Наталья
Наталья личный блог
22 ноября 2018, 11:47

Инвестиционное страхование жизни – кто пробовал? Что скажете?

В России как-то не принято много говорить о страховании жизни. Я, например, со своими родными никогда тему не поднимала – сразу начинают руками махать. Говорят: «Тьфу-тьфу! Ты молодая, на опасной работе не работаешь, рискованных хобби у тебя нет, зачем про это думать!» А уж что одновременно со страхованием жизни можно получать доход – это совсем непривычно, меня сначала шокировало. Думаю: как так, зачем это?

А потом почитала больше про инструменты накопительного и инвестиционного страхования жизни, подумала – почему нет, механизм-то один. Это и правда способ копить и получать какой-то доход, но не рисковать. Главное преимущество – налоговые льготы. Возвращают налоговый вычет 13% и сам по себе страховой взнос не облагают налогом. Задумалась теперь – надо про это дольше узнавать или не надо?

Наверное, следовало бы присмотреться. На «Банках» написали, что услуга становится популярной, и как раз у таких осторожных инвесторов, как я. Недавно БКС открыл направления ИСЖ и НСЖ, а что я про них знаю – они не будут браться за бесперспективные направления.

Так что будем, наверное, изучать. А вы что скажете? Вдруг кто что ближе знает? И кого выбрать? Я немного посмотрела в интернете, это есть у Сбербанка, у Росгосстраха, также предлагают  

56 Комментариев
  • Jame Bonds
    22 ноября 2018, 12:05
    Все что вам впаривают в банках, вам не нужно.
    • Игорь Никишин
      22 ноября 2018, 18:08
      Jame Bonds, логичный ход мысли для финансового форума)))
  • Гражданин РФ
    22 ноября 2018, 12:05

    Да вы соверешнно правы, БКС не будет создавать продукт. который не позволит ему заработтаь. убытки клиентов его не беспокоят ни в коей мере.

    Работающий официально и так страховые взносы платят и если, что им есть и их родным на что расчитывать.

    Если найдёте продукт страхования, который будет хотя бы отбивать реальную инфляцию, то отпишите пожалуйста. Я таких вариантов не встречал. Всё, что видел это беспроцентное кредитования страховой компании, которая потом максимум, что сделает, это вернёт ваши средства. Которые за это время прилично обесценит инфляция.

  • Антон Гришин
    22 ноября 2018, 12:15
    Так и присмотритесь к БКС, почему нет. А какой именно тип страхования выбрать, накопительный (НСЖ) или инвестиционный (ИСЖ), зависит от цели. Если надо копить и понемногу получать процент, то НСЖ. Если у вас есть какая-то сумма, с которой хотите получить доход, то используйте ИСЖ.
  • Тимофей Мартынов
    22 ноября 2018, 12:30
    Эх, у меня эта тема с каким-то разводом ассоциируется.
    • Alpinist573
      22 ноября 2018, 14:23
      Тимофей Мартынов, доходность продукта не предсказуема, ориентировочно на уровне облигаций, плюс подписываешься на регулярные взносы в течении длинного срока
    • Юнчикс
      22 ноября 2018, 14:51
      Тимофей Мартынов, молодец, уловил суть:ты платишь деньги за то, что если ты отойдешь в мир иной, другие деньги отойдут твоим родственникам, наверное. Точка. 


  • Сергей Каменецкий
    22 ноября 2018, 12:34

    Применяйте обычную страховку от несчастного случая, а деньги самостоятельно инвестируйте на бирже — результат будет выше.

    В накопительном страховании жизни комиссия агента по страхованию составляет от 25% вашего платежа, так что вот подумайте зачем это продвигается в массы.

