Мой опыт работы с компанией «Investors Trust Assurance SPC» («ITA») или О чём промолчал ваш финансовый консультант
Программы накопительного страхования от иностранных страховых компаний набирают все большую популярность на российском рынке благодаря, скорее, высоким бонусам финансовых консультантов за продажу полисов, чем реального удобства, доступа на широкие зарубежные рынки, и так называемой «стабильности и защищенности ваших средств». Я до сих пор не могу найти в интернете реальных и подробных отзывов об инструментах этой компании со стороны клиентов. В ответ на любой запрос по этой теме вылезают красивые статьи от финансовых консультантов, где все так хорошо расписано, что слюнки текут! Только сиди и жди счастливой пенсии лет через 15 и до конца дней своих! А между тем, тут и грабли, и подводные камни, и двойное дно…
Пишу свой отзыв с моим опытом работы, чтобы вы, будущий инвестор, «семь раз подумали», прежде чем ввязаться в эту историю.
Я стала «счастливой» обладательницей программы «Evolution 15» несколько лет назад, после изучения вебинаров, прочтения блогов известных финансовых консультантов, нескольких консультаций по скайпу и переписки по почте. Искала надежный способ пассивного инвестирования на зарубежном рынке, в твердой валюте, с диверсификацией, всё как полагается по умным книжкам, дабы обеспечить себе «достойную старость».
Спустя два года я осталась один на один с падающим портфелем, большими комиссиями, которые растут с каждым годом, страхом потерять весь счет, если перестану делать регулярные взносы, и огромным желанием поскорее закончить этот ужас, а закончить его я не могу, поскольку компания грозит огромными штрафами за досрочное расторжение договора.
Итак, сопоставлю то, о чем рассказывают финансовые консультанты, и с чем мне пришлось столкнуться в реальности.
1. О гарантиях и надежности компании
Консультанты восхваляют надежность юрисдикции Каймановых островов, которые являются оффшорной зоной Великобритании. Реальность же такова, что у вас не будет никакой возможности найти данную компанию, поскольку полететь на Каймановы острова и искать их по физическому адресу нереально. Телефоны на сайте отсутствуют, прямые контакты с компанией вам никто не даст. Любой вопрос вы решаете через своего финансового консультанта, который и продал вам эту программу. Даже если вы обращаетесь в компанию через форму обратной связи, ответ вы все равно получаете через посредника. Через два года, это начинает реально напрягать и появляется страх за свой капитал, поскольку вы ни физически, ни удаленно не ощущаете существование компании. Я не понимаю, зачем нужна такая конспирация? В конце концов, должен же быть контакт-центр или телефон офиса для экстренных случаев?
2. Доступ к широкой линейке фондов от ряда мировых управляющих компаний
Широкая – это громко сказано. Всего представлены 15 управляющих компаний, из которых только в линейке продукции iShares можно найти ETF с низкими комиссиями за управление 0,7% за S&P 500. Комиссии остальных УК – от 1,5% до 5%, указаны в описаниях фондов. Линейка продукции самих УК также ограничена. BlackRock – 11 фондов, Fidelity – 9, iShares – 21. Выхода на акции отдельных компаний нет – только паевые фонды. Фондов Vanguard тоже нет. О высокой доходности не может быть и речи, доходность диверсифицированного портфеля составляет в лучшем случае 7 – 10% без учета комиссии, о котором расскажу ниже.
3. Выбор программы
Все условия программы вы прописываете при открытии, позже изменить их вы не можете. Консультанты заявляют, что программа предусматривает каникулы по взносам, досрочное изъятие части средств, снижение ежемесячного взноса… Да, вы можете все это делать. Только учтите, что комиссии будут взыматься на основе первоначальных условий. Это означает, что, например, если изначально вы указали, что ваш ежемесячный платеж будет $700, то ежегодная административная комиссия составит 1,9% от этой суммы, но, если вдруг вы затем передумали и решили снизить сумму взносов до $300 долларов, то комиссия для вас составит уже почти 4%, не считая комиссии за полис. Поэтому если вы взяли каникулы по взносам – не расслабляйтесь! Комиссии все равно будут взиматься согласно прописанному плану, она постоянно повышается, и ближе к 10-му году будет составлять пару ваших взносов.
