Как накопить на будущее детям. Личный опыт инвесторов

Многие родители задолго до совершеннолетия ребенка начинают беспокоиться о старте его взрослой жизни: они годами откладывают деньги, чтобы передать их детям, покупают недвижимость с целью подарить ее ребенку, волнуются об образовании.

Важно ли копить на определенные цели или можно сберегать деньги на абстрактное «для сына и для дочки», какими инструментами лучше пользоваться и посвящать ли детей в процесс — рассказывают инвесторы-родители.

Владимир Литвинов 

Частный инвестор, автор и создатель сообщества ИнвестТема

Когда начать откладывать. Задуматься над созданием подушки безопасности для ребенка стоит с первых дней его жизни. В разрезе инвестиций это значит сформировать долгосрочный портфель, и, как только появляется возможность, следует незамедлительно приступить к его наполнению. Я придерживаюсь именно такой стратегии.

Целью такой стратегии является не сиюминутное получение большой прибыли, а монотонная работа по созданию капитала. Дабы сумма инвестиций в моменте не оказывала давление на вашу денежную ликвидность, не стоит сразу вбрасывать большие суммы, лучше сосредоточиться на регулярных небольших пополнениях.

На какие цели вы предпочитаете копить. Сразу накопить на недвижимость не получится, поэтому создание кубышки на обучение будет оптимальным, но не стоит ограничиваться только этим. Есть вероятность, что ребенок после передачи средств ему в управление продолжит инвестировать и уже сам определит цели.

Какие инструменты выбрать. Использовать сложно-структурированные инструменты не стоит. Тем более в период повышенных инфраструктурных рисков. Поэтому покупка акций, облигаций и валюты будет правильным решением. Причем если по валюте и долговым инструментам риски снижены, то к выбору акций стоит подойти более взвешенно. Стоит выбирать те компании, в долгосрочных перспективах бизнеса которых вы уверены на 100%.

Стоит ли рисковать. Риск — дело благородное, но приводящее к дополнительным убыткам. В нашем случае это недопустимо. Лучше выбирать менее рискованные инструменты и лишний раз не подставлять под удар портфель.

Нужно ли посвящать ребенка в процесс. Мой однозначный ответ — да. Развивать финансовую грамотность у ребенка обязательно стоит. Это поможет ему в дальнейшем правильно распоряжаться своими финансами. Только нужно понимать, с какого возраста начинать: я считаю оптимальным подростковый.

Елена Качка

Аналитик, поэт, артист

Должны ли родители обеспечить хороший старт в жизни детям? Да, это даже не подлежит обсуждению.

Когда начать откладывать. Когда наступит момент вашему великовозрастному чаду вылетать из родительского гнезда, будет поздно думать, куда же ему, собственно говоря, вылетать. И чтобы этого не произошло, стоит начать откладывать средства для своих детей как можно раньше. В идеале с того момента, когда вы осознали, что планируете в будущем обзавестись потомством. Если не обзаведетесь, дополнительные активы вас точно не огорчат.

На какие цели вы предпочитаете копить. Машины и просто деньги на жизнь — это второстепенно. Самое важное — это образование и жилье. Это может быть полная сумма на очное обучение в престижном вузе или оплата курсов, чтобы освоить профессию. Квартира близко к метро или первоначальный взнос на нее.

Какие инструменты выбрать. Неплохим инструментом для помощи детям, на мой взгляд, является недвижимость. Потому что вы можете вложиться в квартиру, и, пока дети еще маленькие, откладывать деньги со сдачи ее в аренду. Если к моменту появления такого актива дети уже учатся, можно увеличивать их возможности «по ходу дела» тем же путем. И, когда ребенок сможет сам себя обеспечивать, квартира перейдет к нему в качестве собственного жилья или хотя бы доли, если детей несколько.

Стоит ли рисковать. Я не стала бы выбирать рискованные способы, оставив негарантированные вложения для реализации собственных целей. Пусть то, что касается будущего моих детей, будет настолько стабильным, насколько это возможно. Главное, чтобы вложенные средства работали.

Нужно ли посвящать ребенка в процесс. При этом я думаю, обязательно нужно рассказать детям о том, на что вы копите и как. А возраст, когда это сделать впервые, определить легко: как только маленький человек научился определять, сколько и чего он может купить на монетки из своей копилки и сколько у него потом останется, пора беседовать. Объяснять можно, используя для визуализации семейного бюджета ту же копилку, главное разговаривать об этом в позитивном ключе.

Артем Хачатрян

Эксперт фондового рынка, кандидат экономических наук

Когда начать откладывать. Необходимо откладывать с самого малого возраста, например, с 1 годика. Поскольку это больше привычка для родителей, чтобы дисциплинированно накапливать капитал для ребенка. Мы часто, как родители, заботимся о детях с точки зрения здоровья и воспитания, но финансовое здоровье оставляем на плечи самих детей, когда они вырастут.

Финансовая математика

Советую начать с открытия накопительного счета в банке на свое имя. Следующим шагом стоит открыть ИИС в брокерской компании, например БКС, чтобы получать налоговый вычет. Затем на ежемесячной основе инвестировать накопления в акции, по которым платят дивиденды. Почему это нужно сделать? Дело в том, что российский рынок, по оценкам специалистов, начиная с 1998 г., в среднем растет на 16% без учета дивидендов, средняя дивидендная доходность порядка 8%, а 24% (16%+8%) — достаточно интересная доходность для получения капитала на ребенка.