    Знаком с этим направлением страхования еще с 2006г, через английскую компанию Aviva

  • Сергей Ларюшкин
    22 ноября 2018, 12:44
    Смотрите, Наталья, тут что понимать надо. Настоящее страхование жизни — это НСЖ, накопительное. Вы платите страховые взносы, а если с вами, тьфу-тьфу, что случится, ваша семья получит больше, чем вы внесли. А ИСЖ — это не страховка как таковая. Вашей семье, конечно, будет легче получить эти деньги, легче, чем, например, обычный вклад. Но сумма будет сопоставимая с тем, что вы внесли. Они получат ваши деньги плюс доход. Поэтому если у вас нет накопленной суммы денег, используйте НСЖ. Если она есть и вы хотите, не дай Бог что, легко передать ее родным с процентами — ИСЖ будет выгоднее. Вот и думайте сами, а как поймете, чего хотите — пожалуйста, можно и в БКС застраховаться
    • usertrader
      22 ноября 2018, 16:04
      Сергей Ларюшкин, настоящие это срочное рисковое где нет накопительного элемента — все честно. Взносы сделал они пропали но страховка была.
    • Сергей Урускин
      02 июля 2019, 16:00
      Сергей Ларюшкин, ИСЖ в случае смерти доверенное лицо получит х2 или х3 зависит от события.
  • Илья Михайлов
    22 ноября 2018, 12:50
    Особенно внимательно читайте про безрисковость :) А то там бывают такие конструкции заложены, что потом в случае форс-мажора останется от вашей суммы 30-40%. Там часто условия получения дохода прописаны в виде:  доход будет если цена такого-то актива не будет ниже такой то цифры, а если вдруг будет ниже, то гарантирется возварт только части суммы)

     По сути договор — пакет облигаций и акций с опционами. Можете его сами составить .
    Смысл — сумму делят на условно безрисковую ( процентов 80-90) и покупают на них облигации. На остаток покупают акций с опционом PUT и страйком около цены покупки. При растущем рынке дает неплохой эффект ( в среднем в 2 раза больше банковского процента,

    Но сейчас как раз подходит цикл спада. Можно сильно пролететь, в зависимости от условий пакетного договора
    • Сергей Урускин
      22 ноября 2018, 14:01
      Илья Михайлов, Вы тут больше ноту описываете чем страхование.
      • UnembossedName
        22 ноября 2018, 14:51
        Сергей Урускин, а ИСЖ, насколько я понимаю и строится на основе структурных продуктов. Просто там еще есть страховая премия, которая тоже должна быть отбита облигацией (помимо самого опциона).
        • Сергей Урускин
          22 ноября 2018, 15:03
          UnembossedName, ИСЖ страховая гарантирует возврат вложенных через срок, риск не возврата риск банкротства страховой. Продукт куда вкладывается может обнулится или быть в минусе, ИСЖ по сути перераспределение средств от нетерпеливых к терпеливым и посредникам. На длинном отрезке будут те кто выйдет раньше с убытком, будут те кто в прибыли большая часть прибыли останется у страховой, все это обеспечит прибыль маленькой части оставшихся.
  • Васильев ДВ
    22 ноября 2018, 12:53
    Это страховка же на кого-то конкретного а не на семью и если произойдет событие не с застрахованным супер вариант получится.
    Страхование особенно накопительное от банка очень сильно от депозита отличается и что будет даже со сбером через 10 лет представить сложно, а что про остальных говорить. покупайте обычную страхову и лотерейный билет — вот шанс стать богатым и быть застрахованным.
  • Andrey
    22 ноября 2018, 12:55
    ИСЖ банки придумали чтобы:
    1. уйти от оплат АСВ
    2. перечислить ваши денюшки «своим» людям
    Есть шансы, что вы через 3 года (а раньше забрать просто нельзя либо забрать меньше, чем вносили) вы получите столько же, сколько вносили. И этот процесс вы не контролируете никак.

    При всех обманных маневрах  банка рационального зерна в ИСЖ нет — за 3 года ставки вырастут и вы поднимете больше процентов на обычных вкладах.

    И ещё, но это е точно, там 13% надо заплатить с суммы премии, банк за вас не платит, или платит, но в рекламе это не указано, то есть ставки указаны без учёта 13%.