4. Комиссии! Комиссии! И еще пару комиссий!
Это самый интересный пункт! Когда на себе ощущаешь снятие всех положенных комиссий, чувствуешь себя ощипанной курицей. Особенно грустно на падающем рынке, а когда еще и конец расчетного года, с тебя снимают разом годовую комиссию, помимо ежемесячных, которая, кстати, не особо зависит от размера счета. Складывается ощущение, что ты и так тонешь, а в тебя еще булыжником кинули.
Консультанты вообще не любят расписывать детали расходов по комиссиям, и объединяют этот раздел с бонусами, дабы быстро перескочить с первой темы на вторую. Понятно, почему: наши комиссии – их зарплата.
Рассмотрим на примере программы Evolution:
Посчитаем на примере: выбран план на 10 лет с взносом $700. Я сделала расчет для портфеля, который имеет нулевую доходность. Посмотрим, сколько денег мы потеряем на комиссиях.
Итак, по итогам 10 лет, с учетом небольшой подачки от компании в виде начисления в размере 4% от внесенных сумм, и если вы оказались очень послушны, и выдержали все 10 лет, то в конце получаете еще небольшую конфетку, в итоге вы потеряете -8% от суммы! А вот если вы при этом хоть раз пропускали взнос или уменьшали его, то по итогам всех лет вы потеряете уже -16%! При этом общая сумма всех комиссий составит примерно $16’548, или почти 20% от суммы ваших взносов!
Обратите внимание на «Расходы на администрацию 1,9% в год». Во-первых, очень высокие комиссии растут с каждым годом. А во-вторых, даже если вы снизите размер ежегодного взноса, возьмете каникулы, или снимете со счета часть денег, с вас все равно будут взимать размер комиссии согласно первоначальному плану. Вот такая вот плата за то, чтобы ваши коровы паслись на Каймановых островах.
5. Отдельно про бонусы от компании
Конечно, ваш консультант будет говорить вам, что ваш портфель будет расти, да еще и бонусы от компании покроют часть расходов. При этом вы не будете платить налоги и комиссию за покупку бумаг.
В реальном мире ситуация иная: ваш портфель может как расти, так и падать. Однако, комиссии при этом падать не будут. Они будут лишь расти вместе с суммой ваших общих взносов.
Ежемесячные подачки от компании в размере от 1% до 4% от размера ваших взносов будут покрывать расходы лишь в первый год (еще раз обратите внимание на табличку). Далее с ростом общей суммы ваших взносов сумма подачки не меняется, зато растет сумма комиссий, которая будут ежемесячно и ежегодно списываться с ваших взносов (обратите внимание, не с прибыли!).
Если налоги вы платите с реально получаемой прибыли, то здесь вы платите компании в любом случае, вне зависимости от того, прибыль у вас или убыток. А что касается отсутствия комиссии за смену фондов и за покупку бумаг, так уже за все заплачено! Если вы дисциплинировано платили 10 лет, то в качестве бонуса вам вернут 7,5% с уже заплаченных 20% от ваших денег в качестве утешительного приза.
6. Досрочное расторжение полиса
В один прекрасный день, когда после уплаты очередной комиссии мой портфель ушел в минус я, задумалась над тем, чтобы покончить с этим ужасом. И тут меня ждал неприятный сюрприз!
Конечно, я помню о штрафах за досрочное закрытие программы. Но при проекте полиса консультант не озвучивал каких-либо конкретных цифр. Оказывается, выкупную стоимость нужно всякий раз запрашивать у компании. Если вы решили закрыть программу в первые два года, то… просто потеряете всю сумму. Начиная с третьего года с вас снимут абсолютно все комиссии, которые причитаются вашей компании за все годы, оставшиеся до конца вашей программы (еще раз внимательно изучите табличку, и подумайте, с какой суммой вы готовы распрощаться?). И лишь по окончании программы вы можете забрать остаток своих денег.
