💡 Основная угроза не в скидках. Почему классические банки душат маркетплейсы.

Смена тренда и передел сфер влияния не нужны старым гегемонам, они всеми способами будут сопротивляться, чтобы остаться на самом верху. Телевизор и газеты дают информацию полезней интернета, рынки и магазины надежней покупок онлайн, бабка убеждала, что никому интернет не нужен. Глобальные изменения каждому даются с трудом, сотрудники против новых систем так как прозрачность работы становится сильней, продавец на рынке против камер так как нарушений на большие штрафы. Классические банки против банков маркетплейсов так как меняется тренд, уменьшается сфера влияния, гегемон в новой реальности оказывается уже не ним, он будет максимально сопротивляться новым веяньям.

Покупать или продавать акции Озон? Какие поправки будут внесены в законодательство? Маркетплейсам запретят свои банки? Ответы на эти вопросы и информацию ещё интересней найдете в данном материале.

👉 Ситуация

Классические банки недовольны, что маркетплейсы (далее МП) стимулируют с помощью скидок оплачивать покупки картами своих банков. Сбер, ВТБ, Т-банк, Совкомбанк, Альфа банк написали ЦБ коллективную жалобу/предложение. Греф рядом с главой ЦБ посмотрел на пример недружественных стран, в которых маркетплейсам нельзя иметь свой банк, надавил на больную рану государству вкинув про возможность собрать ещё 1,5 триллиона рублей с сферы интернет-торговли. Снимая шляпу перед Грефом в плане маркетинговых навыков, спрятать свои задачи под заботу перед государством и честность надо уметь, прекрасная игра слов.

Для СМИ отличный информационный повод для увеличения метрик, негатив для публичного Озона и падение акций, Яндекс спасает не ключевое значение Яндекс Маркета в выручке.

На текущий момент ЦБ за равные цены вне зависимости от способа отплаты. Руководство МП рассказывает про неминуемость значительного роста цен если им вставят палки в колеса. Государственные институты боятся повышения инфляции, поэтому будут долго думать об последствиях своих решений. НДС уже автоматически поднимет инфляцию, непонятные геополитические последствия, главному и экономике не нужны двухзначные ставки и инфляция. Словесный маркетинг во всей красе, каждый хочет продвинуть свои интересы и не остаться виноватым в негативных последствиях.

👉 Экосистемы – захват максимальной лояльности потребителя

Лояльность и привязанность позволяет увеличивать прибыль и сделать максимально стабильной. Вася – автомобиль, Миша – сантехника, мы формируем лояльность с исполнителями к которым привыкли и в будущем на подсознании со своими проблемами идём к ним. Экосистема второй уровень, её цель занять не одну нишу ваших проблем, а максимально все. Оплата товаров и услуг, хранение денег, кредиты, депозиты и другие услуги — перекрёстные интересы классических банков и банков МП.

👉 За чей счёт банкет? Доля эквайринга на МП важна классическим банкам?

Большую выручку в услугах продажи товара МП зарабатывает с маркетинговых комиссий (процент от продажи товара), она с большой вероятностью самая прибыльная. Маркетинговая комиссия позволяет агрессивно снижать цены для потребителя, снижается прибыль с одной единицы, но увеличивает общую за счёт спроса. Комиссия за эквайринг – 2-3%, в десять раз проигрывает маркетинговой. Большие скидки за счёт вычеркивания посредника с эквайрингом не сделать.

Оборот маркетплейсов в 2025 году – 10 триллионов рублей. Теоретически при одинаковой стоимости вне зависимости от источника оплаты возьмём долю Сбера в 50% — 5 триллионов под 3% выручки от эквайринга – 150 миллиардов минус операционные затраты. Не верю, что при равных ценах и без кешбэков Сбер перетянет половину оборота на себя.

⚠️ Основная угроза для классического банкинга

🗯 Если все клиенты побегут забирать свои деньги из банка, то любой банк в мире рухнет.

