Покупка товара в кредит: необходимость или шаг к долговой яме?

Как часто мы все задаемся вопросом: в каком банке взять кредит, чтобы, с одной стороны, были приемлемые условия, а с другой стороны, чтобы вообще погасить этот кредит и не попасть в финансовое рабство?

Давайте прежде всего определимся для каких целей вам нужен кредит. На покупку жилья, автомобиля, бытовой техники или просто на всякий случай оформить кредитку. Правильный выбор цели кредита — это первый шаг к тому, чтобы отказаться от кредитования. Да-да, я не опечатался и у вас все прекрасно со зрением. Я написал именно «отказаться» от кредита. Скажите себе нет, если вы хотите взять кредит на развлечения, покупку мобильного телефона или покупку электронной игрушки ребенку. Почему? Да потому что это вещи, которые вы можете разбить, потерять, поломать и как результат — деньги ушли на ветер, ребенок разочарован, вы разочарованы и дальше вы снова думаете о кредите-кредите-кредите, тем самым загоняя себя в то самое, кажется небольшое, но все-таки долговое рабство. Откажитесь от ерунды, от сиюминутных желаний, от мнения, навязанного рекламой, и подумайте, а действительно ли мне нужен этот третий миксер, или этот мегасуперпупернавороченный телефон.

Кредит стоит брать только тогда, когда вы четко и на протяжении определенного длительного времени планируете покупку. Важную покупку, полезную покупку, необходимую покупку. Покупку, которая даст вам что-то действительно новое, или удовлетворит ваши первоочередные потребности. К таким покупкам следует отнести покупку новой квартиры, автомобиля, кредит на обучение, на ремонт, на мебель… И как раз в таких случаях вам стоит пойти в банк за кредитом.

На какие же моменты стоит обращать внимание, при выборе банка? Итак:

📌Как театр начинается с вешалки, так и банк начинается с внешнего вида, внутреннего устройства и коллектива. Конечно, данный фактор может быть субъективным, но как правило солидное банковское учреждение, настроенное на длительную и продуктивную работу с клиентами, не будет находиться в подвале, в сарае или в комнатке 4х4 метра. И как бы это странно не звучало, но в даже в наш век искусственного интеллекта такой анахронизм встречается. Персонал также не должен быть «забитым мирским грузом и проблемами».

📌Обратите внимание на количество и уровень недовольства посетителей. Чем лучше банк, чем он честнее, чем профессиональнее сотрудники, тем больше у такого учреждения клиентов, тем более они довольны. Довольные клиенты практически всегда улыбаются, они лояльны к банку, они хотят приходить туда снова и снова.

📌Вы все-таки дошли до красивой девушки (опрятного молодого человека) – специалиста по кредитованию, что дальше? А дальше на вас посыплется масса вопросов о том, что вы хотите, когда вы хотите, зачем вы это хотите. Вас закидают разными информационными листовками, графиками погашения, анкетами и прочей ерундой. В этом вихре документов самое главное, чтобы сотрудник банка вам все-таки рассказал о преимуществах и, главное, о недостатках кредитного продукта. Не бойтесь задавать как можно больше вопросов об условиях кредитования, о процентной ставке, о бонусах и скидках, о комиссиях – разовых и ежемесячных, об условиях досрочного погашения кредита и пенях, штрафах, неустойках. И тут выползает главный минус оформления кредита через приложение или на сайте банка – вы получаете только ту информацию, которую хочет показать вам банк, так как тонны подробной информации с тарифами и условиями, к сожалению, никто не читает.

📌После этого попросите у сотрудника банка образец кредитного договора и график погашения кредита. Вот здесь вы и узнаете, правильное ли мнение вы сформировали о банке. Открытый банк всегда предоставит вам кредитный договор на ознакомление, причем сотрудник обратит ваше внимание на все существенные пункты договора. А в графике будет указаны ваше ежемесячное погашение тела кредита и процентов по нему, наличие всех комиссий, наличие дополнительных расходов (таких как оценка залога, нотариальное оформление, страхование, расчетно-кассовое обслуживание). Конечно же кредитный договор и график должны быть взаимосвязаны между собой. Также как и информация, которая была озвучена вам в ходе консультации. Если вам остались непонятными какие-либо нюансы, то смело задавайте их сотруднику банка и обратите внимание на его реакцию. Нервозность и отсутствие системности в ответах на дополнительные вопросы ярко свидетельствует о спрятанном «коте в мешке». Дружелюбие, улыбка и аргументированность, наоборот, свидетельствует о прозрачности условий кредитования.

Если вы присоединяетесь к оферте, то кот в мешке обеспечен, так как основной договор почти никто не читает, но плюс хотя бы в том, что заявление небольшое и на нескольких страницах часто выложена вся самая суть.

📌Вы покинули банк, пришли домой. Вспомните в каком банке вам больше всего понравилось качество и информативность презентации, где были заинтересованы в вас как клиенте, где помогли разобраться в выборе продукта, где отсутствовал формализм в работе сотрудника и был решен именно ваш вопрос. Здесь выбирать именно вам исходя из своих объективных или субъективных суждений.

Итак, если вы уже определились с банком, то дам вам несколько «золотых правил», которые позволят вам не попасть в долговое рабство:

1️⃣Если вы берете небольшой беззалоговый кредит, то его сумма не должна превышать шести ваших ежемесячных доходов;

2️⃣Внимательно читайте кредитный договор и все приложения к нему прежде, чем подписывать что-либо

3️⃣Если вы берете кредит для развития бизнеса, то при планировании погашения, отталкивайтесь от вашего нынешнего финансового положения и уровня доходов. Не надейтесь в данном случае на то, что ваши доходы в течение месяца-двух увеличатся в разы. В вопросах погашения будьте пессимистами (в хорошем смысле этого слова).

И последний психологический фактор – это наша психология. Есть такая пословица «В кредит берем чужие деньги, а возвращаем свои». Не стоит надеяться на «авось», надо заранее четко планировать свои погашения по кредиту или даже специально откладывать с каждой зарплаты необходимую для погашения сумму, чтобы ни в коем случае не попадать в просрочку, и чтобы кредитование не превратилось из чего-то радостного в постоянный многолетний кошмар.

Еще больше полезной информации по своему опыту в инвестициях, фондовому рынку и регулярных покупках в инвестиционный портфель можно прочитать у меня в телеграм-канале. Буду рад вас там видеть.