О финансовой грамотности
Диалог в комментах с комрадом Владимир Никонов тут: https://smart-lab.ru/blog/689227.php
Пишут, да и сам заявляю, что в России 99,9% людей финансово безграмотны.
Что это значит? По каким признакам можно определить финансовую безграмотность?
Привожу список, как мне кажется, критериев грамотности.
1. Есть накопления.
2. Ты тратишь меньше, чем зарабатываешь. Разницу ежемесячно инвестируешь.
3. Есть брокерский счет. На нем есть разного вида активы.
4. Читаешь книги по финансам.
5. Нет кредитов.
Бред полный. Феерический.
Знаю массу людей, которые понятия не имеют о всех вот этих ваших дивгэпах, экспирациях и прочих IPO. При этом у людей, в отличие от массы местных леммингов, с баблом всё хорошо, и я бы даже сказал, что по финансовой грамотности они кроют как бык овцу основную массу местного стада.
Просто я несколько лет работал в структурах, общее название которых «институты развития малого и среднего бизнеса». И эти люди соответственно — предприниматели.
Так вот, глядя на них, критерии финансовой грамотности:
1. Собственный бизнес. У наиболее грамотных — несколько видов бизнеса в разных сегментах экономики.
2. Создают рабочие места. Ничего так не прокачивает финансовую грамотность, чем общение с людьми, которых ты хочешь (и смог) купить. Особенно прокачивает навык финансовой грамотности найм главбуха взамен внезапно сбежавшего.
3. Стабильный положительный денежный поток, превышающий личные расходы.
4. «Финансовая подушка», сопоставимая с минимум полугодовыми личными расходами. Как правило — разделенная на несколько депозитов в нескольких банках.
5. При наличии п.4 — активное кредитование бизнеса. Это и кредиты, и лизинг, и облигации, и факторинг, и схемы с отсрочками на закупках и на продажах. У наиболее прокаченных в этом навыке бизнес приносит по 20% годовых на капитал при маржинальности основной продукции 2-5%
6. НЕ имеет брокерских счетов. НЕ имеет депозитов на ФОРЕКС. Акциями владеет, но в форме пакета уставных документов в своем бизнесе. Операции с валютой совершает регулярно, но в рамках ВЭД и реализации коррупционной составляющей бизнеса.
7. НЕ инвестирует свои деньги в схемы, в которых лично не принимает участие в управлении и не видит исходного управленческого учета. Никаких МММ, Властелин, долей в МФО, акций Теслы, биткоинов, паевых фондов и всего вот этого блуда.
Вот это — как раз критерии финансовой грамотности. И на самом деле таких людей ОЧЕНЬ много, я сам был удивлен. В десятки раз больше, чем 0,1%
На бирже то по другому конечно)))))
Так вот, даже имея стартовый капитал создать свой профитный бизнес с нуля — задача куда более сложная и времязатратная, чем на ту же сумму купить долю в чужом, уже успешном, развившимся публичном бизнесе просто прочтя и проананализировав его отчетность и пресс-релиз дальнейших планов.
Не брать кредит на айфон это такое же финансово грамотное решение, как и взять кредит для работы бизнеса и этим увеличить прибыльность основного капитала.
Наличие бизнеса и больших доходов это лишь нюансы, которые без подробностей не говорят ни о чём. Можно владеть бизнесом и быть финансовым дурачком, а можно зарабатывать миллионы и тоже быть финансовым дурачком.
в общем ситуация со всех сторон плохая и не характеризует бизнесмена положительно.
— Хорошая добрая и исполнительная бабушка. Была главбухом несколько лет у одного немаленького предпринимателя. Вела (вместе со штатом) десятка два ОООшек и несколько ИП. Взаимно всё полностью устраивало. Но у бабушки в своё время дети эмигрировали в Израиль, и когда уверенно поднялись на ноги там — начали активно звать старушку на землю обетованную. Старушка долгое время жалась, не решалась менять прописку. Последней каплей стало известие, что дочка выкупила ей место под могилку на Масличной горе (кстати мегаинвестиция — погуглите). Бабушка всё бросила, всё имущество оставила ещё более древнему брату и свинтила. Предприниматель после этой истории поменял за три года пять бухов — все были «не то».
