегодня тиньков спекулятивная фишка дня.
Большинство из местных уже нету кого наркота погубила да и перестрелки постоянные ПОМНИМ никогда НЕ ЗАБУДим бизнесу помогали помню платили взносы братьям нас никто не трогал все можно было решить и до...
но, что вы такое вытворяете в путешествиях, что каждый раз приходится ими пользоваться?)
То есть, это ежемесячно где-то 10. И в конце срока на НДФЛ накуканят за 3 года. Счастье великое, одним словом.
10,3 % годовых каждый месяц эквивалентны 12 % годовых через 3 года.
Ваш ход.
Он про то, что инфляция «скачками» а не пропорционально тем «три года».
Если мне аккурат не хватило бы тех процентов за пару месяцев на авто, которое потом через неделю сразу +20% — и вопрос покупки аннулируется сразу. А через три года оно уже и не нать на… новый велик вместо авто ))
Дорога ложка к обеду.
У каждого человека, естественно, свои жизненные обстоятельства, мы рассказали только о какой-то части.
Так тут уже не «обстоятельства».
Через три года можем уже даже китайского одноразового уг и не увидеть, с нашей то «экономикой».
Размещение суммы не обязательно на депозитах, а в целом в продуктах, куда входит и брокерский с ОФЗ
1. Выгоднее сам депозит чем ОФЗ
2. Не во всех банках есть брокер
3. Не все хотят использовать брокерские услуги
В посте сделан вывод: у каждого своя ситуация. Соответственно, каждый делает свой микс
olegnikolaevi4,
2 ляма Премьер суммарно все вклады, счета, и БС, два месяца назад окончательно перешел в Сбер из Сити (банк сам отказался продолжать обслуживание) и подключил Премьер.
но у владельцев на этот счет другое мнение =)
1. Открывать брокерский счёт в Сбербанке
2. Покупать на этот брокерский счёт облигации
А так конечно можно, в посте обратное не заявляется.
Поэтому пост заканчивается словами: У каждого человека, естественно, свои жизненные обстоятельства, мы рассказали только о какой-то части.
Вклад даёт выше доходность чем аналогичные облигации (рейтинг А)
Два. Не все хотят открывать брокерский счёт.
Три. ОФЗ никогда не дают больше вклада.
Четыре. Замещающие облигации отличная тема, как раз про них писали в прошлом посте, можете перечитать.
Пять. Не во всех банках есть брокеры, но при этом проценты по вкладам хорошие
Итог: не нужно хамить незнакомым людям не понимая о чем они пишут, а главное ровнять всех под свои потребности.
Какого-то хамства не увидел в своем сообщении. Обидеть никого не хотел и не пытался. Все четко и по делу. Если речь о слове «чушь», то это само по себе не оскорбление, а обоснованная констатация факта в части оценки недостоверной информации, которая приведена в Вашем сообщении и попытка предостеречь читателей от ошибочных действий. Понимаю, что судя по Вашей настойчивости и активности в комментариях, возможно, Вы отрабатываете какую-то сумму от банков, которые так истово продвигаете, но это не значит что на это не может быть ответа с возражением со стороны читателей. Здесь предусмотрен такой формат общения. Даже если у банка нет брокера, то процент выше чем ставка ЦБ у него будет вряд ли. А ОФЗ или бонды Газпром капитал, например дают RUONiA (максимально близка к ставке ЦБ) + ещё 1,3% бонус. В каком банке говорите дают 13,3% годовых? В Сбере и ДОМ.рф не дают. Более подробные расчеты можете отдельно заказать — могу Вам посчитать и подобрать массу более выгодных вариантов чем депозит в банке, причем ещё и более надёжных чем а отдельных банках, но не бесплатно — не могу себе позволить такую роскошь, чтобы консультировать в рабочее время.
Возьмите последние облигации Газпром капитал, по которым на днях буквально закрылись книги. Всего 3 выпуска. Ставка Ruonia+1,3%. Дальше можете сами почитать. На этом предлагаю дискуссию завершить. И так потерял много времени. Хорошего дня! Удачи! Но не вводите людей в заблуждение! Если отвлечься от всего, то как минимум информация о том, что для того чтобы получить бонусы того же Сбера нужно открывать вклад — не достоверна от слова совсем.
