Выгодно ли пользоваться кредитными картами без процентов - с точки зрения аримфметики.

Прочитал интересный пост.
https://smart-lab.ru/blog/753796.php

Сам кредитов никогда не брал, всегда казалось, что платить банку проценты, когда сам бьешься хотя бы за две ставки ЦБ, как то глупо.
Но так как речь о беспроцентном кредите, решил ознакомиться.

Так как в самом посте идея не раскрывается, прочитал и комменты, чтобы вникнуть.

И так, суть в том, что ты либо тратишь на покупки свои деньги, либо тратишь кредитные.
Как выгоднее?

Исходные данные — у тебя зп 100к в месяц, и ты тратишь тоже 100к в месяц.
Для простоты расчетов допустим — что в течение месяца на расходный счет непрерывно поступают деньги, и также непрерывно утекают.
То есть, живем от зарплаты до зарплаты, а на счету в моменте около нуля.

Далее.
Берем каждый месяц кредитную карту 100 дней без процентов, и тратим с нее 100к.
Итого за три месяца у нас потрачено 300к., и к концу третьего месяца нужно погасить 100к.
В этот момент на зарплатном счете у нас скопятся те же 300к.
Мы тратим 100к на гашение долга, и начинаем новый, четвертый месяц по кругу — тратить с кредитной карты.

Подитог — у нас есть 200к на зарплатном счету, а за кредит мы не платим.

200к автор в комментах предлагает разместить под 7% годовых, и при этом получать кешбек с трат по кредитным картам в размере 1.5%

Итог — за год заработаем с 200к на накопительном счету 14 тыс рублей. Плюс кешбек 100к*12*1,5%=18к

Что будет, если просто тратить свои деньги без всяких карт кредитных? Как изначально все было

Я трачу в Альфабанке именно по такой схеме, и у меня со 100к прилетает кешбек 3%.
То есть — разница между кешбеком по кредитной карте, и кешбеком по дебетовой 1,5%

То есть, за год кешбека прилетит на 18к больше.

Окончательный итог — ну как бы 7% с накопительного счета на 200к меньше, чем дополнительный кешбек при трате своих денег.
Очевидно — что выгоднее тратить свои, чем кредитные.

Автор почему то умолчал, или я пропустил — реально нету что ли платы за ослуживание этих трех кредитных карт?
Ну и откровенно говоря, я пробовал юзать эту коллекцию от ВТБ - какие то танцы с бубном с обменом баллов на карточки магазинов, а потом надо в магазинах набирать товар на эти карточки.
Там чистыми 1,5% ну никак не получишь.

кредитные карты банки

Дмитрий К

Санкт-Петербург

3 231

с 18 октября 2017

43 Комментария

Evg Rrr
03 января 2022, 22:00
если гасить в беспроцентный период то бесспорно
0
С.Г.
03 января 2022, 22:15
Пользоваться картами (любыми), точно не выгодно. А вот использовать карты (любые), в виде звена в своем деле… очень даже выгодно.
… но только кто это умеет)
+1
Свой Мужик
03 января 2022, 22:19
Я трачу в Альфабанке именно по такой схеме, и у меня со 100к прилетает кешбек 3%.
Это что за карта, а то на блеке порезали кешбек :(
0
elber
03 января 2022, 22:19
Есть еще вариант, можно 100 т.р. перенести на другую карту и вообще можно 100 т.р. очень долго не отдавать без процентов!

Но это нужно уметь и тренироваться. Не у всех так получиться. Хотя, кто любит финансы, фондовый рынок и пишет на смарт-лабе, думаю справятся.
+1
- Свой Мужик
  03 января 2022, 22:27
  elber, у той же альфы стягивание — как снятие нала проходит пишут на vc.ru
  0
  - elber
    03 января 2022, 22:29
    Свой Мужик, там можно 50 т.р. снимать в месяц налик, перекидывать на другую карту.
    0
    - Alex666
      03 января 2022, 22:31
      elber, с недавнего времени с их новых карт весь кредитный лимит также можно снимать. У меня от них 600 тыр крутится. И от райки ещё столько же.
      0
      - elber
        03 января 2022, 22:39
        Alex666, на банки ру читал, что у СПБ тоже можно (там правда любые операции бесплатные. кроме снятия — > перевод на дебетовую, а потом снятие, лишняя операция добавляется). Но мне пока не нужна 3 карта, двух Альфы хватает.
        
