12 апреля 2023, 10:57
Безотзывные вклады на примере Белоруссии. И что будет с облигациями РФ
Наверное уже слышали о недавней идее властей ввести безотзывные вклады в банках РФ. Повышенные проценты, большая застрахованная сумма. Но невозможность забрать досрочно деньги из банка, только в случае некой трудной жизненной ситуации (как это подтверждать?) и со штрафом банку при изъятии денег.
Оказывается, в Белоруссии уже подобные вклады есть. И на примере белорусского ВТБ можно увидеть какие там условия:
www.vtb.by/chastnym-licam/vklady/vklad-moi-usloviya
Оцените масштаб катастрофы, которая по-видимому ждет и российских вкладчиков. При инфляции в Белоруссии примерно как в РФ, за прошлый год 12%, все классические отзывные вклады в белорусских рублях дают 1% на любой срок, месяц-год-5 лет! В русских рублях чуть выше (до 1.9%), но тоже слезы. А безотзывные депозиты плавно растут до 8% к 3 годам и дольше.
Вместо повышенной доходности безотзывных вкладов, получилась пониженная (почти нулевая) доходность обычных классических вкладов!
А теперь подумайте на месте российского вкладчика, зачем размещать безотзывной вклад в банке, когда можно на такой же срок купить ОФЗ с постоянным купоном (на любой срок, какой нравится). И в случае, если ставка ЦБ не будет расти у него будет возможность забрать деньги без убытка, а если ставки пойдет вниз, то и вовсе заработать на переоценке облигации. Если ставка пойдет вверх, то просто дождется окончания срока как и в случае с безотзывным депозитом.
Мысль вторая. Если такие условиям по банковским депозитам появятся в РФ, то я полагаю, что это полностью изменит доходность рынка облигаций. Кто будет держать вклады, когда есть более выгодные облигации? Рыночная цена коротких облигаций пойдет вверх.
А в России еще есть мои любимые ОФЗ-ИН индексируемые на инфляцию. Их можно продавать в любой момент, т.к. они всегда оцениваются близко к номиналу. Зачем мне брать на себя риск с безотзывными вкладами, когда можно просто купить ОФЗ-ИН, сберегать деньги от инфляции на любой дистанции (год-два-пять-десять лет) и иметь возможность забрать деньги при любой необходимости.
Если кто живет в Беларуси, прокомментируйте.
Оказывается, в Белоруссии уже подобные вклады есть. И на примере белорусского ВТБ можно увидеть какие там условия:
www.vtb.by/chastnym-licam/vklady/vklad-moi-usloviya
Оцените масштаб катастрофы, которая по-видимому ждет и российских вкладчиков. При инфляции в Белоруссии примерно как в РФ, за прошлый год 12%, все классические отзывные вклады в белорусских рублях дают 1% на любой срок, месяц-год-5 лет! В русских рублях чуть выше (до 1.9%), но тоже слезы. А безотзывные депозиты плавно растут до 8% к 3 годам и дольше.
Вместо повышенной доходности безотзывных вкладов, получилась пониженная (почти нулевая) доходность обычных классических вкладов!
А теперь подумайте на месте российского вкладчика, зачем размещать безотзывной вклад в банке, когда можно на такой же срок купить ОФЗ с постоянным купоном (на любой срок, какой нравится). И в случае, если ставка ЦБ не будет расти у него будет возможность забрать деньги без убытка, а если ставки пойдет вниз, то и вовсе заработать на переоценке облигации. Если ставка пойдет вверх, то просто дождется окончания срока как и в случае с безотзывным депозитом.
Мысль вторая. Если такие условиям по банковским депозитам появятся в РФ, то я полагаю, что это полностью изменит доходность рынка облигаций. Кто будет держать вклады, когда есть более выгодные облигации? Рыночная цена коротких облигаций пойдет вверх.
А в России еще есть мои любимые ОФЗ-ИН индексируемые на инфляцию. Их можно продавать в любой момент, т.к. они всегда оцениваются близко к номиналу. Зачем мне брать на себя риск с безотзывными вкладами, когда можно просто купить ОФЗ-ИН, сберегать деньги от инфляции на любой дистанции (год-два-пять-десять лет) и иметь возможность забрать деньги при любой необходимости.
