Артем, 34 года: Уволился с зарплаты $250 000 в год и уехал на пенсию в Португалию

Мы познакомились с Артемом в Твиттере на почве общих интересов к финансам и инвестициям. Сейчас много кто говорит про FIRE (финансовую независимость и раннюю пенсию), но не так часто можно встретить людей, кто, собственно, уже практикует эту самую раннюю пенсию. Поэтому мне было очень интересно взять интервью у Артема про то, как он дошел до жизни такой, и о чем он думал в процессе.

Хотел бы сразу предупредить: не стоит воспринимать текст ниже как мотивирующую статью в стиле успешного успеха о том, что «любой может заработать миллион долларов, если последует моим советам». Нет, это всего лишь рассказ о личном опыте одного конкретного человека, а уж какие выводы из него делать — это решать вам. Но, как минимум, обещаю, что этот рассказ будет интересным. =) Всё, передаю слово самому Артему.

Павел Комаровский (RationalAnswer)

Как я попал в Африку

Меня зовут Артем Крумпан, я родился и вырос в Риге, Латвии. После окончания школы я поехал работать на Кипр, потом переехал в Англию, и там же пошел в университет. Пока учился, успел поработать в Китае и постажироваться в Америке — и еще до выпуска устроился в компанию, которая занималась производством и обслуживанием вот таких штук для глубоководной добычи нефти.

Было это в 2010 году, когда с ценами на нефть всё было отлично и с бизнесом всё тоже было прекрасно… Компании нужны были молодые «солдаты» для работы в таких прекрасных уголках планеты, как Нигерия, Экваториальная Гвинея и Ангола. Англичане туда не очень хотели ехать на долгие вахты, а молодому и безбашенному мне это было только в кайф. Так я, глупый и красивый, оказался в Анголe. :)

Когда я уезжал из уютного офиса в Йоркшире в Анголу, коллеги на меня смотрели с плохо скрываемым сожалением: у них стабильность, ипотека, по 2,5 ребенка — а в Анголе, понятноe дело, меня сначала похитят, потом убьют и, наконец, изнасилуют! Спойлер: в конце истории их почти всех уволили, а я стал долларовым миллионером — с тех пор у меня и появилась привычка идти против «общепринятого здравого смысла».

В реальности, в нашем офисе в Анголе оказался огромный недостаток молодых и пробивных специалистов, и я начал быстро расти. Кроме быстрого карьерного роста Ангола давала еще и высокие надбавки к зарплате… Достаточно скоро я вышел на доход $15 тыс. в месяц после налогов. В 29 лет я стал директором нашего завода в Анголе, работал по 6 дней в неделю и, в общем, всем был доволен.

Наша интернациональная семья

В Анголе у меня сложилась не только карьера, но и семейная жизнь. Мы работали с будущей женой в одном офисе в Луанде: познакомились 8 лет назад, поженились 7 лет назад — и с тех пор мы вместе.

У моей жены мать из Анголы, а отец — из Португалии, так что она наполовину анголка, наполовину португалка. После свадьбы ее полное имя звучит как Мамуссинга Казимиру Гуржел Родригез Крумпан!

Это, конечно, совершенно разные культуры по отношению к той, в которой вырос я. У нас в семье есть много смешных моментов, когда она не понимает какие-то аспекты того, что и почему делаю я, и наоборот. Конечно, со временем всё это проходит, и вы учитесь понимать друг друга гораздо лучше.

Вообще, с того момента, как я встретился со своей будущей супругой, Ангола для меня заиграла еще большими красками. Есть одна дисциплина, в которой ангольцы чемпионы мира, и это вечеринки! Моя жена всегда недовольна тем, что я начинаю засыпать, когда ангольская вечеринка «только начинается» ближе к часу ночи.

Сейчас у нас четверо детей: старшим дочкам от первого брака жены 18 и 15 лет, у них ангольские имена — Юнара и Сиара. И младшие: Ивану 7 лет и Ярославе 3 годика. За счет того, что мы долго жили в Анголе, они все больше похожи на маму своим менталитетом — но и от меня тоже что-то есть (как минимум, я в них понемногу воспитываю финансовую грамотность).

