Сколько нужно инвестировать, чтобы жить с капитала?

Всем привет, меня зовут Никита.
Сегодня я хотел бы порассуждать о том, что, может быть, начинающий инвестор даже не удосуживается посчитать: эффективность и конкретные цифры своих вложений и накоплений, к чему они приведут.

Гурные гуру очень часто в темах про финансы в подавляющем большинстве случаев говорят такие мотивационные вещи, типа: начни инвестировать с 1000 рублей! Приучи себя каждый месяц откладывать по 10.000, и тебя ждет успешный успех и финансовая независимость в ближайшем будущем!

Кхм. Давайте не забывать, что, конечно, регулярность – это важно. Но возьмём-таки калькулятор и посмотрим на конкретные цифры.
Во-первых, определимся с целями: к чему мы хотим прийти?
Итак, условно говоря, мы хотим накопить капитал и жить с него. Сколько нам надо денег в месяц? Ну, пусть это будет 50 тысяч рублей.

Это расчёт примерный, вы можете подставить какие-то свои цифры. То есть, несколько тысяч – это квартплата, сотовая связь и интернет, какие-то ещё платежи. В общем, грубо говоря, коммуналка и платежи – это 10.000. По тысяче я прикинул рублей в день на еду – это вот если мы прямо кашеварим, готовим борщи, плов, все вот эти эксперименты с самодельной едой – то тогда получается уже у нас 30 тысяч на еду в месяц. И грубыми мазками добавим сюда еще десяточку на то, чтобы сделать из старого пальто жилет и купить на оставшиеся деньги себе новые лапти. В общем, пусть вот так по минималке. Всё. Я вообще здесь не говорю ни про какие путешествия, ни про покупку техники в дом (телевизор, ремонт балкона, например, отпуск), этого вообще ничего нету. И у нас получается, что нам нужно около 50 тысяч в месяц. Повторюсь, цифры могут варьироваться, меняться; главное – почувствуйте логику, что называется.

Пятьдесят тысяч в месяц – это 600 тысяч в год, 600 тысяч в год – это что за сумма и какой процент от капитала она должна составлять? Есть такой эталонный бенчмарк – индекс S&P 500, который отражает динамику фондовых рынков Америки и, соответственно, на него мы и можем ориентироваться. Итак, среднегодовая доходность согласно индексу S&P 500 такова, что за последние 10 лет мы видим около 13% процентов прибыльности. Но! Если мы учтём инфляцию, у нас остаётся 3,3 процента годовых прибыльности. Но если мы сделаем поправку на дивиденды и будем совсем корректными, то получим 7 процентов годовой доходности. А если мы вернёмся в свой Сыктывкар и будем ещё более корректными, то после вычета налогов у нас останется около 6 процентов. Напоминаю, это средняя цифра, и, в общем, довольно корректная, если мы хотим говорить без всяких эмоциональных экзальтированных оценок, как в казино – «как заработать на инвестициях и биткойнах за два дня?». Нет, вот давайте по серьёзному.

Итак, средняя цифра у нас получается примерно 6 процентов, которым в нашем математическом примере соответствуют 600.000 в год, которые мы насчитали на лапти и на борщ. Нехитрая математика помогает нам увидеть, что, собственно, сам капитал, с которого в год должно «капать» 600 тысяч – это капитал в 10 миллионов. Не такая большая сумма с точки зрения той темы, о которой мы говорим.

Окей, мы сидим на диване, слушаем гурных гур, успешный успех и думаем: а за сколько же мы можем накопить 10 миллионов, если мы вот прямо сейчас будем откладывать, скажем, по 10 тысяч в месяц на акции, облигации и прочие инструменты фондового рынка?

Эту прекрасную цифру в 10 миллионов, которая позволит нам жить с капитала, мы накопим за 83 года.

Возвращаемся на родную сыктывкарскую землю: скептики могут мне возразить – слушай, Никита, ты понимаешь, в чём дело: есть же сложный процент, магическая магия сложного процента и всё такое.

Magic? ok, magic, погнали. Берём, открываем красивый, хороший, удобный калькулятор сложного процента и вбиваем туда наши цели. Соответственно если мы, как в нашем простом примере, хотим накопить 10 миллионов и смело откладываем по 10 тысяч в месяц, например, то с учётом всех сложных пересложных процентов калькулятор показывает нам что-то около 30 лет.

