Воскресное.

Написал пост о том как банк Открытие навязывает клиентам доп услуги, путем нарушения ст 16 Закона о защите прав потребителей.


Порадовали ответы из серии

1.Лютый бред, во всех банках одно и то же, при чем тут конкретно Открытие? А за лишний процент кэшбека я лично готов подписать эти бумажки про передачу моих данных, вообще пофиг, все и так всё знают о вас…


2. Вам наверно поскандалить в банке надо было, а не брокерский счет открыть.Конкурентов на самом деле у Открытия почти нет, если мы про брокерский счет говорим.У остальных просто адски ограниченный функционал (нет вечерних сессий, нет торговли иностранными бумагами, нет фьючерсов, нет отделений банков и т п)

3. Пользуюсь премиум второй год, на мой взгляд лучшая карта!
1. деньги с брокера поступают за 15 мин.
2.кэшбэк 4 проц(реально 3.85, т.к округления до 100 руб.) до 15000 в месяц, баллы легко конвертируются в рубли, жаль иногда не хватает потолка((
3. 12 проходок в залы аэропорта
4.брал тоже незапечатанную-не вижу проблем-вход в инетбанк по паролю смс.
5. галочки ставил, смс бесплатно-ну и что такого, спама и обзвона нет
6.за год 160000 руб чистого  кэшбэка, из них 90000 конвертировал без проблем с ранних накоплений при смене условий на живые деньги 
7.путешествия.отели баллами оплата -скидка 20 %-просто супер!
8. снять можно до миллиона, если премиум открытия-пишете заявление у менеджера, расширяют до 3 млн. при выводе от брокера! проверено!
9. через сбп без проблем можно через Тинькофф допом снимать еще 600 тыс

и тд

Самое интересное, что это не тролли, это реальные люди и с такими людьми ранее, когда занимался юр практикой, я сталкивался не однократно.
Когда один раз сталкиваешься с такими людьми еще пытаешься что то сделать, когда десятый раз уж тупо забиваешь.

С такими клиентами даже за деньги не хочется связываться ибо такие подробности по ходу суда всплывают, что отсудить что то бывает не реально.


Клиент сам подписывает все документы, не вдаваясь в их суть, а потом начинает искать оправдания своему поступку по типу «все подписали и я подписал», «подписал т.к карта очень выгодная» и тд. Это видимо специфика жизни в РФ.

Проблема не в том что  финансовые организации нарушают законы РФ и плюют на права клиентов, при этом не скрывая данных фактов. Проблема в том, что это клиентам плевать на свои права и последствия выхода взаимоотношений с банком из правового поля.

Банкам и брокерам не интересно соблюдать законы РФ и права клиентов, т.к на место одного уходящего клиента придут десяток новых. Другое дело, что уйдет клиент с миллионными счетами, а придут на его место клиенты с десятком тысяч на счете, но это мелочи.
Самое главное для банка прибыль, а на лохах всегда прибыли можно сделать больше.

Так что на такие комментарий у меня всегда один ответ — «каждый сам кузнец своего счастья и не нужно мешать человеку находить приключения».


Мы лично, решили проблему элементарно. Установили жесткие лимиты на общую сумму денежных средств в различных инструментах, по
1. Налогооблагаемым инструментам, во избежания вопросов от налоговой.

2. В зависимости от дохода. Размещение ден средств на тех же ИИСах с вычетом на пополнения, нас интересуют от 5% доходности к ставке вклада.
Возникли проблемы с разделом вычета, не отбивается ставка +5% — до свидания.
По вкладам приоритет на расходные и 6 мес вклады либо долгосрочные вклады с доходностью по рублевым инструментам выше 10% годовых. Именно такая доходность с большой вероятностью на долгосроке отбивает обвалы рубля.
Получая доходность ниже 10% и рассчитывая депозит в баксах, большой шанс по итогу получить убыток в основной валюте сохранения.
Повышенный риск должен давать повышенную доходность.

3. В зависимости от рисков. Приоритет максимальный уход от рисков.


Излишки уводим в другие инструменты. Таким образом, если раньше мы обслуживались в десятках банков, сейчас нужно не более 5. Таким образом решили проблему выбора.
Будут ухудшаться условия по оставшимся контрагентам уйдем полностью в наличную валюту. Как говорится, лучше пересидеть трудные времена.
Да, возможно потеряем на инфляции, но надежность, при крупных депозитах все же должна стоять на первом месте, т.к был бы депозит прибыль рано или поздно наверстаем.

Таким образом решается сразу комплекс проблем.

1. Нет лишних вопросов от налоговой.
2. Исчезает неразбериха с счетами и появляется конкретная схема действий в той или иной ситуации. В условиях когда по депозиту работает не сколько физ лиц, это постоянная проблема координировать действия.
3. Не нужно подстраиваться под контрагентов. Нарисовал банк в договоре кабальный пункт  — клиент молча развернулся и ушел в другие инструменты. Не нужно скандалить, разбираться, жаловаться. Все тихо и спокойно.


