Родите ребёнка — получите скидку на ипотеку

С 1 октября семейная ипотека станет зависеть от количества детей. В большинстве регионов один ребёнок — ставка 10%, двое — 8%, трое — 6%, четверо — 4%, пятеро — 2%. Новые условия утвердили для новых договоров. А саму льготную ставку будут субсидировать максимум 15 лет.

Такая себе мера поддержки. Пусть попробуют прожить на деньги, которые останутся после платежа у среднестатистической семьи.

Давайте без средней зарплаты, которую удобно показывать в папочках. Возьмём медианную: за 2025 год это 65 307 ₽ до вычета налога. Допустим, оба родителя получают столько и оба продолжают работать. После НДФЛ — примерно 113,6 тысячи ₽ на семью в месяц. Это расчётный пример: две медианные зарплаты не равны официальной медиане семейного дохода.

Семья выбирает квартиру за средние 7,5 млн ₽. в регионе за двушку (без ремонта, в новостройке). Первый взнос — 1,5 млн. Его ещё надо где-то взять: это больше года полного дохода обоих родителей, если вообще ничего не тратить. Но допустим, взнос уже есть. В ипотеку остаются 6 млн.

Чтобы закрыть долг за 15 лет, семье с одним ребёнком под новые 10% придётся платить 64,5 тысячи ₽ каждый месяц. На жизнь останется 49 тысяч. На троих.

Не на развлечения даже. На всё: продукты, коммуналку, транспорт, одежду, лекарства, врачей, детский сад, выходные с ребенком, сломанную технику. И это при условии, что никто не болеет долго, не теряет работу и зарплата приходит вовремя.

А если один родитель выпадет из работы? Одна медианная зарплата после налога — около 56,8 тысячи ₽. Платёж по ипотеке — 64,5 тысячи. То есть семье не хватает денег даже на платёж банку. До покупки еды даже не доходит 

Раньше можно было увеличить сроки до максимальных 30 лет, тогда ежемесячный платёж был ниже, а гасить можно было и раньше, если вдруг доход подрастет. Но теперь льготную ставку будут субсидировать только первые 15 лет. К этому моменту долг ещё останется. Что будет с платежом дальше, зависит от условий договора и ставки после окончания льготного периода. Ставить подпись под таким договором и надеяться, что через 15 лет «как-нибудь разберёмся», — охренительная основа для спокойной семейной жизни.

Ладно, родили второго ребёнка. Государство предложит ставку в 8%. Платёж на 15 лет — 57,3 тысячи ₽. После него остаётся 56 тысяч на четверых. Скидку дали. Второго человека, которого нужно кормить, одевать и растить, будто забыли.

Третий ребёнок — ставка возвращается к 6%. Платёж — 50,6 тысячи ₽. На жизнь пятерых остаётся около 63 тысяч. Меньше процент — больше семья. Денег на человека снова меньше.

Детей в этой схеме считают как основания для снижения ставки. Но когда речь заходит о расходах, дети словно исчезают. Будто второй ребёнок появляется исключительно затем, чтобы банк пересчитал процент, а не потому, что ему нужны дом, еда, внимание и родители, которые не думают только о том, чтобы закрыть безумный кредит

Можно сколько угодно называть программу «поддержкой». Для семьи с обычными доходами она выглядит как контрольный в голову