ИСЖ, НСЖ

А я ходил на собеседование в банк — там надо было продавать ИСЖ и НСЖ

В банк уже года три, не хожу. Все online делаю. 

Реклама? Везде пишут, что все страховки, включая ИСЖ и НСЖ, катятся в пропасть, особенно после письма ЦБ:
Инф. письмо ЦБ РФ от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 «Информационное письмо об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей»:
«В связи с тем, что договоры страхования жизни … содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России … рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей».
Плюс ЦБ на днях в Госдуму проект закона на эту тему передал

Банки смотрю делают все ради того того чтобы обойти закон о страховании вкладов и впарить эту дичь лохоселению.
За такие предложения надо с ноги в лицо давать не мешкая.

Я покупал НСЖ. Добровольно и осознанно. В Сбере.

Кратко.
Зачем я это сделал: дабы часть средств жёстко и неумолимо откладывать на пенсию, а также для страхования жизни и большого вреда здоровью.
Сроки: взял на 25 лет, аккурат до достижения 60.
Взял бы сейчас? НЕТ. Потому что знаю, как более эффективно распорядится своими деньгами. И мои доходы от этого полностью покрывали бы стоимость страхового полиса жизни у той же страховой.

Теперь подробности и подводные камни.
Самый большой финансовый плюс от этого — налоговый вычет на сумму взноса, но не более 120 тысяч в год. Т.е. каждый год я возвращаю себе 15600 ранее уплаченных налогов. На этом финансовые плюсы закончились.
Теперь минусы. Деньги жёстко морозятся на весь срок страхования. В первые два года выход из договора только со 100% потерей всего внесённого. Далее действует «выкупная» сумма. На первых годах она составляет очень большую часть внесённого, процентов 40-50. В моём случае она болтается в районе 170 тысяч. Т.е. за первые три года я внёс чуть больше 360 тысяч, инвестиционная доходность 930 рублей (первые два года ноль, это за третий) плюс 46800 налогового вычета. И если бы я вышел из договора, мне вернули бы только 190 тысяч.
Изменение договора хрен проведёшь. Уменьшить срок? Отжимают большую часть выкупной суммы. Уменьшить платёж? Отжимают большую часть выкупной суммы. Перевести договор в состояние оплаченного? Отжимают большую часть выкупной суммы. Внести всю сумму досрочно? Хрен. Живи и плОти.

Из положительных моментов, помимо вычета, это дисциплина выплаты взносов и страхование жизни и тяжкого вреда здоровью. Т.е. если я стану инвалидом — получу выплату всей страховой суммы. А если помру, то её получат мои наследники. Причём на неё, вроде, даже не распространяется 6 месяцев ожидания до вступления в наследство.

Прекращу ли договор досрочно? Есть такая вероятность. Выкупная сумма примерно зафиксирована на одном уровне, а значит с каждым годом представляет собой всё меньший процент от общей суммы. Так что как только я пойму, что дохода от выведенных денег мне будет достаточно для того, чтобы быстро компенсировать эту сумму и нормально и регулярно оплачивать свой отдельный страховой полис, мне будет выгоднее завершить эту историю.