Пересмотрел свое мнение о НПФ
Недавно рекомендовал обратить внимание на НПФ и индивидуальный пенсионный план. В декабре 2021 года я открыл счет в СберНПФ и стал пополнять его. Идея такого счета мне показалось привлекательной для диверсификации инвестиций:
— Возврат до 15 тыс НДФЛ в год
— Защита счета от судебных исков и раздела имущества при разводе
— СберНПФ рекламирует 45% доходность за последние 6 лет.
— Возможность досрочно забрать вложенные деньги
Но, как всегда оказался неприятный подвох. Я полностью пересмотрел свое мнение о НПФ и советую держаться от них подальше.
1. Оказалось, что если досрочно забрать деньги, то НПФ оставляет себе приличную сумму. В моем случае я через личный кабинет СберНПФ попробовал подать заявку на расторжение договора и мне было сообщено, что в случае расторжения я потеряю 35% СВОИХ вложений.
2. Моя личная доходность счета НПФ за 13 месяцев составила 0,1%.
Народ в отзывах пишет, что например есть счет на 333 тыс, а при заявленной у СберНПФ доходности в 5,4% за 2021 человек получил доход в 1,7%.
3. Те, кто все же попробовал расторгнуть договор ждут рассмотрения заявки по несколько месяцев чтобы вернуть свои деньги! При этом нужно посетить налоговую чтобы получить некую справку и предоставить НПФ.
Отзывы о СберНПФ, где будет понятен масштаб проблем:
yandex.ru/maps/org/negosudarstvenny_pensionny_fond_sberbanka/143126795542/reviews/?ll=37.610171%2C55.720699&z=16
Держитесь подальше от НПФ. Обычный ИИС и покупка ОФЗ дадут намного лучшую доходность, больший возврат НДФЛ и возможность быстро закрыть счет если потребуется.
UPD1. Я думаю, что не лучшим образом обстоят дела в большинстве других НПФ, если даже у Сбера такие мутные условия закрытия ИПП счета и странно низкая реальная годовая доходность.
UPD2. Мне справедливо указали, что получившаяся низкая доходность в 0,1% за 13 месяцев из-за того, что еще не подведены итоги работы фонда за 2022 год. Но я могу добавить, что доходность за предыдущий 2021 год по такому как у меня добровольному счету НПО получилась 1,7%, при том, что год был отличным и для акций и для облигаций. Как фонд мог показать результаты в 3-4 раза хуже чем любые консервативные инструменты - непонятно. Да, у ВТБ НПФ результат вообще был в 2021 году близко к нулю. Вообщем я думаю, что НПФ просто дискредитируют идею добровольных пенсионных накоплений. Намного лучше самому открыть ИИС и просто покупать например ОФЗ-ИН индексируемые по инфляции и гарантированно опережать официальную инфляцию в РФ.
теперь понятно, на чем они зарабатывают
На чем еще?
35% от вложений или от дохода?
Может, там берётся какая-то фикс. сумма при досрочном расторжении?
Игрок, из моего договора с НПФ заключенного на сайте:
до истечения 24 мес. с даты заключения договора возвращается 80% взносов, от 24 мес до 60 мес. — 100% взносов и 50% инвестдохода, больше 60 мес — 100% взносов и 80% инвестдохода.
Эти условия у НПФ уже лет 5 минимум
После прочтения договора пересмотрел своё мнение...
Осталось научиться читать договор до заключения оного...
Andrey, вооот, это главное условие всегда! Читайте договор!
а тогда и за задержку расторжения можно вздрючить, и подводные камниузнаешь ДО, а не после.
со страховщиками (всеми!) такая же байда
Чтобы вы были интересны кому-то, сумма вашего счёта д.б. более 0,5-1 млн.
Ну-ну. И какую сумму вы готовы доверить незнакомому человеку, тем более со СЛ?
Этот выбор точно лучше НПФ?
Рекорд Булыгина поставила — она слила 80%.
А лучше всех выступил А.Г. Он слил 30%.
Поскольку НПФ слил судя по словам ТС 35%, А.Г. управляет выгодней. :-) На 5% лучше результат. Так что не так все однозначно с этим ДУ… :-)
А ещё читал другую историю. Ещё до СЛ был какой-то форум трейдеров. Там много лет был активный пользователь, очевидно, имеющий хорошую репутацию. Несколько человек доверили ему в управление несколько лямов. После этот человек благополучно пропал вместе с миллионами.
Персонаж с нескольких аккаунтов себя нахваливает, заманивает в секретный чат и т.д., а через некоторое время (года 2, ну как жирный клиент клюнул) — вуаля. :-)
Прикормили, подсечка и на сковородку.
