Три годовые зарплаты к 40 годам: у вас столько есть? Таблица, от которой многим станет не по себе

Если вам 40 лет, а на счетах нет трёх годовых зарплат, вы отстаёте.

Так считает таблица, которую я сегодня разберу. Я с ней не во всём согласен. Но после неё одни закрывают калькулятор, а другие садятся пересчитывать свою жизнь.

Здравствуйте, друзья!

Мне 52 года, так что эта таблица про меня тоже. Свои цифры показывать не буду, это личное. А вот ваши посчитать можно и нужно. Давайте разбираться, что означают эти множители, где таблица врёт для России и что делать, если вы в неё не попадаете.

Что это за таблица

Это ориентир для пенсионных накоплений. Логика такая: откладывайте около 15% дохода до налогов, и тогда к определённому возрасту у вас накопится примерно столько-то годовых зарплат.

• 30 лет: 1 годовой доход
• 35 лет: 2
• 40 лет: 3
• 45 лет: 4
• 50 лет: 6
• 55 лет: 7
• 60 лет: 8
• 67 лет: 10

Автор честно предупреждает, что это ориентиры, а не универсальные нормы. Реальная цель зависит от доходов, расходов, стажа, доходности инвестиций и пенсионных планов. Я с этим согласен полностью.

Переведём в рубли. Возьмём человека с зарплатой 100 тысяч рублей в месяц. Годовой доход у него 1,2 млн.

• 30 лет: 1,2 млн
• 35 лет: 2,4 млн
• 40 лет: 3,6 млн
• 45 лет: 4,8 млн
• 50 лет: 7,2 млн
• 55 лет: 8,4 млн
• 60 лет: 9,6 млн
• 65 лет: 12 млн

Я поставил 65, а не 67. Дальше объясню почему. Проверьте себя по этим цифрам, пока читаете.

Почему для России эту таблицу нельзя копировать один в один

Она родом из мира, где пенсионная система устроена иначе. Вот что не совпадает.

Первое: возраст. В таблице последняя строка 67 лет. У нас пенсионный возраст 60 лет для женщин и 65 для мужчин. Значит, времени накопить у нас меньше, а пенсионных лет, наоборот, может быть больше.

Второе: взносы работодателя. В оригинале 15% включают и деньги, которые добавляет компания. У нас работодатель платит страховые взносы, но они не копятся на вашем личном счёте. Они идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Накопительная часть заморожена с 2014 года. То есть «свои» 15% вам придётся откладывать самостоятельно, и целиком.

Третье: инфляция. Росстат сообщил, что в сентябре годовая инфляция достигла 6,35%. Это максимум с начала года. Деньги, которые лежат без дела, дешевеют каждый день.

Четвёртое: доверие к цифрам. Опрос ЦБ показал, что население ждёт инфляцию на ближайшие 12 месяцев на уровне 14,2%. Это больше чем вдвое выше официальной цифры. Кто из нас прав, я гадать не буду. Но когда люди так чувствуют, они и сберегают иначе.

Что с пенсией на самом деле

Давайте посмотрим на цифры без розовых очков. Средний размер пенсии по старости на 1 июля 2026 года, по данным Соцфонда, составил 27 224 рубля. Пенсионеров в стране более 40 миллионов.

Теперь возьмём нашего человека со 100 тысячами зарплаты. Пенсия у него будет около 27% от того, к чему он привык. Допустим, он накопил 12 млн рублей, то есть 10 годовых доходов. Если снимать осторожные 4% в год, это 40 тысяч рублей в месяц. Вместе с пенсией получается около 67 тысяч.

Это 67% от прежней жизни. Не плохо, но и не роскошь. И заметьте: 12 млн это не «когда-нибудь повезёт», а результат дисциплины на десятилетия.

Теперь самое неприятное. Государство предлагает программу долгосрочных сбережений. К ней уже присоединились миллионы россиян: по данным на начало мая, договоров больше 12 млн, а к лету около 13 млн. Это хорошо. Но вот цифра, которая меня остановила: средний счёт ПДС у клиентов НПФ ВТБ по итогам марта у мужчин составил 68 тысяч рублей. Сравните с целью 1,2 млн для 30-летнего: это меньше 6%. Оговорка: программа молодая, и счёт среднего участника не равен счёту 30-летнего. Но всё равно задумываешься.

Три примера, чтобы было понятнее

Люди условные, но истории узнаваемые.

Анна, 30 лет. Зарплата 100 тысяч. Накопила 300 тысяч. По таблице нужен 1 годовой доход, то есть 1,2 млн. У Анны 25% от ориентира. Это не катастрофа. Это просто сигнал: пора начинать откладывать по-настоящему.

