Кредитные учреждения на Руси

   На днях читал про кидалово в банках на Руси, решил почитать еще немного о тех временах, о том как все зараждалось. Достаточно краткая выдержка из того материала который я перелопатил, в выходные может кому интересно будет почитать. Теперь мне понятно, почему у нас такая Ж… А в банковском секторе, потому, что никогда и не было хорошо, т.е. Ж… А это и есть обычное состояние, которое существует уже веками))))
   Про кидалово в одном банке выложу в воскресенье вечером если успею, там мужик один намутил по самое не балуйся.



   Первое появление кредитных учреждений на Руси произошло в конце XII в., в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством. В эту эпоху Новгород и Псков представляли собой богатейшие города, где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно как в Гамбурге или Любеке.
   Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства – простые векселя. По основному правовому документу — Русской Правде – регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

   В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.
 
   Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания “банков”, но все они остались на бумаге, даже Петр I Великий не справился с этой задачей.
 
Предпосылки и первые попытки создания первых банков России (20-30-е гг. XVIII в.)
   Первые попытки создания в России банковского дела относятся к концу 20-х и 30-м гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ “О правилах займа денег”.
   В Монетной конторе можно было взять 8%-ные ссуды под залог драгоценных металлов (“а алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог и на выкуп не брать“) в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц. Некоторые особо влиятельные сановники могли брать “в долг” даже без залога.
 
Монетная контора
 
   В результате деятельность Монетных контор в качестве банков оказалась незначительной и функционировала в крайне ограниченных масштабах, приблизительно до 1736 г. Однако появление подобного рода деятельности Монетной конторы дало прецедент некоторым государственным учреждениям – совершенно далеким от финансов и кредитов – заняться “банкирским делом”. По данным Сената (1754) аналогичными функциями кредитования занимались… Почтамт, Главный комиссариат (интендантское ведомство), канцелярия артиллерии и фортификации и др. Размеры кредитных операций (залог, сроки, размер процентов) остался тайной даже для высших государственных органов!
 
Первый настоящий банк России – Дворянский (1754-1786)
   Подлинная история банков относится к правлению Елизаветы Петровны, когда 23 июня 1754 г. был обнародован “Указ об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков”. Банк состоял из двух фактически самостоятельных частей – Дворянского банка (с конторами в Москве и Санкт-Петербурге) и “Банком для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции”. Создателем и разработчиком устава банка стал Петр Иванович Шувалов (1710-1762) – знаменитый русский государственный и военный деятель, фельдмаршал, одаренный и энергичный человек, но страдающий маниловщиной.
   Среди двух банков самым жизнеспособным оказался Дворянский банк, просуществовавший до 1860 г. Клиентами банка являлись дворяне империи (помещики) и иностранцы, принявшие “вечное” подданство и владевших недвижимостью в заранее оговоренных регионах России (впоследствии число клиентов расширилось за счет прибалтийских, смоленских, малороссийских и др. помещиков).
 
   Уставной капитал Дворянского банка определялся в 750,0 тыс. руб. В главные функции банка входила выдача ссуд в сумме от 500 до 10.000 руб. при 6% (т.н. указной процент) сроком выплаты не более трех лет под залог имений, драгоценных металлов, бриллиантов, каменных домов (вклады банк не принимал). Размер ссуд “под имения” зависел от… количества крестьянских душ.
   Для ограничения кредита каждый крестьянин (душа) был оценен в 10 руб. (хотя его стоимость определялась при Елизавете Петровне в 30 руб.). Позднее цена возрастала: в 1766 г. – 20 руб., в 1786 г. – 40 руб., в 1804 г. – 60 руб.
   Помещики брали деньги, возвращать которые не намеревались. В результате уставной капитал правительство повышало неоднократно, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб. Из-за отсутствия банковских специалистов в России правильное ведение бухгалтерских дел сильно хромало – не только в Дворянском, но и в других банках. Поэтому правительству приходилось нанимать “немцев”, т.е. иностранцев, и для обучения приставлять к ним “стажеров”. Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство.
   Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1% от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5% годовых. Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов) – это не удивительно. Как и ожидалось, банковские конторы не смогли не только выплатить проценты, но и выдать по первому требованию вклады! Московская контора Дворянского банка даже должна была признать себя несостоятельной.
   Высшие правительственные круги выказали обеспокоенность по сложившейся ситуации и банку предложили отделять частные вклады от остальных капиталов; вклады получали гарантии от правительства. Вклады отдавали выборочно, “по старшинству, кто прежде о возврате объявление подал”.
   Опыт нескольких лет управления Дворянским банком продемонстрировал огромное желание помещиков брать деньги, но не отдавать обратно. Вставал вопрос о пополнении банковского капитала помимо казенных средств, и поэтому в 1770 г. решили прибегнуть к практике приема вкладов.
 
