"Бунт банкиров"

«Бунтом банкиров» наблюдатели называют обращение Ассоциации российских банков (АРБ) к Банку России, в котором от регулятора требуют объяснить, что же собой представляют цифровой рубль и сопутствующая ему инфраструктура. По иронии судьбы так называемая третья форма денег была запущена в стране в тестовом режиме в августе, получившем в России название «чёрный месяц». Чёткого понимания, как будет функционировать закодированный рубль, пока ни у кого нет, что, как выяснилось, вызывает тревогу не только и не столько у рядовых граждан.


Как говорится на сайте Центробанка, «цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег». Далее сообщается, что отныне у рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Отсюда по логике следует, что новый рубль – это нечто третье. Подтверждала это и директор департамента национальной платёжной системы ЦБ РФ Алла Бакина. В апрельском интервью газете «Аргументы и Факты» она заявляла, что «цифровой рубль – это третья форма денег».

В Ассоциации российских банков обратили внимание на то, что из федерального закона № 339-ФЗ, принятого 24 июля, следует, что «к объектам гражданских прав относятся помимо прочего “безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли”».

«В связи с этим для понимания природы цифрового рубля требует разъяснения следующий вопрос: верно ли, что цифровой рубль представляет собой безналичные денежные средства (третьей формы рублей не возникает)», – отмечают авторы письма. Очевидно, что от того, какую природу имеет новый рубль, будут зависеть моменты, связанные с его регулированием и решением спорных вопросов.

Между тем главное отличие цифрового рубля от безналичных денег заключается в том, что он будет выпускаться Центробанком в виде цифрового кода и храниться не на счетах в коммерческих банках, а в кошельках на специальной электронной платформе, доступ к которой получит на первом этапе ограниченный пул банков. Оператором платформы закономерно будет являться сам Центробанк.

Здесь у банкиров возникает новый ряд опасений, связанных с тем, какие тарифы упомянутый оператор и создатель валюты будет устанавливать для участников, которые пожелают присоединиться к системе, и будет ли это присоединение добровольным (как для банков, так и для граждан).
Авторы обращения к ЦБ указывают на то, что формулировки в законе расплывчаты и не дают чёткого представления о том, как и какие расходы будут нести примкнувшие к платформе

В связи с этим АРБ предложила Банку России рассмотреть вопрос о закреплении на нормативном уровне ограничений по размеру повышения тарифов на услуги оператора платформы для физлиц и недопустимости внесения им изменений в договор счёта цифрового рубля в одностороннем порядке.

Ранее Алла Бакина говорила о том, что по плану ЦБ «для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными». Для компаний тарифы планировалось установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. «Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии», – заверяла она.

Вероятно, во многом именно этим и продиктовано недовольство банковского сообщества, усмотревшего угрозу перекладывания на коммерческие банки значительной части расходов, связанных с внедрением новой системы. Исходя из этого в АРБ хотели бы разобраться, будут ли банки «обязаны становиться участниками платформы» и если да, то «потребуется ли проведение каких-либо технических доработок со стороны банка».

В ассоциации дали понять, что пекутся в первую очередь не о себе. Главным мотивом для обращения к регулятору стало «крайне настороженное отношение к внедрению цифрового рубля со стороны граждан».

Поэтому предлагается на законодательном уровне ввести «прямой запрет на принуждение граждан к пользованию цифровым рублём (со стороны уполномоченных органов, работодателей и так далее)».

Раньше о добровольности речь шла только на уровне устных деклараций. В частности, весной глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявляла в Госдуме, что это будет «выбор человека».

И всё же эксперты не исключают возможности, что через несколько лет может повториться ситуация, аналогичная той, что возникла с переводом значительной части клиентов на платёжную систему «Мир». «Просто (естественно, по просьбам трудящихся) какие-то транзакции и операции нельзя будет осуществить иначе, чем в цифровом рубле. Возможно, уплату налогов. Может быть, получение пенсий и пособий. Пока мы можем лишь догадываться. Но это будет», – написал в своём телеграм-канале инвестбанкир Евгений Коган.

Возникает вопрос: зачем в принципе нужна стране «третья форма денег»? В Банке России её преимущества объясняют удобством расчётов. «Если у вас счета, например, в трёх банках, то “попасть” в свой цифровой кошелёк вы сможете через мобильное приложение всех трёх этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент», – говорила Алла Бакина. Кроме того, считается, что цифровой рубль позволит проводить прямые расчёты со странами, обладающими собственными цифровыми валютами, минуя международную систему SWIFT. Сегодня такие валюты имеются или тестируются в Нигерии, на Ямайке и Багамских островах, в Китае, Индии, Гане и Уругвае.

При этом говорить о том, что цифровой рубль является криптовалютой, не приходится, поскольку выпускается он Центробанком, криптовалюта же децентрализована. Если расчёты в биткоинах позволяют пользователям оставаться инкогнито, то расчёты в цифровых рублях, напротив, сделают все транзакции прозрачными.

 

«Государство получает конкретный механизм контроля и учёта, по сути, всей нашей финансово-хозяйственной жизни. Каждый будет как на ладони. А это значит, что через два-три года цифровой рубль всё более и более активно начнёт внедряться в нашу жизнь. Причём со всех сторон. Даже не сомневайтесь».  Евгений Коган инвестбанкир

 

Эксперт считает, что население точно не будет спешить с тем, чтобы заводить себе электронные кошельки.

Это показывает и опыт Китая, где цифровую валюту опробовали свыше 100 миллионов человек, однако остатки в их кошельках крайне невелики, что свидетельствует о недостаточном доверии людей этому инструменту.

Оригинал