Я всё посчитал! Пенсий не будет, расходимся

Проблема пенсий в России — очень больная. Кажется, что проблему невозможно решить, пенсионная система РФ будто проклята. Сразу скажу, чтобы не питать вас надеждой — я в этом посте тоже не найду способа решения и не предложу ничего нового.

Я родился в 1988 году, мне сейчас 32 года. По нынешним правилам, мой пенсионный возраст наступит в 65 лет или в 2053 году. Возможно, я переигрываю с финансовым планированием — это справедливое утверждение (как будто бы это что-то плохое). Но я нашёл тысячи единомышленников, и нам с ними вполне ОК живётся — подавляющее большинство этих «помешанных на циферках» людей очень хорошо себя чувствуют в финансовом плане — то ли это причина, то ли следствие...

Так вот, есть одна труднопрогнозируемая переменная, которую я не понимаю как считать — страховая пенсия. Страховая — это та самая «стандартная» в нашем понимании — та, что 15000₽/месяц или сколько там сейчас.

На скрине — мой калькулятор для расчёта «ранней пенсии» — это не совсем пенсия в классическом российском понимании, ну да не суть. Здесь все расчеты в долларах, и один блок — про страховую гос.пенсию — я не могу заполнить для более точного расчёта.

Как посчитать, какой будет страховая пенсия в 2053 году? Важны даже не сами абсолютные цифры. Сколько товаров можно будет купить на страховую пенсию? Можно ли страховой пенсией закрыть все потребности в еде? Сейчас мы тратим на семью порядка 30-35 тыс. ₽ в месяц на питание. Это можно будет закрыть страховой пенсией или её не хватит?

Да, я в курсе про пенсионные баллы и примерно понимаю, как они там превращаются в деньги. Калькулятор баллов мне выдаёт данные порядка 35000₽-45000₽/месяц, если работать прямо до 65 лет или скромные 21000₽-25000₽/месяц, если забить на это дело и несильно работать или не работать в классическом понимании этого слова лет с 40. Наверное, это цифра в сегодняшних деньгах, и она будет поправляться на официальную инфляцию год от года. Пояснения там написаны как для дебилов, про инфляцию ни слова, но догадываюсь, что это примерно так работает:

Но зная главную проблему ПФР — огромный дефицит бюджета фонда — я удивился. Ого, пенсия в 2-3 раза выше, чем у сегодняшних пенсионеров! Но откуда она возьмётся?.. Давайте искать.

Как раз подоспел годовой отчёт ПФР за 2020 год.

Доходы от взносов на пенсии — 5,45 трлн ₽. Это как раз те деньги, которые идут из фонда оплаты труда (22% от заработной платы в стандартных случаях, но бывает и меньше), взносов ИП и прочая.

Выплата только лишь страховых пенсий составила 7,41 трлн ₽. Сейчас мы цинично забудем о государственных пенсиях, маткапиталах и прочих «разовых» (например, коронавирусных) расходах ПФР, сконцентрировавшись только на этих двух цифрах, подразумевая, что остальное всё спонсирует государство из бюджета.

73,5%

Так вот, наши с вами страховые взносы покрывают пенсии только на 73,5%. Эту огромную денежную дыру размером почти 2 трлн ₽/год компенсирует бюджет страны. Если «жить по средствам», то получится, что все эти средние размеры пенсий, ростом которых бравирует ПФР, надо умножать на 0,735.

и получать 12900₽/месяц и 7200₽/месяц соответственно. Тогда получится, что мы как единое общество живём по средствам, и фонд сбалансирован. О накопительной части речи даже не идёт. Я ещё раз отмечу, что мои расчёты очень утрированы, мы не считаем многие статьи расходов, только основную.

Это очень простая система: если мы хотим реального роста выплат (с поправкой на инфляцию), то мы можем получить это 4 способами:

1). Повышением взносов. Делаем раза в 1,5 больше нагрузку на зарплату, получаем результат.

2). Поступлениями из бюджета. Но откуда деньги брать? Кого урезать?

3). Ростом реальных доходов работников. Люди зарабатывают больше шекелей и отдают на взносы больше шекелей! Всё просто.

4). Ростом числа делающих взносы по отношению к числу претендующих на пенсии. И это самое интересное, об этом и поговорим.

Пенсионная реформа-2018

Как говорят там, наверху, «реформа была сложной, но необходимой». Собственно, на пункт 4 она и ориентирована. Реальные доходы повышать? Пфф, зачем?! Повышаем возраст, меняем баланс между левым столбиком и правым засчёт увеличения делающих взносы и одновременно уменьшения претендующих на выплаты. Спасибо, что не взносами...

Мне стало интересно, а вот до 2048-2053 годов, когда мы с женой будем иметь право на страховые пенсии, станет ли лучше? Как узнать? У меня нет идей, осталась только использовать свои навыки в уже становящейся постоянной рубрике...

Берём сегодняшние данные, и нас интересует отношение сегодняшних трудоспособных к сегодняшним пенсионерам.