Я ни в коем случае не хочу очернять репутацию компании «Investors Trust» и ставить под сомнения качество предлагаемых ими услуг. Я ввязалась в эту историю лишь потому, что на тот момент была начинающим инвестором, и мне действительно казалось, что это удобный и надежный способ пассивного инвестирования.
Сейчас, когда у меня есть зарубежный брокерский счет, по которому взимают $0 за пассивное ожидание в бумагах и $2 за сделку, где я могу в любой момент распродать бумаги и вывести все деньги на свой валютный счет в России, мне есть с чем сравнить.
И… я научилась за это время правильно считать. Каждый раз вспоминаю фразу «опыт учит дорого, но доходчиво».
Этой статьей я хотела бы помочь другим начинающим инвесторам, которые пока видят лишь одну сторону инвестиционного предложения, не подозревая о закулисной жизни. Помочь взглянуть на эти инвестиционные инструменты под другим углом, приведя расчеты, которые выполнены не продавцами полисов.
И я хотела бы найти других клиентов Investors Trust: поделитесь вашим опытом работы с этой продукцией, поддержим друг друга на пути достижения финансовой свободы! :)
P.S. я за конструктивные дискуссии, на комментарии из серии «блондинка сама виновата» отвечать не буду и удалю сразу в черный список.
Я страховался в AIG на 15 лет. Вот результаты:
smart-lab.ru/blog/431416.php
Что им выплатил, то и вернули.
«Программа накопительного страхования». Насчет страхования — не проверял, и слава богу. А вот накопление -то где?
если они там науправляли в минус то какие могут комиссии
если за 10 лет доходность нулевая или отрицательная считаю что никаких комиссий вообще не может быть
проели капитал и еще хотят заработать
что все эти бинарники, структурники, накопительные программы и прочий шлак — гарантированный развод.
С отрицательным МО
Консультанту паяльник в жопу и пусть возвращает.
А что консультанту?
Нужно директору филиала…
В то же время, если у вас получится решить проблему или минимизировать потери, получить полезные знакомства, у вас будет ценный опыт, который, при определённых усилиях и устремлении, возможно, получится монетизировать.
И защита народа!
Когда мне предлагали подобное, одним местом чувствовал, что при таком способе накопления имеется, много подводных камней, но даже представить себе не мог, сколько тут всего! Это чистый развод, в котором тебе, может лишь повезти и то при правильно выбранной стратегии (например угадать рост рынка), в остальных случаях сплошные потери.
С интересом прочел вашу статью о вашем неудачном опыте инвестирования в компанию Investor Trust, и я склонен согласиться с вашими доводами.
Я открыл программу где-то полгода назад, на скромные ежемесячные 500 долларов. Потом я стал замечать какие-то дикие комиссии и скрытые проценты, в результате которых мой довольно скромный капитал начал уменьшаться на глазах. Да, каюсь, пропустил пару раз взносы — но это были технические проблемы из-за наших казахстанских банков.
Теперь я всерьез подумываю расторгнуть договор, жертвуя 4500 долларами и продолжать инвестировать самостоятельно очень примитивных способом — ежемесячным инвестированием в индекс VTI. ИМХО, даже при падающем рынке, я не так потеряю в своем ETF как в Investors Trust.
Ваш пост спас мои деньги, за что хочу вас поблагодарить!
С вашей подачи пересчитал комиссии и в лёгком ужасе.
Я делал взносы 4 месяца. Сумма для меня обидная, но не критичная, я грустно выдохнул и могу позволить себе о ней забыть. Но… может есть варианты?
Хотел спросить, как развивались ваши отношения с IT после того, как вы всё посчитали? Мне ещё предстоит встреча с «финансовым консультантом», возможно вы подскажете, какую линию поведения правильнее гнуть? Можно ли вывести какие-то деньги со счёта? Остаюсь ли я должен при расторжении договора?