Жизнь в Анголе

Скорее всего, вы слышали про Анголу только то, что это помойка («спасибо» Варламову), что там была гражданская война, и еще что-то про нефть и алмазы. Но для меня Луанда оказалась не адом, а крутым мегаполисом, полным экспатов, денег и возможностей… Окей, один раз на меня наставили пистолет на перекрестке и пару раз гоп-стопнули на улице, но в целом — если быть осторожным, в Анголе можно было жить очень неплохо!

Хочу оговорится, что бедность, преступность и грязь в Анголе конечно же есть, и я нисколько этого не преуменьшаю. Есть малярия, от которой, к сожалению, до сих пор умирает много детей. Но человек так устроен, что мы приживаемся везде и привыкаем ко всему.

Так вот, шел 2012 год, нефть была весьма дорогой, и вся Луанда была одной большой вечеринкой — этот город регулярно фигурировал в топе самых дорогих городов мира. Гражданская война закончилась только в 2002 году, и надолго вперед никто не смотрел — что, в общем-то, понятно.

Я тогда очень много работал, но каждый раз, когда получалось куда-то выбраться, меня поражала красота Анголы. Солнце, океан, слоны, жирафы, горы, водопады — в Анголе есть всё. Контраст между тем, что я слышал о стране, и тем, что видел своими глазами, не мог быть более резким…

Мы купили в ипотеку квартиру вот в этом типовом районе, построенном китайцами. Bолшебная ипотека: брали $80 тыс. в местной валюте под фиксированные 3% годовых — с тех пор национальная валюта обесценилась примерно в 9 раз, и от ипотеки осталось меньше $10 тыс. простo за счет девальвации!

Удивлены, что в Анголе есть такие районы? На самом деле там можно жить вполне по-европейски, если не выходить за пределы новых районов: новые большие квартиры (четырехкомнатные это норма, большие семьи), торговый центр, кафешки, пицерия на углу… и всё это в вечном лете!

Потом мы купили землю под Луандой… у меня была идея построить дом. Пока эта идея так и не реализовалась, и теперь мы переживаем, как бы эту землю не отобрали: в Анголе не самые эффективные судебная и правоохранительная системы. Если хозяев долго нет — то землю могут просто занять. =)

Один из больших плюсов Анголы в том, что там, в отличие от, скажем, Южной Африки или Намибии, очень спокойные отношения между белыми, африканцами, мулатами… Смешанные пары это совершенно нормально: наверное, около 10% населения — это потомки смешанных семей.

На этом фоне, можете себе представить, какая у моей супруги была реакция когда мы были в Риге на Рождество… она никогда до этого не видела снега! В Анголе вообще, на мой взгляд, идеальный климат: температура круглый год 25-30 градусов. Гардероб не меняется — майка круглый год!)

Современный кинотеатр, хорошая (частная) клиника, аквапарк, неплохая (частная) школа… в Луанде есть всё для комфортной жизни. Благодаря близости Южной Африки есть много достойных компаний, продуктов и сервисов.

Мой посыл таков: Иногда нырнуть в омут с головой — это отличная идея! Если вы молоды — принимайте high risk/high payout решения; если интересны неординарные результаты — то и поступайте неординарно. Уехать из Европы в Анголу было лучшим решением в моей жизни, и я очень благодарен этой стране!

Ложка дёгтя: при всём сказанном, Ангола очень неравноправна — в Европе это тяжело представить. Образованный и современный средний класс живет в хороших ухоженных квартирах, при этом у них дома может за $100 в месяц работать неграмотная домработница, которая живет в районе как на фото ниже… это Ангола.

Теперь назад к позитиву! Один из самых позитивных моментов в Луанде — это пляжная культура. На выходных весь город едет на пляж. Почти круглый год (только «зимой» им холодно). На пляже барбекю, футбол, фитнес, прогулки, рестораны… Всё самое интересное в Луанде происходит на пляже!

