АСВ требует 42 млн рублей из-за уже погашенной ипотеки на 3,9 млн рублей

Агентство по страхованию вкладов требует 42 млн рублей с петербуржца из-за ипотеки на 3,9 млн рублей, которую он уже выплатил. Оказалось, что этого недостаточно, в случае если банк внезапно «лопнул».

В феврале 2022 года Невский районный суд принял к рассмотрению иск Агентства по страхованию вкладов (АСВ), выступающего в качестве конкурсного управляющего лопнувшего «Судостроительного банка», к петербуржцу Михаилу Петушкову и его жене. Почти десять лет назад они брали в этом банке ипотеку и погасили ее незадолго до банкротства кредитной организации. АСВ через суд добилось восстановления долга, а со временем он вырос в 11 раз. «Фонтанка» разбиралась, как так произошло и почему такое может случиться с каждым.

У меня и справка есть

Михаил Петушков вместе с женой в 2013 году взял кредит в «Судостроительном банке» на 3,9 млн рублей под залог 60-метровой квартиры в Рыбацком и под неподъемные по сегодняшним меркам 17,5% годовых. За каждый день просрочки они обязались платить неустойку в размере 0,5%, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу. Сейчас это кажется кабальным условием, — в кредитных договорах крупнейших банков теперь можно встретить 0,06%, но раньше оно было абсолютно стандартным.

К 2015 году сумма, которую надо было выплатить Петушковым, сократилась до 3,4 млн рублей с небольшим. Они поднапряглись и решили погасить кредит досрочно. Большую часть за супругов закрыла «партнерская» компания «Да-тревел» (основным совладельцем которой Михаил станет с 2016 по 2020 год). Ее чистая прибыль в разные годы составляла от одного до трех миллионов рублей.

30 января 2015 года фирма перечислила со своего счета на счет Петушкова 1,65 млн рублей, 2 февраля 2015 года — еще 1,6 млн рублей. Всей этой суммой вместе с имевшимися на его счету 150 тысячами петербуржец досрочно погасил кредит. Эта комбинация потом и сказалась.

Уже 15 февраля ЦБ отозвал у «Судостроительного банка» лицензию.

Ввиду низкого качества активов финансовое оздоровление кредитной организации регулятор счел невозможным и назначил временным управляющим АСВ. Через пару месяцев банк признали банкротом, а агентство стало конкурсным управляющим.

Под управлением АСВ банк сначала выдал Михаилу справку об отсутствии задолженности, но позднее решил оспорить в суде погашение кредита и десятки операций других клиентов.

Ваши деньги превратились в тыкву

В марте 2016 года арбитражный суд Москвы признал недействительными зачисление средств «Да-тревел» на счет Петушкова и списание всей суммы оставшегося кредита с его счета.

Во-первых, суд согласился с АСВ в том, что платежные поручения «Да-тревел» и Петушкова были удовлетворены с нарушением очередности, установленной ГК РФ. То есть к моменту их осуществления были распоряжения других клиентов, не исполненные банком в срок из-за уже имевшихся у него финансовых проблем. Они в приоритете. По закону ответчики должны были получить свои средства из банка как кредиторы третьей очереди в рамках установленной законом процедуры банкротства, потом направить их на погашение кредита, чтобы деньги попали в конкурсную массу и были направлены на выплаты добросовестным кредиторам.

Во-вторых, сделка была совершена в течение одного месяца до введения в банке временной администрации. Закон о банкротстве предусматривает, что такие сделки могут быть признаны недействительными. Логика проста — раз банк не может исполнять свои обязательства, все деньги клиентов должны оставаться в кубышке, чтобы потом по справедливости вернуть клиентам деньги.

В-третьих, сделка может быть признана недействительной, если доказано, что она не относится «к обычной хозяйственной деятельности» кредитной организации. По закону это значит, что оспариваемый платеж был совершен с нарушением очередности или его размер существенно отличается от ранее осуществленных клиентом платежей. Суд увидел оба этих обстоятельства.