    Короче, обманут, стопудово!
    • Евгений Петров
      22 ноября 2018, 14:03
      Andrey, Есть шансы, что вы через 3 года (а раньше забрать просто нельзя либо забрать меньше, чем вносили) вы получите столько же, сколько вносили.
      Скорее всего нет. Отдадут сильно меньше. :-) Повезет, если на 25%-30% меньше вернут.
    • Alpinist573
      22 ноября 2018, 14:25
      Andrey, налога нет


  • whattheheck
    22 ноября 2018, 12:57
    В РГС получил 44% за три года
    • usertrader
      22 ноября 2018, 16:05
      whattheheck, да РГС там рулит и пытается что-то заработать для клиента

  • Ходжа Насреддин
    22 ноября 2018, 13:01
    В России работает американская фирма MeetLife, она более менее надёжная, но чтобы от её страховки был толк, надо страховаться молодым и здоровым, и платить страховку десятилетия и и к старости, если она не развалится, будет приличный профит
    • Сергей Грошев
      22 ноября 2018, 17:19
      Ходжа Насреддин, не будет. Платил 15 лет: https://smart-lab.ru/blog/431416.php
      • Ходжа Насреддин
        22 ноября 2018, 19:34
        ti-m, там другой принцип, они платят больничный, за полученную инвалидность, за каждую болезнь и травму там собственный коэффициент, для мужчин он меньше, для женщин больше. И выплатят наследникам деньги в случае смерти.
        • Сергей Грошев
          22 ноября 2018, 19:51
          Ходжа Насреддин, я Вам про эту компанию MetLife и пишу — это бывшая AIG Russia. Программа называется — «накопительное страхование жизни». Страхование я не проверял, может и платят за больничный, не знаю. Но вот где накопление? Сколько им заплатил, столько и вернули. А ведь каждый год присылали бумажки, что в этом году инвестиционная доходность 6-7%. И где эти доходы, Зин? :-)
  • Неважно
    22 ноября 2018, 13:11
    На правах рекламы)
  • Неважно
    22 ноября 2018, 13:16
    Посмотрите обзор цб рф о доходности этой ерунды. Вникните в ценообразование и комиссии. Увидите вашу доходность. У меня 10 человек разной степени близости испробовали на себе. 2,5-4% годовых за 5 лет, а некоторые раньше расторгли минус 30%. Очень довольны.витесь, но вклад на депозит в банке или покупка облигаций тоже 13% не облагаются)
    Ставки обычного страхования жизни приведите и сравните со ставками по депозиту и НСЖ или ИСЖ. И гарантиями)
    • UnembossedName
      22 ноября 2018, 15:12
      Неважно, никто не говорил, что не облагается, со инвестиционной страховки можно получить ВЫЧЕТ, как с ИИС.
      2.5-4% + вычет — не так уж плохо, вы почему-то забываете, что вы застрахованы на всю сумму взносов (если это НСЖ, а не ИСЖ).
  • ИСЖ имеет серьезный недостаток — оно привязано к государственному понятию «пенсионный возраст», соответственно уйти на пенсию пораньше и получать законные денюжки не выйдет, а дожить до государственного пенсионного возраста выйдет не только ни у кого, но и не у каждого (а для особо живучих могут еще отодвинуть). Соответственно помимо риска кидалова со стороны фондов (а для нашей страны это скорее правило, по крайней мере нет еще примеров тех кто бы массово платил сколь нибудь долгий промежуток времени, а тех кто свалил вместе с деньгами — найти не сложно) Так что ИМХО, звучит красиво но верить этому нельзя. Надежнее деньги складывать на депозит где-нибудь в эстонии.



    • UnembossedName
      22 ноября 2018, 15:13
      Свин Копилкин (Дмитрий), и каким боком к пенсионному возрасту ИСЖ, где срок вы сами выбираете?
      • UnembossedName,  договор покажите, где это написано. Потому как я таких не видел, из тех что видел я — везде шла привязка к наступлению пенсионного возраста и/или страхового события (с рядом исключений).
        • UnembossedName
          22 ноября 2018, 16:20
          Свин Копилкин (Дмитрий), оставлю вас одного в вашем невежестве). Похоже вы путаете ИСЖ с добровольным пенсионным страхованием.
          Говорите о каких-то фондах, тогда как договор вы заключаете со страховой компанией (но похоже вы про НПФ).
          • UnembossedName, а я вас с вашим неумением читать. 
            • UnembossedName
              22 ноября 2018, 16:55
              Свин Копилкин (Дмитрий), вы думаете, что скажем 30-летний человек не может заключить договор ИСЖ на 5 лет?)
  • M2
    22 ноября 2018, 13:35
    У Спирина много нелицеприятного
    https://fintraining.livejournal.com/tag/страхование