Ну вот такая особенность у ДУ. :-)
А вот что до Рынка… Там самостоятельно надо работать. В ДУ конфликт интересов зашит. Так что профи (берущий в ДУ) дилетанта (клиента) на дистанции переиграет…
1) В круге моего общения есть трейдеры, живущие с рынка и не только в России. ( про себя, скромно промолчу)
2) Почти за каждым из них, стоят инвесторы.
3) Минимальная сумма в рублях, -3-5 и выше, млн.
4) Требований к трейдеру не так много: а) заверенный брокерский отчёт с детализацией минимум за год. б) грамотное управление рисками(это видно из отчёта же) и в) наличие и строгое соблюдение своей торговой системы.
5) Мне непонятна ваша фраза-«какую сумму вы готовы доверить незнакомому человеку, тем более (!!) со Смарт лаба.» Вы что то имеете к СЛ негативное? Откуда столько пренебрежительного пафоса?
6) Здесь, на СЛ, есть очень много достойных трейдеров и кто это знает, тот с ними работает.
Прибыль от различных вариантов ДУ есть только у организатора ДУ и посредников. А клиент деньги теряет, вопрос только сколько именно.
Разумеется есть какие-то исключения, но не в массовом сегменте.
Дал кому-то деньги в управление? Их там потеряют.
Да и на то что при разводе НПФ не войдет в базу для раздела при разводе я бы не сильно надеялся. Сейчас может и не входит, но могут и включить со временем. Или сделать какой-нибудь финт ушами, например включив в раздел платежи в этот фонд. Фонд у них в раздел не войдет, а платежи туда в раздел войдут. С кредитами-то провернули фокус. Теперь кто их брал, тот по ним и платит, а другому половина актива отходит и все. :-)
Во-первых, даже на бирже портфели НПФов учитываются особняком от других дов.упр. Ещё раз, серьезно, никто ничего не смешивает, это невозможно.
Во-вторых, Вы знаете, что им, например, запрещены короткие продажи?
В- третьих, ну ясен пень, что никаких отчётов по моему счету не может быть, потому что это по другому работает, это даже не пуловый учёт.
Ну и насчёт отчётов… вообще, я находил на сайтах НПФ структуру вложений, так что они не скрывают ее. И, если я не ошибаюсь, они и законодательно обязаны раскрывать портфель.
Слушайте, ну поменьше эмоций :)
Но насчёт убогой доходности да, вопрос открыт :)
А возможно даже и как кредиты эти транзакции не оформляются, а втихаря гоняются со счёта на счет «внутри компании», например с НПФа на брокерский и обратно. Если бы эти транзакции оформлялись как маржинальный кредит — то у НПФа хотя-бы на чуть-чуть но по-больше была бы доходность.
А остальное в ОФЗ только
С учëтом возврата 52к ежегодно будет сильно выгоднее.
ТС читал про диверсификацию, а условия договора читать не научился… Ничего про НПФ не знает (а это долгосрок долгосроков, длинее продукта нет), про то, как все это вообще работает — не знает, ДОХОДНОСТЬ УЖЕ ПОСЧИТАЛ, хотя она будет объявлена хорошо если к концу февраля, ну и т.д. Все и всех обругал, хотя в 90% всего вышеописанного виноват сам. В комментах есть грамотные люди, но все же:
Это условие есть в договоре изначально и если вы с ним не ознакомились — это чьи, простите, проблемы? НПФа? В данном случае НПФ строго следует условиям договора и до истечения 24 месяцев с даты заключения удерживает комиссию 20% со всех взносов и весь инвестиционный доход. Сами догадаетесь, почему? Потому что длинный инвест и длиннее не придумать.
Ходил в этот сервис. К слову говоря, ЛК НПФ Сбера на 10 голов сильнее других. Сходите, например в ЛК НПФ ВТБ — разница огромна. Так вот этот сервис считает вам примерные (!!!) потери. И читать надо то, что указано в примечаниях рядом с суммами. Мне, как и Вам было сообщено, что расчет примерный, и что окончательно все будет рассчитано на основании поданных вами документов, но вы это пропустили и выдаете за истину.
В комментах вам уже указали и на 20% удержаний в первые два года плюс 13% НДФЛа, если вы получали(!) налоговый вычет. Если нет, то и эти 13% можно вернуть, правда для этого надо сходить в налоговую. Что поделать таково законодательство и НПФ опять же следует ему.
Однако и это для вас не аргумент, вы кричите про 35% и точка. По итогу — никаких 35% вы не теряете в любом случае. Максимум 20%, если расторгнете договор ранее, чем через 2 года после его заключения и получали вычет. Если не хотите спасать вычет, тогда да, больше 30%, но это же Ваш выбор.
Доходность за 22 год еще не объявлена. Вряд ли она будет космической, год-то для рынков отстойнейший, но тем не менее, она не может быть меньше нуля — для НПФов это запрещено. При этом большая часть ваших бумаг в портфеле скорее всего вообще в минусе. Выходит, НПФ-то не совсем так плох, как вы говорите. Во-вторых, вы огласите доходность без всех этих вычетов за расторжение, которые Вы провоцируете сами))). Тоже гигантских цифр не будет, но и это не 0,1. И еще раз посмотрите на свои бумаги. Много их у вас в плюсе?
Народ в отзывах, как и вы, ТС, ни черта не понимает в работе НПФ. Посмотрел данные за прошлый год конкретно у Сбера. 5,46% доходность пенсионных накоплений (ОПС), 1,7% — это доходность пенсионных резервов (НПО). То, что накопления — это ОПС, те деньги, что «заморожены» с 14 года, там все и всегда ультраконсервативно. То есть человек от непонимания смешал в кучу две разных истории, увидел одно, написал другое, а НПФ-то причем? Вы тоже когда оцениваете доходность своего депозита будете возмущаться, что по вашему депозите доходность 6%, а во по-другому продукту было 10%? Беспредел! Вы от непонимания смешиваете теплое с мягким и выдаете это за правду «сделал выводы» — поставил диагноз. Сорри, но начните, плз, с себя. Хотя бы попробуйте разобраться.
Сроки вывода средств жестко регламентированы законодательством. Когда человек вместо нужного пакета документов подает макулатуру, а потом жалуется, что деньги не выплачивают — пусть задаст себе вопросы — а на каком основании они должны быть выплачены? И как потом НПФ объяснит это аудиторам из ЦБ. И обратная сторона — если НПФ что-то выплатит неправомерно на основании «макулатуры» — эти же люди будут возмущаться «какого черта?». И то же самое — как потом НПФ объяснит это аудиторам из ЦБ? Я расторгал договор НПО в 2019 году со Сбером. Деньги поступили ровно через 15 дней. Это личный опыт. Думаю, что есть какие-то кейсы сложнее, м.б. с наследниками, но НПФ меньше всего заинтересован в нарушении сроков — потом так поимеют — мало не покажется.
Да! Да, надо! Для того, чтобы выплатить вам все, НПФ надо убедиться в том, что вы не получали соцвычет. А никакой онлайн-связи типа Госуслуг и межведоственного обмена информацией нет. Поэтому да, хочешь вернуть свои деньги, подай запрос на справку онлайн, а потом сходи ногами. Это прихоть налоговой, а не НПФ. Ходил так же. Но если человек не идет, то не надо кричать, что ему недодали 13%, он сам не пошел, чтобы эти деньги получить.
Ну и отдельно. Люди видят условные 5,46% и считают, что если они принесли деньги в НПФ 25 декабря — они получат все эти проценты полностью)) С чего бы? Но считают же.
К любому НПФ есть вопросы с комиссиями за управление и т.п., но если уж про Сбер, у которого в районе 800 млрд активов, то Сбер один из самых адекватных, как по инвесту, так и по обслуживанию, в отличие, например, от всяких НПФ типа «Будущее» и «Сафмар» с отрицательной доходностью.
К ТС. Если сумма несущественная, то отзовите заявление и посмотрите, что с вашими деньгами будет дальше в этой части вашего портфеля. В худшем для вас случае — вы сэкономите эти 35% потерь, про которые пишете. В лучшем — еще и заработаете, а сколько — узнаете позже :) Удачи!
Yassen, Вы вроде грамотно прокомментировали, спасибо. Но зарегистрировались Вы на Смартлабе сегодня, а это вызывает новые вопросы.
— Согласен, что мне следовало внимательно ознакомится с договором СберНПФ, хотя Сбер же крупная компания с хорошей репутацией, а мелким шрифтом в договоре оказывается прописан штраф за закрытие счета раньше 2 лет.
— Насчет комментария человека из отзывов который вы жестко раскритиковали. Там же он четко пишет, что речь идет о ИПП счете, и получил он за 2021 год 4200 руб, как он пишет 1,7% дохода к его счету. А на конец 2022 года у него 333 тыс с учетом пополнений, т.е. на начало 2022 у него видимо было около 245 тыс. Вы думаете, что доходность в шикарный 2021 год 4200 руб на 245 тыс счета это нормально? На депозите можно больше заработать. На ОФЗ через ИИС можно получить намного больше.
Получается, что СберНПФ нельзя верить, когда он хвалится 45% доходностью за 6 лет или 5,4% доходностью за 2021 год, т.к. в реальности люди почему-то получают намного НАМНОГО меньше.
— Тот факт, что крайне усложнено закрытие НПФ счета не украшает Сбер. Почему я должен бегать по налоговым за какой-то справкой? Если я закрываю счет в СберНПФ — должна просто уведомляться налоговая, а она уже выкатит мне претензию на обратный возврат вычета, если я успел бы им воспользоваться. Просто возвращайте все вложенные в НПФ счет деньги.
ИИС счет намного проще и быстрее закрыть чем НПФ счет, где нужно ждать месяцы, как пишут в отзывах.
P.S. И не подумайте, что это какой-то черный пиар именно СберНПФ. У меня полное недоверие теперь ко всем НПФ. Не думаю, что у ВТБ лучше обстоят дела.
НПФы традиционно сложнейшая область для понимания обычным человеком, хоть те и отчаянно пытаются разъяснить, как работают, но претензии все те же всегда :) Плюс еще разница между отмороженными государством ОПС и НПО. НПФам сложно, они жесточайшим образом регулируются и контролируются. При этом в Госдуме лежит или уже принята часть законов, выводящих пенсионные деньги на один уровень с инвестициями. Ну, например, писали, что вычет будет отдельный как и с ИИСами на 400К, а не 120К как сейчас.
У меня самого был договор, я его закрыл в 2019, и есть еще один, который, как и у вас, для диверсификации. Поэтому я решил немного развеять туман.
Ну как мелким? Обычный пункт договора. Как раз не мелким, а нормальным. Там в договоре даже таблица есть про эти К1 и К2. У меня так и думаю, что и у вас так же.
Давайте еще раз. Есть накопления ОПС (те, которые отчисляли работодатели, которые заморожены с 2014 года) — это по ним 5,4% доходности за 2021 год. Это ОДИН портфель, он не имеет никакого отношения к портфелю НПО, о котором ниже.
Другие накопления, добровольные (НПО), этот как раз такой договор, как у вас, такой как у меня и многих еще. Вот по ним доходность 1,7%. Это другой портфель, другая стратегия и другой, печальный, увы, результат.
И в вашем комментарии человек увидел, что у него 1,7%, а вот есть 5,4% — НПФ себе отжал две трети!!! доходности, вот же скоты))) На деле же банальное непонимание происходящего.
Я ради интереса открыл доходности других НПФ за 2021 год по НПО. Вот в глаза бросился ВТБ — 0,2%. Капец. Куча фондов не вышла даже за 1-1,5%. Т.е. Сбер еще и один из лучших в этом показателе, как бы странно это ни звучало.
ВСЕ фонды показывают такую доходность, там нет такого, что одни показывают 2%, а другие 22%. То, что у всех плюс-минус одно и то же как раз доказывает отсутствие возможности использования разных стратегий. Хотя на нашем рынке, ИМХО, это К ЛУЧШЕМУ, так как всякие мутные НПФ и т.п. быстро используют это для вложений во всякую чушь. Выше в комментах есть пример вложений хз во что и последовавших за этим убытков НПФ «Будущее».
На депозите можно заработать больше, но теперь есть налог. На ИИСе тоже, но это некорректное сравнение, ИМХО. Нельзя к доходности прибавлять налоговый вычет. Хотя если законодательство изменится, то и с пенсионных денег можно будет получать 13% с объема до 400К и это будет некий паритет между продуктами НПФ и ИИС.
Не знаю деталей, но я интересовался этим вопросом в 2019 и мне сказали, что налоговая наоборот в случае неправомерных выплат выкатывает претензию НПФу. В общем, тут сложно комментировать, но для выплаты НФДЛа нужно основание коим является справка. А вот какого черта ее можно заказать онлайн, а получить — надо идти в налоговую ногами вопрос. Если бы она приходила на почту заверенная ЭЦП, то ее можно было бы отправить в тот же НПФ онлайн и не париться. У того же Сбера в ЛК есть какие-то налоговые сервисы вроде.
Ну тоже. Вот закрыл в 2019 году НПО в том же Сбере — 15 дней. Закрывал в 2022 ИИС в Тиньке — 29 дней. Фиг знает. Может зависит от конкретных организаций)
Сложный зарегулированный и непонятный для клиента рынок — вот главная проблема НПФов. Пока не решат — так и будет.
Yassen, спасибо что многое объяснили.
Когда СберНПФ отчитался о 5,4% доходности за 2021 год у меня лично (и видимо многих других) сложилось впечатление, что это общая доходность фонда. А оказывается у фонда совершенно разная доходность у ОПС и НПО (ИПП), причем катастрофически разная. И если мы откроем главную страницу ИПП (НПО) на сайте СберНПФ, то никаких цифр о прошлой доходности сейчас нет. Я с трудом нашел очень запутанный отчет о доходности НПО (ИПП):
npfsberbanka.ru/about/information-to-be-disclosed/results/
Причем для ОПС есть график сравнения дохода с инфляцией. А для добровольного НПО такого графика нет.
Результат в 1,7% за 2021 у Сбера и близко к нулю у ВТБ это ведь позорные показатели. Депозиты дали бы 6,5%, облигации больше 10%.
Акции выросли более 10%. Полагаю, что данные базовые программы фондов должны бы использовать наиболее надежные и консервативные инструменты инвестирования — типа ОФЗ. Как эти фонды ухитрились быть хуже рынка в несколько раз?! Я лично здесь усматриваю мошенничество и растрату денег клиентов. Фактически и Сбер и ВТБ и другие НПФ обесценивают средства клиентов.
Вы говорите, что Вам закрыли счет за 15 дней, но ВСЕ в отзывах пишут, что счет закрывался 2,5 месяца (до возврата денег).
Я закрывал ИИС у ВТБ в 2021 году и мне вернули деньги в течении 2 недель от заявления.
Вот скажите, зачем обществу нужны эти крайне неэффективные посредники НПФ, когда человек может открыть ИИС в надежном Сбере/ВТБ, купить например самые надежные государственные облигации — ОФЗ-ИН индексируемые по инфляции и получать доходность гарантированно обгоняющую показатели фондов-паразитов НПФ? У людей доходность будет гарантированно чуть-чуть обгонять инфляцию, в отличие от результатов ИПП у НПФ.
кручу-верчу запутать хочу
Даже в страшном сне не инвестирую в НПФ. Во-первых, НПФ запрещено инвестировать средства клиентов в более-менее рискованные бумаги, а от ОФЗ толку немного. Да и в ОФЗ я и сам могу инвестировать. И без комиссии за управление даже. Об этом ещё Сергей Спирин говорил в своих роликах на Ютубе. Во-вторых, всё же есть риск кидалова.
https://kp-ru.turbopages.org/turbo/kp.ru/s/daily/26837/3878826/
Но сам я подумываю вложить в БПИФы часть своих средств.
https://www.dohod.ru/individuals/mutual-funds/bpif/divd
https://www.dohod.ru/individuals/mutual-funds/bpif/bond
2.
yandex.ru/maps/org/vtb_pensionny_fond/1014806673/reviews/?ll=37.664950%2C55.733057&z=153.
Lano, не совсем понял. Можете ли пояснить?
«Реальная доха 3 годовых на 5-летнем отрезке»
выходит они сидят в японских отрицательных гособлигах или депозит в швейцарии тоже отрицательный, а рост дохи на 0,01-1,7% в год получается за счет разницы курсов рубль\йена.
Другого объяснения этой дичи я не вижу.
Почему бы сбер нпфу не покупать облиги сбера скажем(неожиданно ваще), да или просто любые облиги ААА.
В этом году было столько возможностей зафиксить рублевую доху лет на 10-20 процентов под 10 на госбондах.
может сбернпф построил бы склады для сбермаркета и сидел в паях этих складов? не? может цод бы построил для сберпрайма и сдавал бы туда мощности? там ж экологическая энцеклопедическая система у них, че-нить про симбиоз и синергию слышали вообще, интересно, экологи зеленые
Над нпфами кто главный? Если цб может туда писать стоит про заявленную доху в 5% и реальную в 0,00000001. Или другое какое спортлото.
четыреждыправедное негодование. надеюсь Греф хотябы дивы мне из моего счета нпфа платит.
или у них там отдел отрицательных трейдеров сидит на бинарных опционах шарашит?
Приветствую господа! Много разных доводов да рассуждений по поводу доходности НПФ (в частности Сбера) а есть ли у вас реальный кейс с реальными цифрами на промежутке от 3-5 лет (хотя бы), или только домыслы? Почему в доходность не считаете возврат 13%, ведь на эти реинвестированные деньги также начисляются проценты и этот показатель так же является доходом?