        Мне пока больше 50 в мес. не дают, либо я не пробовал. (реклама только о 50 приходит на почту. В какие-то месяцы были рекламные, но я не стал пробовать и рисковать)
        0
    - Свой Мужик
      03 января 2022, 22:36
      elber, ну вот 50 тыр, а тут жеж разговор о 100 :) Т.е. за остальную часть придётся платить…
      0
      - elber
        03 января 2022, 22:40
        Свой Мужик, календарный месяц, 31 — 50, 1 еще 50. Просто это про то, что вообще можно не отдавать, а снимать и переводить на другую карту. А всё остальное можно и больше. И под % на дебетовую положить и кэшбек получить и т.д.
        0
        Свой Мужик
        04 января 2022, 22:59
        elber, а если 31 пропустил момент или 1?
        0
        elber
        04 января 2022, 23:06
        Свой Мужик, я про то, что календарный месяц, в январе — 50, в феврале опять 50. Если это конец месяца, то получиться в течение нескольких дней, последние дни и первые дни.
        
        допустим: 29 декабря начинаете 100 дней по первой карте. 100 дней до 8 апреля.
        
        снимаете 29 декабря и 1-3 января. по 50. потом тратите, тратите.
        
        в конце марта запускаете 2ю карту, снимаете в конце марта 50, в начале апреля до 6-7 числа еще 50 и переводите на первую карту.
        +1
Сберегатель
03 января 2022, 22:21
А теперь смоделируй ситуацию, если у заемщика пропал поток денег (уволили) и в стране в этот момент напряженка, собственно как это обычно и происходит (беда не приходит одна)…
0
- elber
  03 января 2022, 22:25
  Жирный Бравин, если произойдет ЧП, то можно вытащить с фондового рынка или с других источников, да и при увольнении дадут парашют, хватит до новой работы.
  0
- Ив Ив
  03 января 2022, 22:26
  Жирный Бравин, если на депозите лежит сумма долга, то никакой разницы, чистые активы что с картой, что без нее идентичны.
  0
Maksim
03 января 2022, 22:26
Бонусные рубли в Мультибонусе (ВТБ) меняются на рубли российские с курсом 1 к 1. Плата за обслуживание по кредитке — 0р
+1
Ив Ив
03 января 2022, 22:28
Тоже интересно, что за волшебная карта в Альфе с 3% кэшбека на всё. Отдельные категории неинтересны, там и 20% бывает, а чтобы именно на всё?
+1
Alex666
03 января 2022, 22:29
Весьма выгодны карты с бескомиссионным снятием налика в беспроцентный период. У меня 1,2 ляма крутится. Можно и больше закрутить, но уже тупо лень эти банки дербанить.) За год ни копейки не получили банки от меня. А я в среднем где-то 8% за год с этих кредитных средств. Но это, действительно, не для всех..)
0
- Dur
  03 января 2022, 22:59
  Alex666, а у вас при снятии наличных % не сразу идут? Вы про какой банк говорите?
  У ВТБ можно с карты снимать без комиссии всего 50 тыс. в месяц, но по ним беспроцентного периода нет.
  И, кстати, в рекламе они об этом не пишут.
  0
  - Alex666
    04 января 2022, 01:38
    Dur, лучше всех у Альфы в этом плане. Никаких комиссий, снятие всего лимита идёт в беспроцентный 100 дней, карта бесплатная год, по акциям всё время бонусы за новую карту, мне 2т наливали. Второй в этом плане рафф банк. Всё тоже, только весь лимит можно первые 2 мес с карты снимать, потом 50т. Но там можно много карт открывать с разными лимитами независимыми, до 6 карт вроде. Ещё можно перезапуск грэйса делать и перенос даты выписки… Банки.ру вам в помощь или храниденьги.)
    По остальным тоже подобные условия есть. Но мне уже лень больше заморачиваться.) ВТБ не пользовался. Как вы и написали неинтересные там условия.
    +1
Конрад Карлович
03 января 2022, 22:37
А почему вы не взяли для примера кредитную карту с кешбеком 3%? Например, того же Открытия? Тогда ваш вывод о том, что выгоднее тратить свои, чем кредитные, не столь очевиден.
0
- Sergey K
  03 января 2022, 22:56
  Конрад Карлович, у Открытия 3% только на премиуме. на плюсе 2.5 и то это надо телефоном платить. а если покупаешь в интернете то 1 или 1.5... раньше в открытии было вообще шикарно... до этого альфа рулила
  +1
- Дмитрий К
  03 января 2022, 23:53
  Конрад Карлович, дак я не разбираюсь же в нюансах. Предыдущий автор упомянул именно кредитные от втб, вот с ними и сравнил
  0
Dur
03 января 2022, 22:58
В разных банках разный кэшбек. Тут дело не в том кредитка у тебя или дебетовая.
У меня з/п и брокерский счет в ВТБ. И мне это удобно. Получил деньги — сразу же можно перевести на брокерский счет. Если нужны деньги — с брокерского счета вывел и т.д. и т.п.