    Главное -
    14,8% — страховщики отдали банкам в виде вознаграждения за продажи.
  • Олег Коробкин
    22 ноября 2018, 14:08
    А казачок-то засланный: плохоприкрытый пиар одного брокера.
    Недавно #*#*# открыл направления ИСЖ и НСЖ, а что я про них знаю – они не будут браться за бесперспективные направления.

    И как давно «я про них знаю»? Вроде бы на прошлом посте (9 раз поминали) про них ничего не знали, все искали, кого бы выбрать?



  • Сергей Урускин
    22 ноября 2018, 14:30
    Все нужно считать и если приобретать то на часть капитала, выгоду можно найти везде. НСЖ это простым языком копилка, с рисками по здоровью. В случае наступления несчастного случая вы получаете сумму раньше и больше. Например, у вас есть ребенок которому 1 годик и в 18 лет нужно его отправить учится за сумму N, то можно копить с помощью НСЖ первый вариант ежемесячно вносим платеж и к нужной дате получаем запланированные средства, в случае если родитель «погибает» ребенок все равно получит запланированные средства т.е. недостающие платежи за него внесет страховая. ИСЖ это инструмент инвестирования, как правило ориентированный на рост какого-то актива или группы активов, соответственно заработать можно только на сильном движении вверх. При падении актива вам по окончании срока ИСЖ вернут 100%, фактически вы потеряете ставку депозита на котором все это время могли быть ваши средства. Сейчас банки предлагают ИСЖ на 3-5 лет и бонусом дают возможность открыть вклад с повышенной ставкой на сумму не превышающую сумму ИСЖ. Например, открываем ИСЖ на 5 лет в сумме 120 000 рублей по закону на следующий год или через год можем предъявить к социальному вычету и получим 15600 рублей вычета. Имеем повышенный процент по депозиту+вычет+возможность заработать через 5 лет+несколько рисков гибели покрываются премией 2-3 кратной выплаты. Если 120 000 рублей 5% вашего капитала то очень неплохой вариант, если 2,5% то можно сделать перекрестное страхование с супругой. При желании можно еще что-то придумать.
  • PALINDROM
    22 ноября 2018, 14:50
    В прошлом месяце была статистика по завершившимся 3-х летним контрактам ИСЖ. Прибыль 2,8%.
  • laslogw
    22 ноября 2018, 14:54
    У НСЖ и ИСЖ плюс в том, что предоставляются налоговые вычеты (правда только до 120000 рублей), поэтому если выбрать, допустим, НСЖ, то можно ежегодно возвращать 15600 рублей (но договор нужно заключить не на 3, а как минимум на 5 лет).
    Поэтому по 120000 рублей в год в это имеет смысл инвестировать в НСЖ (за 5 лет накопится, как минимум 600000 рублей). Даже если страховая контора ничего не заработает сверху в итоге (а это большая вероятность), то имеем +13% ежегодно.

    Но сильно больше 120000 рублей в год вкладывать в это дело уже невыгодно. 

    Вообще, имхо, самый оптимальный вариант, как можно получить больше всего вычетов — это заюзать ИИС+НСЖ. 
    по ИИС вычет 400000 рублей, 
    по НСЖ — 120000 рублей.
    Вычеты не зависят друг от друга — один социальный, другой инвестиционный.

    Таким образом в год совокупно можно вернуть 67600 рублей из бюджета (при условии, что вы получаете доход, облагаемый НДФЛ, за исключением дивидендов).