Слышу грохот. Это кто-то от удивления попадал с дивана. Если мы хотим как-то уменьшить этот горизонт и получить какие-то более привлекательные циферки, потому что не все, прости господи, будут иметь возможность 30 лет ждать, пока они накопятся эти 10 миллионов, да и там на таком горизонте может случиться вообще, что угодно: восстание машин и ядерная зима, греча и туалетная бумага, бомбоубежище и прочее. Тридцать лет – это большой горизонт событий, он очень тоскливый, человеку только начинающему трудно его понять, давайте мы ради этого человека возьмем срок повеселее, чтобы светлое будущее наступило побыстрее. Давайте будем прямо с этого месяца откладывать по 50.000. Давайте?

11 лет! Это если мы прямо сейчас откладываем по 50.000 КАЖДЫЙ МЕСЯЦ. Тогда мы накопим свою цель 10 миллионов рублей за 11 лет. А вы, кстати, прямо сейчас можете откладывать каждый месяц только на акции и облигации по 50.000 рублей? Это важный вопрос.

Или поставим себе целью горизонт 8 лет. Нормальная такая понятная цифра. Итак, чтобы за восемь лет накопить искомый капитал в 10 миллионов рублей, с которого потом можно жить, напоминаю, не на яхтах с бриллиантами и без золотого унитаза, а просто на 50 тысяч в месяц – чтобы у тебя был доход купить одну пару кроссовок раз в год и готовить картошку. И вот, чтобы накопить эти 10 миллионов нам надо откладывать 80 тысяч ЕЖЕМЕСЯЧНО.

Вы готовы прямо сейчас, с этого месяца откладывать по 80 тысяч ЕЖЕМЕСЯЧНО? «Я не вижу ваши руки!»

Вот такие реальные цифры. Да, можно делать всякие поправки, погрешности, догрешности и отгрешности, это вообще не очень важно. Потому что, если будут цифры корректироваться, то, я думаю, не очень сильно и, наверное, вообще не в нашу с вами пользу. 

Единственный выход из данной ситуации, чтобы вот как-то снять напряжение повисшее в душе начинающего инвестора, мне видится в увеличении ежемесячного дохода. Потому что упомянутый для примера горизонт в 8 лет – это понятный обозримый ориентир. И тогда надо сейчас и здесь, с этого месяца начать откладывать 80.000. И чтобы ещё, конечно, и на текущую жизнь хватало. Ведь 80 тыс. – это чисто на ценные бумаги. 

Как увеличить входящий доход? Если вы наёмный работник – надо работать над повышением квалификации, менять себя как единицу, функционирующую не за 50.000, а больше. Может быть, можно подумать, как увеличить входящий доход каким-то сторонними инструментами. Подрабатывая? Может быть. Или создав какую-то прибавочную стоимость в другом месте: то есть, днём работать, а вечером ещё какие-то хвосты крутить, чтобы за это деньги получать. 

Только так. Увеличить входящий доход, на мой взгляд, – это единственный вариант выбраться из этой липкой каши дурманящего мотивационного успешного успеха, когда, мол, откладывая по 10.000 скоро будешь икру запивать шампанским.

Но чтобы не сложилось ощущение что я такой весь в белом пальто, отмечу отдельно: я сам до этого дошёл далеко не сразу. Я тоже как-то вдохновился всеми этими речами про инвестирование, что конкретику посчитал совсем недавно. Да, я сейчас могу позволить себе откладывает внутри семьи 10, 20, 30 тысяч, могу и 40 отложить. Но этого мало, мало. Я просто прихожу к выводу с калькулятором наперевес, что этого недостаточно. И надо как-то перестраивать свою шкалу входящих доходов и вообще что-то с этим делать.

Что, кстати, делать? Как-то на эту тему у меня совершенно невесёлые рассуждения. Потому что, честно говоря, растить квалификацию и меняться именно как наёмный работник – это длительный и сложный процесс. Не уверен, что в мои 43 это удачный вариант. Подрабатывать вечерами доить коз у соседей? Слушайте, ну, это мелкие шабашки, это всё ерунда. Но я прекрасно понимаю, что необходимо достигнуть уровня, чтобы мочь инвестировать ежемесячно 60, 70, 80 тысяч, вот тогда я смогу всерьёз говорить об инвестиционных каких-то делах, ориентироваться на создание капитала, который потом позволит жить на проценты. Так что надо думать.