По брокерским счетам, думаю закончится все большой стрижкой.

Инвестиции это страна чудес — ни гарантий доходности, ни гарантий надежности, ни вменяемых договоров.


Есть такой интересный биржевой инструмент -ОФЗ и ОФЗ-н, по которому Мин Фин берет в долг у населения и организации деньги под ставку ниже инфляции. При этом с купона налоговая взымает налоги.
Не понимаю, в чем выгода населения давать в долг под такие кабальные условия?

Ладно бы инструмент был бы хотя бы ликвидным и выше по доходности, по сравнению с вкладами. Но нет же, вклады можно открыть расходные, либо 3-6 месячные, а в ОФЗ только первые 10 дней нужно комиссию отбивать. 
По ОФЗ — н при выходе из них через год ставка будет равна первым купонам минус налог. Примерно 1/2 ставки годовых вкладов.

Вывод.

ОФЗ это инструмент для долгосрочного инвестора (от 3 лет) и брать их нужно на панике, когда доходности превышают ставку вкладов (от 2% годовых). Там хотя бы можно получить вычет на доход, при покупки бумаг ниже номинала.


По акциям рулит инсайд. Пока инвесторы зарабатывают 10-20% годовых, рискуя потерять 100% депозита, инсайдеры зарабатывают сотни процентов ни чем не рискуя. И вот что то не очень хочется играть в такие игры.

Показательно как ЦБ РФ показал мелким спекулянтам на их место, заблокировав брокерские счета за спекуляции определенной бумагой на основании надуманных обвинений. 

Валюта, это средство сохранения, доходность по ней мизерная (порядка 6-8% годовых в рубле на долгосроке). Закупка лесенкой со спредом в зависимости от разницы ставок рублевых и валютных вкладов. Продажа в зависимости от лимитов.


Короче, на бирже для себя интересных инструментов не нашел, но т.к конкретно биржей занимается мои брат, у которого чуть другие взгляды, договорились выделить не большую часть депозита под акции, под закупку на просадках рынка, с надеждой на быстрый отскок. Время покажет, кто прав.


По бетону, в приоритете коммерческий бетон, т.к

1. Сейчас вывести помещение в нежилое стало значительно сложнее. Нужно собирать подписи всех собственников жилья.
2. По ценам и уступкам собственников значительные скидки.

Подбираем не большие (до 100 квадратов) ликвидные помещения на первой линии с высокими потолками.

По жилому бетону, отличие от коммерческого в том, что за счет дешевой ипотеки и субсидий цена ушла в другую сторону. Думаю, что если государство в очередной раз не поддержит застройщиков очередным материнским капиталом то цены будут стабильны в рубле. 
Но не забываем, что реальная инфляция в рубле около 8% годовых, таким образом стабильные цены дают убыток 8% годовых.

Факт в том, что платежеспособный спрос низкий, рынок наводнен ипотечниками с различными схемами (из серии " у меня нет первоначального взноса, давайте завысим стоимость квартиры для банка"). Таким образом все зависит от государства, даст оно населению субсидии (халяву) на бетон, бетон скупят. Нет, значит нет, инвесторов на этом рынке мало.
 
Думаю, в перспективе отцовский капитал будут раздавать, ибо отцы пока в схемах раздачи субсидий с целью поддержать застройщиков не задействованы. Далее бабушкин и дедушкин, короче варианты у государства есть.

Другое дело, что покупать жилой бетон без субсидии, это быть последним лохом на данном рынке.


Золото.
Брокер Открытие ввел на своих бр счетах ОМС на золото и серебро с низкими спредами и комиссиями. Инструмент интересный, но не понятна его надежность. Не большую часть портфеля выделили в основном под закупку серебра, т.к лимиты совсем не большие.
Не ясно, что будет с таким ОМС  при банкротстве брокера.
Если бы сбер или ВТБ ввели бы подобные инструменты, то инструмент был бы более интересный. Пока так.

По монетам, нас банковские спреды не устраивают. Было предложение купить слитки и монеты из частных рук, но возникли сомнения в надежности таких сделок. Есть шанс купить вместо золота другой металл, покрытый тонким слоем золота. Отказались.

Самое основное в инвестициях, это конечно обмен ден средств на товары. Тут лимиты повысили в разы, поменяли модель потребления от «нам это не надо» к «скупаем все». Ибо деньги нужны только для того чтобы их тратить. Живем по принципу «не потратил сегодня, завтра за тебя потратит дядя банкир». И как ни странно принцип работает, хотя и сложно начинать тратить после годов экономии.