Как только доходит до деталей у людей нет времени сразу.
Мы как раз ежедневно все считаем, поэтому и пишем на 100% проверенную информацию. Всегда выкладываем расчеты.
А вы просто пришли в комментариях написать гадости без каких-либо обоснований.
А про сбер, в посте нет утверждения что премиум можно получить ТОЛЬКО за вклад. Можно получить в том числе за вклад. Так как речь шла именно о вкладах
Слабый контраргумент с Вашей стороны. Раз вы все считаете все время, то рассчитайте доходность по тем бондам о которых я сказал выше (Газпром капитал — надёжность ААА). Вам как раз видимо больше нечем заниматься. Я сразу сказал, что времени у меня нет совсем. Уже жалею, что залез в комментарии — потратил ещё больше времени. Так вот, посчитайте и докажите Вашу правоту, если так важно,. Я готов в случае если я не прав компенсировать Ваше время! (это не шутка) В отличие от Вас, как я понял. Ну и опять же то, что не буду я сейчас считать движение ден. средств никак не оправдывает размещение не достоверной информации по премиум плюшкам (о чем я писал выше, но вы пытаетесь дезавуировать все недочёты Вашего поста одним контраргументом).
Да как вообще можно сравнивать то, на что вы ссылаетесь, с тем что мы написали? Это как булочку с камнем сравнить. Это разная суть, разные материи, разная философия инструментов. В депозите мы получаем понятный ДДС и фиксируем доходность, в вашем примере получаем неизвестность, да и с доходностью меньше.
Чистая доходность по той бумаге, которую вы привели в пример, в лучшем случае, будет составлять 11% (с учетом НДФЛ). Это если звезды совпадут. Но надеяться, что 3 года RUONIA будет как сейчас недальновидно. Поэтому на круг, может быть 8-9% получится за 3 года, а на горизонте 1 года точно не выше депозита. Ведь депозит, по сути, это зеркало RUONIA, или наоборот. Когда к облигациям применяют «если», такие облигации не нужны. Проще в акции уйти, там хоть за «если» есть шанс что-то получить (если повезет).
Доброе утро! Радует Ваше упорство в доказывании заведомо ошибочной позиции. И Вы умудряетесь закапывать себя ещё дальше. Проще было бы удалить Ваш пост и не позориться. Если пост проплаченный, то это сложнее — понимаю.Но вот смотрят на Вас потенциальные подписчики и могут задуматься, а ведь действительно — чушь какая-то и не будут подписываться и донатить. Так что дешевле, наверное удалить пост. Не хочу расстраивать, но времена, когда со вкладов не платился НДФЛ прошли, есть конечно вычет, но это если совсем мало денег размещать. Но и при инвестировании в те же бонды есть вычет через ИИС. Дальше у Вас ещё хуже. При любых расчетах эти бонды будут лучше депозита, потому что идёт RUONIA +1,3% (а есть ОФЗ где и +1,5%), примеров вкладов с таким процентом Вы нам не привели. Да ставка меняется, НО кто Вам сказал, что она будет меньше? Может быть 14, 15, 16 или даже 20%, а у Вас все деньги заморожены и без выплат лежат на вкладе… С бондами Вы всегда будете обгонять депозит. Именно в этом и смысл инвестирования в бонды. Можно, конечно взять не удачные, но тут и депозит можно взять под низкий процент. Ну и не забываем, что по бондам выплаты процентов приходят регулярно, а не через 3 года и нет никакого риска снять деньги раньше срока — весь купонный доход Вы получаете полностью! При этом напомню надёжность эмитентов бондов (о которых я говорю) выше, чем во многих банках с высоким процентом. Вообщем учите матчасть и желаю Вам удачи! С Вашим упорством она точно придет! Только не упирайтесь в заведомо проигрышные позиции.
Обнимаю вас крепко крепко и шлю лучи счастья. Дальше беседа с ботами не имеет смысла.