Если кто живет в Беларуси, прокомментируйте.
Елена Бонем, а где можно глянуть эту разметку пректера? в архив себе закину, чтобы не забыть когда ядерная зима придет
квертик смайлик интересный вставил, намекает что вы не елена или просто ...
12:24
G A, Добрый день, можно форму заявления попросить, если ее Вам прислали в приложении...
Роман Ранний, я понимаю. До этого я им не звонил, а звонил в ВТБ банк, они об этом не в курсе. А регистратор возник в пятницу когда времени не оставалось
Metzger,
За Обычку Сургута — типа — купил и Ждет — очень как то непонятный трейд…
Gotamcity77Gotamcity77, кто держит биток, им конец
Vuko, ты с темы не соскакивай
как работают банки я знаю прекрасно, и когда у банка падает его сайт и не работает приложение — это существенно. а когда даже платежи не идут — это совсем ппц
а пр...
Ramak, имеется таблица жизни уровней на всех ТФ, это же ТС.
12:20
PP PP, да, но это так не у меня, а у провайдера данных по инфляции для ЦБ (https://www.cbr.ru/analytics/dkp/inflationary_expectations/).
12:18
33% россиян, согласно опросу ВЦИОМ, ожидают улучшения двусторонних отношений между США и Россией в связи с возвращением Трампа, больше всего надежд на Трампа возлагают зумеры Всероссийский центр изуче...
12:18
Высокая ключевая ставка ЦБ создает угрозу стагфляции – одновременной стагнации или спада экономики при высокой инфляции, заявляют эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозир...
Автомобиль?
Зачем вообще лишние деньги в условиях нынешних? Вклад это изначально показатель того, что человеку невочто их потратить. А раз эти деньги им не нужны, зачем им они вообще? Что бы что?
большая часть вкладов это гробовые.
не по сумме, а по кол-ву счетов.
старики копят на смерть.
(по сумме денег конечно нет.)
отобрать гробовые у стариков чтобы что?
чтобы доведенные до отчаянья родственники не имея денег а имея на руках труп, привозили труппы к администрации города. как уже был прецедент в Краснодаре.
и чтобы потом этих родственников находили в свою очередь в виде трупов в полях?
согласен, деньги более не средство накопления, а поэтому и зарабатывать их много, сильно выше потребностей нет смысла. лучше не работать совсем, и не тратить особо. но это в случае если у тебя все есть. недвига, машина, гараж. молодежи просто жопа.
начали с безотзывных вкладов, закончили Буду думать…
Но ИИС — это заморозка на 3 года.
У меня как раз сейчас такая ситуация: понадобились деньги, пришлось досрочно закрывать ИИС через 1,5 года с потерей плюшек или два годовых вклада через полгода с потерей части процентов (у ВТБ не все проценты сгорают).
И этот случай мне наглядно показал, что спрогнозировать расходы даже на полгода вперёд очень сложно.
а через два года и 11 месяцев положить всю сумму на месяц.
тогда будет 13% за месяц с 400к.
можно открыть в начале года а положить в декабре.
и тогда будет -11 месяцев ко всем твоим расчетам.
Так что хороший эксперимент.
А купив облигации — вы дали в долг. И вам этот долг должны вернуть в первую очередь. Вернуть, а не отобрать.
И самое главное… Запомните что бы не забыть: депозит — это не долг. Железно.
Вам уже подписали закон о запрете сделок с недвижимостью и регистрации ИП.
Следующим шагом будет полная блокировка активов, в том числе на брокерских счетах.
У вас ситуация в стране не та, когда надо думать о вкладах и облигациях.
Следующим шагом будет полная блокировка активов, в том числе на брокерских счетах.
это не всех касается. нищебродам это не страшно.