Банк для купечества – “Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции” (1754-1782)
   Первоочередное внимание правительство уделяло дворянам, но полностью игнорировать интересы других сословий, в частности, купечества, оно не могло и не хотело. Купечество нуждалось в мощной финансовой поддержке со стороны государства (как единственного источника получения солидных денежных сумм), в частности, в дешевом кредите.
   В 1754 г., в правление Елизаветы Петровны, по инициативе неугомонного Шувалова, создается “Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции”. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц-коллегии (отсюда его название – Коммерческий).
   Вскоре дела банка пришли в расстройство. Во-первых, ссудами пользовалась ограниченная группа купцов (они даже стали заниматься ростовщическими операциями, ссужая деньги в рост бедным купцам из расчета 30%); во-вторых, большинство клиентов были “неисправны в платеже своих долгов“; в-третьих, скудные капиталы банка начало присваивать правительство для выдачи ссуд дворянам.
   В результате в 1770 г. Коммерческий банк прекратил деятельность, но формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла его ликвидация; оставшиеся средства были переданы Дворянскому банку.
 
Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки России
   Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энергичного Шувалова) создает дополнительные банки: в 1758 г. – “Банковскую контору для обращения внутри России медных денег” (т.н. Медный банк) и в 1760 г. – “Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов” (т.н. Артиллерийский банк).
   Медный банк (уставной фонд – 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6%, а возвращать следовало по следующей схеме: 75% серебряной монетой, 25% – медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк.
 
   В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение – разрешалось отдавать деньги “в заем на векселя” купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам). Самый крупный куш сорвали екатеринбургские заводчики, присвоившие почти весь капитал, удивив размером “кредита” даже современников. По восшествии на престол Екатерина II издала специальный указ о взыскании с заводчиков ссуд, но большую часть денег вернуть так и не удалось.
   На казенные деньги создается Артиллерийский банк, пришлось перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии…
   В результате повторилось история с прежними банками – огромные суммы выдавались неизвестно кому (самым большим клиентом банка являлся сам создатель – Шувалов), вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться.
   В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка. Сколько в точности ссуд было роздано и сколько денег получилось в результате переплавки пушек, осталось до сих пор неизвестно, поскольку бухгалтерский учет переживал стадию младенчества. Специальная сенатская комиссия даже не могла установить приблизительные расходы банков, в частности, Артиллерийского. Причем финансовые махинации происходили во время Семилетней войны (1756-1763)! По самым скромным подсчетам, из казны – через Медный и Артиллерийский банки – за 8 лет выкачали треть годового бюджета России!
 
Ассигнационные банки (1769-1843) России
   9 января 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге Екатерина II основывает Ассигнационные банки, призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну. В качестве ближайших целей банки должны были заменить полноценную разменную монету бумажными деньгами, более удобными для обращения (в Западной Европе банки осуществляли подобные функции еще в прошлом веке).

Бывший ФИНЭК (теперь СПБГЭУ) со стороны Садовой улицы
 
   В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно-денежного обращения, не имел права производить кредитных операций.
   За все правление Екатерины и последующих правителей, вплоть до 40-х гг. XIX в. выпуск ассигнаций неуклонно возрастал – печатный станок должен был спасать Россию. К 1817 г. количество ассигнаций достигало огромной цифры – около 1 млрд. руб.!
   Вместе с окончательным изъятием из обращения ассигнаций и заменой их согласно манифесту 13 июня 1843 г. государственными кредитными билетами, Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.
 
Государственный заемный банк (1786-1860)
   В июле 1786 г. указом матушки-государыни Екатерины II Великой Дворянский банк был реорганизован в Государственный заемный.
   Условия кредита постоянно улучшаются и достигают 20-летнего срока выплаты для дворян (вспомним, что первоначально деньги следовало вернуть в течение трех лет). Ссуды выдаются под крестьянские души, фабричные населенные имения, каменные дома с расчетом 5% годовых. Через каждые четыре года соответствующая часть имения (при условии погашения ссуды) возвращалась в полное владение помещика. Банку разрешалось проводить и депозитные операции с оплатой по вкладам 4,5 %.

Там сейчас институт точной механики (ИТМО), если его не закрыли
 
   22 января 1787 г. банк приступил к работе. Первые результаты работы оказались плачевными.
 
   Наиболее выдающимся шагом в этом направлении стала реформа денежной системы России 1839-1843 гг., затеянная и осуществленная в период правления Николая I. Совершенствование денежной системы, имевшее целью введение новых принципов ее организации, устранение из обращения обесценившихся госассигнаций началось с принятием Манифеста 1839г “Об устройстве денежной системы”. В основу денежного обращения был положен серебряный рубль и установлен обязательный курс ассигнации: 3 руб. 50 коп. ассигнациями = 1 руб. серебром. В 1843 ассигнации начали постепенно изыматься из обращения и обмениваться по обязательному курсу на кредитные билеты, свободно размениваемые на серебро.
   В соответствии с ним все сделки в России должны были заключаться исключительно на серебро. Одновременно с этим актом  был опубликован указ “Об учреждении Депозитной кассы серебряной монеты при Коммерческом Банке”. Депозитная касса принимала на хранение вклады серебряной монетой и выдавала взамен депозитные билеты (аналог современных электронных карточек) на соответствующие суммы. Выпускаемые под неусыпным контролем государства билеты на 100% обеспечивались серебряным эквивалентом.
   Реформы полуторавековой давности стали основой совершенствующегося по сей день механизма кредитно-денежной системы.