ИИС тип Б + ОФЗ 26226 VS вклад в банке

Условие: берем ИИС тип Б, размещаем 1 млн руб и сравниваем с доходностью вклада в банке ДОМ.РФ под 10,1%.

Страховка вклада 1,4 млн решает. На мой взгляд, выбор очевиден.

t.me/bondcalculator

bondcalculator

Калькулятор облигаций

Москва

239

3 447

с 15 апреля 2019

11 Комментариев

alvas
05 мая 2023, 07:18
Забыли написать что вклад нельзя досрочно закрыть, проценты в конце срока. И на интервале 3 года не выгоднее ли тип А будет? Зачем тип Б с такой доходностью использовать?
0
- Калькулятор облигаций
  05 мая 2023, 07:50
  alvas, у меня в комментариях в другом посте просили посчитать с типом Б, я так и сделал. Тут посчитана доходность облигации с учётом реинвестирования купонов под 8%. Речь именно о конечной сумме дохода, а не о создании постоянно денежного потока.
  0
  - alvas
    05 мая 2023, 11:27
    Калькулятор облигаций, причем тут создание постоянного денежного потока? конечная сумма с типом А очевидно будет больше по истечению 3х лет, даже можно не считать. Тип Б в данном случае имело смысл использовать если доходность была бы не фиксированная и значителньо больше.
    0
    - Калькулятор облигаций
      05 мая 2023, 12:38
      alvas, вот расчет с типом А: smart-lab.ru/blog/901043.php
      
      0
- Ирина Чернецова
  05 мая 2023, 12:08
  alvas, я попросила рассчитать с ИИС типа Б, чтобы условия были сопоставимы со вкладом (льгота по НДФЛ на проценты и там, и тут). Для ИИС типа А нужно, чтоб был доход, облагаемый НДФЛ по стандартной ставке (зарплата, например), а для ИИС типа Б это не обязательно.
  0
  - Калькулятор облигаций
    05 мая 2023, 12:16
    Ирина Чернецова, по сути включать сюда ИИС относительно неправильно. Так как не у всех он есть. Но даже учитывая ИИС тип Б выбор в сторону депозита
    0
    - Ирина Чернецова
      05 мая 2023, 12:32
      Калькулятор облигаций, что значит «не у всех он есть»? Открыть ИИС не сложнее чем вклад по нынешним временам.
      0
      - Калькулятор облигаций
        05 мая 2023, 12:39
        Ирина Чернецова, открыть может каждый, но не у каждого есть свободный лимит чтобы вписаться именно в наш расчет.
        0
Ирина Чернецова
05 мая 2023, 12:28
Страховка вклада 1,4 млн решает. На мой взгляд, выбор очевиден.
Можно пояснить? Мне не очевиден. Вклад вместе с процентами застрахован, окей, в лимит укладывается, ну так вы сравниваете с ОФЗ, там максимальная надёжность, равная вероятности дефолта государства (при дефолте государства по ОФЗ рассчитывать на страховку АСВ вряд ли стоит, так как при массовом банкротстве банков АСВ своими силами не справится и будет зависеть от финансирования государства).

Пока из расчёта вижу только, что суммы примерно равны. Если ключевая будет снижаться, то налог на проценты по вкладу вырастет (снизится необлагаемый лимит в год выплаты процентов) — ИИС будет выгоднее. Если ключевая будет расти, то выгоднее будет вклад, так как вырастет и необлагаемый лимит по процентам.

Также ИИС можно закрыть досрочно: ОФЗ продать без потери купонного дохода, лишиться льготы по НДФЛ, но это всё равно выгоднее, чем досрочно закрыть вклад и получить проценты по мизерной ставке до востребования. Впрочем, при росте ставок ОФЗ можно будет продать только с убытком по телу; не хочешь убытка — сиди до погашения.

В общем, есть и плюсы, и минусы у обоих вариантов. Я бы не стала говорить, что выбор очевиден.
+1
- Калькулятор облигаций
  05 мая 2023, 12:43
  Ирина Чернецова, я согласен с вашими выводами. Но еще раз повторюсь. Наиболее корректный расчет без ИИС. Это рыночная история. А сейчас мы притягиваем и подгоняем. Допустим, если сравнить ИИС тип А на сумму 400 тысяч с вкладом на аналогичную сумму, то мы получим более выгодный для облигации вариант. Игра с цифрами.
  
  0
  - Ирина Чернецова
    05 мая 2023, 13:15
    Калькулятор облигаций, а что не так с игрой с цифрами? Если стоит задача выбрать наиболее выгодный вариант, то как раз и нужно поиграть с цифрами, прикинуть, как выгоднее. Вон, выше пишут, что можно и ИИС типа А прикинуть (это, конечно, уж совсем читерство ).
    0