— Хороший бух «на аутсорсе». Начала с одного предпринимателя, которого вела ещё будучи наемным сотрудником на большом заводе, потом он рекомендовал её своим друзьям, она уволилась с завода и нормально жила как фрилансер. А в один прекрасный момент её подружка-однокурсница возглавила районную налоговую, и позвала её к себе в замы. В совокупности это было не то предложение, от которого можно было отказаться.
Масса историй переездов вместе со всей семьей за границу или в другие, более состоятельные регионы. Прям вот наверное половина всех случаев, когда происходит «неожиданное» бегство. Муж военный/чиновник/пошел на повышение с переездом — всё, надо искать нового главбуха.
У меня в подшефных, например, была целая индустрия, где средний «бизнес» — три гаража, десяток работяг, и оборот пара миллионов в месяц. И по этому ОКВЭДу в регионе на налоговом учете было больше 2000 юрлиц. Не уверен, что кооператив Озеро спит и мечтает порубить своим дамоклом эти бизнесы…
Так что нормуль они там регулируют бассейн, пусть и дальше продолжают!
Финансовая грамотность, напротив, вещь полезная каждому. И это не про количество денег, а про умение ими распоряжаться. Поэтому в большей степени соглашусь с Вашим оппонентом (Никоновым).
Даже если «бизнес» — продажа свадебных тортиков и причесок через Авито…
Чем что? Чем биржа? Нет.
Бизнес компаний, торгующихся на биржевом рынке, намного устойчивей, чем своё кафе, например. Столько точек позакрывались из-за той же короны. Я сам закрыл ИП в марте 2020.
Даже в спокойные времена статистика такова, что 90% бизнесов закрывается в течение первого года.
А выход из бизнеса? Сравните геморрой с ликвидацией ООО и продажу убыточной акции. Хотя скиллы бизнес прокачает, здесь согласен.
А понятие «финансовая грамотность» сначала надо определить. Сталкивался с ситуацией, когда у владельцев небольшого бизнеса вообще не было резервов. Проблема с бизнесом (или в экономике) — и сразу жопа.
А вот те, кто в бизнесе уже лет пять и несколько ОООшек уже похоронил, но в бизнесе остался — вот те уже зубры стреляные, осторожные…
Бизнесмен — он либо продажник, либо технарь, к финансам не имеет никакого отношения, также как вся бухгалтерия.
Пришел один хороший знакомый на завтрак, затолкал супер-пупер идею, уговорил вложить $50 тыс. Где-то через месяц-другой вспомнил про этого знакомого и позвонил поинтересоваться, как там инвестиции поживают. Знакомый изображал бурную занятость, недоступность и т.п. Когда, наконец, удалось его выловить и прижать к стене в буквальном смысле, выявилась банальная ситуация, что знакомый (опытный инвестор) стал жертвой мошенника, раскрутившего его на 50к, ну и чтобы отбить лося он провернул то же самое со своим хорошим приятелем. Вот и вся история.
Предположение о том, что уж гуры рынка никогда, ни-ни, не вляпаются в какие-нибудь финансовые пирамиды и тому подобные лохотроны, увы, всего лишь очередное заблуждение. Лично знаю обратных примеров столько, что иногда начинаю сомневаться, не идет ли чрезмерная финансовая грамотность во вред (в том смысле, что чем больше у человека ума и самомнения и пиара, тем выше вероятность, что он завтра откроет позу в биткойнах с максимальным плечем или нечто подобное выкинет). Чего стоит только история, когда одна нефтяная компания вдруг полезла в опционную схему, где быстро проиграла миллиард. Причем вскоре после того, как тоже самое сделала (проела сотни лямов) другая известная компания.
Так что не убедили.