Я не пытаюсь «заработать» на той схеме, которую описал. Это просто приятный бонус. Для меня это УДОБНО по следующим причине: я всегда имею доступ к сумме до 300 тыс. руб. При этом мне не надо без дела держать такую сумму на счету «без дела».

Я не ожидал, что мой пост вызовет такую оживленную дискуссию. Думал, что все используют эту схему...

Суть моего поста, скорее в том, что выгоднее иметь 3 кредитки, чем 1. Ведь по одной ты берешь лишь часть денег на 110 дней, по 3м ты берешь деньги без процентов на период от 110 до 74 дней. Кстати, именно поэтому я плачу за квартиру всегда в первый день использования кредитки, по которой лимит 110 дней.

И еще. Данная схема действует только если:
1. нет комиссий, страховок по кредиткам...
2. ты уверен, что сможешь погасить задолженность в беспроцентный период
3. важна самодисциплина + осознание того, что не надо тратить больше, чем тебе нужно

На самом деле, кредитка дисциплинирует.

И еще насчет кредитов.
Я в свое время не хотел брать ипотеку. Думал — пусть дураки банкам платят. Копил… Купил в итоге… СТУДИЮ ЗА 4 ЛЯМА (дальше мат)… А друг все свои квартиры в ипотеку брал...
У нас в стране копить нельзя, к сожалению...

0
- Invest Adviser
  03 января 2022, 23:17
  Зря вы в сравнениях смешали кэшбек, во-первых у альфы нет чистого 3%, а во-вторых есть кредитки бесплатные с 3% каши (открытие опенкарт или все включено). Пересчитайте ещё раз — кредитка даст фору.
  Вообще 3 кредитки — это мало, у меня вообще их 6 :)
  +1
  - Dur
    03 января 2022, 23:27
    Invest Adviser, в идеале, чем больше, тем лучше!!!
    0
    - Invest Adviser
      03 января 2022, 23:29
      Dur, к тому же есть есть кредитка от ВТБ то гарантированно пару-тройку раз в год получаете такое смс счастья
      
      ХХХхХ, мы отменили комиссию за снятие наличных! С 23 по 31 декабря 2021 бесплатно снимайте кредитные средства с Вашей карты *7156 в любых банкоматах группы ВТБ. Подробнее: vtb.ru/cashdp (0+). Банк ВТБ (ПАО)
      
      После которого вы поняли что нужно делать :)
      +1
Георгий Мозалёв
03 января 2022, 23:21
Берем каждый месяц кредитную карту 100 дней без процентов, и тратим с нее 100к.
Итого за три месяца у нас потрачено 300к., и к концу третьего месяца нужно погасить 100к.
В этот момент на зарплатном счете у нас скопятся те же 300к.
Мы тратим 100к на гашение долга, и начинаем новый, четвертый месяц
К концу третьего месяца нужно погасить весь долг — 300 тыс., иначе беспроцентный период закончится.

Использовать кредитные карты выгодно только для тех платежей, по которым не начисляется cashback.
+1
- Dur
  03 января 2022, 23:30
  Георгий Мозалёв, так в том то и смысл!!! Через 110 дней надо погасить задолженность по кредитке №1. А в это время на кредитках №2,3 (в идеале №4,5 и т.д.) есть задолженность без %.
  И к тому моменту, когда надо гасить задолженность по кредитке №2 на кредитке №1 опять образуется задолженность с уже новым беспроцентным периодом.
  
  В этом и суть. Вот и получается, что вы взяли деньги, которые не надо отдавать неограниченное кол-во времени (при условии использования карты).
  0
  - Георгий Мозалёв
    03 января 2022, 23:45
    Dur, я писал автору этой статьи, а у него в тексте не было указано, что речь идёт об использовании 3 кредитных карт.
    По вашей статье вопросов нет, при использовании одновременно 3 кредитных карт вы всё верно описали.
    +1
    - Dur
      03 января 2022, 23:49
      Георгий Мозалёв, странно. У вас ссылка, как раз на мой пост. Вот и подумал, что недостаточно ясно выразился. Писал его несколько сумбурно...
      Иногда так бывает — напишешь… самому кажется, что понятно, а на самом деле нет.
      0
Лев
04 января 2022, 00:12
В Альфа есть такой счет, 'копилка', по нему сейчас начисляют 3% на остаток денег на счете, деньги переводяться автоматом с з/п счета, 35% или 45% от суммы з/п. (Это максимум вроде)
Суть в том, что ты расчитываешься кредитной картой, а тебе еа твои деньги насчитывают %, при этом за кредитные деньги ты не платишь, от 60 до 110 дней.
+кэшбэк за траты по кредитной карте.
0
Оналитег
04 января 2022, 00:41
Выгоду конечно словить можно, но это копейки, не стоят они потраченного времени и внимания.
А так, у людей подобные схемы заканчиваются уходом в жесткую просадку и повисанием в долгах. Банки это знают, просто сидят на берегу и ждут.

