На вопросы отвечает финансовый директор Ольга Мямлина

От старта своей карьеры до DPO и планов на будущее – Ольга Мямлина ответила на ваши вопросы.

Добрый день Ольга. Хотелось бы узнать с какими показателями стартовала компания по финансам и чего уже удалось достичь за это время. И к чему стремится по основном показателям в долгосрочной перспективе.

Стартовали мы 7 лет назад, и первые несколько лет, вплоть до 2019-го компания была убыточна, так как акционеры огромное кол-во средств инвестировали в развитие технологий и продуктов, а также команды, как таковой. Сейчас мы уверенно растем год от года по чистой прибыли, улучшая показатели эффективности всех бизнес-процессов. В будущем на горизонте нескольких лет планируем в несколько раз нарастить кредитный портфель и чистую прибыль. 

Добрый день, Ольга! Насколько загружен в работу капитал, привлечённый 3 июля?

Потребность в капитале, привлеченном на DPO 3 июля, как мы ранее и говорили, была в первую очередь связана с тем, чтобы снять давление на норматив Н1 (регуляторный капитал) для реализации стратегии роста и развития. Что мы и делаем, поэтому отвечая на ваш вопрос, можно сказать, что компания увеличила норматив и теперь имеет возможности наращивать продажи и портфель. При этом мы также заместили часть более дорогого заемного капитала (оборотного для выдач).

Расскажите про начало вашего пути, очень интересно послушать, как всё было тогда, когда не было ни опыта, ни рекомендаций, ни связей.

Мое первое место работы – экономист в Ростелекоме г.Балашиха:) Я как раз заканчивала Финансовую академию, когда устроилась туда на работу. После него был банк «Русский Стандарт» и другие банки. В банк группы ОНЭКСИМ пришла старшим менеджером, и там же получила свою первую руководящую позицию, уходила, будучи руководителем Управления. У меня в целом в начале пути не было ни рекомендаций, ни связей… Рекомендации появляются уже по факту твоих личных результатов работы, которые должны быть такими, чтобы тебя хотели рекомендовать куда-то)

Здравствуйте, Ольга Скажите в каких регионах сейчас работает CarMoney и в какие планирует заходить? Есть ли в стратегии планы на открытие филиалов в странах СНГ?

На текущий момент таких планов нет, мы считаем, что сейчас для нас более эффективным будет сосредоточиться на развитии внутри России. Однако, если в определенный момент мы увидим большие перспективы роста и развития в других дружественных странах, мы предложим соответствующие изменения в стратегию Совету директоров.

Здравствуйте! Скажите Ольга каков потенциал роста акции?

К сожалению, никаких прогнозов мы по закону давать не можем. Однако мы уверены в наших будущих результатах, поэтому рассчитываем на рост в ближайшее время, безусловно.

Расскажите какими инструментами пользуется компания для поиска клиентов. На «Яндекс Картах» в отзывах о компании много негатива, ссылаясь на то, что сотрудники звонят всем подряд. Даже людям без авто. Насколько такая техника оправдывает себя, ведь понятно что ударяет по репутации.

Каналы привлечения разные. Во-первых, это контекстная реклама, где по ключевым запросам можно найти нашу компанию, во-вторых, большой CPA трафик, где мы работаем, как напрямую с банками, так и с крупными лидогенераторами (Банки.ру, Сравни.ру и т. п.), а также напрямую с веб-мастерами. Также есть и партнёрский канал, который, в среднем, дает нам около 15% от всех выдач. У нас более 2-х тыс. партнеров по всей России. При всем этом есть большая доля органического трафика. Сейчас фокус идет на увеличение узнаваемости бренда, поэтому мы активно работаем с медийной рекламой в интернет-пространстве. С точки зрения отзывов рекомендуем смотреть больше Банки.ру (6 место среди всех МФО), Отзовик.ру и т. п. Мы действительно работаем с большим объемом трафика ежемесячно, где, конечно, кому-то не понравятся наши предложения и звонки. Но таких отзывов минимально в сравнении с тем количеством клиентов, с которыми мы работаем. Регулярно делаем замеры NPS после получения нашего займа: за 2 квартал он показывает 86%, что говорит об очень высокой оценке сервиса и продукта. Также оценка в мобильном приложении говорит сама за себя:)

Почему кикбоксинг? Не женское это дело.