Если родители сделают первую инвестицию для годовалого ребенка, которая будет в среднем в течение полных 18 лет давать 24% годовых, то к 19 годам эта инвестиция увеличится в 48 раз. Так, 100 тыс. руб. могут вырасти до 4,8 млн руб. через 18 лет.

На какие цели вы предпочитаете копить. Просто собираю сумму для самостоятельной жизни. Ребенок достигнет совершеннолетия и сам решит, куда вкладывать.

Какие инструменты выбрать. Поскольку ребенок в начале инвестиционного пути, то вкладывать нужно в акции. Потому что на дистанции 10–20 лет они, как правило, могут вырасти в разы и сформировать хорошую финансовую подушку для будущего инвестора. Плюс можно открыть обезличенный металлический счет и накапливать на нем золото или покупать золотые монеты. Это в определенной степени диверсификация, которая защитит от резкого скачка инфляции.

Стоит ли рисковать. Стоит, потому что у ребенка есть самый главный актив — это время, поэтому ошибаться не так страшно. Есть правило, согласно которому можно рисковать или вкладывать в рискованные активы.

Возраст человека берется за 100 лет — это 100%. Например, если человеку 30 лет, то он может 30% направить в облигации, а 70% в акции. Смысл в том, что чем моложе инвестор, тем более в рискованные активы он может вкладывать, потому что в случае ошибки у него есть время для новых инвестиций.

Нужно ли посвящать ребенка в процесс. Это обязательно нужно делать, чтобы ребенок знал, что родители о нем заботятся. Оптимальное для этого время — момент, когда ребенок начнет просить на карманные расходы.

Дело в том, что, как показывает практика инвестиционных советников, дети инвесторов склонны транжирить капиталы своих родителей. Происходит это по причине того, что родители не учили своих детей основам финансовой и инвестиционной грамотности. Поэтому, когда ребенку исполнится 18 лет и ему можно будет передать накопленный капитал, родители должны быть уверены, что он в курсе того, каким образом этот капитал создавался. И тогда совершеннолетний инвестор не растранжирит деньги, а, наоборот, преумножит свой капитал, чем несомненно обрадует своих родителей.

Александр Сиденко

Участник команды FinDay, автор Telegram-канала Финансы и жизнь

Когда начать откладывать. Считаю, что откладывать на дальнейшую жизнь ребенка нужно с самого рождения. Ведь в инвестировании очень важен горизонт. Чем он больше — тем больших результатов можно достичь.

На какие цели вы предпочитаете копить. Здесь все зависит от возможных сумм инвестирования. Более крупные суммы пойдут на недвижимость, но можно вкладывать и небольшие — они подойдут для сбережений на обучение. Например, я в своем Telegram-канале веду проект по накоплению средств на эти цели с инвестированием 5 тыс. руб. в месяц.

Какие инструменты выбрать. С учетом длительного горизонта инвестирования в портфель можно добавлять акции в достаточно большом количестве. В настоящий момент я рассматриваю российские активы с распределением 70% на акции и 30% — на облигации. Докупки осуществляются 1 раз в месяц.

Стоит ли рисковать. Покупать стоит акции только надежных эмитентов, которые «должны выжить» на длительном горизонте. И, так как портфель не активно управляемый, брать чрезмерный краткосрочный риск считаю нецелесообразным.

Нужно ли посвящать ребенка в процесс. Да, думаю, это важно. Начинать можно уже лет с 5–6, увеличивая сложность по мере развития ребенка.

Игорь Галактионов

Эксперт БКС Мир инвестиций

Когда начать откладывать. Откладывать стоит начать с того момента, как вы об этом задумались. С детьми время летит незаметно, и чтобы точно скопить нужную сумму к нужному сроку, затягивать с накоплениями не стоит.

На какие цели вы предпочитаете копить. Высшее образование в России можно получить бесплатно, что позволяет не слишком беспокоиться об этом. А вот если хочется дать ребенку образование за рубежом, то здесь уже нужно заранее формировать накопления. Причем это нужно делать с привязкой к той валюте, в которой это обучение нужно будет оплачивать.

Какие инструменты выбрать. Жилье также является хорошей целью для формирования «детских инвестиций», поскольку собственная жилплощадь может очень сильно развязать руки молодому человеку на этапе становления его карьеры.

Стоит ли рисковать. Чем дольше срок инвестиций, тем больше может быть доля акций и других волатильных инструментов. По мере приближения к целевому сроку доля акций должна снижаться и уступать место более консервативным активам, таким как облигации и депозиты.

Нужно ли посвящать ребенка в процесс. Учить ребенка финансовой грамотности можно с того момента, кода он начнет просить что-то купить в магазине. Сначала можно объяснить, что объем денег ограничен и нельзя сразу купить все шоколадки на витрине. За один раз только что-то одно: или шоколадное яйцо, или чупа-чупс. Потом можно переходить к более сложным урокам: купить шоколадное яйцо сейчас или несколько раз потерпеть и накопить деньги на большую желанную игрушку.

Можно читать ребенку книжки и рассказывать истории, в которых герои применяют навыки обращения с деньгами: откладывают, инвестируют, рискуют, планируют бюджет. Тогда к тому моменту, когда у ребенка появятся собственные карманные деньги, он уже будет понимать базовые понятия и сможет продолжить усваивать эти знания на практике.

Поделитесь в комментариях своим опытом