Про мою накопительную пенсию и ПДС
Оговорка! Обычно я не люблю писать цифры в абсолютной величине, то есть в рублях или долларах, так как считаю это небезопасным. Ведь никогда не знаешь, кто тебя читает, и какие он может сделать непросто недобросовестные а откровенно уголовные деяния против меня или членов моей семьи. Но в этот раз, я всё-так решил показать настоящие цифры, так как они касаются тех денег, которые я и сам толком не могу достать :)
В прошлом году я подал заявление на перевод моих пенсионных накоплений, которые у всех заморозили в далёком 2014 году из негосударственного пенсионного фонда Эволюция в НПФ Сбербанка (в НПФ Эволюции они оказались чудным образом, кому интересно можно прочесть в статье «Мои приключения с НПФ и ПДС1», которую я опубликовал 25 марта 2025). Перевод этот был обоснован двумя последовательными соображениями и одним законодательным нюансом.
Первое соображение было тривиальным и совсем практичным. Как всем известно уровень привилегий в банке зависит от разных факторов, но самым простым является общая сумма капитала размещённая в его продуктах и продуктах его дочерних компаний. Поэтому открыть программу долгосрочных сбережений (ПДС) именно в Сбере, было просто вопросом повышения очередного статуса премиального обслуживания, и не обязательно сразу, а так сказать с перспективой на будущее. С 2024 года после открытия я отчисляю в ПДС деньги, но пока они носят совсем смешной характер — всего 3 тысячи рублей в месяц, хотя бывает и немного больше. На текущий момент я внёс 83 тысячи рублей, в прошлом году мне государство софинансировало ещё 9 тысяч рублей (взнос в 2024-ом был 36 тысяч одним платежом), а также инвестиционными доходами за 2024 и 2025 год я получил 9 751,48 рублей. Кстати, кейс я прошёл до конца, и в прошлом году подавая 3-НДФЛ я ещё получил налоговый вычет в размере 4 680 рублей, то есть 13% от внесённой суммы в 2024 году, которые отравил в ПДС и в расчётах учитываю его как доход. В этом году я несомненно повторю все эти итерации. На текущий момент мой капитал в ПДС составляет 106 431,48 рублей. Таким образом доходность на вложенный капитал за примерно год и три месяца составляет 28,2%. Это эквивалентно примерно 22,7% годовых с учетом периодов взносов и начислений самих доходов. Результат неплох, но в будущем он в годовом выражении будет падать, так как влияние государственного софинансирования на всё возрастающий капитал будет меньше, а тем более когда туд будет переведена накопительная часть пенсии. Кстати, если убрать госфинансирование и возврат НДФЛ, то общий доход сократиться до 21,6%. На графике можно посмотреть мои вложения в ПДС.
Второе соображение уже касалось накопительной части пенсии и имело законодательный нюанс. К сожалению, перевод этой части пенсии в ПДС возможен внутри только одного НПФ, поэтому нельзя было отправить деньги прямым маршрутом НПФ Эволюция -> ПДС Сбербанка, пришлось делать промежуточный этап НПФ Эволюция -> НПФ Сбербанка -> ПДС Сбербанка. Тот год (2025) у меня как раз позволял перейти без потери инвестиционного дохода. Напомню, что такая возможность возникает 1 раз в 5 лет, и самый простой способ выяснить когда эти счастливые года — это обратиться в СФР. Зафиксированная сумма по моей выписке из СФР (можно получить на госуслугах) гласила, что на предыдущий период, то есть на конец 2020 года, у меня в пенсионных накоплениях было 1 297 905,32. Я не специалист в расчетах по пенсионным делам, но по грубым оценкам с моих зарплат в период с 2002 по 2014 год было отчислено на накопительную часть пенсии около 375 тысяч. Ещё у меня есть свежая выписка, в которой указано, что размер гарантируемых Агентством по страхованию вкладов средств в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. No 422-Ф3 составляет 564 630,71. Возможно это более точно по отчислениям, а возможно эта сумма была зафиксирована уже с учетом инвест дохода на конец 2013 года (кстати, буду благодарен если кто-нибудь даст разъяснение). Если совсем дальше огрубить расчёты, то можно написать так:
- При моих отчислениях в 375 тысяч до 2014 года результирующая доходность по 2020 составила 246%, или 19,4% годовых. Перевод в годовые тут явно некорректен, так как эти 375 тысяч не были вложены в конце 2013, а формировались 12 лет, при этом неравномерно и зависели от доходов в каждый год. Если взять «средний год», как некоторую отправную точку, скажем 2007, то доходность упадёт до 10% годовых, что не так уж и плохо и имеет премию к официальной инфляции около 2,8% в год.