Ещё раз огромное спасибо за качественный пост и буду благодарен за ответ! (К сожалению, рейтинг не позволяет обратиться лично.)
Я пока продолжаю исправно платить и молится за процветание компании, по крайней мере до того момента, когда я хотя бы смогу снять свои средства со счета, хотя бы с нулевой прибылью. Зато, если вы просто перестанете платить, ничего компания с вас потребовать не может, кроме того что изъять ваши средства со счета. Я очень рада, что вам помогла моя статья, планирую в ближайшее время опубликовать новую статью о продолжении моей истории, так как это реально многим помогло не наступить на мои грабли. Ссылку обязательно вам скинуть тоже, если вопрос еще актуально. Моя почта: tablocpower@gmail.com если у вас еще остались вопросы, я буду рада помочь.
Минус то, что недоступен сам эмитент страховки и финансовая дисциплина.
Был в шаге от вступления в программу Evolution 15 с ежемесячным взносом 600 USD, но сегодня, прочитав Ваш пост и комментарии отказал фин. консультанту. Спасибо Вам за труд!-)
У меня есть полис Investors Trust по программе Platinum. И я хочу сказать, что такой полис это не плохой продукт, просто он не для всех, а для тех кто понимает зачем и как его использовать)
Автор статьи корректно показала динамику счета, за счет уплаты всевозможных комиссий, и я считаю, что это как раз то, что должны делать финансовые консультанты, перед продажей таких продуктов — показывать сколько он будет стоить клиенту без учета любых негарантированных доходностей.
Приведенный в расчетах план обходится ежегодно ровно в 1.7% от суммы всех пополнений со 2 по 10 годы (без учета возможного бонуса для дисциплинированных). И на мой взгляд это вполне разумный % за управление и избежание налогов на доходы.
Например большинство ETF фондов, торгуемых на Московской бирже имеют комиссии от 0.9% до 1.5%. Многие российские ПИФы — от 1.5%до 4%. Брокерский счет, с ежегодной уплатой налогов обходится мне примерно в 2.6% от эквити в год.
Так что 1.7% в год от стоимости активов за полис — вполне может быть интересно тем, кто умеет считать деньги, и понимает за что и сколько конкретно он платит.
Я убежден, что информацию о реальных комиссиях недопустимо скрывать от клиентов, и верю в то, что со временем консультанты у нас станут действительно Консультантами, а не агентами по продаже банковских/брокерских/страховых продуктов.
Снимать деньги без штрафа и не платить вы сможете после истечения 5тилетнего срока.
Ну в моем случае 5ти летнего.
Примерно так в общем...
Я думаю, вам плохой консультант попался просто.
Комиссии следующие: 7 долларов в месяц + 0.125% от Стоимости Счета, ежемесячно + 1.9% ежегодно от общей суммы Взносов, подлежащих к уплате в течение соответствующего года действия Полиса, годы 1 — 10 и 0.35% ежегодно от общей суммы Взносов, подлежащих к уплате в течение соответствующего года действия Полиса, годы 11 — 25. То есть наоборот снижаются комиссии с годами.
Пока счет в очень небольшом плюсе, на инвестициях гораздо прибыль у меня больше:( в целом жалею, что открыла данную программу, она конечно дисциплинирует по ежемесячным платежам, но очень небольшая прибыль:( к сожалению, на момент открытия программы была очень далека от темы инвестирования.
Фонды выбирал консультант, минимум раз в год он делает ребалансировку. Если смотреть среднегодовой прирост на данный момент, то он составляет 10%, а первый год это было -5%
И было конечно очень жалко денег :)
Спасибо за ответ!
smart-lab.ru/blog/588273.php
Надеюсь будет для вас полезной.
SPX15-X — S&P 500, например? Там вроде есть гарантия неубыточности, где самый плохой расклад — это получить вложенное.