Банки крутят ваши деньги и для них выгодно крутить деньги клиентов, на которые они ничего не платят. Деньги на картах, эскроу, платежи через эквайринг – максимальная прибыль. Деньги гуляют из банка в банк от клиента до продавца с задержкой, которая никак не индексируется на ставку RUSFAR (справедливая стоимость денег).





На текущих счетах и счетах до востребования в Сбере 11 триллионов рублей!!! Это деньги с максимальной эффективностью для банка. Теоретически представим 5 триллионов мертвого груза на счетах без процентов под 25% рентабельности капитала – 1,25 триллиона рублей.

Клиенты начинают хранить деньги для трат на картах банков маркетплейсов. Переток может усилиться и «бесплатные деньги» в банках намного больше оборотов на маркетплейсах. Вот она проблема главная проблема классического банкинга. Вторая – другие классические банковские продукты. Третья – экосистема у маркетплейсов замыкается сильнее. Озон хочет замкнуть её сильней с помощью брокерской лицензии. Дальше начнут забирать долю в эскроу счетах?

Разные цены всего лишь предлог, основная цель максимально разомкнуть экосистему банков и не потерять долю на своём рынке. Как говорилось у бомбил в 90-е: «Это наше место, вали отсюда». Экосистема замыкается и не в пользу банков, теперь Иван и Мария большую часть своих задач и проблем отдают на решение Озону или ВБ, а не перекладывают часть на Сбер или Т-банк. Сбер проиграл борьбу на рынке интернет-торговли, совместный проект с Яндексом «Беру», прекращение сотрудничества с Яндексом, полуживой Сбер Маркет.

Маркетплейсы предлагают банкам войти в систему лояльности и делать любые скидки за оплату с помощью своих карт. Банки понимают, что им это невыгодно и что маркетплейс покрывает скидки не за счет эквайринга. Зачем вне своей экосистемы принимать платежи клиентов себе в убыток?

👉 Пример интеграции торговли и банка для увеличения лояльности



Обороты ИКС 5 — 3 триллионов рублей и они интегрировались в экосистему с Билайном и Альфа-банком. Платите картой банка получаете дополнительный кэшбек баллами, баллы можно потратить внутри системы. ИКС 5 рекламирует Альфа-банк.

Пример для маркетплейсов? Даже если примут во всей торговли в РФ одинаковый ценник вне зависимости от оплаты, есть способ мотивировать клиента – кешбек. Даже если примут невозможность владеть банком, есть интеграции в стиле ИКС5 – Альфа банк. Главная проблема для классического банка не решится, есть угроза снижение свободных «бесплатных денег».

👉 Подводим итоги

Банкам не интересно входить в систему лояльности и давать клиентам МП скидки за свой счет.

Банкам не столь важна смена тренда способа оплаты на МП, сколько смена глобального тренда «бесплатных денег» и денежного потока.

Банкам нужно чтобы экосистема МП как можно меньше замыкалась, а лояльностью клиентов распределялась в зависимости от проблем. Покупка товара – маркетплейс, оплата товара – банк.

Давно говорил многим: «Cкажите спасибо МП за субсидирование за счёт высоких комиссий для продавцов». Предполагал прекращение субсидий и это будет триггером роста прибыли МП. Возможно сейчас тот случай, когда можно увеличить прибыль и издержки с негативом свалить в сторону банков. Надо смотреть, где грань между эффективностью и бессмысленностью.

Бизнес на МП не высокомаржинальный, не подарок судьбы, особенно для мелкого бизнеса. Сейчас ему затягивают гайки с УСН и НДС, переложишь цены на покупателя можешь проиграть в общей прибыли по деньгам.

Акции Озон под неопределенностью и сейчас не самый подходящий момент для покупки. Цены вне зависимости от способа оплаты приравняют. Банки маркетплейсам оставят с большими ограничениями или они формально останутся под управлением МП.

Я на других площадках:

Дзен -  dzen.ru/optimizerlife 
TG — t.me/optimizerlife
Т-пульс -  https://www.tbank.ru/invest/social/profile/dmz91/