Сам раньше таким баловался, протом поймал себя на транжирстве, и ушел из схемы, в итоге стал тупо тратить меньше, потому что ни что не провоцирует, а больше или меньше ты дорблю вечером сожрешь вообще по жизни не важно.
+3
Дмитрий Тачков
04 января 2022, 01:21
Вы забыли про минимальный платёж.
те снять 100 к и погасить их через 3 мес не получится
уже через месяц нужно платить минимальный платёж
0
- Alex666
  04 января 2022, 01:50
  Дмитрий Тачков, у Альфы и Раи оплаченные минималки обычно в тот де день снимаю, на тех же условиях без комиссий и в грэйс. Финансово никаких затрат. Только немного временных, туда-сюда прогнать, СБП хоть немного помогает.)
  0
master1
04 января 2022, 02:47
Расчет.
smart-lab.ru/blog/753910.php

Богатым не читать. Готовим правильно. Сколько можно получить с картой Альфа-Банка 100 дней без % (спойлер от 11500 руб в год на 1 карту). +Райффайзенбанк
Сегодня в 02:10•master1+4
0
Road Runner
04 января 2022, 04:47
Это такая неуклюжая вирусная реклама. Чтобы у Альфы получить эти 3% — это надо еще изучить, и потом контролировать исполнение, приличное количество условий. И не любому и не в любой месяц вообще доступно их исполнение. Так что, может 3% Альфы выгоднее чего-то, но при определенных условиях и ограничениях, которые бы хорошо описать.

Да еще и в любой момент все поменяют. И это ещё отследить надо.

При этом схема с 1.5% с кредитки и %% за остаток на накопительном счете — оно рабочее постоянно и для всех.

Потом про ВТБ и их баллы. Сам пока не понял в чем фокус, но набирать баллами услуги-товары партнеров вовсе не обязательно, там в приложении мультибонус есть кнопка «перевести» и 1 балл переводится на ваш счет как 1 руб.
При этом, там есть какие-то азартные игры, когда баллами можно покупать открытие сундуков, вращение колеса с призами и т.д… Я это не делаю, т.к. в это не верю. Или покупать товары у партнеров, но с этим не понятно, в чем там прикол. Допустим ищу духовку Hansa, нахожу, 32990, смотрю партнера — холодильник.ру. На сайте холодильник.ру тоже 32990. В чем прикол покупать за баллы — не понятно.
0
- Дмитрий К
  04 января 2022, 12:51
  Road Runner, клево, что есть кнопка перевести. Я пользовался кешбеком втб, пока не ввели эту систему.
  Спрашивал у менеджера, она мне объяснила, что самый простой способ потратить, это покупать подарочные карты, и потом уже их использовать.
  Про кнопку такую не говорила.
  По альфе ни с какими условиями заморачиваться не надо, если у тебя адекватный брокерский или накопительный счет, и ты тратишь достаточно много.
  Просто тратишь, и все, и начисляется буквально на все, на налоги, на коммуналку, на траты за границей.
  В втб нет, и насколько я помню, ещё на кучу других трат не начисляется.
  По моему, даже когла машину покупаешь, не начислят кешбек.
  Помимо этого, чтобы получить его повышенным, насколько я понял, нужно телефоном платить, я понимаю, что сейчас это в порядке вещей, но у меня жена в основном платит, и ей одновременно на кассе товар складывать в пакеты и держать в руках телефон и тыкать в экран вообще не нравится. Она за последние 7 лет уже два телефона и так разбила.
  0
  - Road Runner
    04 января 2022, 15:13
    Дмитрий К, ну вот я не знаю просто, при переводе в виде денег теряю что-то или нет. По идее какой-то нюанс должен быть — иначе какой смысл тратить бонусы на покупки у партнеров, если проще взять рублями и купить где удобнее и дешевле (а заодно все проще и со спорными моментами типа возврата-обмена-гарантии). Но пока не выяснил.
    
    «По альфе ни с какими условиями заморачиваться не надо, если у тебя...» — вот когда там будет без если, тогда можно будет сказать, что с условиями не надо заморачиваться. :)
    
    Ну и по ВТБ про кэшбэк я достоверно не скажу, у меня там опция заемщик, так что там надо просто потратить 75+ тысяч в месяц, чтобы была скидка на какой-то % ставки по ипотеке. А потом уже трачу с Райфа, где 1.5% на все.
    0