Это где-то прямо в учебнике написано?)

Растут цены на авто и ещё в сентябре вырастут. По идее людям, которые брали деньги под залог авто, предпочтительней будет возвратить сумму долга вовремя или раньше, чем расстаться с машиной. И компании проще будет продавать залоговые авто. Это все, в теории, позитивно скажется на деятельности. Правильно ли я думаю?

Наша бизнес-модель нацелена на оценку платежеспособности заемщика, в первую очередь, автомобиль – всего лишь предмет обеспечения по займу. Поэтому наша бизнес-модель, в отличие от ломбардов, например, не нацелена на реализацию автомобилей, а для компании продавать авто, взятый на баланс, – сразу минус НДС 20%, что экономически нецелесообразно, как вы понимаете. Рост стоимости автомобилей, который мы видим в последнее время, на мой взгляд, приведет, скорее, к тому, что клиенты начнут еще более бережно и аккуратно относиться к своей платежной дисциплине, нежели раньше, именно потому, что сейчас растет стоимость и ценность автомобиля.

Ольга, какой прогноз по ROE на конец года?

К большому сожалению, мы по закону не имеем права давать прогнозы сейчас. Но можно ориентироваться на значения ROE по факту 1 полугодия 2023 года. С той особенностью, что зашедший после IPO капитал на некоторое время сдержит рост самого ROE, так как увеличит знаменатель.

Прошу прощения, не ждет ли CarMoney такой же конец, как «Русский Стандарт» и «Открытие»?

Не слышала, чтобы «Русский Стандарт» и «Открытие» скончались, простите.

Какой ваш личный прогноз на ближайший отчёт?

Увы, не могу делиться прогнозами, мы сильно ограничены в этом законодательно. Но компания растет и развивается.

7 лет кикбоксинга, работая в финансовой сфере для того, чтобы убеждать заёмщиков не допускать просрочек? (шутка) Компании выгоднее работать, принимая в залог западные авто или российские/китайские? Если есть разница, то как рассчитывается паритет залога?

В нашем залоговом портфеле есть совершенно разные автомобили: как российских, так и западных брендов: разные марки, разный возраст авто, разная стоимость. При одобрении мы таргетируем показатель LTV (Loan-to-value) не выше 50-60%, то есть сумма одобренного займа будет 50-60% от оценочной стоимости автомобиля.

Какие дальнейшие действия планируются на рынке инвестиций?

Планируем новый выпуск облигаций на 3-4 квартал 2023 года. 

В каком месяце компания выплачивает дивиденды?

Дивидендная политика СТГ предусматривает выплату дивидендов до 50% от чистой прибыли. Решение будет приниматься ежегодно ГОСА (Годовым общим собранием акционеров), в зависимости от экономической ситуации на момент принятия решения.

Как акционер, был бы рад услышать комментарии/мысли о том, как влияет девальвация/инфляция на выручку и чистую прибыль компании.

Девальвация никак не влияет, разве что только может повысить стоимость автомобилей западных марок. В таком случае мы сможем одобрять большую сумму займа (но не более 1 млн руб, так как законодательство ограничивает максимальную сумму займа для МФК 1 млн руб.) Что касается инфляции, то, думаю, на нашу компанию это влияет так же, как и на любую другую. Если растет расходная часть, то будет расти и доходная (растет ставка фондирования на рынке – рынок начинает кредитовать под более высокие ставки, принцип сообщающихся сосудов).

Добрый день. Хотелось бы узнать поподробнее, чем вы конкретно занимаетесь в CarMoney.

Я работаю финансовым директором, а значит отвечаю за регуляторную и финансовую отчетность, взаимодействие с аудиторами, за финансовый контроль и эффективное использование средств, за стратегию в части финансов, за юнит-экономику продуктов, за управленческую отчетность и многое другое)

Видите ли вы свою компанию как единоличного лидера финтеха в нашей стране в будущем?

Безусловно, да. У нас очень классная и профессиональная команда, и я не сомневаюсь в том, что мы были и останемся лидером в сегменте.