К слову, мне финконсультант такой вариант предложила. Теперь только строго соблюдать все и надеяться на лучшее…
Дело в том, что моя финконсультант после рассказа о моей работе и доходах предложила мне только S&P 500. После вашего поста я конечно почитала про все три варианта и мне показалось, что мой вариант- меньшее из зол — гарантированные 4% конечно не много, но больше чем все известные мне вклады при пассивном инвестировании на долгосроке ( играть на бирже я не умею, да и нет времени). Про штрафы за досрочное изьятие мне честно рассказали, наверняка есть еще и скрытые конечно… пичаль будет если что-то пойдет не так у меня с доходами или же по истечении 15 лет я получу столько же сколько и вложила.
Блин, в валютный счет в нашей стране страшно иметь и под подушкой страшно держать + не является совместно нажитым ( но это не точно для нашей страны)… вот и решила в такую «кубышку» откладывать.
Насчет гарантированных 4%, не знаю как вы получили такой расчет. У вас по программе, защита капитала 140% за 15 лет, то есть 40%/15 лет = 2,66% в год (если не сложными процентами). Это с учетом бонусов за лояльность, если вы все 15 лет дисциплинированно будете платить, без всяких изъятии, то есть деньги заморожены + неликвидны. Да, плюс в том, что обратно вы получите как минимум то, что вложили и вполне возможно как максимум и будут эти 2,66% в год.
Насчет держать страшно деньги под подушку в нашей стране. Я тоже поначалу так думала. Но со временем меня ровно так же стало напрягать, что мои деньги теперь не рядом в 100% доступности, а где то там, настолько далеко, что даже при большом желании я их оттуда в целости сохранности получу только лет через 10.
3.2 Гарантии капитала
Источник: avdenin.ru/invest/obzor-ulip-sp500-investors-trust.html
Гарантии капитала в плане SP500 реализованы так. При открытии каждого контракта SP500 компания Investors Trust покупает ноту (если быть точным – промиссорную ноту, promissory note). Именно этот инструмент гарантирует капитал владельцу плана SP500. Если к завершению контракта индекс отработал хуже заявленной гарантии – то банк, выпустивший ноту, доплачивает необходимую разницу. За счет этих средств Investors Trust выполняет гарантии, предоставленные клиенту. В результате владелец контракта SP500 получает ту сумму капитала, которая ему гарантирована. Пример. Предположим, клиент открыл ULIP SP500 на 10 лет, со взносом в 1.000 USD в месяц. Для контрактов SP500 с регулярными взносами на 10 лет Investors Trust предоставляет клиенту 100% защиту капитала. Это означает, что к завершению плана SP500 гарантированно получит не меньше, чем 100% сделанных за 10 лет в свой план взносов: 10 * ( 12 * 1.000 ) = 120.000 USD. Предположим, что перед самым завершением этого контракта в США случился кризис. Фондовый рынок, а вместе с ним и индекс SP500 – резко рухнули вниз. И в результате к окончанию плана SP500 инвестиционная стоимость счета клиента (т.е. сумма всех паев SPDR S&P 500 ETF, приобретенных за 10 лет) — составляет всего 90.000 USD. Поскольку контракте SP500 на 10 лет с регулярными взносами Investors Trust дает 100% гарантию капитала, то этот клиент получит к завершению своего плана именно ту сумму, которую он внес в контракт: 120.000 долларов. В свою очередь Investors Trust получит эту сумму, продав паи SPDR S&P 500 ETF, принадлежащие клиенту и выручив за них 90.000 долл, плюс получив разницу 120.000 – 90.000 = 30.000 долл. от эмитента промиссорной ноты. Если же к завершению контракта его инвестиционная стоимость составит, скажем — 167.000 долл., что больше суммы, внесенной в виде взносов в план – то человек, завершив свой контракт, получит капитал размером в 167.000 долл.
Источник: avdenin.ru/invest/obzor-ulip-sp500-investors-trust.html
Гарантированная доходность 40%/15 = 2,66% в год. Ой, какая бОльшая доходность. Чтобы получить эту гарантированную доходность инвестор должен будет 15 лет исправно платить все взносы и перечисленные в статье комиссии. Посчитайте сами, кто в итоге в выигрыше.