Дмитрий, 40 лет. Зарплата 150 тысяч, годовой доход 1,8 млн. По таблице ему нужно 3 годовых дохода, то есть 5,4 млн. У него 900 тысяч на вкладе и ипотека. У Дмитрия одна шестая от ориентира. Он честно работает и не транжирит, но денег не хватает.

Ирина, 50 лет. Зарплата 80 тысяч, годовой доход 960 тысяч. Ориентир 6 доходов, то есть 5,76 млн. Из активов у неё квартира, где она живёт. На счетах пусто. И тут возникает вопрос, который я задам вам чуть ниже: считать ли квартиру капиталом?

Цена промедления

Теперь расчёт, ради которого я и писал этот пост. Возьмём зарплату 100 тысяч и цель 12 млн рублей в сегодняшних деньгах к 65 годам. Предположим, что инвестиции приносят в среднем 5% годовых сверх инфляции. Это допущение, а не гарантия. Если получится меньше, откладывать придётся больше.

Сколько нужно откладывать каждый месяц:

• начать в 30 лет: около 10 тысяч рублей, то есть 10% зарплаты
• начать в 40 лет: около 20 тысяч, то есть 20%
• начать в 50 лет: около 44 тысяч, то есть 44%

Видите, что происходит? Каждые десять лет промедления удваивают нагрузку. В 50 лет почти половина зарплаты. Нет, я не пугаю. Я просто посчитал.

При чём тут новости

23 октября ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 14%. Многие радуются: вклады дают хорошую доходность. Но давайте вспомним про инфляцию 6,35% и про то, что ставка не вечна. Когда она пойдёт вниз, вклады станут скромнее. Те, кто привык жить на высокие проценты, столкнутся с неприятным открытием.

И ещё одна новость, совсем свежая. Вчера у крупнейшей криптобиржи Binance, по оценке самой компании, вынесли около 6,3 млрд долларов. Об этом сейчас пишут все. Мораль для нашей темы такая. Капитал это не цифра на экране. Капитал это то, что у вас реально есть и к чему у вас есть доступ. Если вы собрали «пенсионный фонд» на одной площадке, одном вкладе или в одном активе, то, на мой взгляд, вы собрали не капитал, а надежду.

А теперь неудобные вопросы

Думаю, здесь станет жарко. Отвечайте честно.

Первый: считать ли квартиру капиталом? Одни говорят «да, это же стоимость». Другие: «жить в ней можно, продать и переехать нельзя, значит, это не капитал». Где вы стоите? По моему опыту, на этом вопросе спорят до хрипоты.

Второй: а вы вообще рассчитываете на пенсию? Или у вас план «дети помогут»? Или «буду работать, пока не умру»? Я не осуждаю. Но давайте называть вещи своими именами.

Третий: серая зарплата. Если часть дохода вы получаете не по белой схеме, пенсионные баллы у вас копятся только с белой части. Вы это учитываете, когда считаете свою цель?

Четвёртый: кому удобнее сегодняшняя пенсионная система? Тем, кто копит сам, или тем, кто надеется на государство? Я свою позицию обозначу осторожно: полагаться только на одну опору рискованно. А вы?

Пятый, самый острый. Если по таблице вы сейчас «отстаёте», то кого вы в этом винить: себя, экономику, работодателя, инфляцию? Напишите в комментариях, мне правда интересно.

Что делать, если вы не попадаете в таблицу

Спокойно. Таблица не приговор. Вот три шага без магии.

1. Посчитайте свой годовой доход и умножьте на множитель для вашего возраста. Сравните с тем, что у вас есть на самом деле: вклады, брокерский счёт, ПДС, накопления. Квартиру, где вы живёте, пока не считайте.
2. Определите, сколько вы можете откладывать каждый месяц без ущерба для жизни. Если 15% не получается, начните с 5%. Важна регулярность, а не героизм.
3. Не складывайте всё в одно место. Яйца в одной корзине, особенно если вы идёте по льду, это не стратегия, а медвежья услуга самому себе.

Повторю: это ориентиры, а не универсальные нормы. Реальная цель зависит от дохода, расходов, стажа, доходности и ваших пенсионных планов. И это не индивидуальная инвестиционная рекомендация. С 1998 года я в инвестициях, и ни одна таблица не заменила расчёт под конкретного человека.

Если интересуют стратегии для пассивного дохода, которые за последние 4 года обогнали индекс Мосбиржи на 60% (и это не кликбейт) — подробно рассказал в моем MAX, посмотрим в закрепе: max.ru/BizLike

И маленькая просьба. Подпишитесь на канал. Это единственный «взнос», который не облагается НДФЛ, не требует ни рубля и не зависит от ключевой ставки 🙂 Нажмите «Подписаться», и следующий разбор придёт к вам раньше, чем вы успеете спросить, а не пора ли пересчитать свою пенсию.