- Уже по новой выписке с учетом 2025 года мой пенсионный капитал, переводимый в НПФ Сбербанка составляет 1 602 950,48. Результат инвестиций между 2020 и 2025 уже посчитать можно точно. Прирост за 5 лет составил 23,5% или 4,3% годовых. Выглядит совсем печально по сравнению с темпом инфляции за этот период 9,1% в год. Если посмотреть на ставки ОФЗ на конец 2020 начало 2021 то на 5 летних горизонтах они были 5,3 — 5,5% годовых. То есть НПФ Эволюция либо очень плохо трудился над моей пенсией в этот период, либо откровенно ничего не делал и просто стриг комиссию, а может и то и то одновременно. Несмотря на все сложности, с чем столкнулись мы в этот период, моя умеренно-консервативная стратегия ABTRUST имела 7,7% годовых, а флагманская стратегия AITRUST 2.0 показала 12,4% годовых. Зато как активно начали мне звонить из Эволюции, когда к ним поступило моё заявление из СФР о переводе денег в НПФ Сбербанка. И, конечно, они рассказывали, как их клиенты круто заработали уже на их ПДС в 2024 году по 20% :)
Но есть как есть! Продолжаю спасать свои пенсионные накопления и переводить их в ПДС. О ходе этой спасательной операции буду сообщать по мере новых действий с этой частью своих инвестиций.
Интересно ещё отметить, больше для истории, какие цифры мне показывает пенсионный калькулятор Сбера:
- Страховая часть пенсии (эта та, которая формируется из баллов по чудной формуле, их у меня 176,121 на конец 2025) — 37 193,42 в месяц
- Накопительная часть (кстати, здесь пока считается от суммы 1,3 млн (ещё не обновился) — 4 807,06 в месяц
- По ПДС — 1 773, 85 в месяц
Итого: 43 774,33 рубля в месяц. Там есть всякие оговорки, как они это считают, но здесь я приводить их не буду. Думаю, все крупные банки, что-то такое делают для своих клиентов, поэтому можете поинтересоваться собственной ситуацией.
Кстати, у меня очень чешется открыть ИИС и построить стратегию в нём с горизонтом как у моего ПДС. Почему-то я уверен, что мой результат будет намного лучше, а в ИИС я получу схожие налоговые преференции, но не получу софинансирование :)
Дополнительные статьи по теме:
Мои приключения с НПФ и ПДСЧерез 15 лет! На пенсию, на образование, на всякий случай
Программа долгосрочных сбережений НПФ VS ИИС3
Открыл ПДС исключительно для того, чтобы туда перевести ОПС и через 15 лет снять. Ни рубля этим ворам больше туда не переведу.
Рассмотрим вымышленного человека, который получал 100тыр в месяц с 2008 года, 30тыр с 2004 по 2008, ну и пусть 10тыс с 2000 по 2003. Раньше вроде уже баллами чето там насчитывают, предположим, что человек работал всю жизнь в найме.
Сколько у него взносов взяли и сколько пенсию платят?
Причём тут сколько у него взяли и сколько ему платят?
В России распределительная пенсия, все что платит работодатель за работника, или ИП сам за себя, выплачивается текущим пенсионерам, все что ты платишь сам за себя в НПФ как физлицо остаётся на твоём личном пенсионном счете.
вы меня с кем-то спутали
вот именно это я и имел в виду, когда писал, что вся эта схема — воровство.
Кратко в чём я вижу воровство:
Первый вариант:
Вася получил паспорт в 1992 году и пошел работать, планируя в 60 лет получать пенсию, как гласило тогдашнее законодательство. Недавно его обрадовали, что пенсию ему начнут выплачивать только после 65 лет.
Деньги за 5 лет украли.