Наконец, деньги ответчиков, имевшиеся на счетах в банке-должнике, фактически превратились в ничем не обеспеченные цифры на экране компьютера.

«Фактически кредит погашался лишь формальной банковской проводкой, не имеющей реального денежного обеспечения, поскольку на момент оспариваемой операции имелась картотека неисполненных платежных поручений, — отмечает суд. — Вместе с тем, по смыслу статей 845, 852, 859 ГК РФ, в условиях, когда банк является фактически неплатежеспособным, остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка, возникших из договора банковского счета. В кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий».

В итоге долг вернулся, как и обязательства банка хранить средства клиентов, которыми он был погашен. Но переведенные Петушковым и компанией реальные деньги канули в небытие, как часто бывает при банкротстве кредитных организаций. А апелляция не прошла.

«Через пень-колоду»

Долг остался долгом, и АСВ попыталось его взыскать. В феврале 2017 года Невский районный суд утвердил мировое соглашение между банкротным «Судостроительным банком» и Петушковыми, по которому они обязались выплатить кредит и набежавшие по нему проценты на сумму 3,6 млн рублей в течение одного года. Платить нужно было порциями на уровне 280–325 тыс. рублей.

Михаил признается, что мировое заключал в состоянии паники и безысходности. Во второй раз мужчина кредит не потянул, исполнял мировое, по его собственным словам, «через пень-колоду» и за 6 лет выплатил 700 тыс. рублей.

За это время требования АСВ выросли в 11 раз. В феврале 2023 года агентство обратилось в Невский райсуд с иском о взыскании с супругов уже 42,7 млн рублей, из которых почти 2 млн — задолженность по процентам, 9,9 млн — неустойка за просроченные проценты и 30,8 млн — неустойка за просроченный кредит.

Управляющая банкротным банком госкорпорация попросила суд обратить взыскание на предмет залога, то есть продать заложенную по ипотеке квартиру по начальной цене 6 млн рублей. «По рынку» она может стоить и больше, но вряд ли наберется 42 миллиона.

«Красная тряпка» для АСВ

На самом деле в такой ситуации может оказаться каждый клиент небольшого коммерческого банка, будь то гражданин или компания. Закон о банкротстве позволяет оспаривать так называемые подозрительные сделки. Самый опасный и наиболее подверженный оспариванию период — в течение шести месяцев до признания должника банкротом. Юристы, услугами которых пользуется АСВ из-за необходимости вести множество банкротных процедур одновременно, часто «сплошняком» оспаривают практически все операции, которые попадают в этот полугодовой период.

«Без разницы, физические лица осуществляли эти операции или юридические. В целом из-за такой порочной практики страдают в том числе обычные граждане, которые по такому стечению обстоятельств, не имея никаких злых намерений, просто попали в этот период», — пояснил «Фонтанке» арбитражный адвокат Андрей Григорьев.

Причем чаще всего оспариваются погашения посредством так называемых «внутрибанковских проводок», то есть когда обязательства перед банком исполняются при фактическом отсутствии движения денежных средств, объясняет Светлана Гузь, управляющий партнер бюро юридических стратегий Legal to Business.

Поскольку банк на момент совершения вышеописанных сделок уже обладал признаками неплатёжеспособности и не имел достаточного количества денежных средств для расчётов с кредиторами, суд пришёл к выводу, что такие внутрибанковские операции фактически привели к преимущественному удовлетворению требований ООО «Да-тревел» о получении денежных средств с банковского счёта. То есть «Да-тревел» своими денежными средствами, размещёнными в банке, распорядился, а другие клиенты банка этого сделать не могли.

«При погашении кредита таким неординарным способом (путем внутрибанковских операций. — Прим. ред.) лицо должно знать и понимать, что в случае банкротства кредитной организации оно несёт риски, связанные с возможным признанием таких сделок недействительными и восстановлением обязательств по кредитному договору. Поэтому самым безопасным способом погашения кредита является прямое внесение денежных средств в банк, такую операцию в деле о банкротстве оспорить будет невозможно», — считает адвокат юридической фирмы «Адвокат ФРЕММ» Антон Слободин.