Если у Вас на руках облигации, в которые, как Вы думаете перетекут деньги со вкладов, а ставки подскочили на 10-15%, Вы потеряете до 50% в цене. А если облигации совсем длинные, то и больше. Ваше отчаяние будет больше, чем у депозиторов потому, что Вы воочию увидите «бумажный» убыток, это может даже навлечь панические настроения и побудить продать уже с реальным убытком.
ОФЗ хотя бы дает возможность выйти досрочно, если ставка не меняется или падает.
Возможно, Вы говорите о некоем форс-мажоре, каковой банк за форс-мажор не признает и вклад досрочно не отдаст.
С этим можно бороться. Например, делить на несколько вкладов с разными сроками погашения (лесенка). При совсем плохом варианте расторгать со штрафами только один или два. Держать часть средств на «отзывном» вкладе.
Потерять несколько процентов на ОФЗ при неудачном выборе времени продажи тоже легко получается.
Если сохранится возможность свободного перетока средств между рынками, то условия по безотзывным вкладам (ставка) должны будут перекрыть их негативные стороны, которые есть, я не спорю.
Уверен, пенсионерам банки предложат проценты по отзывным вкладам. Я бы со стороны государства помог им в этом решении. В отношении остальных слоев населения — не фиг, лелеять инфантилизм. Захотел — дал, захотел — забрал. Надо нести ответственность за свои решения.
Голодранец, на примере Беларуси видно, что не по безотзывным вкладам проценты улучшили, а по классическим вкладам проценты значительно ухудшили.
2. У человека может быть много причин, по которым деньги может потребоваться забрать досрочно. Покупка машины, квартиры, срочные расходы (ремонт машины, дома). Да мало ли какая причина. При спокойной экономике, из ОФЗ он выйдет без потерь.
Лесенка вкладов — это хорошая стратегия, не спорю. Жизненные ситуации могут быть разные, вплоть до необходимости эмигрировать. И потребуются все деньги.
Давайте свернем эту пустую дискуссию. Вижу, что взаимопонимания нет.
По теме. Я не против безотзывных вкладов при одном условии — если по ним будут более выгодные условия, а обычные классические депозиты не будут ухудшаться (как в Белоруссии — негативный пример).
А если не все, то в долларах )
smart-lab.ru/blog/428439.php
Поэтому в идеале всё переводить на родственников за рубежом
На безотзывные, как мне видится, введут условие, что в случае смерти владельца, бабосики сразу выплачивают уполномоченному лицу, ещё и без потери процентного дохода. И вот уже гробовые потянулись.
Например у чувака вклады и один из них он точно не будет закрывать в течении 3 лет. Теперь у него появляется возможность получить больший процент, а банк не держит резерв под такой вклад.
Много желающих подарить проценты?
Я сомневаюсь, что все депозиторы ринутся на рынок облигаций и уж тем более, едва ли это сильно изменит рынок облигаций.
Кто-то останется в депозитах в силу привычки, кто-то начнет комбинировать с отзывными-безотзывными и только небольшую часть перераспределит в пользу облигаций.
Любимые автором ОФЗ-ИН, гарантировано дающие премию к инфляции, колеблются в диапазоне 95-101 процентов от номинала, на минуточку. Сам номинал, при этом, может уменьшаться в случае дефляции. В условиях полнейшего недоверия населения к цифрам «официальной» инфляции, я сомневаюсь в большом притоке средств физиков в ОФЗ-ИН. К тому же ОФЗ-ИН на спокойном и прогнозируемом рынке приносит доходность стабильно ниже доходности ОФЗ-ПК.
Длинные облигации с фиксированным купоном тоже изменяются в цене не хуже акций. ОФЗ 26233 в марте 2022 года стоила чуть больше 50, а сейчас 70. Почти 40% роста. А в 2022 году — аналогичное падение.
Большинство известных мне людей даже разбираться не хотят, как ключевая ставка влияет на цену облигаций, а та, в свою очередь, на доходность их вложений.
Одним словом. Я считаю, что введение безотзывных вкладов — это справедливо. Переток средств из вкладов в облигации повысит конкуренцию за источники капитала, что благотворно скажется, как на фондовом рынке, так и на условиях вкладов.