Безопасность при входе в интернет-банк (на примерах Сбера и ВТБ)

Частенько интерфейсная часть для входа в интернет-банк меняется. В СМИ постоянно упоминаются мошенники. И вроде бы банки должны идти по пути улучшения защиты, но...

Возможно, что я чего-то не понимаю. Вход в ВТБ-онлайн недавно изменился. Теперь система запрашивает дополнительно некий 4-х значный код (по аналогии с ПИН-ом для банковской карточки) и позволяет по номеру телефона, коду в СМС и этому дополнительному ПИН-коду войти в интернет-банк без пароля.

Раньше я входил так. У меня был логин, у меня был пароль, и еще приходила СМС-ка. В интернет-банк я никогда не входил с телефона, так как всегда считал, что двухфакторная идентификация сильнее тогда, когда входишь с одного устройства, а подтверждаешь вход (например, СМС-кой) с другого устройства.

Сейчас ВТБ совсем отменил логины и вместо них предлагает использовать номер телефона. Согласитесь, что сам по себе номер телефона менее конфиденциален, чем логин, который никому, кроме меня, неизвестен. Но это ладно. Идем дальше. При вводе номера телефона, пароля и подтверждающей СМС-ки предлагается в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке (не в дополнительном, как например в Сбере) придумать ПИН-код. Часть кодов система считает простыми и запрещает их к использованию, сокращая тем самым количество возможных комбинаций. Ладно, пусть так, придумал, вошел, вышел. Проверяю… при новом входе система запрашивает ПИН-код. Если его ввести, то придет подтверждающая СМС-ка. Вводим ее, и мы вошли. Имея доступ только к телефону и зная 4-х значный ПИН-код (или подобрав его на дурочка) можно войти в клиентский кабинет. Если же на предложение о вводе ПИН-кода ответить отказом (забыли ПИН-код), то мы попадем в окно с вводом номера телефона. Телефон мы знаем (он у нас в руках), вводим его, приходит СМС-ка, вводим ее, и далее опять ПИН-код запрашивается. Если отказаться от его ввода, то потребуется уже ввести пароль. После ввода пароля система предложит в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке придумать новый ПИН-код.

В настройках личного кабинета я не нашел как отключить это безобразие с ПИН-кодом. Я также не проверял сколько попыток дается на ввод правильного ПИН-кода и что происходит, если его ввести неверно. Но основное, что я хочу сказать — доступ к личному кабинету с деньгами теперь доступен через телефон и 4-ре невзрачные циферки. И этот механизм входа делают обязательным для всех! Такое впечатление, что банк сознательно снижает уровень безопасности доступа к личному кабинету. Вопрос — для чего?!