В сбере, Премьер еще дает фактически взять кредит на процент меньше, у меня в июле выбор был, продавать валюту или выводить деньги с БС, деньги для крупной покупки нужны были, я взял потреб под 12.5%, 1,5 % ставки возвращаются бонусами CберCпасибо, которые с Премьером по курсу 0,7 можно обратно в рубли перевести.
Сейчас ставку подняли, то что купил подорожало, ну и облиги(в том числе замещайки) в кармане и купончики платят — повезло...
Ну и мелочь типа Okko и Звук(аналог яндекс музыки) бесплатно — приятно.
Бахнуть можно и то и то.
Даже нужно.
Пяток банков с премиумом и штуки три брокерских под акции/облигации/иностианные активы — и отлично.
А сравнение кто сильней, кит или слон.
Ни к чему, за зря тратить жизненные соки.
В активы для премиума учитываются брокерские счета. Как минимум это работает в Альфе, ВТБ и БКС. Думаю, что и у других банков так же.
На данный момент выгодны только вклады на 3-6 месяцев, потому что на больший срок безопаснее линкеры и флоатеры.
1. Где в нашем посте есть слово «только»?
2. Где у дом.рф брокер?
3. Что значит безопаснее? Страховка по вкладу 1,4 млн., у облигаций ее нет. Защита от ставки может сработать как в одну, так и в другую сторону. Покажите мне облигацию, кроме вдо, которая даст доходность к погашению за 3 года больше чем вклад в дом.рф. Только не нужно давать доходность из квика (она без налогов) и догадки по RUONIA.
4. Почитайте ответ который мы получили от ЦБ относительно рисков брокерского счёта. Не все готовы брать на себя этот риск. Именно для таких людей этот пост.
1. вы прямо написали что опция изменит ситуацию в пользу вклада. Это ложь.
2. а нафига он сдался, этот дом.рф?
3. это значит что облигации защищены от инфляции или изменения ставки. Практически все ОФЗ дают доходность к погашению выше чем 3-летний вклад в дом.рф без капитализации процентов. У дом.рф ставка будет 10.3%, доходность к погашению 26219 — 10.7%. Манипуляции с капитализацией и налоговыми вычетами можете не напоминать.
4. какие риски у брокерского счета в Сбере или ВТБ?
1. Почему ложь?
2. Дом.рф сдался тем что вклад на 3 года для премиум клиента 12,65%
3. Облигации, которые защищают от инфляции могут дать либо больше вклада за 3 года (если она станет выше), либо меньше вклада (если она станет ниже). Если из вклада убрать налоговый вычет, он даст доходность выше чем ОФЗ. Смотрите наши другие посты. Люди просили, мы делали сравнение с полными налогами и там и там.
4. ВТБ и сбербанк защищены лучше остальных размером своего капитала, но при этом заморозки активов не все клиенты смогли избежать. Ещё раз, не все хотят открывать счёт на бирже, не ровняйте по себе всех людей
во сколько раз сумма будет больше
через 3 года именно что пишут в договоре?
или если где калькулятор банка
пишущий именно итог в рублях через 3 года?
1. Потому что эта опция действует для офз. Вам несколько раз на это указали.
2. С КАПИТАЛИЗАЦИЕЙ! не надо сравнивать разные доходности
3. Поэтому даже госбанки не хотят брать бумаги с фикксированной ставкой и предпочитают флоатеры. Если начали манипулировать налоговыми вычетами, то учитывайте ЛДВ для офз на 3 года
4. Вклады точно так же заморозят, как пенсионные накопления. Никакого обмана, деньги лежат в целости и сохранности, но вы их не можете взять.
насчёт доходности из квика без налогов — всё это справедливо для маленького вклада. десяток лямов положить уже и страховки не хватит, и налоги будут вклиниваться.
Что удобно в более-менее длинных облигах старых выпусков — кроме более-менее приличной доходности сами облиги ведь с дисконтом покупаются. (меня заклинило, например, набирать 26233. и доходность более менее, и ликвидность норм, и при восстановлении ставки до приличных значений я еще 30% получу бонуса из-за восстановления стоимости...
Ну и опять же можно под них поиграться акциями — я последнее время балуюсь внутри дня, облиги можно не продавать если минус вдруг не нарисовался.