Я скачал массив данных с сайта Росстата, где есть данные о населении по годам и по полам. Я знаю, что сейчас пенсионный возраст 56,5 для женщин и 61,5 для мужчин. К 60 и 65 решили идти постепенно, прибавляя по полгода. Пренебрегаю кучей нюансов и просто считаю, а сколько людей 18+ (официально трудоспособным возрастом считается 15+, но кмон, это же всратая статистика) сейчас в стране по отношению к 61,5+/56,5+?

Получается 2,33. Понятное дело, что кто-то безработный, кто-то алкаш, кто-то в местах не столь отдалённых, а кто-то — вообще олигарх с кипрской пропиской. Но нам для расчёта и так сойдёт, мы будем полагать, что с годами доля «не очень трудоспособных» в системе примерно одинаковая.

И вот эти 2,33 работяги на одного пенсионера генерят дефицит, обеспечивая лишь 73,5% от потребностей, которые скромные.

Проверяем официальные данные. Видим, что наш расчет неточен на 0,33%, нормально.

Если считать отношение трудяг ко всем пенсионерам — и социальным, и инвалидам — получится около 1,93.

Как же нам спрогнозировать отношение трудяг и пенсионеров по старости в 2053 году? Помним название рубрики и не обращаем внимания на методы! Объективности вам никто не обещал. Я взял данные с сайта французского института демографии, который в свою очередь трекает прогнозные данные ООН по демографии.

Их текущие данные на 2021 год очень похожи на данные Росстата:

Проверяя прогнозы на 2035 год и сравнивая их с прогнозами Росстата, цифры тоже бьются:

Так что я просто доверился расчетам и заглянул в 2053 год:

Я построил такую же половозрастную пирамиду в экселе:

Мне пришлось даже «читерить», умножая женщин, родившихся в 2011-2020 годах и мужчин, родившихся в 2015-2020 годах, на коэфициент >1 (как бы учитывать миграцию), чтобы попасть в нужные циферки. Ну и везде по шкале скорее всего есть мигранты, так например до 60 лет в модели доживают 92,2% сегодняшних 28-летних женщин, только с такими высокими коэффициентами мы выходим на 135 млн населения.

Так что же в 2053 году, сработала ли реформа?

1,6 трудяг на одного пенсионера! На треть меньше.

Так что получается, чтобы выплачивать в 2 раза большую пенсию в реальном выражении (это всё ещё скромнейшие 35000/месяц), система может:

а) испытывать дефицит ПФР вплоть до 65%, что выглядит нереальным;

б) нагружать бюджет вплоть до 10 трлн ₽ в сегодняшних деньгах. Понятно, что экономика вырастет, но цифры страшные;

в) давить на фонд оплаты труда, тем самым снижая уровень жизни всех работающих, что сомнительно;

г) увеличивать пенсионный возраст и далее;

д) стимулировать какой-то дикий демографический бум в ближайшем будущем (счёт идет на годы);

е) сильнейшими темпами наращивать реальные доходы населения, компенсируя 10-летнюю яму (но как?).

Так что я смотрю на всё это и с грустью записываю в свои долгосрочное финансовое планирование в графу «СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ» 0₽ 00 копеек...

Чтоб потом сюрпризов не было. Если она и будет — окей, можно целую неделю покупать на неё еду. Надеюсь, что на неделю на продукты будет хватать.

Что делать и как мы до такого докатились?

Можно сколько угодно искать виноватых и предлагать утопию. Но лично я для себя сделал несколько критически важных выводов:

1. Система пенсионного страхования — проклята. Здесь нет хорошего решения. Лучше не тратить силу своих нейрончиков на бесполезные разглагольствования о том, «как сделать чтобы хорошо». Не будет хорошо. Чудес не бывает.
2. Популярное в обществе «отдайте мне мои пенсионные взносы» — это тоже плохой призыв. Сегодняшним старикам неоткуда будет платить пенсии.
3. Я плачу за ошибки предыдущих поколений. Это мой крест, и я его несу. Это моя контрибуция, которую я выплачиваю за не нужную мне войну, в которую игрались предыдущие поколения. Я не строил Союз и не разваливал его. Меня тогда просто не было. Я не выбирал Ельцина и непричастен к деятельности правительств тех времён. Я тогда под стол ходил. Я не бегал с оружием по улицам в 90-е. Ну разве что с игрушечным. Я даже не выбирал второго президента, мне тогда было 11 лет. Но платить приходится мне, и платить ещё очень долго.
4. За меня либо так же будут платить молодые (и даже ещё больше), либо не будет платить никто. Так что я сам о себе забочусь.
5. Я формирую свои накопления самостоятельно. О чем и рассказываю здесь. Что делать лично вам? Я не знаю. Я не сраный коуч. Я просто делюсь своим опытом.

P.S.: накопительную замороженную свою я тоже считал. Там 750₽/месяц будет в сегодняшних деньгах. Буду покупать на них какую-нибудь подписку.