Про деньги. Сколько стоит жизнь в Луанде? Неплохая четырёхкомнатная квартира стоит $150 в месяц, сходить в ресторан $10-20 на человека, литр бензина стоит 25 центов. В целом, на $1000 в месяц семья может жить комфортно. Мы жили на $2000 в месяц с домработницей, няней… то есть — очень комфортно.

Инвестиции и FIRE: как я пришел к финансовой независимости

Подходим к самому интересному. Дела на работе шли в гору, на жизнь в Луанде уходило не так много, и у меня постепенно копился капитал — стало понятно, что его нужно куда-то инвестировать.

Тут я прошел по всем граблям: последовательно терял деньги на ежедневном трейдинге, спекуляциях акциями и выборе отдельных компаний. Мне не стыдно признатся, я потерял на этом МНОГО денег…

Постепенно благодаря своему опыту, книгам и подкастам я пришел к тому, что лучший способ вложить деньги на долгий срок — это пассивное индексное инвестирование. Покупаем маленькую часть всех компаний мира (да, я такой тупой, что начал читать об инвестициях только после первых вложений).

Я ничего вам не продаю, у меня нет книги, курсов или платной группы в Телеграме — просто поверьте дураку, который потерял сотни тысяч долларов на фондовом рынке, и тем не менее стал миллионером и вышел на пенсию в 34 года: пассивное индексное инвестирование — это оптимальный путь!

К счастью, мы всегда жили скромно, и я откладывал от 75% до 85% доходов в разное время — так что первые неудачи на поприще инвестиций не стали для нашего капитала фатальными. Первое время жена тоже работала. Постепенно мой Net Worth (чистый накопленный капитал) рос, и у меня начали появляться крамольные мысли: а зачем, собственно, я всё это делаю? Какова финальная цель? Миллион долларов — для чего?

Так я пришел к идее о финансовой независимости и FIRE. Больше всего на меня повлияла книга J.L. Collins «The Simple Path to Wealth». Его простой и минималистический подход к финансам полностью резонировал со мной. Кстати, скоро книга должна выйти на русском, рекомендую!

Не буду сейчас подробно говорить о FIRE — об этом уже много написано даже на русском. Вот тут более подробно об этой идее. Всё крутится вокруг того, что, вкладывая в индексные фонды, вы можете почти «бесконечно» вынимать определенный процент своего капитала ежегодно.

Достаточно быстро я накопил достаточно денег для того, чтобы выйти на раннюю пенсию, и вот тут я ударился в стену. Я что, дурак — уходить с очень хорошо оплачиваемой работы и выкидывать мою карьеру?! Кто меня потом назад возьмет? С такой работы не уходят, с такой работы уносят!)

Это состояние продлилось около двух лет. Я боялся уйти с работы даже тогда, когда уже был миллионером. Где-то в мозжечке у меня сидела идея о том, что «никому я не нужен без крупной компании за спиной», «а вдруг что…». Я делал ошибку, концентрируясь на финансовом риске…

В чем ошибка? В том, что в этой ситуации есть две стороны риска: один финансовый — что я переживу свои накопления; а с другой стороны «риск времени» — что я не успею сделать то, что хочу. И речь тут не только и не столько о смерти! Как молодой отец объясню это на примере с детьми.

Вот в этой известной статье Тима Урбана показано, что средний родитель к восемнадцатилетию своего ребенка уже использовал 93% своего времени с ним. Потом у детей универ, карьера, семья… бывает по разному, но многие, как я, видятся с родителями хорошо если неделю за год.

Меня лично эта мысль бросает в дрожь. Когда они вырастут, будет очень сложно всем вместе собраться и поехать, например, в Малазию к слонам.) Дочке три года, и каждый день онa узнает что-то новое о мире… Я хочу быть частью этого. Мое время с детьми бесценно и невосполнимо (!)