Думаю, читатели сделают свои выводы и выбор.
У меня тоже открыта программы S&P 500, но на 20 лет. Согласен с вами, что валютный счет в СНГ, сейчас небезопасно держать на долгих сроках, поэтому выбрал страховую компанию в надежном офшоре. Мне обещали гарантированную минимальную ежегодную доходность около 4,25% годовых, даже если индекс в конце упадет. Автор статьи пишет про 2,66%, но что-то здесь не так она считала, мне кажется. Какая у вас минимальная гарантированная доходность?
smart-lab.ru/blog/588273.php это ссылка на продолжением моей статьи, там я так же кратко описываю условия работы с этим брокером.
. То есть не диверсифициробанный по классам активов. Он за счёт усреднения на долгом пути даст искомые 10-12 процентов. Но просадки в моменте будут серьезные. Психологически надо быть готовым.
А так я специально в своё время расчеты сделал по портфелю агрессивных фондов с учётом комиссий компании, за 15 лет, начиная с докризисных времен с 2003 года, чтоб было типа и рост, и падение и снова рост котировок- выходи там в районе 11-12% ЧИСТЫМИ с учетом усреднений (для расчетов брал инвестиции 1 раз в год).
Я проходила курс по инвестированию, чтобы немного начать разбираться в этой сфере и начать инвестировать. И могу сказать, что продукт Evolution идёт с ручным управлением, это когда вы сами собираете свой портфель. Следовательно для этого нужно разбираться в фондах, уметь их анализировать. Это продукт не для пассивного инвестирования, т.к. нужно понимать и разбираться в том, как ведёт себя рынок, и как в связи с этим скорректировать свой портфель. Новичкам в инвестировании обычно такое на старте не рекомендуют.
Также Evolution не рекомендуют брать, если хочешь деньги забрать на 5-й год, т.к. нет никакой ликвидности, с чем, собственно, вы и столкнулись. Все долгосроки становятся ликвидными на 7-8, а чаще на 10-11 годах, в зависимости от плана. И это вы только можете выйти на сумму своего взноса либо небольшой плюс 100-200$. А уже на поздних сроках начинается самый рост доходности. Поэтому на начальных этапах нужно быть готовым к минусам. Плюс конечно регулярность взносов обязательна. И в Evolution ваш капитал не защищён.
Интересны были ваши расчёты в таблице. Не очень понятно как вы их посчитали, ведь самому эту расчёт сделать нельзя, т.к. там идёт сложный процент, у вас это не отражается. Вы посчитали как это сами видите.
Вообще на сайте Investors Trust все условия прописаны: проценты, сроки, бонусы, выкуп на ранних годах в процентах. Эта информация доступна для желающих выбрать себе план и даже есть кнопочка «связаться с нами». Но напрямую с физическими лицами они не работают, собственно для этого нужен финансовый советник, который вас проконсультирует, поможет выбрать план под ваши цели и поможет открыть.
700$ достаточно большая сумма для новичка, но хозяин — барин, если есть, то это хорошо. Нам всегда рекомендовали начинfвать с малых сумм 100$. А там уже как опыт и понимание появится, то можно увеличивать. Сожалею, что ваш опыт оказался с не очень приятным исходом.
Вообще ваш пост видится очень эмоциональным, с большими ожиданиям и малым представлением о продукте. Всё-таки очень важно сначала ознакомиться со всеми условиями продукта, прежде чем начать инвестировать, да ещё с такими крупными суммами. А транслировать всем какая плохая компания через призму своей неосведомлённости и личного неудачного опыта как-то не комильфо.
Как ваш опыт инвестирования сегодня?)
2 года сотрудничаю с данной компанией(сделал взносы). Хотел расторгнуть договор и получил отказ в возврате денег. У кого есть опыт подобного общения. Хотел бы пообщаться.
Моя почта — stas_ja@mail.ru