Выгодные условия кредитования! Вопрос в том, выгодные для кого.

💼 Обычная, стандартная схема кредита — аннуитет. Заёмщик платит каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего срока. Внутри платежа сидят и проценты, и часть тела: сначала заёмщик гасит в основном проценты, а тело — по чуть-чуть; ближе к концу срока кредита пропорция меняется.

💡 Заёмщику же выгодно платить по кредиту как можно меньше, а возвращать тело кредита как можно позже.

📶 Вот четыре инструмента, которые помогают заёмщикам добиться этих целей:

🎈 Баллон (англ. balloon, «шаровой платёж»). Почти весь срок заёмщик вносит относительно скромные периодические платежи по графику (небольшая часть тела + %), а возврат бо‌льшей части тела происходит одним крупным платежом в конце. Удобно, но тревожно: к моменту погашения кредита нужно иметь круглую сумму. Иначе дефолт со всеми вытекающими. Схема применяется в кредитовании девелопмента (с продажей объекта в конце срока).

🔫 Буллет (англ. bullet «пуля» или «кредит с единовременным погашением»). Весь срок заёмщик платит только проценты, а всё тело гасит целиком в конце. Проблема та же, что и у балона — в конце нужно разом вернуть всё тело.

⏳ Грейс-период, отсрочка или льготный период. У заёмщика есть временной отрезок, когда проценты по кредиту не начисляются и погашать тело не нужно. Обычно грейс-период длится от полугода.

🛑 Кредитные каникулы и мораторий. При стрессовой ситуации заёмщик может приостановить или снизить платежи на небольшой срок. Иногда право на мораторий или каникулы закреплено законодательно.

⚠️ Важный момент: в рознице — потребкредитах и ипотеке — российские банки такие продукты в базовой комплектации не предлагают. Балон, буллет и длинные грейсы история, связанная с кредитовании девелопмента или коммерческой недвижимости.

🏦 Каждый инструмент даёт заёмщику преимущество, а банку обеспечивает лишний риск. Но банки патологически не любят рисковать. Поэтому за любую отсрочку они требуют плату — комиссию или более высокую ставку по кредиту.

🎯 Отсрочки работают ровно до тех пор, пока верно допущение заёмщика о будущем — что появится источник погашения кредита или рефинансирования.

#ликбез