Когда я поставил вопрос так: что меня пугает больше — с вероятностью 5% остаться без денег, которые восполнимы, или с вероятностью 100% потерять время с детьми, которое невосполнимо… то ответ пришел сам собой. За 2020-й год я заработал около $250 тыс. и уволился с работы «в никуда»…

После FIRE, или жизнь «на пенсии»

Наш бюджет на ранней пенсии составляет $24 тыс. в год после налогов и без расходов на образование детей. Если быть точным, я сам себе плачу €1.650 каждый месяц. За первые два месяца этого года мы потратили около 80% этого бюджета и отложили остальное. Мы могли бы снимать примерно в полтора раза больше и по-прежнему укладываться в правило 4%, но мы этого не делаем по двум причинам.

Во-первых, я убежден в том, что выше определенного уровня потребления дополнительные расходы не приводят к повышению ощущения благополучия/счастья. Вот одно из исследований на эту тему в Америке, соответственно, с релевантными для этой страны цифрами. TLDR: свыше $105 тыс. в год особой прибавки к счастью уже нет.

Вообще, таких исследований уже много и в разных странах мира цифры разнятся, но похоже на то, что после достижения определенного уровня дохода люди не становятся более счастливыми… они просто привыкают к новым обстоятельствам! Это называют «гедонической адаптацией»: мы просто тупо привыкаем к комфорту и принимаем за само собой разумеющееся то, что вчера было особенно желаемым и, может даже, недоступным. Я думаю, что у каждого из нас есть примеры на эту тему из собственной жизни; по крайней мере, у меня точно есть, и не один.

Какое всё это имеет отношение к FIRE? На мой взгляд, у каждого из нас есть свой уровень «достаточно», после которого наш уровень удовлетворения жизнью объективно не повышается. Не будет ли рациональным и логичным остановится на этой цифре?

Если у тебя есть «достаточно», то зачем продолжать обменивать свое ограниченное время, на уже в целом бесполезный в этот момент ресурс денег? Опытным путем я определил для себя «достаточно» как примерно $24 тыс. в год в недорогой стране.

Мне кажется тут важно подчеркнуть — это очень индивидуально, и для каждого эта цифра будет разной в зависимости от среды/бэкграунда и т.д. Никак не хочу сказать, что эта или другая цифра «правильна» для всех. Более того, я могу ошибаться даже по поводу себя самого… Но тут время покажет.)

И второй момент: низкие начальные расходы делают план более прочным, т.к. я трачу достаточно незначительную часть портфеля — около 2,6% в год. Вот здесь перевод интересного цикла статей о том, на какой процент от капитала можно рассчитывать при планировании FIRE. TLDR: примерно от 3,00% до 3,75% в год (в реальном выражении, то есть с учетом инфляции).

Мы достаточно долго выбирали, куда мы хотим переехать всей семьей «на пенсию» — анализировали много факторов, от налогов и простоты получения визы, до климата и социальной обстановки (подробнее писал об этом в статье про географический арбитраж). В итоге мы остановились на Португалии, и пока более чем довольны своим выбором.

Кстати, если $24 тыс. в год в Португалии это близко к среднему доходу, то при переезде в Азию или Латинскую Америку — это уже совсем не средний доход, а вполне себе выше среднего. Кондо в Куала-Лумпуре стоит $400-$500 в месяц, и FIRE дает возможность быть не привязанным к одной географической точке — так что, если в нашем финансовом плане что-то «пойдет не по плану», мы всегда можем переехать всей семьей в более бюджетную локацию.

Если вам понравился рассказ Артема, то, возможно, вам будет интересно посмотреть длинное интервью с ним про FIRE, которое мы провели в прямом эфире: вот видеозапись интервью, а его текстовую расшифровку можно прочитать здесь.

Также рекомендую подписаться на Артема в Твиттере — он периодически постит интересные зарисовки из жизни «пенсионера» в Португалии. (Собственно, вся эта статья по большей части собрана из его крутых Твиттер-тредов).

Ну и, наконец, буду признателен, если вы подпишетесь на мой Телеграм-канал RationalAnswer — я стараюсь регулярно выпускать новые интервью с интересными людьми на тему личных финансов и инвестиций, да и вообще про всякие разные практически полезные штуки.