Бэнкинг по-русски: Ипотека в условиях СВО
Есть мнение, что «ипотеку будут платить всегда», поэтому ипотека «безопасна». Это ошибочное мнение. Кризис субстандартной ипотеки в США, переросший в глобальный финансовый кризис, наглядно продемонстрировал опасность ипотеки. Кризис ипотеки — одна из наиболее серьезных угроз стабильности экономики
Особую опасность представляет «ипотечная спираль» — механизм положительной обратной связи, вызывающий катастрофические процессы на рынке ипотеки и недвижимости. По какой-либо причине на рынке ипотеки усиливается рост плохих долгов. Как следствие активизируются выселения, банки выбрасывают на рынок большие объемы жилья, цена на жилье падает. Чем сильнее падают цены на жилье, тем больше заемщиков отказываются обслуживать свои контракты.
Размер ипотечного кредитного портфеля в РФ составляет 13 трлн рублей — 10% активов российской банковской системы. В случае кризиса ипотеки мало никому не покажется. Кроме того, массовые выселения семей мобилизованных из ипотечного жилья могут способствовать росту социальной напряженности. Эти угрозы понятны законодателям. 23 сентября, через два дня после объявления частичной мобилизации, на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект о кредитных каникулах для мобилизованных. Кроме того, 23 сентября был внесен еще один, более радикальный законопроект, содержащий перечисленные ниже положения.
«1. В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично […].
2. В случае наступления обстоятельства, указанного в части 1 настоящей статьи, обязательства лиц, находящиеся на иждивении у военнослужащего, в отношении заключенных ими кредитных договоров (договоров займа) прекращаются полностью или частично […]».
О том, прекращаются ли обязательства банка на соответствующую сумму перед вкладчиками, в этом законопроекте ничего не сказано.
Также следует учесть, что гибель военнослужащего не является, если иное не оговорено договором, страховым случаем, поэтому на выплаты со стороны страховых компаний по договорам страхования жизни, заключенным в рамках договора ипотеки, банкам рассчитывать не приходится.
Президент РФ Владимир Путин на совещании с постоянными членами Совета безопасности 3 марта заявил: «Всем членам семей военнослужащих, погибших в ходе специальной военной операции на Украине, будут перечислены предусмотренные по закону страховое обеспечение и единовременное пособие, это 7 421 000 рублей […] Если военнослужащий, проходивший службу по контракту, из-за ранения будет признан негодным к военной службе, он получит единовременное пособие в размере 2 968 000 рублей».
В среднем по стране размер задолженности по ипотеке составляет 3,7 млн рублей, так что в случае гибели военнослужащего его семья, скорее всего, сможет рассчитаться по ипотеке.
Есть еще несколько категорий военнослужащих: попавшие в плен, пропавшие без вести, совершившие преступления на воинской службе (предатели, дезертиры, мародеры и прочие). Все они вряд ли сумеют обслуживать ипотеку. Стандартная процедура обращения взыскания на залог при массовом потоке таких случав не годится, необходимо упростить для банков взыскание по этим случаям.
Банковская система только что пережила мощный шок, связанный с пандемией. Необходимо продумать меры по снижению разрушительного воздействия нового шока.
В России государство намного больше влияет на рынок жилья, как в плане финансирования, так и в плане градостроительной политики. Сейчас и в Питер полезли хрущи реновировать, так что на наш век оверпрайсного гуана от «пиков» хватит с лихвой.