Кредиты и зарплаты россиян
В предыдущем посте мы посмотрели на Вклады россиян
Там мы увидели, что вкладов и денег на текущих счетах россиян накопилось много! По обновленным данным — уже целых 29,7 триллионов рублей (на 01.12.2019), что почти в три раза выше, чем объем всей рублёвой наличности в стране.
Конечно же, эта информация не может быть полной без статистики по зарплатам и кредитам россиян ;)
За основу беру данные с сайта Центробанка РФ и Росстата — самые официальные данные что только можно себе представить! Данные по кредитам актуальны на 01.12.2019, по зарплатам — на 01.06.2019. Как оказалось впоследствии, данные по зарплатам на 01.06.2019 оказались на 2-3% выше среднегодового значения, ну да ладно, переделывать поздно. Просто имейте это ввиду.
Всего по состоянию на 01.12.2019 россияне должны 17 триллионов 386 миллиардов рублей! Причем 57,3% — это не ипотека: потребительские кредиты, отрицательный баланс по кредитным картам, товары в кредит, автокредиты, кредиты в микрофинансовых организациях...
А ведь здесь не учтены задолженности — по ЖКХ, алиментам и прочему.
Так, стоп. А это много или мало? Давайте сравним:
3480 тонн пятитысячных купюр… Звучит, конечно, внушительно! Но это всего лишь 60% от текущих депозитов в банках РФ.
Мы уже знаем, что на 01.01.2019 на депозитах было 28,6 трлн. То есть, за 2019 год богатые россияне стали ещё богаче — накопили ещё триллион. И это на фоне оттока денег с банковский депозитов на фондовый рынок (количество брокерских счетов физлиц в 2019 году удвоилось — открыто почти 4 млн счетов).
БОГАТЫЕ СТАЛИ ЕЩЁ БОГАЧЕ — примерно на 4% по депозитам и примерно на 20-30% — на фондовом рынке...
Что же по динамике кредитов?
Как ни удивительно - БЕДНЫЕ СТАЛИ ЕЩЁ ЗАКРЕДИТОВАННЕЕ.
Я не злорадствую ни в коем случае, это страшный факт. Я думаю, никому не надо объяснять, что взяв в кредит ШУБУ или МЕРСЕДЕС, должник не стал богаче, он стал беднее.
Если людей с ипотекой бедными ну никак не назвать — это все-таки по моему мнению — «здоровый» кредит (у каждого своё мнение на этот счет, вы можете с ним не соглашаться конечно же), то потреб. кредиты увеличились на 18% за 11 месяцев 2019 года.
Конечно, данные искажает невостребованный баланс по кредитным картам — он тоже записывается в выданные кредиты.
Есть ли тут какие-то закономерности по регионам? Я не знаю. На Юге и в «депрессивных» республиках Сибири — не любят ипотеки, но любят потребительские кредиты. Совпадение?
Только три региона России имеют больше 50% ипотек в кредитной корзине. Чуваши, как вы там? Почему не набираете «токсичных» кредитов? ;)
ЗАРПЛАТЫ. СРЕДНЯЯ и МЕДИАННАЯ
Средняя зарплата очень часто мелькает в отчетах, в которых необходимо подчеркнуть, что россияне живут хорошо! Оно и понятно — 49 300 рублей — средняя зарплата по РФ! Неплохо, правда? Привет москвичам со средней зарплатой 96 000 рублей и петербуржцам, в среднем получающим 65 300 рублей. Это не я придумал, это данные Росстата, не надо за это меня критиковать ;) Единственное что — данные за июнь почему-то были чуть выше (примерно на 3%), чем среднегодовые, поэтому если вопрос очень волнует — обратитесь к официальной статистике.
Но давайте посмотрим на медиану...
С медианой всё выглядит похуже — зарплата 34 300 рублей гораздо более приближена к современным реалиям. Если вы не знаете, что такое Медиана, то здесь подразумевается, что ровно половина работающих россиян получает меньше 34 300 и половина — больше 34 300.
Если не смотреть на Кавказ, где традиционно меньшие зарплаты, то беднее всех живет Саратовская область с медианным заработком 22 400 рублей...
ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ
Средний размер потребительского кредита в России - 188,4 тыс. рублей. Однако, не все россияне живут в кредит! Есть меньшинство, которое не имеет никаких кредитов. А что если взять и поделить? Если взять всё население от 20 до 60 лет (не трогать же детей, студентов и стариков), то в среднем получится по 121 000 рублей долгов на потребительские нужды на брата.
Вся страна — и богатые, и бедные — сможет покрыть эти кредиты за 2,5 месяца работы при условии, что мы не будем тратить ни копейки!
Если взять всё население от 20 до 60 лет, то в среднем получится по 212 000 рублей долгов на потребительские нужды + ипотеки.
Вся страна — и богатые, и бедные — сможет покрыть эти кредиты за 4,5 месяца работы при условии, что мы не будем тратить ни копейки!
Но к реальности это отношения не имеет.
В реальности мы видим следующее:
Кредиты растут двузначными темпами;
Доходы россиян вряд ли растут так же быстро;
На фоне снижающейся ставки замедления ожидать не приходится — раньше было 20% годовых, сейчас — 15%! Как классно — давайте брать кредиты;
По результатам сентябрьского опроса ФОМ, у 67% россиян имеется как минимум один кредит;
Потребление сверх возможностей, кредиты на авто (в случае если оно приобретается для комфорта, а не от рабочей необходимости!), свадьбу (!!), телефон (!!!), ШУБУ (АААА!!!), ПОДАРОК ЛЮБИМОЙ (ЧТООО??!!) — бич российского общества.
Кто от этого выигрывает?
Банки, компании-операторы кредитных карт и застройщики? Или их акционеры?
Как интерпретировать статистику? Это высокая закредитованность? 17 триллионов — много или мало? Это пузырь или не пузырь? 17-18% в год рост кредитов — это много или мало? Какой уровень выданных кредитов комфортен для РФ в целом? Есть ли смысл тут ориентироваться на развитые страны с нашими высочайшими процентами? Подскажите, как эти данные интерпретировать.
-----------
Куда же без ссылки на Телеграм [источник] :)
Потреб кредиты растут потому что проценты падают по ним, ну и очень широко стали использовать рассрочку.