  • Вячеслав Ппп
    22 ноября 2018, 15:28
    Многое что написано выше действительно правда. Но главное не написано. Эти продукты используются в России главным образом для управления капиталом при разводе (это не совместно нажитое имущество) и оптимизации налогов (возврат налогов на уплаченные взносы). Как средство сбережения или тем более накопления указанные продукты не подходят. Доходы по таким продуктам от 3 до 8 % годовых, что меньше чем по вкладам в банке. 
     
    • UnembossedName
      22 ноября 2018, 15:36
      Вячеслав Ппп, вклады в банке не страхуют вас.
      • Вячеслав Ппп
        22 ноября 2018, 15:41
        UnembossedName, Это тоже не чисто страховой продукт. Страховка в нем это дополнительная опция, и часть схемы. 
        • UnembossedName
          22 ноября 2018, 16:08
          Вячеслав Ппп, вы почему-то сравниваете его с «чисто депозитом», а мне пытаетесь объяснить, что это не чисто страховой продукт.
  • Reznor
    22 ноября 2018, 16:50
    Имхо ИСЖ и НСЖ это развод для лохов хомяков.
    Сначала из ваших взносов вычтут вознаграждение страховому агенту порядка 10-15% от внесённой суммы. Потом вычтут определенный % из инвестиционного дохода за «управление». И если после этого от него что то останется (что вряд ли), выплатят вам.  С большой долей вероятности доходность будет меньше банального депозита в сбере.
    В худшем — вам вернут внесенную сумму, но только через 5 лет.
    Но если только страховая контора к этому времени не обанкротится. В этом случаае не вернут ничего, т.к. эта деятельность не страхуется АСВ. С получением страховой выплаты, если не дай бог что с вами  случится, тоже могут быть проблемы. Там куча всяких условий и припонов. Например моей маме впарили ИСЖ в бинбанке, хотя у неё есть инвалидность и на получение страховой выплаты рассчитывать она из-за этого не может в принципе исходя из условий договора.
    Единственный плюс — это возможность получения налогового вычета, но он ограничен суммой 15600р в год.
  • usertrader
    22 ноября 2018, 16:59
     да-да выигрыш чисто юридический см. здесь -> https://t.me/usertrader3/1610
  • Niktesla (бывш. Бабёр-Енот)
    22 ноября 2018, 19:04
    Автор прикалывается?
    Те люди у кого есть в этом реальный опыт уже ничего никому не расскажут…
  • Леонид Чернов
    22 ноября 2018, 20:10
    Никогда ИСЖ не БРАТЬ!!! Стороной по договору является не банк а страховая компания. Поэтому Ваши деньги не застрахованы АСВ!!! А страховые банкротятся также легко как и банки!
    И на днях ЦБ опубликовал среднюю итоговую доходность по выплатам по ИСЖ за 2017 год. 2,3% годовых на руки!!!
  • Неважно
    22 ноября 2018, 20:27
    Сравните ИСС с 13% возвратом без дополнительных расходов на страховую и агентом в виде банков и 3 года и 5 ИСЖ. Дешевле ИСЖ купить на прямую у страховой компании. А 5 лет большой срок, деньги могут понадобиться раньше. Из страховой от 30% от выхода у вас вычтут. Скорей всего по статистике, а страховые на статистике работают у вас и вычтут. При необходимости денег вы из ИСС выйдете легко с доходом, ну за минусом 13%)
  • Сергей Симонов
    22 ноября 2018, 23:46
    Паразиты (банкиры) впаривают глупцам страховое дерьмо по двум причинам:

    1. не надо создавать резервы, как под застрахованные вклады
    2. коооооонские комиссии
  • Stasik
    23 ноября 2018, 18:05
    За услугу надо платить а не зарабатывать на ней))
  • apachi
    12 декабря 2018, 23:24
    Добрый  день Наталья. Меня  зовут Константин  Я работаю  в страховой компании Metlife и  если Вам  еще актуален  Ваш  вопрос  могу провести  для Вас  консультацию  по  скайпу.  Расскажу  все минусы и плюсы  накопительного  страхования и отвечу на все Ваши вопросы.  Мой  телефон   89054049532   звоните  или  пишите на воцап.

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн