Бэнкинг по-русски: Ипотека в условиях СВО
Есть мнение, что «ипотеку будут платить всегда», поэтому ипотека «безопасна». Это ошибочное мнение. Кризис субстандартной ипотеки в США, переросший в глобальный финансовый кризис, наглядно продемонстрировал опасность ипотеки. Кризис ипотеки — одна из наиболее серьезных угроз стабильности экономики
Особую опасность представляет «ипотечная спираль» — механизм положительной обратной связи, вызывающий катастрофические процессы на рынке ипотеки и недвижимости. По какой-либо причине на рынке ипотеки усиливается рост плохих долгов. Как следствие активизируются выселения, банки выбрасывают на рынок большие объемы жилья, цена на жилье падает. Чем сильнее падают цены на жилье, тем больше заемщиков отказываются обслуживать свои контракты.
Размер ипотечного кредитного портфеля в РФ составляет 13 трлн рублей — 10% активов российской банковской системы. В случае кризиса ипотеки мало никому не покажется. Кроме того, массовые выселения семей мобилизованных из ипотечного жилья могут способствовать росту социальной напряженности. Эти угрозы понятны законодателям. 23 сентября, через два дня после объявления частичной мобилизации, на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект о кредитных каникулах для мобилизованных. Кроме того, 23 сентября был внесен еще один, более радикальный законопроект, содержащий перечисленные ниже положения.
«1. В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично […].
2. В случае наступления обстоятельства, указанного в части 1 настоящей статьи, обязательства лиц, находящиеся на иждивении у военнослужащего, в отношении заключенных ими кредитных договоров (договоров займа) прекращаются полностью или частично […]».
О том, прекращаются ли обязательства банка на соответствующую сумму перед вкладчиками, в этом законопроекте ничего не сказано.
Также следует учесть, что гибель военнослужащего не является, если иное не оговорено договором, страховым случаем, поэтому на выплаты со стороны страховых компаний по договорам страхования жизни, заключенным в рамках договора ипотеки, банкам рассчитывать не приходится.
Президент РФ Владимир Путин на совещании с постоянными членами Совета безопасности 3 марта заявил: «Всем членам семей военнослужащих, погибших в ходе специальной военной операции на Украине, будут перечислены предусмотренные по закону страховое обеспечение и единовременное пособие, это 7 421 000 рублей […] Если военнослужащий, проходивший службу по контракту, из-за ранения будет признан негодным к военной службе, он получит единовременное пособие в размере 2 968 000 рублей».
В среднем по стране размер задолженности по ипотеке составляет 3,7 млн рублей, так что в случае гибели военнослужащего его семья, скорее всего, сможет рассчитаться по ипотеке.
Есть еще несколько категорий военнослужащих: попавшие в плен, пропавшие без вести, совершившие преступления на воинской службе (предатели, дезертиры, мародеры и прочие). Все они вряд ли сумеют обслуживать ипотеку. Стандартная процедура обращения взыскания на залог при массовом потоке таких случав не годится, необходимо упростить для банков взыскание по этим случаям.
Банковская система только что пережила мощный шок, связанный с пандемией. Необходимо продумать меры по снижению разрушительного воздействия нового шока.
В США страховались все риски поэтому банкам было до какого-то момента пофиг
в 2003-2008 годах и у нас ломбардное кредитование без оценки финположения заемщика было довольно популярно
В России государство намного больше влияет на рынок жилья, как в плане финансирования, так и в плане градостроительной политики. Сейчас и в Питер полезли хрущи реновировать, так что на наш век оверпрайсного гуана от «пиков» хватит с лихвой.
По словам одного из авторов законопроекта, главы финансового комитета Госдумы Анатолия Аксакова, документ предполагалось принять как можно быстрее, возможно даже сразу в трех чтениях. Однако во время слушаний одно из положений закона вызвало живое обсуждение — документ предполагает списание кредита заемщику в случае его гибели.
«Ко второму чтению мы четко пропишем, что если человек погиб или стал инвалидом первой группы, то, соответственно, он не платит и ни на кого эти долги не перекладываются»,— пояснил Анатолий Аксаков.
Замминистра финансов Алексей Моисеев добавил, что это списание будет происходить за счет банков, а не бюджета. «Что касается бюджетной строчки, не предполагается списание (за счет бюджета.— «Ъ»), предполагается, что это будет делаться за счет банков,— цитируют чиновника информагентства.— Как сказал министр обороны, у нас 25 млн человек попадают в этот пул (мобилизационный ресурс.— «Ъ»), но если банки хотят прекратить работать с 25 млн работающих, молодых, здоровых граждан, то я не знаю, с кем они тогда будут работать».
www.kommersant.ru/doc/5582596
И тут банковская мафия: «вы чё там уху ели??»
А раз источником закрытия ипотеки будет сам банк, то снизятся ставки по вкладам и сократится количество одобренных заявок по ипотеке.
Банки начнут одобрять ипотеки только мужчинам, не подлежащим мобилизации, и женщинам.
ЗЫ. Но в нем есть извивания и задр**чивания:
1. В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции,а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы.
То есть: «Умер человек!» «Да? А ты, с*ка, докажи это на комиссии!»
Но об этом же никто не расскажет. Скажут: «Защитили, вас, сынки, от мерзких банков по-полной — воюйте себе на здоровье, не парьтесь больше ни о чем!»
Про то что вы пишете про то «прекращение обязательств перед вкладчиками» вообще юридический бред. Обязательство существует строго в своих рамках. Взыскание долга по обязательству умершего не предусмотрено. Обязательства банка по вкладу регулируется другими нормами. Банк не может просто наложить лапу на ваш вклад и другие деньги, он должен иметь четкие обоснования для его списания, но обязательство по ипотеке прекращается, поэтому ни о каком изьятии вклада речи быть не может, тк обязательство прекратило свое существование.
Про суды с банком не надо тоже тут. Я лично судилась с одним из крупняков за списание неправомерное энной суммы денег со счета (программа сбойнула и неверно посчитала остаток по кредиту в результате чего списали допплатеж и пени). Деньги вернули сразу, пени тоже и списали и тп. Плюс компенсация моралки, штраф в пользу потребителя, вобщем даже хорошо что прокололся)))
Попробуйте полюбопытствовать и потом возвращайтесь, поговорим. Ок?
«Взыскание долга по обязательству умершего не предусмотрено.»
Полюбопытствуйте, пожалуйста, как это работает.
Ну а про вклады — человек же сказал, что это относится к ухудшению условий по новым вкладам.
У вас же не бессрочные вклады в банке. Придёте перекладывать — процент снизился. Почему? Потому что рентабельность снизилась из-за того что государство повесили на банки новые обязательства.
В остальных случаях сумма долга будет взыскиваться с наследников в пределах стоимости унаследованного имущества. Если наследники от наследства отказались, то требования удовлетворяются за счет имеющегося имущества.
Так понятно?
Вы разве так написали в первый раз?
«а мне кажется, вы ко мне придираетесь!» / Уральские Пельмени
Так и в случае с погибшими мобиками — банки будут требовать хренову гору различных бумаг о том, что ипотечник погиб на войне, а не в следствии других причин…
летальных потерь. Зачем закладывать такую проблему изначально??
1-я цель — сократить число погибших:
а) по политическим мотивам,
б) по финансовым мотивам
У меня есть большое подозрение, что погибших не будет — будут «пропавшие без вести», как и в чеченские войны. Уж слишком много сторон попадает на приличное бабло в результате официальной смерти.
Ага, но наши банки это ничему не научило. Я как раз там был в это время. Прикольный термин помню — «jingle mail». Банкам надо начинать его разучивать.
ЗЫ. Вскоре старшина раздает нам смертные медальоны. Мне достается блатной номер — 629600. У Зюзика последние три цифры — 599, у Осипова — 601. Смертник алюминиевый. Говорят, что если будешь гореть в бэтэре, то он расплавится, и тогда тебя уже никто не опознает. Мы идем в Моздок и покупаем себе смертники из нержавейки. Их можно купить на каждом углу — продавать смертные медальоны в прифронтовом городе — выгодный бизнес. Затем мы отправляемся в граверную мастерскую где нам на смертники наносят все необходимые сведения — фамилию, год рождения, обратный адрес и группу крови. Самое главное — обратный адрес. Валяться неопознанным куском мяса в рефрижераторах на станции никто из нас не хочет. Те у кого денег нет, делают смертники сами — отламывают черпачки у чайных ложек и гвоздем или иголкой выбивают на них фамилию и группу крови. Ложки сейчас в дефиците, в столовой их постоянно не хватает и вскоре их заменяют на алюминиевые. Весь полк готовится к отправке. Весь полк пишет письма, делает смертники и колет на груди группу крови — это обязательно, без сознания ты не сможешь сказать свою группу крови, а на стандартном смертнике таких сведений нет. Тренчик, помимо прочего, делает себе еще одну татуировку — патрон в середине снайперского перекрестия на фоне скалистых гор, и надпись сверху — СКВО.
— Интересно, — говорит Осипов, разглядывая смертник, — 629601 - это порядковый номер?
— Вряд ли, — говорит Зюзик, — тогда получается, что в Чечню отправили уже больше полумиллиона человек.
— И что? Если война идет уже два года…
— Нет, все равно лишком много, — говорю я, — скорее всего здесь учтены все военнослужащие во всех конфликтах последних лет — Абхазия, Нагорный Карабах, Приднестровье… Может быть даже Афганистан.
— Черт возьми, — говорит Зюзик, — если мы отправили на все эти войны полмиллиона своих солдат… Сколько же из них погибло?
Логика: ГД сначала банкам обеспечит гарантированную и большую прибыль, а потом подумает как бы поменьше заплатить из бюджета нуждающимся
asfa, не, там немножко не так. Банки были в нормальной (относительно теперешнего непростого времени, а по-честному — дело швах, по сравнению с, например, докризисным 2007 г. И все эти годы та же «розница», например, была почти всегда убыточна за исключением нескольких удачных лет) форме до «невойны», но их подвела жадность при раздаче кредитов. Щас «если» пойдет «волна неплатежей», а она пойдет, вопрос времени, то накроет почти всех а-ля 90-е.
Система чёткая: ЦБ — банки — все остальные эконом. агенты в экономике;
если банки будут неконтролируемо дохнуть, то все остальные тем более — этого допускать нельзя ни при каких условиях (это стоит даже выше рейтингов «Нашеговсего»)