Второй вариант:
Вася и Петя ровесники. Вася пошел работать на завод, а Петя пошёл работать клоуном. Через двадцать лет Петя начал получать пенсию, а Вася ещё работает на заводе и платит взносы для Пети. Это воровство денег у Васи (ну и у Васиных родителей в вашей картине мира).
Как математик математику:
Средняя за в РФ 100 тр, взносы 22%(на самом деле меньше, т.к есть предприниматели, МСП, особые экономические зоны, ИТ компании — которые платят меньше) = 22 тр, средняя пенсия в РФ 23 тр, у работника 2 родителей, т.е выплаты уже 46 тр в месяц.
Есть сложность с обеспечением пенсией тех, кто трудился ещё в СССР, пусть даже недолгое время. Поэтому рубить с плеча нельзя.
Если уж пошли по пути капитализма, так нечего тут про воровство разглагольствовать. Капитализм — это просто узаконенное воровство богатых у бедных :) Вопрос только в том, на кокой именно вы стороне? :))
Если Ваши сбережения кочевали из одного фонда в другой, пойте себе осанну, не надо искать других виновников. Что касается воровства в НПФ, то, опять же, не надо подозревать в сговоре чиновников. С самого начала было понятно, что никакой фельдмаршал чиновник не справится с сотнями интендантов фондов и где-то красть будут непременно. Как говорил Суворов, через три года любого интенданта можно расстреливать. Про фельдмаршалов он такого не говорил. С учетом того, что в НПФ еще и дополнительная комиссионная нагрузка, изначально было ясно, что туда лезть не стоит. Собственно, я об этом писал с 2003 года, с самого проекта реформ. Так что для многих «заморозка» обернулась благом, выбрали на свою голову то, что любит наш народ (по Шнуру). Или не отследили, когда кто-то другой выбрал, такое тоже случалось.
Вот если софинансирование 100%, то там сложнее было бы.
А если для получения 36т.р. госфинансирования требуется вносить по 144 т.р. рублей ежегодно, то тогда игра не стоит свеч.
Плюс, еще немногие знают, что НПФ по ПДС платит налог на прибыль с ваших накоплений, в отличие от ПИФов. Если это сложить, то как там даже инфляцию обогнать.
Прошло один год и два месяца. Денег нет. Они просто негодяи и воры.
про их Доходность=сущность. Они платят 6 проц годовых на 4 000 рублей которыми я пополнил их НПФ Сбербанка за 2025 год. При этом накопительная часть пенсии, мои деньги, они пропали и процентный доход также пропал.
Прошу всех обходить их стороной.
alextretiak, надеюсь представители Сбербанка подключаться к нашему чату, и дадут разъяснения по вашему кейсу. Их же специалисты мониторят всякие там посты.
Со своей стороны спрошу, а вы выписку из СФР заказывали на госулсугах? Там будет видно, где ваша накопительная пенсия. И если они и вправду, как вы пишите, украли у вас деньги, то здесь я уверен можно смело писать в полицию. Если бы у меня такой кейс был, я бы круто его раскрутил в инфо-поле.
Вы, как я понял, ни разбираться, ни отвечать за свои слова даже и не собирались.
Прикольно.
Я в прошлом году в июле подал заявление на перенос из ВЭБ.РФ в Сбер НПФ и в ПДС, обещали, что одного визита в офис и двух одновременных заявлений будет достаточно, чтобы накопительная часть прошла путь ВЭБ.РФ->Сбер НПФ->Сбер ПДС. На днях выписку заказывал, деньги числятся уже в Сбере, а вчера и на Госуслугах отбивка прошла, что заявление успешно обработано. В приложухе Сбера пока не видать движений.
Пока меньше 30 баллов ПДС не нужен?
Банк % даёт больше 36тр и несу в СФР:
ПДС не нужен?
Вы к нам откуда залетели? :)
Почитал тут ваш фееричный бред: smart-lab.ru/mobile/topic/1003201/
Вопрос о залёте приобрёл новые краски :)
У меня: «Банк % даёт больше 36тр»
То бишь банчик даёт процентики
на суммочку больше 36 тысяч рубликов
Вижу ваши «ответики» другим а-ля «нипанимаю»
и до «ответика» понял: незнайка не поможет